今天我想談一下Fintech時(shí)代中小商業(yè)銀行如何開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是如何在消費(fèi)金融領(lǐng)域開展創(chuàng)新。今天在座的也有全世界最大的銀行——工商銀行的代表，盡管中小商業(yè)銀行與大銀行的競爭不在一個(gè)平臺上，但是大家有關(guān)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)做得都差不多，因此也有一些互相借鑒的地方。
金融科技在現(xiàn)代銀行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用范圍很廣，現(xiàn)在各家銀行都開始在嘗試。在Fintech時(shí)代，除了獲客、客戶定位、精準(zhǔn)營銷等和傳統(tǒng)銀行經(jīng)營不一樣之外，還有智能服務(wù)領(lǐng)域——以往客戶對銀行服務(wù)的感受不是那么好，但現(xiàn)在通過智能服務(wù)，銀行其實(shí)可以通過技術(shù)手段彌補(bǔ)人工服務(wù)上的不足，進(jìn)一步提高服務(wù)水平，提升客戶體驗(yàn)。
消費(fèi)金融其實(shí)有兩個(gè)層面的含義，一是大家通常理解的融資概念，另外一個(gè)則是方便快捷的支付、結(jié)算服務(wù)。換句話說，消費(fèi)金融不僅僅是融資。以往我們說消費(fèi)信貸占比多少，這其實(shí)只是一部分，消費(fèi)金融不僅包括資金的付出和償還，還包括資金的劃轉(zhuǎn)，這也是我們經(jīng)常說的最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。普惠金融最基本的“普惠”是什么？不是說一定要有融資，而是一定要有一個(gè)基本的銀行賬戶能夠辦理支付、結(jié)算。當(dāng)然，今天談?wù)摰南M(fèi)金融更多指的是融資，我們今天按照這個(gè)概念重點(diǎn)談一下。
中小商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融面臨的挑戰(zhàn)
Fintech時(shí)代下，中小商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融面臨哪些挑戰(zhàn)？中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更多的不是技術(shù)上的挑戰(zhàn)，而是市場的競爭，這其中既包括外部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的競爭，也包括業(yè)內(nèi)大銀行的擠壓。事實(shí)上，技術(shù)選擇并不是一件特別難的事，現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行技術(shù)選擇的時(shí)候都選擇了跟隨戰(zhàn)略，大家看到，很少有金融機(jī)構(gòu)是真的把市場上最新出現(xiàn)的技術(shù)馬上融入自己的系統(tǒng)中去的，比如現(xiàn)在的區(qū)塊鏈技術(shù)，雖然區(qū)塊鏈很好、很安全，但哪家銀行敢真正大規(guī)模的應(yīng)用到主要系統(tǒng)上？一個(gè)銀行至少有一兩百個(gè)系統(tǒng)，能在一個(gè)系統(tǒng)上嘗試就很不容易了。所以第一個(gè)挑戰(zhàn)是技術(shù)的不確定性——我不敢用最新的技術(shù)，但我一定要用最適合、最有效的技術(shù)。
在業(yè)內(nèi)，和科技公司相比，銀行一定不是最領(lǐng)先的，但是銀行一旦真的發(fā)力、轉(zhuǎn)變意識，就會有很多辦法，包括技術(shù)的選擇和人才的引用。謝平曾說商業(yè)銀行不具備互聯(lián)網(wǎng)金融思維的基因，所以最后一定會被打敗。當(dāng)時(shí)我不太同意：沒有基因我總可以嫁接吧？他說，是環(huán)境不行、文化不行。但我認(rèn)為，銀行好歹有錢吧，只要監(jiān)管允許，就可以把科技公司買下來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)總是要做融資，融資的錢從哪來？商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢是牌照，是吸收公眾存款的權(quán)利，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)再有活力也沒有這個(gè)權(quán)利，資金量沒有商業(yè)銀行大。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能薪資高，能吸引優(yōu)秀人才，但是商業(yè)銀行只要下決心，就會有很多選擇。
第二個(gè)挑戰(zhàn)是長期與短期矛盾的問題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行注重零售業(yè)務(wù)，其中大機(jī)構(gòu)最有實(shí)力，因?yàn)榇髾C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣，可以靠人海戰(zhàn)術(shù)。但Fintech時(shí)代，我們則應(yīng)該以技術(shù)為先導(dǎo)，但這方面的轉(zhuǎn)型需要大量的投入。投入對銀行的影響分為長期和短期，長期的大量投入是否影響到銀行業(yè)績和各部門之間的分配，這是一個(gè)考驗(yàn)，此外也包括技術(shù)如何與銀行內(nèi)部其他條線之間的關(guān)系處理問題。
比如，銀行有傳統(tǒng)的個(gè)人業(yè)務(wù)部門來做個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在電子銀行部在某種程度上已經(jīng)做了個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)，那么電子銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融部門能夠全部取代個(gè)人業(yè)務(wù)部門嗎？目前來看還做不到。但是，個(gè)人業(yè)務(wù)部門要不要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來做消費(fèi)信貸呢？恐怕也需要。因此，這兩者之間就存在如何協(xié)調(diào)的問題——誰為主？誰為輔？還是兩駕馬車齊頭并進(jìn)？做個(gè)人業(yè)務(wù)的人必須要有互聯(lián)網(wǎng)思維，而熟悉互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人則必須懂得金融產(chǎn)品和應(yīng)用條件。
此外，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，金融機(jī)構(gòu)還是缺乏技術(shù)方面的專業(yè)人才。再談到監(jiān)管問題，有人說商業(yè)銀行是戴著腳鐐跳舞的大象，這個(gè)比喻很形象。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有一系列的監(jiān)管規(guī)則，銀監(jiān)會和很多其他部門都在管，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能還沒有真正意義上的主管部門，所以創(chuàng)新相對較快，規(guī)則的約束也相對較弱。未來的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是涵蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不怕監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的，只要允許別人做的也允許我來做就行，誰做這個(gè)業(yè)務(wù)都應(yīng)該接受相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，這就是我們一直講的所謂功能監(jiān)管的問題。
中小商業(yè)銀行如何借力Fintech加快消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新？
面臨這些挑戰(zhàn)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該怎么做呢？我認(rèn)為，要懂得借力，不要什么都自己做。金融行業(yè)細(xì)分化是趨勢，原來一提到金融，就是金融部門自己的事，一個(gè)機(jī)構(gòu)要做消費(fèi)信貸，就是把資金吸收、支付、結(jié)算、放貸、回收、評估、風(fēng)險(xiǎn)識別、定價(jià)等做全了，是一個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈。但現(xiàn)在就要更加專業(yè)化，尤其是中小商業(yè)銀行不可能每個(gè)領(lǐng)域都具備競爭優(yōu)勢，這時(shí)候就要將不太具備競爭優(yōu)勢的地方讓出去，自己則集中精力做最有競爭力的那部分，比如銀行已經(jīng)積累了大量客戶，現(xiàn)在需要的是對已有的客戶進(jìn)行深入挖掘，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，這要在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)規(guī)則、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方方面面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
總體上來說，銀行還是要立足自身，我們會依靠外部的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、技術(shù)公司、第三方征信機(jī)構(gòu)等等，但是首先要用好自己大量的數(shù)據(jù)。在立足自身的基礎(chǔ)上，要有開放的心態(tài)，必須合作共贏。
此外，中小商業(yè)銀行要增強(qiáng)科技實(shí)力，從內(nèi)部各方面的整合、調(diào)整以及未來產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路等方面提升技術(shù)硬實(shí)力，在基礎(chǔ)環(huán)節(jié)和初始階段就應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)手段，做到真正向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
最后談一談風(fēng)險(xiǎn)防控、Fintech給金融風(fēng)險(xiǎn)防控插上了新翅膀，以往商業(yè)銀行更多要靠人工，現(xiàn)在則更多靠數(shù)據(jù)。尤其是消費(fèi)金融，完全依靠人力資本做風(fēng)控幾乎已經(jīng)不太可能了，必須要借助大數(shù)據(jù)分析，必須和各家技術(shù)機(jī)構(gòu)合作。當(dāng)然，就像剛才提到的，隨著銀行業(yè)對技術(shù)依賴程度的日益增強(qiáng)，因技術(shù)或系統(tǒng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也越來越突出，因而各家銀行在選擇技術(shù)時(shí)必須得選擇相對成熟的技術(shù)，而不一定是最新的技術(shù)。
（作者張健華系CF40成員、華夏銀行行長。本文系作者在6月17日由CF40旗下金融城、新金融聯(lián)盟主辦的“Fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上主題演講。）
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