數(shù)字是人類文明的重要載體，從結(jié)繩記事開始，數(shù)字記載了人類認(rèn)識世界、改造世界的巨大進(jìn)步。近年來區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)日新月異，快速向經(jīng)濟(jì)社會各個領(lǐng)域融合滲透，重塑各個行業(yè)的發(fā)展格局。以數(shù)據(jù)為重要生產(chǎn)要素，以全要素數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動力的數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃興起。
在此背景下，金融與科技再次碰撞出耀眼的火花，不僅創(chuàng)造出新的服務(wù)模式，帶來了更高的服務(wù)效率和更低的經(jīng)營風(fēng)險，而且對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織機(jī)制、制度管理也帶來了深刻影響，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、培育增長動能的必然選擇，也是適應(yīng)未來金融生態(tài)變革大趨勢的必然選擇。也許在不斷發(fā)展、變化、演進(jìn)的金融生態(tài)大環(huán)境中，技術(shù)將成為越來越重要的一個影響因素。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大
一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力數(shù)字發(fā)展
壯大數(shù)字經(jīng)濟(jì)，建設(shè)數(shù)字中國是黨中央國務(wù)院一項長期戰(zhàn)略性部署，商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠快速捕捉市場需求的變化，準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)的短板、企業(yè)的痛點，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。借助人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，更加深入關(guān)聯(lián)分析經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)動態(tài)信息，更加精準(zhǔn)優(yōu)化信貸流程與信用評價模型，疏解民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。
二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能金融提質(zhì)增效
商業(yè)銀行的立身之本在于金融服務(wù)，未來核心競爭力將更多來源于金融科技。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)一步簡化供需雙方的交易環(huán)節(jié)，降低資金融通的邊際成本，開辟觸達(dá)客戶的全新途徑，為金融服務(wù)提質(zhì)增效持續(xù)賦能。商業(yè)銀行借助數(shù)字化技術(shù)，優(yōu)化網(wǎng)點的布局和服務(wù)流程，打造場景化和智能化的金融產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)形態(tài)、資產(chǎn)負(fù)債、渠道拓展等方面持續(xù)改進(jìn)，可以使得科技成果通過金融服務(wù)更好地惠及百姓民生。
三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升商業(yè)銀行的競爭力
隨著市場化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營也使業(yè)務(wù)競爭日趨白熱化。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行降低運(yùn)營成本、提升營業(yè)利潤創(chuàng)造了條件，有利于在激烈市場競爭當(dāng)中形成差異化的比較優(yōu)勢。商業(yè)銀行利用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段能夠改善金融供給、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，將資源配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，來滿足人民群眾和實體經(jīng)濟(jì)的多樣化金融需求。
四、數(shù)字化轉(zhuǎn)型增強(qiáng)風(fēng)險技防的能力
金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行提升風(fēng)控能力提供了新思維、新模式和新手段。商業(yè)銀行運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)能夠優(yōu)化金融風(fēng)險防控指標(biāo)和模型，精準(zhǔn)刻畫客戶風(fēng)險特征，將風(fēng)險技防機(jī)制嵌入金融機(jī)制全鏈條，有效甄別多平臺借貸、逾期關(guān)聯(lián)賬戶等風(fēng)險，來提高識別風(fēng)險、處置風(fēng)險、防范風(fēng)險的能力。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)
總之，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大，是決定未來商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵之招，然而當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展過程當(dāng)中還面臨一些問題和挑戰(zhàn)：
在人才隊伍方面，科技人才總量少、占比低，特別是科技的領(lǐng)軍人才、尖子人才嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查，多數(shù)商業(yè)銀行科技人員占比不足5%。
在技術(shù)應(yīng)用方面，科技研發(fā)投入還有待提高，技術(shù)應(yīng)用能力還有所欠缺，眾多應(yīng)用場景還亟待挖掘。
在數(shù)據(jù)資源方面，因為標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和部門權(quán)限問題，有數(shù)不能用；由于業(yè)務(wù)和技術(shù)能力不足的問題，有數(shù)不會用；由于制度不健全和隨意使用外部數(shù)據(jù)、違規(guī)使用數(shù)據(jù)，有數(shù)就濫用。以上這些問題都不同程度的存在。前不久李東榮會長領(lǐng)導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研報告》，報告顯示參與調(diào)研的商業(yè)銀行數(shù)字化能力成熟度總體自評估只有3.01分（滿分5分），這說明商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還有很大的空間。
四方面發(fā)力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
當(dāng)前金融科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中的重要驅(qū)動力和關(guān)鍵支撐力。人民銀行前不久發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），就是想引導(dǎo)金融業(yè)秉持守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏的原則，推動金融和科技深度融合協(xié)調(diào)發(fā)展，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明方向。同時也積極探索構(gòu)建監(jiān)管科技的應(yīng)用框架，建立健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，打造中國版的監(jiān)管沙箱，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型營造良好的正環(huán)境。也希望商業(yè)銀行可以主動迎接數(shù)字化浪潮的挑戰(zhàn)，正視問題、精準(zhǔn)發(fā)力，積極應(yīng)用金融科技加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。
第一，加強(qiáng)戰(zhàn)略部署，搶抓數(shù)字化發(fā)展機(jī)遇
數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)乎商業(yè)銀行未來發(fā)展的歷史機(jī)遇，要以《規(guī)劃》為指引，從戰(zhàn)略上高度重視科學(xué)的謀劃，結(jié)合自身發(fā)展的實際和資源稟賦，制定明確的時間表和路線圖，加大《規(guī)劃》的落地實施力度。
在頂層設(shè)計方面，深入貫徹新發(fā)展理念，明確發(fā)展方向，制定發(fā)展戰(zhàn)略，自上而下塑造數(shù)字思維，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入商業(yè)銀行的中長期發(fā)展規(guī)劃，加快在運(yùn)營模式、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險管控等方面的改革步伐，打造新的增長點。
在體制機(jī)制方面，積極推進(jìn)治理結(jié)構(gòu)、管理模式和組織方式的調(diào)整優(yōu)化，通過成立金融科技子公司，探索混合所有制、股權(quán)期權(quán)等手段激發(fā)創(chuàng)新活力，切實發(fā)揮科技引領(lǐng)作用，構(gòu)建系統(tǒng)完備、科學(xué)規(guī)范、運(yùn)行有效的金融科技體系，使發(fā)展機(jī)制越來越活，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力支撐。
在人才支撐方面，圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃和實際需要，建立健全科技人才選、育、流的體系，拓寬人才引進(jìn)渠道，完善人才結(jié)構(gòu)和薪酬激勵制度，使金融科技人才越來越多，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定堅實的人才根基。
在上述方面有一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)及早布局起步，在數(shù)字思維、敏捷研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新、生態(tài)建設(shè)等方面也取得了不少的成果，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒。
第二，深入研究技術(shù)，加強(qiáng)技術(shù)的合理運(yùn)用
數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要各種先進(jìn)技術(shù)的支撐。要想把技術(shù)應(yīng)用好，必須首先把技術(shù)研究透。要準(zhǔn)確把握每一項技術(shù)的優(yōu)勢和劣勢，揚(yáng)長避短，找到合理適當(dāng)?shù)膽?yīng)用場景。要穩(wěn)妥應(yīng)用人工智能技術(shù)，科學(xué)規(guī)劃運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快推進(jìn)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型。要特別強(qiáng)調(diào)的是，區(qū)塊鏈作為一項重要的新興技術(shù)，在推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展方面潛力巨大。我們要深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)，推動區(qū)塊鏈與實體經(jīng)濟(jì)深度融合，解決中小企業(yè)融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難的問題。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也要高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，根據(jù)技術(shù)特點開發(fā)應(yīng)用場景，加大創(chuàng)新力度，建立安全保障體系，確保安全有序發(fā)展。
第三，堅守安全底線，增強(qiáng)風(fēng)險防控能力
數(shù)字化轉(zhuǎn)型難免面臨新的風(fēng)險，要堅持安全為先，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。要深入研判新技術(shù)的適用性和安全性。充分評估新技術(shù)和業(yè)務(wù)融合的潛在風(fēng)險，建立健全試錯、容錯機(jī)制，把好安全關(guān)口，系牢合規(guī)準(zhǔn)繩，卡緊應(yīng)用標(biāo)尺，防范技術(shù)風(fēng)險向金融領(lǐng)域蔓延。要加強(qiáng)金融信息全生命周期的安全管理，利用標(biāo)記化、安全多方計算、分布存儲等手段，從源頭對數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏處理，嚴(yán)格控制信息訪問權(quán)限，嚴(yán)防個人金融信息泄露、篡改和濫用。要強(qiáng)化供應(yīng)鏈的安全管理，特別是金融業(yè)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施要提前謀劃多種技術(shù)方案互為備份，避免對單一產(chǎn)品或技術(shù)的依賴，培育具有彈性的供應(yīng)鏈體系，保障供應(yīng)鏈安全。
第四，增進(jìn)協(xié)同合作，打造良性生態(tài)
數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，各方關(guān)系空前密切，獨木難以成林，匯流才能成海。商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)、學(xué)、研、用的協(xié)同合作，合力打造互促互進(jìn)、互利共盈的良性生態(tài)體系，既要加強(qiáng)與科技公司的戰(zhàn)略合作，借助外部資源對本行的技術(shù)研發(fā)、風(fēng)險管理、精準(zhǔn)營銷等方面持續(xù)賦能，也要整合自身的技術(shù)資源，創(chuàng)新體制機(jī)制，吸引高端人才，通過設(shè)立金融科技子公司，研發(fā)新產(chǎn)品，開拓新市場，輸出新能力，帶動行業(yè)整體的進(jìn)步。
我們要秉持守正、安全、普惠、開放的基本原則，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，借助現(xiàn)代科技成果深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，在融合中激發(fā)新活力，在碰撞中展現(xiàn)新智慧，為推動新時代金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展做出新貢獻(xiàn)。
作者李偉系CF40特邀成員，中國人民銀行科技司司長。本文系作者在首屆外灘金融峰會上發(fā)表的演講，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
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