十九大期間，中國金融四十人論壇（CF40）秘書處對十九大代表、CF40成員李伏安進行了訪談，對銀行業(yè)未來的挑戰(zhàn)、使命與機遇進行了深入分析。
李伏安曾長期從事對中、外資銀行及非銀金融機構(gòu)的監(jiān)管工作，對國內(nèi)外金融創(chuàng)新及監(jiān)管有著豐富的經(jīng)驗，現(xiàn)任渤海銀行董事長。
對于十九大報告首提“建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系”，李伏安表示這個說法釋放了未來中國經(jīng)濟發(fā)展的諸多信號，銀行業(yè)正在面臨供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進、“一帶一路”倡議重構(gòu)對外經(jīng)貿(mào)格局、金融監(jiān)管全面升級、數(shù)字經(jīng)濟等新興產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展這四大趨勢。
他認(rèn)為，我們需要重視的是“必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”這一表述，實體經(jīng)濟是經(jīng)濟發(fā)展的根本，是解決習(xí)總書記提出的“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”的基礎(chǔ)，也是金融企業(yè)改革深化的方向。
關(guān)于落實京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，李伏安認(rèn)為應(yīng)該充分發(fā)揮天津的作用。天津借助京津冀優(yōu)質(zhì)金融資源，依托自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新實踐，以建設(shè)創(chuàng)新活躍、運營高效、環(huán)境優(yōu)越的金融創(chuàng)新運營示范區(qū)為契機，為疏解北京非首都功能，支持服務(wù)雄安新區(qū)，加強三地產(chǎn)業(yè)對接協(xié)作等重點領(lǐng)域提供多元化的金融支持，打造京津冀創(chuàng)新金融服務(wù)平臺的重大歷史機遇。
以下內(nèi)容為作者據(jù)訪談成果提供的文章。
黨的十九大是在全面建成小康社會決勝階段、中國特色社會主義發(fā)展關(guān)鍵時期召開的一次十分重要的會議。習(xí)近平總書記在報告中用“極不平凡”一詞，總結(jié)回顧了十八大以來全國各族人民堅持和發(fā)展中國特色社會主義的歷史進程和寶貴經(jīng)驗，清晰描繪了未來五年和更長歷史時期宏偉發(fā)展藍(lán)圖。68頁沉甸甸的報告舉旗定向、高瞻遠(yuǎn)矚、大氣磅礴，劍指直至本世紀(jì)中葉我國發(fā)展遠(yuǎn)景，既有對全局和重大根本性問題的新判斷，也有全面深化改革、改善人民生活等具體問題上的新提法，所鋪設(shè)的未來發(fā)展道路十分厚重。特別是對習(xí)總書記在報告中指出的“建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向，顯著增強我國的經(jīng)濟質(zhì)量優(yōu)勢”，我感受很深，倍受鼓舞。
實體經(jīng)濟是經(jīng)濟發(fā)展的根本，是解決習(xí)總書記提出的“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”的基礎(chǔ)，也是我們金融企業(yè)改革深化的方向。為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職和宗旨，金融必須緊緊圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略，不斷為實體經(jīng)濟注入“源頭活水”。銀行在我國金融體系中局主導(dǎo)地位，深化金融改革必須始終遵循“提高服務(wù)實體經(jīng)濟效率”這一基本原則，著力深化創(chuàng)新驅(qū)動，構(gòu)建多樣化、立體化服務(wù)體系，是我們銀行業(yè)未來一段時期主要任務(wù)。
一 挑戰(zhàn)：面臨“新常態(tài)”
黨的十九大報告指出，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期。關(guān)于如何更好地適應(yīng)和引領(lǐng)“新常態(tài)”，報告首提“建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系”，釋放了未來中國經(jīng)濟發(fā)展的諸多信號。在此背景下，中國銀行業(yè)只有正確研判發(fā)展形勢、把握發(fā)展趨勢，才能在未來的道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。我認(rèn)為，銀行業(yè)當(dāng)前面臨以下四大趨勢：
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進。今年是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級中的新舊動力轉(zhuǎn)換仍將持續(xù)。隨著深入推進“三去一降一補”，企業(yè)優(yōu)勝劣汰帶來的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩、勞動力成本上升、經(jīng)營成本增加等因素降低企業(yè)盈利能力，并導(dǎo)致債券市場個別企業(yè)違約等信用風(fēng)險集中暴露，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下滑。盡管銀行業(yè)不良貸款余額增量有所下降，但潛在風(fēng)險仍然較大。目前，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總額約為GDP的3倍，金融資產(chǎn)過剩嚴(yán)重，必須進行調(diào)整。同時，隨著產(chǎn)業(yè)升級和科技創(chuàng)新不斷加快，以新材料、新能源、新商業(yè)模式為代表的新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，高科技、高端制造等新興優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)逐漸形成。未來商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時代的腳步，著力支持代表經(jīng)濟新動能的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)。同時必須加快自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，構(gòu)建新型融資模式和綜合化服務(wù)體系。
“一帶一路”倡議重構(gòu)對外經(jīng)貿(mào)格局。主要經(jīng)濟體相繼對本國經(jīng)濟政策進行調(diào)整，世界政治經(jīng)濟格局正進入重塑期。而隨著中國在全球經(jīng)濟活動中的話語權(quán)逐漸提高以及“一帶一路”倡議的落實，國際經(jīng)濟貿(mào)易格局必將重構(gòu)。中央計劃用10年時間推動“一帶一路”沿線貿(mào)易額突破2.5萬億美元，這其中就涉及大量的新型金融合作，為金融機構(gòu)開展海外布局，開展貿(mào)易、投資、資本運作等金融服務(wù)，創(chuàng)造了更廣闊的發(fā)展空間。因此，中國銀行業(yè)應(yīng)該大力支持“一帶一路”建設(shè)金融創(chuàng)新，為企業(yè)“走出去”提供長期、穩(wěn)定、可持續(xù)的金融服務(wù)，拓展國際動能。
金融監(jiān)管全面升級。隨著金融改革不斷深化，金融體系、金融市場、金融監(jiān)管和調(diào)控體系日益完善，金融機構(gòu)實力大大增強，我國已成為重要的世界金融大國。在這樣的背景下，維護金融安全，全面強化金融監(jiān)管，是關(guān)系我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局的一件大事。2017年，圍繞金融“去杠桿”的主旋律，央行全面加強了宏觀審慎評估（MPA），進一步約束銀行的信用擴張，同時監(jiān)管全面升級，銀監(jiān)會各項監(jiān)管政策出臺頻率之快、力度之大，超出預(yù)期。7月召開的全國金融工作會議決定設(shè)立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，近期央行行長周小川在華盛頓發(fā)表演講，透露了未來金穩(wěn)委將重點關(guān)注四個方面：影子銀行、資產(chǎn)管理行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融控股公司?？梢灶A(yù)見，商業(yè)銀行處于日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境之下，合規(guī)壓力劇增，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力持續(xù)承壓，風(fēng)險識別和管控手段的有效性面臨新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
數(shù)字經(jīng)濟等新興產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展。隨著利率市場化進程加速推進、制度改革不斷深入、“金融脫媒”加劇，以及以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的新興經(jīng)濟模式發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的主要依靠貸款拉動經(jīng)營規(guī)模的盈利模式，正面臨著越來越大的挑戰(zhàn)，這些變革將迫使銀行迅速轉(zhuǎn)型，尋求新的盈利增長點。當(dāng)前，各大商業(yè)銀行均已對金融移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新領(lǐng)域開始進行廣泛而深入的探索與實踐，進一步加強產(chǎn)品創(chuàng)新，挖掘新的應(yīng)用場景，以求帶動銀行在業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)等方面的創(chuàng)新發(fā)展。
二 使命：落實金融工作“三項重點任務(wù)”
習(xí)近平總書記在十九大報告中指出，中國特色社會主義進入新時代，意味著我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。銀行業(yè)是“金融穩(wěn)定器”，也是人民群眾實現(xiàn)美好生活的重要途徑，今后我們應(yīng)緊緊圍繞全國金融工作會議提出的“服務(wù)實體經(jīng)濟、防范金融風(fēng)險、深化金融改革”三項任務(wù)，堅持將服務(wù)實體經(jīng)濟作為各項工作的出發(fā)點和落腳點，創(chuàng)新服務(wù)模式，不斷強化全面風(fēng)險管理的能力與水平。
(一）回歸本源，全方位服務(wù)實體經(jīng)濟
報告指出，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮金融服務(wù)實體經(jīng)濟的功能，遏制資金“脫實向虛”傾向，全力支持實體經(jīng)濟和國民經(jīng)濟健康發(fā)展。
首先，聚焦實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域，助推實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。2015年國務(wù)院正式印發(fā)《中國制造2025》，包括政策性銀行在內(nèi)的大型銀行紛紛在高端制造領(lǐng)域布局，進行了大量的項目儲備，并不斷推出針對高端制造業(yè)的綜合化金融服務(wù)新方式。當(dāng)前，銀行業(yè)在積極通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)支持中國制造的同時，謀求自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路也已鋪開。今后，商業(yè)銀行應(yīng)積極支持制造業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，促進“中國制造”加快向“中國創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變。同時，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策為制造業(yè)企業(yè)配套提供相關(guān)金融產(chǎn)品，不斷拓展服務(wù)“中國創(chuàng)造”的金融服務(wù)手段，如金融租賃、投貸聯(lián)動等，支持企業(yè)提升技術(shù)、品牌實力，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快提升全球競爭力。目前，渤海銀行也正在積極籌備設(shè)立金融租賃公司，我們將充分發(fā)揮銀行系融資租賃業(yè)務(wù)優(yōu)勢，支持裝備制造業(yè)兼并重組、產(chǎn)業(yè)升級、供應(yīng)鏈融資。
其次，切實服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，大力發(fā)展普惠金融、科技金融和綠色金融。近日央行宣布將在2018年對普惠金融定向降準(zhǔn)，意在引導(dǎo)信貸資金流向小微企業(yè)。今后，商業(yè)銀行應(yīng)以定制化、特色化、精益化的金融服務(wù)能力，著眼解決融資難、融資貴的問題，助力小微企業(yè)，大力發(fā)展普惠金融、科技金融和綠色金融。
最后，商業(yè)銀行還可積極爭取在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、自主創(chuàng)新示范區(qū)等科技資源聚集區(qū)域設(shè)立專營機構(gòu)，全力服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。針對創(chuàng)新型企業(yè)的生命周期特征和金融服務(wù)需求特點，不斷探索創(chuàng)新金融服務(wù)手段，運用新技術(shù)工具，提高風(fēng)險識別和定價能力，“對癥施策”鋪平金融服務(wù)小微企業(yè)的“最后一公里”。通過專門考核指標(biāo)，設(shè)定與該業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險容忍度，推動科技貸款總量增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，扶持雙創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。
（二）把防范金融風(fēng)險放在首要位置
今年4月25日，中共中央政治局專門就維護國家金融安全進行集體學(xué)習(xí)。習(xí)近平總書記在會上強調(diào)，切實把維護金融安全作為治國理政的一件大事，扎扎實實把金融工作做好。在黨的十九大上，習(xí)主席再次強調(diào)，“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”。習(xí)總書記的重要講話，為當(dāng)前我國防范化解金融風(fēng)險，切實維護國家金融安全，提供了指導(dǎo)思想和行動綱領(lǐng)。
銀行業(yè)的穩(wěn)定是經(jīng)濟穩(wěn)定的基礎(chǔ)，在支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的同時，我們要堅決守住不發(fā)生金融系統(tǒng)性風(fēng)險底線。伴隨金融去杠桿的不斷推進,商業(yè)銀行應(yīng)全面落實風(fēng)險防控主體責(zé)任，健全完善全流程風(fēng)險管控機制，不斷提升風(fēng)險抵御能力，加大風(fēng)險防范力度，守住風(fēng)險防控第一道關(guān)口，嚴(yán)密防范化解流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、影子銀行和房地產(chǎn)泡沫引發(fā)的金融風(fēng)險，切實防范金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息安全風(fēng)險。既要防“黑天鵝”，也要防“灰犀牛”，建立健全各項風(fēng)險防控制度和風(fēng)險處置應(yīng)急預(yù)案，強化事前事中事后全程管理，及時報告、處置存在的風(fēng)險隱患和風(fēng)險事件。
與此同時，我們還必須密切關(guān)注新型機構(gòu)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險，加強全面風(fēng)險管理?？嚲o風(fēng)險管理與內(nèi)部控制這根主弦，把提高全面風(fēng)險管理體系的有效性作為下一步工作的重中之重。繼續(xù)加強重點領(lǐng)域、重點地區(qū)風(fēng)險管控，深化內(nèi)控和案件防控制度建設(shè)，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。
（三）深化金融改革正在進行時
改革開放以來，中國經(jīng)濟發(fā)展有兩次十分明顯的機遇，一次是鄧小平南方談話，一次是加入世界貿(mào)易組織。人口紅利、制度紅利以及出口導(dǎo)向型經(jīng)濟發(fā)展模式，推動中國經(jīng)濟飛速發(fā)展。在我國金融業(yè)成長歷程中，曾經(jīng)遭遇種種影響和制約發(fā)展的難題，最終都是依靠改革成功化解。經(jīng)濟新常態(tài)下我們面臨諸多難題，這正是以金融改革的深化釋放新的改革紅利之最佳時機，也是今年全國金融工作會議提出要把深化金融改革作為根本動力的意義所在。
深化金融改革，要從強化外圍監(jiān)管和內(nèi)部管理兩方面著手。所謂外圍監(jiān)管，就是要加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、補齊監(jiān)管短板。確定設(shè)立國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，對強化宏觀審慎管理、系統(tǒng)性風(fēng)險防范及增強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，具有十分重要的意義。所謂內(nèi)部管理，就是要進一步完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立有效的激勵約束機制，強化風(fēng)險內(nèi)控機制建設(shè)，加強外部市場約束。
擴大金融對外開放，是金融改革的應(yīng)有之義。第五次全國金融工作會議強調(diào)，積極穩(wěn)妥推進我國金融業(yè)對外開放，合理安排開放順序。今年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進外資增長若干措施的通知》，要求進一步擴大銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)對外開放，明確對外開發(fā)的時間表、路線圖。為貫徹落實國務(wù)院工作部署，央行也在近日召開了系列研討會，就進一步擴大金融業(yè)對外開放聽取金融機構(gòu)意見。商業(yè)銀行可從充分利用外部資源著手，在引進金融資源的同時，學(xué)習(xí)國際先進金融管理技術(shù)，提升金融風(fēng)險防范能力和水平。
改革只有進行時，沒有完成時。十九大后，金融改革仍將繼續(xù)深化，包括：多層次資本市場體系的完善，利率、匯率機制市場化，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，穩(wěn)步推進人民幣國際化進程，全面提升監(jiān)管的有效性、針對性、穩(wěn)健性等。
三 機遇：助力京津冀協(xié)同發(fā)展
關(guān)于落實京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，我認(rèn)為應(yīng)該充分發(fā)揮天津的作用。近期隨著雄安新區(qū)的設(shè)立，京津冀區(qū)域注入了新的發(fā)展動力，拓展了更廣闊的發(fā)展空間，京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略正在全面向縱深推進。這也正是天津借助京津冀優(yōu)質(zhì)金融資源，依托自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新實踐，以建設(shè)創(chuàng)新活躍、運營高效、環(huán)境優(yōu)越的金融創(chuàng)新運營示范區(qū)為契機，為疏解北京非首都功能，支持服務(wù)雄安新區(qū)，加強三地產(chǎn)業(yè)對接協(xié)作等重點領(lǐng)域提供多元化的金融支持，打造京津冀創(chuàng)新金融服務(wù)平臺的重大歷史機遇。
面對新的歷史機遇，渤海銀行充分發(fā)揮了總部坐落在天津的區(qū)位優(yōu)勢和在京津冀地區(qū)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好、網(wǎng)點布局多、業(yè)務(wù)總量占比高的地緣優(yōu)勢，以及全國性股份制銀行的金融牌照和集中全國資源支持國家戰(zhàn)略發(fā)展的總部優(yōu)勢，針對京津冀協(xié)同發(fā)展中交通一體化建設(shè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、大氣污染聯(lián)防聯(lián)控等重點領(lǐng)域和項目，不斷提升專業(yè)化服務(wù)能力，分類把控、因地施策，以便捷高效的創(chuàng)新金融方案，持續(xù)加大支持力度。按照《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》，渤海銀行成立了支持京津冀協(xié)同發(fā)展專項領(lǐng)導(dǎo)小組，從行業(yè)、區(qū)域、市場等維度制訂業(yè)務(wù)規(guī)劃，在客戶選擇、風(fēng)險偏好、資源配置等方面完善政策支持措施。
截至2017年上半年，渤海銀行在京津冀地區(qū)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點78家，實現(xiàn)重點區(qū)域營業(yè)網(wǎng)點全覆蓋，表內(nèi)外授信余額達(dá)到3870億元，近年累計通過各類金融產(chǎn)品為京津冀地區(qū)政府和企業(yè)提供融資總量近萬億元。目前，渤海銀行還在持續(xù)跟進雄安新區(qū)建設(shè)規(guī)劃，與區(qū)域政府職能部門和企業(yè)主動對接，重點針對區(qū)位功能調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級改造及其配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供全方位金融服務(wù)，已經(jīng)完成區(qū)內(nèi)企業(yè)授信124億元，儲備項目220億元。未來，擬在雄安新區(qū)設(shè)立分行，更直接地參與雄安新區(qū)建設(shè)。
作者李伏安系CF40監(jiān)事長，渤海銀行股份有限公司董事長。
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