提要：
2011年甚至更早以來,富國銀行很多一線員工違規(guī)開立200多萬個（后又增加到350萬個）未經(jīng)消費者授權的“幽靈賬戶”，導致前后5300名員工遭解雇，CEO辭職，遭受巨額罰金，董事會重組，2018年初美聯(lián)儲限制其資產(chǎn)擴張。
該事件顯示金融機構零售條線行為風險管理的嚴重缺失、不切實際的業(yè)績增長目標造成高壓導致員工鋌而走險、高管和一線員工問責不對稱、圈子內親信（inner circle）犯錯處置不當、公司治理和公司文化出現(xiàn)問題、監(jiān)管部門行為監(jiān)管不到位、行業(yè)協(xié)會未能發(fā)揮相應作用、消費者自我保護的第一道防線失靈等等。問題曝光后，富國銀行刮骨療傷，從董事會改選、風險管理和人力資源管理等內控體系重構、聘請第三方獨立調查并向社會披露調查結果、處理相關責任人等全方位進行了徹底整改，重建信任，重塑形象。
“貨悖而入者，亦悖而出”，金融機構要加強行為風險管理和客戶權益保護，金融監(jiān)管者要像重視和金融機構相關的監(jiān)管工作一樣，重視和金融消費者、投資者保護相關的監(jiān)管工作，重視行為監(jiān)管，這是服務實體經(jīng)濟的基本要求，是防范系統(tǒng)性風險和監(jiān)管問責的基本要求，更是從行動上落實“以人民為中心”的基本要求。
報告全文： 富國銀行“350萬個幽靈賬戶”案的警示
本報告系中國金融四十人論壇課題“我國金融監(jiān)管改革中行為監(jiān)管體系的構建”的階段性研究成果之一。該課題由CF40特邀成員、國家外匯管理局綜合司（政策法規(guī)司）司長孫天琦牽頭開展，課題組成員還包括武岳、楊洋、曹嘯。
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