提要：中國政府為普惠金融的發(fā)展做出了很大的努力，包括：一是實施激勵性的貨幣信貸政策、財政支持政策和差異化監(jiān)管政策；二是推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；三是支持農(nóng)村金融機構(gòu)改革和新型金融組織發(fā)展；四是開展普惠金融示范區(qū)試點，探索可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗；五是規(guī)范發(fā)展數(shù)字普惠金融，支持普惠金融創(chuàng)新；六是加強消費者保護和教育。
在2016年G20普惠金融議題上，中國發(fā)揮了東道國的核心作用。普惠金融工作組提交的三個文件：《G20數(shù)字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級版和《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》，在各G20國家和國際組織的支持下，于杭州峰會期間得到領(lǐng)導(dǎo)人的簽署而順利通過。
2005年，央行組織了一個赴日調(diào)研組，我們一行五人前往東京和沖繩調(diào)研，主題是“日本金融業(yè)如何支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展”。我們拜訪了日本央行、金融廳，參觀了中央農(nóng)林金庫、農(nóng)林漁業(yè)公庫，觀摩了農(nóng)協(xié)的互助貸款和互助保險。此行我們印象很深的一點是，日本圍繞郵政儲蓄銀行改革，花費了較長時間進行立法爭論，在法律確定后，按照法律規(guī)定推動改革。在沖繩時，我們印象較深的是，類似于森俊彥先生所在組織（日本動產(chǎn)鑒定會）的一些中介機構(gòu)、金融機構(gòu)，為中小企業(yè)提供了非常專業(yè)的咨詢服務(wù)，為中小企業(yè)提供了融資機會。
中國政府為普惠金融的發(fā)展做出了很大的努力，包括：一是實施激勵性的貨幣信貸政策、財政支持政策和差異化監(jiān)管政策；二是推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；三是支持農(nóng)村金融機構(gòu)改革和新型金融組織發(fā)展；四是開展普惠金融示范區(qū)試點，探索可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗；五是規(guī)范發(fā)展數(shù)字普惠金融，支持普惠金融創(chuàng)新；六是加強消費者保護和教育。下面我將就其中的主要問題談?wù)効捶ā?/p>
實施激勵性的貨幣信貸政策、財政支持政策和差異化監(jiān)管政策
從貨幣政策來說，我們實行的是差別化存款準(zhǔn)備金率政策，縣域農(nóng)商行的存款準(zhǔn)備金率低于全國性大型金融機構(gòu)5-7個百分點，而在支農(nóng)、支小方面也有再貸款和再貼現(xiàn)政策。同時，支持商業(yè)銀行發(fā)行專項用于小微企業(yè)貸款的金融債券。
財政政策方面，也給予在貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點、提供服務(wù)的銀行一定補貼。從銀行監(jiān)管來說，在存貸比、不良貸款容忍度等方面，對小微企業(yè)貸款實施差異化計算。
推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
一是，中國基本實現(xiàn)了家家有賬戶，財政補貼基本能直接到戶。目前中國個人銀行結(jié)算賬戶已達(dá)85億戶，人均約6戶；其中農(nóng)村地區(qū)個人銀行結(jié)算賬戶36億戶，人均約4戶。也就是說，基本實現(xiàn)了家家有賬戶，支農(nóng)惠農(nóng)的財政補貼能直接到戶。而隨著銀行結(jié)算賬戶的普及，問題已經(jīng)由無法開戶逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)殚_戶過多。
剛才一位日本朋友講到，普惠金融的核心是信貸的易得性，這當(dāng)然是最關(guān)鍵的一個問題。但是從全球來看，從聯(lián)合國和G20對普惠金融的政策導(dǎo)向來看，提供的第一味藥是鼓勵窮人開戶，第二味藥則是鼓勵儲蓄——因為很多貧窮國家居民過度消費，過度負(fù)債，更加導(dǎo)致貧困，這些國家的人民在銀行根本沒有賬戶，也沒有儲蓄意識。當(dāng)然在中國以及日本，并不存在開戶和儲蓄的問題。
二是，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面提高明顯。截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)擁有助農(nóng)取款服務(wù)點98.34萬個，覆蓋村級行政區(qū)53.17萬個，覆蓋率超過90%，農(nóng)民足不出村即可在助農(nóng)取款服務(wù)點獲得查詢、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、匯款以及金融知識咨詢等服務(wù)，便利了農(nóng)民生產(chǎn)、生活以及業(yè)余生活。
當(dāng)然，農(nóng)村金融覆蓋還面臨一個挑戰(zhàn)——要把金融基礎(chǔ)設(shè)施推廣到貧困地區(qū)，更廣義的基礎(chǔ)設(shè)施必須跟上，比如水電和通訊網(wǎng)絡(luò)。有行政村在2015年底才通電，在此之前根本沒有金融服務(wù)，只能采用移動POS機，但是由于海拔特別高，信號不穩(wěn)定影響交易。
三是，征信體系不斷完善。截至2017年3月末， 征信系統(tǒng)共收錄自然人9.2億、企業(yè)和其他組織2297萬戶，基本上為每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案，并開展了“信用村”、“信用戶”等集體信用機制的建設(shè)。
四是，建立動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)。根據(jù)2007年《物權(quán)法》的授權(quán)，人民銀行建立了動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)，提供應(yīng)收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓、融資租賃、保證金質(zhì)押、存貨和倉單質(zhì)押、動產(chǎn)信托等多種登記服務(wù)，為中小企業(yè)債務(wù)人拓寬融資渠道、降低融資成本。截至2016年末，累計登記241萬筆，累計查詢1085萬筆。
支持農(nóng)村金融機構(gòu)改革和新型金融組織發(fā)展
中國實施農(nóng)村信用社改革，使之資本實力和治理水平不斷提高；推動農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等大型銀行改革，使之成為以市場導(dǎo)向、資本充足、合規(guī)穩(wěn)健的現(xiàn)代金融企業(yè)，更好地在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮作用；同時還支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織發(fā)展。
在此，有個現(xiàn)象與各位分享，同時也請教相關(guān)金融機構(gòu)的日本朋友。我們最近分析了貧困地區(qū)365個縣域金融機構(gòu)，有的是獨立法人機構(gòu)，有的是工農(nóng)中建這樣的全國性銀行在縣域的支行。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，2016年這些機構(gòu)的新增存貸比（新增貸款與新增存款的比例），低于10%的占比為22%，小于0的則占25%；從余額存貸比（貸款余額與存款余額的比例）看，小于10%的占到7%。對于這個問題，目前有兩種看法：一種看法認(rèn)為，在市場經(jīng)濟條件下，資金逐利是正?，F(xiàn)象，資金在地區(qū)間配置是市場行為；另一種觀點認(rèn)為，貧困縣的金融機構(gòu)成了資金抽水機，政府必須進行干預(yù)。我想問在座各位的是，日本大銀行在貧困地區(qū)的縣支行是不是也是只吸收存款，較少發(fā)放貸款？
科技在普惠金融中發(fā)揮的作用
在中國，利用科技來促進普惠金融發(fā)展始于1980年代，1985年中國發(fā)行第一張銀行卡，而現(xiàn)在全國人均持有4.47張銀行卡。1991年中國人民銀行建成運行電子聯(lián)行系統(tǒng)，后來又相繼建成運行了大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等重要跨行支付系統(tǒng)，使資金到賬時間由手工聯(lián)行時期的7-10天縮短到現(xiàn)在的實時到賬。到本世紀(jì)初，以傳統(tǒng)銀行業(yè)為代表的中國金融業(yè)，已經(jīng)擁有了比較完善的計算機通訊網(wǎng)絡(luò)，各行逐步實現(xiàn)全國數(shù)據(jù)大集中，所有網(wǎng)點集中聯(lián)網(wǎng)、所有會計賬務(wù)集中處理、所有客戶信息集中管理，業(yè)務(wù)保障能力極大增強。
也就是說，傳統(tǒng)金融機構(gòu)是普惠金融的絕對主力。
數(shù)字金融背景下的新型金融服務(wù)商充滿活力、效率，是普惠金融的新生力量。
2010年之后，作為金融創(chuàng)新的熱點，數(shù)字金融、金融科技（Fintech）體現(xiàn)了金融與科技的不斷融合，涵蓋了傳統(tǒng)金融的數(shù)字化、移動化以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域。數(shù)字金融具備共享、便捷、低成本、低門檻的特點，在普惠金融方面具有天然優(yōu)勢。智能手機的普及應(yīng)用，更是促進了技術(shù)和金融的進一步融合。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極應(yīng)用數(shù)字技術(shù)的同時，新型金融服務(wù)提供商也表現(xiàn)出很強的活力和效率，由此對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成了非常大的挑戰(zhàn)。近年來，數(shù)字貨幣及與之相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)、分布式記賬方法等新技術(shù)、新理念，在提高金融業(yè)務(wù)安全性、降低金融業(yè)務(wù)運行成本、保護個人信息安全和隱私等方面具有獨特的優(yōu)勢，未來的廣泛應(yīng)用有可能對現(xiàn)有的金融體系結(jié)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施帶來較大的影響。
上述新型數(shù)字技術(shù)給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來的挑戰(zhàn)，可以從以下數(shù)據(jù)得到一點印證。美聯(lián)儲發(fā)布的一個報告顯示，2010年后，美國商業(yè)銀行的網(wǎng)點減少了5%，主要原因之一是受到數(shù)字技術(shù)的沖擊。近年來，我國部分商業(yè)銀行也在逐步收縮網(wǎng)點，數(shù)字技術(shù)沖擊下的傳統(tǒng)網(wǎng)點要么被關(guān)閉，要么必須轉(zhuǎn)型為另一種功能的物理網(wǎng)點。
中國在2016年G20普惠金融議題中發(fā)揮了東道國的核心作用
2016年G20普惠金融議題，中國發(fā)揮了東道國的核心作用，具體工作由人民銀行牽頭，在周小川行長和易綱副行長的指導(dǎo)下，我參與組織了普惠金融工作組的工作，簡單為各位介紹下情況。
2016年，G20普惠金融工作組GPFI給杭州峰會提交了三個文件：一是《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，包含8項原則，66條行動建議，這是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級版，增加了11個數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；三是《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》，《行動計劃》是在2015年土耳其G20峰會期間出臺的，2016年則是推出了《落實框架》，此框架聚焦三個問題：改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵動產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度。上述三個文件都是在各G20國家和國際組織的支持下，于杭州峰會期間得到領(lǐng)導(dǎo)人的簽署而順利通過。
比較遺憾的是，2016年參加工作組的日本相關(guān)部門，對這項工作的態(tài)度不太積極，我們中國團隊只好自己總結(jié)亞洲各國的良好實踐。針對森先生剛才介紹的問題，建議您可以尋求日本央行和財政部的幫助，因為《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》中的一個重點就是，擴大中小企業(yè)的抵押物范圍、鼓勵動產(chǎn)抵押融資，這樣可以把日本的經(jīng)驗介紹給更多國家受益。
注：
[1]本文為作者在2017年6月3日的“2017•中日金融圓桌閉門研討會——普惠金融的中日創(chuàng)新與實踐”上所做的主題演講，由中國金融四十人論壇秘書處整理，經(jīng)作者審核。
[2]作者孫天琦系CF40特邀嘉賓,國家外匯管理局綜合司（政策法規(guī)司）司長。
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