初期 銀企固定合作，不利于企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代及改革開(kāi)放初期，企業(yè)原則上只能在一個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶，一般是在企業(yè)附近的網(wǎng)點(diǎn)。工、農(nóng)、中、建四大行相繼從人民銀行分離出來(lái)，但還是專業(yè)銀行，企業(yè)按性質(zhì)和區(qū)域，在相應(yīng)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶。也就是說(shuō)，一個(gè)企業(yè)只能開(kāi)一個(gè)銀行賬戶，無(wú)論是哪家銀行，只能在某個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶。銀行網(wǎng)點(diǎn)也不能跨區(qū)域拓展客戶。
那時(shí)，一些企業(yè)為了方便客戶匯款，往往還會(huì)在企業(yè)信封上印上開(kāi)戶銀行機(jī)構(gòu)和賬號(hào)，供銷員的名片上也會(huì)印上開(kāi)戶銀行機(jī)構(gòu)和賬號(hào)。
隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)往市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化，新型銀行機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，銀行間開(kāi)始了競(jìng)爭(zhēng)，這樣的開(kāi)戶制度顯然不合時(shí)宜。于是，允許企業(yè)選定一家主辦行開(kāi)立主賬戶，可以適當(dāng)在其他銀行開(kāi)立輔助賬戶。起初有賬戶數(shù)的限制，后來(lái)沒(méi)有限制，再后來(lái)主辦行和主賬戶制度也似有若無(wú)了。
在企業(yè)只能開(kāi)一個(gè)銀行賬戶或主賬戶制度初期，銀行和企業(yè)的關(guān)系是非常清楚的：是固定的合作關(guān)系，銀行是支持方。比如，工行與城市工商企業(yè)，農(nóng)行與供銷社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等。銀行有責(zé)任幫助企業(yè)完成計(jì)劃任務(wù)或年度計(jì)劃，同時(shí)，企業(yè)有義務(wù)向銀行開(kāi)放各種生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)信息，并接受銀行的審查和建議。企業(yè)銷售發(fā)生困難，那時(shí)的銀行會(huì)聯(lián)系各地分支機(jī)構(gòu)搜集信息，幫助企業(yè)尋找客戶。企業(yè)要進(jìn)行技術(shù)改造，銀行也會(huì)幫助尋找科研機(jī)構(gòu)或設(shè)備生產(chǎn)廠家，一起參與設(shè)備考察和采購(gòu)談判。當(dāng)企業(yè)流動(dòng)性發(fā)生困難，或經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，銀行會(huì)深入調(diào)查，客觀分析困難產(chǎn)生的原因，分析這困難是暫時(shí)的還是趨勢(shì)性的，以確定如何幫企業(yè)化解困難。
毫無(wú)疑問(wèn)，這并不是一個(gè)完美的銀企關(guān)系。由于沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，銀行自身缺乏提高效率、改進(jìn)服務(wù)的動(dòng)力。一定意義上說(shuō)，兩者的關(guān)系并不完全平等，因此，對(duì)企業(yè)的改革、創(chuàng)新與發(fā)展，有很大的抑制作用。
現(xiàn)狀 銀企相對(duì)平等，地方政府出手干預(yù)
銀行競(jìng)爭(zhēng)完全放開(kāi)，對(duì)我國(guó)改革開(kāi)放的巨大促進(jìn)作用可以說(shuō)是立竿見(jiàn)影的，對(duì)我國(guó)銀行自身發(fā)展壯大的促進(jìn)作用也是關(guān)鍵性的。在這個(gè)過(guò)程中，銀企關(guān)系也悄然發(fā)生了變化。
就銀行方面看，首先得益的是新成立的股份制銀行和城市信用社。原有的開(kāi)戶制度，對(duì)它們是最大的制約，因?yàn)樗麄儧](méi)有存量客戶。競(jìng)爭(zhēng)一旦放開(kāi)，它們是純粹的進(jìn)攻方。農(nóng)村信用社也是得益者，它們?cè)谵r(nóng)村的地盤，新設(shè)立的股份制銀行和城市信用社還沒(méi)有能力和欲望進(jìn)行爭(zhēng)奪，只要和農(nóng)行關(guān)系處理得好，雙方就相安無(wú)事。特別是最初十多年，農(nóng)村信用社還是由農(nóng)行管理，大多數(shù)地區(qū)行、社不分家，互相在客戶上有明確的分工。但一些城郊結(jié)合部的農(nóng)村信用社卻有進(jìn)城的欲望和能力。四大行首先是被沖擊，隨后因?yàn)閷I(yè)分工的消除，開(kāi)始了相互的競(jìng)爭(zhēng)。
在這樣的競(jìng)爭(zhēng)中，股份制銀行和城市信用社因?yàn)闆](méi)有存量客戶，為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)，同時(shí)也因?yàn)檫€沒(méi)有扎實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，一開(kāi)始爭(zhēng)的往往是四大行的大客戶。因?yàn)槭谴罂蛻?，這些行實(shí)際上做的是這些企業(yè)的一小部分業(yè)務(wù)，維護(hù)客戶關(guān)系特別是建立真正意義上的長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系（不是形式上簽戰(zhàn)略合作協(xié)議那類），就無(wú)從談起。
四大行由于有大量的存量客戶，首先有一個(gè)保住存量客戶的問(wèn)題，所以開(kāi)始是防守為主。以后一些行提出了“保、搶、挖”的策略，即保住老客戶，搶新開(kāi)辦企業(yè)，挖其他銀行客戶。
競(jìng)爭(zhēng)的手段，首先是貸款指標(biāo)和規(guī)模。其次是貸款條件，這包括放寬一些審查要求，財(cái)務(wù)指標(biāo)要求，期限要求，擔(dān)保抵押要求。實(shí)際上，無(wú)形中降低了風(fēng)險(xiǎn)門檻。第三是服務(wù)價(jià)格，包括存貸款利息、結(jié)算手續(xù)費(fèi)等。第四，是服務(wù)效率，在提高服務(wù)效率的同時(shí)，既簡(jiǎn)省了許多環(huán)節(jié)和程序，同時(shí)也降低了風(fēng)險(xiǎn)管理要求，比如對(duì)貸款用途的審查和監(jiān)督、對(duì)貿(mào)易真實(shí)性的審查與監(jiān)督等。最后，是服務(wù)態(tài)度。
可以看出，在這樣的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，銀行和企業(yè)的地位在變化。有時(shí)銀行強(qiáng)勢(shì)，有時(shí)企業(yè)強(qiáng)勢(shì)，總體上是相對(duì)平等關(guān)系。同時(shí)，由于以貸款為主要獲客手段，風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)在降低，也意味著對(duì)企業(yè)的調(diào)查和檢查的放松。在這種情況下，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)負(fù)面情況或者負(fù)面消息時(shí)，每家銀行當(dāng)然首先關(guān)注的是自己貸款的安全性，而不是企業(yè)整體情況，抽貸就在所難免。尤其是只是做了企業(yè)小部分貸款的小銀行，跟企業(yè)沒(méi)有其他瓜葛，也不是企業(yè)的主要服務(wù)銀行，本來(lái)就是游擊觀念，抽貸更是干脆。
再一方面，相對(duì)而言，中小銀行從設(shè)立之初對(duì)客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的個(gè)人業(yè)績(jī)考核掛鉤就非常嚴(yán)，這也導(dǎo)致中小銀行個(gè)別基層機(jī)構(gòu)非理性抽貸的原因。中小銀行不考慮企業(yè)具體情況，突然抽貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，并不是這幾年才有，十幾年前就發(fā)生過(guò)。
我當(dāng)時(shí)問(wèn)過(guò)一個(gè)在中小銀行做風(fēng)險(xiǎn)審查的朋友：有些企業(yè)只是臨時(shí)性困難，你們這樣突然抽貸，反而造成企業(yè)有倒閉風(fēng)險(xiǎn)，為什么要這么做呢？他告訴我：我們考核很嚴(yán)的，我只能顧我自己，企業(yè)我就顧不上了。他還告誡我：風(fēng)險(xiǎn)管理，是不能講仁慈的。
隨著時(shí)間的推移，大銀行因?yàn)椴荒塬@得企業(yè)足夠的信息，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)困難，無(wú)法判斷企業(yè)的真實(shí)面貌，也只能抽貸了之。這二十年來(lái)，大行已經(jīng)形成一套退出風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的管理制度和方法。也就是說(shuō)，大行也不把客戶看作是長(zhǎng)期的合作對(duì)象，只要有風(fēng)險(xiǎn)苗頭，再大的客戶，都要想辦法退出。
從企業(yè)方面說(shuō)，原來(lái)只能開(kāi)一個(gè)戶的時(shí)候，單獨(dú)一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的貸款規(guī)模有限，不能滿足快速發(fā)展的需要?，F(xiàn)在解放了，可以到不同的銀行機(jī)構(gòu)貸款；其次，原來(lái)銀行貸款、匯款需要的手續(xù)、資料繁多，受到許多制約?，F(xiàn)在則可以和銀行談條件。因?yàn)殂y行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，好的企業(yè)往往都處于強(qiáng)勢(shì)地位，銀行成為貸款和資金通道的工具。
特別是有了債券等新的融資渠道后，銀行在企業(yè)心目中的地位更是下降，此時(shí)，企業(yè)已經(jīng)沒(méi)有意愿主動(dòng)與銀行進(jìn)行坦誠(chéng)而充分的溝通，反而以各種虛假的信息游走于各家銀行之間以獲取最大的利益。一些企業(yè)，不僅熟練運(yùn)用各種融資工具和融資渠道，更是跨地區(qū)與各地的銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系。這反過(guò)來(lái)影響了銀行的行為，把企業(yè)只看作是做一筆業(yè)務(wù)是一筆的客戶，關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，只是為了能及時(shí)退出。
在銀行競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)犯了幾個(gè)錯(cuò)誤：一是，只要能借到錢，就無(wú)限度擴(kuò)展；二是，為了無(wú)限度擴(kuò)張，為了能融到資，不充分向銀行披露信息，失去了銀行對(duì)企業(yè)的充分了解和完全信任；三是，在多渠道融資的情況下，沒(méi)有相應(yīng)提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力。
一些企業(yè)以為自身能量大，不管什么渠道和方法，總能融到資金。但對(duì)不同渠道資金的特點(diǎn)缺乏研究，當(dāng)然不會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的管理。比如貸款和債券，雖然都是負(fù)債，但性質(zhì)不同。債券是面向市場(chǎng)發(fā)行，可以流通，債券持有人是變動(dòng)的。當(dāng)企業(yè)發(fā)生流動(dòng)性臨時(shí)困難時(shí)，無(wú)法同債券持有人進(jìn)行私下協(xié)商，只要到期不兌現(xiàn)，就是公開(kāi)的違約。貸款是企業(yè)與特定銀行之間的協(xié)議，到期還款有困難，企業(yè)有機(jī)會(huì)與銀行進(jìn)行私下協(xié)商，即使違約，一般不會(huì)造成大范圍的市場(chǎng)影響。
如果企業(yè)在資產(chǎn)負(fù)債管理中，有意識(shí)地把債券等直接融資控制在適當(dāng)?shù)谋壤?，平時(shí)與銀行有充分信息披露和交流，在遇到臨時(shí)流動(dòng)性困難時(shí)，就不至于產(chǎn)生大的暴雷事件。其他大量的影子銀行業(yè)務(wù)，如明股實(shí)債、股票質(zhì)押式回購(gòu)等，都有這個(gè)問(wèn)題。
在銀行與企業(yè)的關(guān)系中，地方政府也起到了一定的作用。一是，一些地方政府為了政績(jī)，鼓勵(lì)企業(yè)無(wú)度擴(kuò)展，高速發(fā)展，有意無(wú)意地幫助企業(yè)對(duì)銀行掩蓋真實(shí)情況，以為企業(yè)服務(wù)的名義協(xié)調(diào)銀行給這些企業(yè)貸款。二是，當(dāng)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，幫助企業(yè)逃廢債。一些地方政府甚至認(rèn)為銀行多核銷不良資產(chǎn)，相當(dāng)于本地占了便宜，并因此大會(huì)小會(huì)表?yè)P(yáng)核銷多的銀行分支機(jī)構(gòu)。
這方面，銀行也是一種矛盾心態(tài)。開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，不希望地方政府過(guò)多干預(yù)，但當(dāng)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，特別是區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，銀行又希望地方政府能出面阻止企業(yè)逃廢債，幫助銀行化解風(fēng)險(xiǎn)。
可是，地方政府往往有自己的權(quán)衡。地方政府一般還是會(huì)竭力阻止區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和發(fā)展的，但如果實(shí)在沒(méi)有辦法了，地方政府就像上面那位銀行搞審批的朋友一樣，自顧不暇，對(duì)銀行就只能應(yīng)付應(yīng)付了。如果給銀行還貸，一般首先還本地銀行，然后是其他銀行在本地的分支機(jī)構(gòu)，最倒霉的是跨地區(qū)來(lái)本地放貸款的外地銀行機(jī)構(gòu)。有時(shí)為了地方利益，地方政府采取各種手段不讓銀行抽貸，不讓銀行采取訴訟等處置措施。這種情況下，跨地區(qū)來(lái)放貸款的銀行，因?yàn)闆](méi)有本地顧慮，往往率先抽貸或提起訴訟保全。
重新審視銀企關(guān)系
經(jīng)過(guò)這幾十年的發(fā)展，現(xiàn)在是時(shí)候重新審視銀企關(guān)系了。當(dāng)然，重新審視，并不是要回到從前。依然要鼓勵(lì)銀行競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新。
首先，企業(yè)需要認(rèn)真思考自己與銀行的關(guān)系。不能簡(jiǎn)單地把與銀行的關(guān)系看作是服務(wù)買賣關(guān)系?，F(xiàn)在許多企業(yè)為了產(chǎn)品質(zhì)量的穩(wěn)定，對(duì)供應(yīng)商有嚴(yán)格的挑選，同時(shí)建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，而不是單純的買賣關(guān)系，所以不會(huì)單純的壓降采購(gòu)價(jià)格，會(huì)考慮到供應(yīng)商的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與生存。為了產(chǎn)品的穩(wěn)定銷售，以及售后服務(wù)的專業(yè)化，對(duì)銷售商也會(huì)考慮一定的利益，而不會(huì)把產(chǎn)品一賣了之。
同樣，應(yīng)該把銀行看作是企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的定海神針。雖然不需要有制度規(guī)定，企業(yè)自身也必須確定主辦行，企業(yè)自己就應(yīng)該根據(jù)自己的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等，選擇一家合適的銀行作為主辦行。這個(gè)主辦行的選擇必須是明確的，企業(yè)自己明確，銀行也明確接受。這與目前各家銀行與企業(yè)簽戰(zhàn)略合同是不一樣的。企業(yè)確定了主辦行，就要形成制度，充分披露信息，充分溝通情況，讓主辦行全面了解自己的底細(xì)，信任企業(yè)。主辦行的功能、職責(zé)，需要在實(shí)踐中逐步完善。
主辦行的規(guī)模至少與企業(yè)的規(guī)模基本匹配。這有如下好處：一是，主辦銀行能真正發(fā)揮穩(wěn)定器的作用?，F(xiàn)在有些大型企業(yè)，貸款來(lái)源非常分散，甚至都是中小銀行，沒(méi)有大行。毫無(wú)疑問(wèn)，面對(duì)這些中小銀行，大企業(yè)處于主導(dǎo)地位，議價(jià)有優(yōu)勢(shì)。但，風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見(jiàn)的。同時(shí)，企業(yè)與這些銀行的維護(hù)成本也是非常高的。二是，可以迫使中小銀行真正沉下去為中小企業(yè)服務(wù)。
企業(yè)需要提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力，除了管理期限錯(cuò)配，還要合理安排負(fù)債中銀行貸款和其他負(fù)債的比重，保持負(fù)債品種結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)品種結(jié)構(gòu)的合理性。
其次，銀行應(yīng)該制訂作為主辦行企業(yè)和非主辦行企業(yè)不同的管理制度和流程。目前，對(duì)集團(tuán)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，還沒(méi)有一套成熟的方法，新的主辦行制度，對(duì)于集團(tuán)企業(yè)的管理，需要認(rèn)真研究和探討。
第三，監(jiān)管應(yīng)該允許銀行發(fā)放承諾貸款，即可以讓企業(yè)按一定條件隨時(shí)提款的貸款方式。這類貸款承諾，必須納入流動(dòng)比率計(jì)算，也就是說(shuō)，銀行必須為這些承諾準(zhǔn)備充足的備付金，相應(yīng)的，企業(yè)必須為未提款額度支付承諾費(fèi)。這對(duì)企業(yè)管理流動(dòng)性有好處。這是國(guó)外銀行通行的做法。
第四，改革貸款合同內(nèi)容，把對(duì)企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的要求納入合同文本，以增加銀行對(duì)企業(yè)未來(lái)的可預(yù)期性。比如，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、企業(yè)股東變更、重要并購(gòu)與投資等。這也是國(guó)外銀行通行的做法。
第五，完善銀行風(fēng)險(xiǎn)集中度管理辦法。除了最大單筆授信和最大單一客戶授信外，對(duì)不同規(guī)模銀行，還應(yīng)分別規(guī)定最大10個(gè)客戶或20大甚至30大客戶的授信占比。比如，對(duì)大型銀行可以規(guī)定最大30大客戶授信占總授信的比重，促使大型銀行把一定的資源用于支持中小企業(yè)。這比指令性指標(biāo)更靈活，也更市場(chǎng)化。同時(shí)，還應(yīng)對(duì)參與性貸款的總量和企業(yè)數(shù)有所規(guī)定，特別是銀行對(duì)自己的分支機(jī)構(gòu)，需要有這樣的要求。這條尤其有利于促使中小銀行的分支機(jī)構(gòu)把更多的精力用于拓展和維護(hù)基礎(chǔ)客戶群，改變打游擊的作風(fēng)，防止業(yè)務(wù)的大起大落和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
此外，銀行應(yīng)該把不同規(guī)模企業(yè)貸款銀行的個(gè)數(shù)作為授信的約束條件。企業(yè)可以有自己的選擇，但各家銀行必須有自己的底線。一些銀行在做小微企業(yè)業(yè)務(wù)中，規(guī)定客戶的貸款銀行不能超過(guò)三個(gè)。如果在審查時(shí)，企業(yè)的貸款銀行已經(jīng)是三個(gè)或者超過(guò)三個(gè)，就不批準(zhǔn)貸款。如果在貸款期間，企業(yè)貸款銀行超過(guò)了三個(gè)，就主動(dòng)退出。這個(gè)規(guī)定，在實(shí)踐中的效果是非常好的。當(dāng)然，大型銀行的貸款銀行不能限定在三個(gè)以內(nèi)。
第六，調(diào)整對(duì)銀行客戶經(jīng)理和信貸審批人員產(chǎn)生不良資產(chǎn)的處罰規(guī)定。一方面，不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，原因有很多，不完全是客戶經(jīng)理和審批人員的個(gè)人責(zé)任；另一方面，客戶經(jīng)理和審批人員的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和能力，是在實(shí)踐中不斷積累的。應(yīng)該區(qū)分個(gè)人能力、工作失誤、失職瀆職、調(diào)查審查失誤、貸后管理失誤、與客戶串通、客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、企業(yè)惡意等實(shí)際情況，由銀行自主處理。監(jiān)管部門可以對(duì)處理結(jié)果進(jìn)行檢查和質(zhì)詢。簡(jiǎn)單一刀切的嚴(yán)肅追責(zé)，上追三級(jí)，對(duì)建立良好的銀企關(guān)系是不利的。
最后，地方政府要真正落實(shí)“放、管、服”。為了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府制訂經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、出臺(tái)相應(yīng)的鼓勵(lì)政策，都是必須的。但制訂了規(guī)劃，出臺(tái)了政策，余下的事，應(yīng)該由企業(yè)自主決策和選擇，沒(méi)有必要去指導(dǎo)和扶持，更不應(yīng)該指定企業(yè)去做什么，給企業(yè)下任務(wù)、下指標(biāo)。比如，企業(yè)是否上市，是企業(yè)的選擇，不應(yīng)該變成是完成政府下達(dá)的任務(wù)。企業(yè)與銀行的關(guān)系，應(yīng)該由企業(yè)與銀行按照商業(yè)可持續(xù)和法制的原則和方法處理。政府需要做的是，提供一個(gè)公平、公正、公開(kāi)的法制環(huán)境和營(yíng)商環(huán)境。不能把執(zhí)法當(dāng)作經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段，今天嚴(yán)一點(diǎn)，明天寬一點(diǎn)。
作者劉曉春系SFI副院長(zhǎng)、浙商銀行原行長(zhǎng)。本文為作者向中國(guó)金融四十人論壇獨(dú)家供稿，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
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