2015年7月上旬，那天正是股災(zāi)后救市最緊張的日子。在新浪財(cái)經(jīng)論壇上，我在演講中提出“要敬畏互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)”。后來不知是哪個(gè)媒體編輯，在發(fā)表時(shí)將演講標(biāo)題寫成“劉曉春說要敬畏互聯(lián)網(wǎng)金融”。現(xiàn)在四年多過去了，我想，敬畏金融專業(yè)、敬畏金融科技風(fēng)險(xiǎn)，這應(yīng)該不是問題了。
今天，又來到新浪財(cái)經(jīng)論壇，討論5G時(shí)代的智慧金融?；乜催@些年金融科技的長(zhǎng)足發(fā)展，在興奮激動(dòng)之余，我們也看到，科技本身并不帶有道德的秉性，可以為善，也可以為惡。
所以，當(dāng)科技在那里滿口仁義道德的時(shí)候，我們應(yīng)該多一點(diǎn)疑問；當(dāng)我們站在激動(dòng)人心、讓人充滿期待的5G時(shí)代入口的時(shí)候，我們需要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的教訓(xùn)，始終清醒地意識(shí)到，我們需要的是有責(zé)任的智慧金融。
首先，金融科技的宣傳介紹要有責(zé)任。
金融科技，只是各類科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。之所以有各種技術(shù)，說明任何技術(shù)都不是萬能的，需要有不同的技術(shù)解決不同的問題。任何技術(shù)都是人發(fā)明的，也是人主導(dǎo)下的應(yīng)用。要理性認(rèn)識(shí)不同金融科技的不同功能和局限，理性認(rèn)識(shí)不同金融業(yè)務(wù)的不同邏輯，理性認(rèn)識(shí)不同機(jī)構(gòu)自身的擅長(zhǎng)與局限，在這種理性認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮各自的特長(zhǎng)，各機(jī)構(gòu)相互合作，發(fā)揮好金融科技的作用。用什么技術(shù)，解決的是什么問題，是怎么解決的，不僅要有清晰的研究，更要客觀地宣傳。
現(xiàn)在有不少機(jī)構(gòu)，說了一堆技術(shù)名詞，就是不說具體做了什么，是怎么解決業(yè)務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的。
比如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，如果沒有統(tǒng)計(jì)技術(shù)的專業(yè)、有效應(yīng)用，即使有再多的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算也只是技術(shù)擺設(shè)而已。5G時(shí)代萬物互聯(lián)，更多的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，但對(duì)于某個(gè)特定業(yè)務(wù)需求，有時(shí)數(shù)據(jù)不是越多越好，無關(guān)數(shù)據(jù)參雜多了，只會(huì)帶來分析結(jié)果的誤差，降低效率、增加風(fēng)險(xiǎn)。
再比如區(qū)塊鏈的不可篡改功能，最多只能保證上鏈后的數(shù)據(jù)不可篡改，并不能確保這數(shù)據(jù)本身的真實(shí)性；同時(shí)，數(shù)據(jù)的可信，并不等于信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控。金融科技不能提高貸款對(duì)象的信用能力和還款能力。
再如關(guān)于成本的比較，要有科學(xué)性。所謂科學(xué)性，就是對(duì)比的是同樣的要素。我們應(yīng)用科技的一個(gè)重要原因是節(jié)約成本，節(jié)約的是什么成本，實(shí)際上是明確的，科技投入成本就是科技投入成本，運(yùn)營(yíng)成本就是運(yùn)營(yíng)成本，資金成本就是資金成本，沒必要胡亂的對(duì)比，否則無法解釋所有以金融科技或互聯(lián)網(wǎng)金融名義發(fā)放的貸款，利率都比所謂傳統(tǒng)銀行的高許多。
還有區(qū)塊鏈的分布式賬戶，有專家說可以顛覆“復(fù)式記賬法”。區(qū)塊鏈的分布式賬戶，我理解是一種信息儲(chǔ)存技術(shù)或方式，而復(fù)式記賬法，是一種金融技術(shù)，是現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)的一套記賬方法和核算體系。記賬信息無論怎么儲(chǔ)存，在目前的情況下，都要使用這套記賬方法和核算體系。要顛覆，就要另造一套記賬方法和核算體系，這是金融技術(shù)問題，不是金融科技問題。
宣傳的不負(fù)責(zé)任，搞亂了輿論，也造成了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上還誤導(dǎo)了許多參與金融科技創(chuàng)新的年輕人，把許多聰明才智和資金浪費(fèi)在錯(cuò)誤的開發(fā)研究方向上了。有些人的夸大宣傳、含糊宣傳，或許是因?yàn)樯虡I(yè)機(jī)密，但金融是一項(xiàng)需要信任的業(yè)務(wù)，在相互的合作中，包括面對(duì)監(jiān)管，這樣的敘述是很難建立信任的！我覺得，在合作中清楚介紹科技的具體作用，這本身就是一種責(zé)任。
其次，金融科技的應(yīng)用要有責(zé)任。
每項(xiàng)技術(shù)，有它的優(yōu)點(diǎn)，也有它的局限。再好的技術(shù)也有它的適用范圍。無論什么技術(shù)，本身是中性的，不恰當(dāng)?shù)膽?yīng)用、或者應(yīng)用的范圍不恰當(dāng)，可能會(huì)導(dǎo)致惡的結(jié)果。比如人臉識(shí)別技術(shù)，或許在遠(yuǎn)程認(rèn)證、授權(quán)等方面的應(yīng)用是有益的，但在支付方面的應(yīng)用，可能是不合適、不安全的。
普惠金融是向普惠人群提供合適的金融服務(wù)，合適，不僅是普惠人群需要并能承擔(dān)成本，也是滿足普惠人群合理的需要。不同的人群，有不同的需求，比如信貸、支付結(jié)算、保險(xiǎn)等。信貸，只能滿足未來有償還能力的需求。未來沒有償還能力的貸款需求是不合理的需求，是不應(yīng)該得到滿足的。
金融科技本身不能提升普惠人群的信用水平和還款能力，通過金融科技提供的貸款也不可能改善普惠人群的生活水平和經(jīng)營(yíng)能力。有專家說，通過金融科技可以實(shí)現(xiàn)普惠金融，發(fā)放的消費(fèi)貸款可以改善低收入人群的生活水平，擴(kuò)大內(nèi)需。這是誤導(dǎo)群眾、誤導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)。人們生活水平的改善，只能建立在收入增加的基礎(chǔ)上，絕不可能靠貸款改善。
金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等機(jī)構(gòu)，在選擇技術(shù)的時(shí)候，應(yīng)用技術(shù)的時(shí)候，必須有這樣的責(zé)任心。
再次，數(shù)據(jù)的開放與應(yīng)用要有責(zé)任。
數(shù)據(jù)開放與利用，在看到有利一面的同時(shí)，也要充分估計(jì)它的風(fēng)險(xiǎn)。開放什么數(shù)據(jù)、向誰開放、怎么開放，應(yīng)該是有規(guī)則的，不能盲目無限開放。機(jī)構(gòu)如何獲取數(shù)據(jù)、獲取的數(shù)據(jù)如何應(yīng)用，同樣需要有責(zé)任、有規(guī)則。
什么樣的數(shù)據(jù)在什么樣的情況下是資產(chǎn)，什么樣的情況下不是資產(chǎn)；數(shù)據(jù)所有權(quán)的歸屬，使用權(quán)的界定等，都是在5G時(shí)代來臨之際，迫切需要解決的問題。政府?dāng)?shù)據(jù)向公眾開放與應(yīng)用，有這些問題；商業(yè)機(jī)構(gòu)與商業(yè)機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)開放與應(yīng)用，也有這些問題。
即使在一個(gè)公司內(nèi)部，一些業(yè)務(wù)應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離，相應(yīng)的，有些數(shù)據(jù)在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和部門之間還是應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)隔離要求的。比如，一些商業(yè)交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)可以作為信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的參考，但是，有些金融數(shù)據(jù)（比如存款、貸款等）就不能用于商業(yè)營(yíng)銷等業(yè)務(wù)。也就是說，在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部，同一個(gè)客戶的不同信息，在金融應(yīng)用與一般商業(yè)應(yīng)用之間，需要有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離。對(duì)數(shù)據(jù)的獲取、交易、數(shù)據(jù)真?zhèn)渭百|(zhì)量的責(zé)任等，更需要有明確的監(jiān)管甚至法律規(guī)則。
最后，5G時(shí)代的智慧金融，要有勇氣，也有責(zé)任接受嚴(yán)格的監(jiān)管。金融科技這也能干，那也能干，卻獨(dú)獨(dú)不能接受監(jiān)管，這個(gè)邏輯是很滑稽的。經(jīng)過這些年對(duì)金融亂象的清理整頓，金融業(yè)不忘初心，回歸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，5G時(shí)代的智慧金融，還是金融，不能忘卻這個(gè)初心。今天，我們依然要敬畏金融的風(fēng)險(xiǎn)，敬畏金融科技的風(fēng)險(xiǎn)，敬畏金融的專業(yè)邏輯。監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制，絕不是創(chuàng)新的對(duì)立面。當(dāng)我們回看這些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以肯定，在5G時(shí)代能夠勝出的智慧金融，一定是有責(zé)任的智慧金融。
作者劉曉春系上海新金融研究院副院長(zhǎng)，上海金融數(shù)字化研究中心主任、原浙商銀行行長(zhǎng)。
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