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商業(yè)銀行視角對監(jiān)管沙盒的思考與建議
時間:2020-03-20 作者:谷澍

  人民銀行在去年發(fā)布金融科技發(fā)展規(guī)劃后,快速推出了“監(jiān)管沙盒”機制,進一步釋放金融提質(zhì)增效的潛能和活力。自人行啟動“監(jiān)管沙盒”試點工作以來,工行積極參與相關(guān)機制研討,并將我行“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應(yīng)鏈金融”項目推選至首批試點范圍。

  下面,我從商業(yè)銀行視角,就推進“監(jiān)管沙盒”有效落地談三點想法,并提兩條建議:

  第一,監(jiān)管沙盒機制的推出與持續(xù)完善,有賴于監(jiān)管與創(chuàng)新的良性互動。“監(jiān)管沙盒”有效降低金融科技創(chuàng)新的合規(guī)成本,助力更多的創(chuàng)新產(chǎn)品走入市場,成為平衡好監(jiān)管與創(chuàng)新之間關(guān)系的一個重要支點。從監(jiān)管部門的角度,要關(guān)注金融科技創(chuàng)新需求旺盛與監(jiān)管資源相對稀缺的潛在矛盾,逐步擴大創(chuàng)新的試錯空間,指導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展金融科技創(chuàng)新。從商業(yè)銀行角度,自身要進一步強化“監(jiān)管沙盒”項目的風(fēng)險主體責(zé)任,不要以為納入監(jiān)管沙盒、通過監(jiān)管沙盒測試就是進入了“保險柜”,就放松警惕、降低風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)。在創(chuàng)新成果正式推向市場前,充分利用“監(jiān)管沙盒”機制,在縮小版的真實市場、寬松版的監(jiān)管環(huán)境中接受檢驗,根據(jù)市場反饋迭代優(yōu)化后再擴大推廣范圍。

  第二,商業(yè)銀行應(yīng)始終以市場和客戶為服務(wù)主體,在創(chuàng)新實驗過程中,全方位做好消費者權(quán)益保護機制設(shè)計。對于納入“監(jiān)管沙盒”的突破式創(chuàng)新項目,商業(yè)銀行應(yīng)重點圍繞客戶風(fēng)險補償、客戶隱私保護等方面,全方位做好消費者權(quán)益保護機制的設(shè)計,最大程度避免消費者損失。我認為有兩項工作要提前考慮:

  一是要建立風(fēng)險補償和退出機制。“監(jiān)管沙盒”是在消費者保護前提下的創(chuàng)新試驗。納入“監(jiān)管沙盒”里的創(chuàng)新項目,本身容易產(chǎn)生一些不易識別、把控的潛在風(fēng)險,否則也沒有必要進行試驗。所以,商業(yè)銀行要提前設(shè)立穩(wěn)妥的風(fēng)險補償機制,比如預(yù)留保證金、建立賠付機制等,保障消費者的財產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)。同時,也要做好試點失敗退出的預(yù)案,有組織、有計劃地做好客戶解釋、合同權(quán)益糾紛處理等相關(guān)工作。項目的潛在風(fēng)險及補償措施要及時、全面地對客戶公布,保障消費者的知情權(quán)和自由選擇權(quán)。

  二是要做好客戶隱私信息保護。銀行是數(shù)據(jù)密集型行業(yè),數(shù)據(jù)不僅是銀行的重要資產(chǎn),也是監(jiān)管的手段,同時還是客戶隱私保護的底線。在“監(jiān)管沙盒”機制下,客戶數(shù)據(jù)的保護也面臨一些新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要與監(jiān)管部門協(xié)同,合理確定信息采集范圍,建立可靠的信息傳輸方式和嚴密的信息使用管理制度,平衡好創(chuàng)新、有效監(jiān)管和客戶隱私保護之間的關(guān)系。

  第三,商業(yè)銀行要用好監(jiān)管沙盒機制,關(guān)注并化解新技術(shù)、新業(yè)務(wù)模式帶來的風(fēng)險。未來的商業(yè)銀行更像一家金融科技公司,在借助金融科技驅(qū)動銀行服務(wù)模式、運營模式深刻變革的同時,更應(yīng)關(guān)注新的應(yīng)用風(fēng)險。例如,工商銀行通過API、金融生態(tài)云開展第三方合作,將1400多項金融服務(wù)輸出給2400多家生態(tài)合作伙伴,覆蓋3.2萬個B/G端客戶。開放互聯(lián)的金融生態(tài),使得工商銀行必須高度高度關(guān)注外部風(fēng)險轉(zhuǎn)化成輸入性風(fēng)險。再如,生物識別技術(shù)的應(yīng)用可能帶來信息盜用等風(fēng)險,分布式、云計算等新技術(shù)的應(yīng)用正在倒逼銀行系統(tǒng)運維模式轉(zhuǎn)型等等。對這些新技術(shù)與新業(yè)務(wù)模式,商業(yè)銀行可以借助監(jiān)管沙盒進行充分的分析判斷和實驗,在正式推出市場前盡可能地規(guī)避相關(guān)風(fēng)險。

  接下來,提兩點建議:

  第一,在“監(jiān)管沙盒”機制的推進過程中,進一步增強業(yè)務(wù)的驅(qū)動力。從試點項目分布來看,我國目前進入“監(jiān)管沙盒”機制的創(chuàng)新項目更多是技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程等方面的應(yīng)用試點,業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的創(chuàng)新還不多。未來“監(jiān)管沙盒”試點的產(chǎn)品正式推出后,除了技術(shù)安全性方面的監(jiān)管,還需要業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)制度等方面的監(jiān)管。在試點過程中,業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的參與對“監(jiān)管沙盒”機制的有效發(fā)揮有很大的影響。

  第二,逐步提高對創(chuàng)新風(fēng)險的容忍度,充分發(fā)揮“監(jiān)管沙盒”機制優(yōu)勢。通過觀察工行的試點項目以及其他的幾個試點項目,我認為目前的試點工作還是非常審慎的,試點項目普遍技術(shù)先進、示范性較強,業(yè)務(wù)模式監(jiān)管的創(chuàng)新和突破力度現(xiàn)階段還不是很大。“監(jiān)管沙盒”機制既要保持審慎,在推進過程中也建議逐步提高和具備更多的包容性,以更好地發(fā)揮該機制促進金融創(chuàng)新的作用。


作者谷澍系CF40常務(wù)理事、中國工商銀行行長。本文為作者向中國金融四十人論壇獨家供稿,未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。

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