摘要：源于創(chuàng)新的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不竭動(dòng)力，新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的產(chǎn)生與完善無(wú)不需要科技創(chuàng)新。在目前間接融資占主導(dǎo)的金融服務(wù)格局下，科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展仍然面臨著金融服務(wù)不足、融資難、融資貴等挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代要求,積極打造金融生態(tài)圈，助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“三期疊加”的新常態(tài)，黨中央做出重大決策部署，提出“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)加快推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心是不斷提高資源配置效率，不斷提高全要素生產(chǎn)率，最終解放和發(fā)展生產(chǎn)力，提高人民生活水平。從中長(zhǎng)期看，是要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、更新經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力；從近期看，是要打響以“三去一降一補(bǔ)”為核心任務(wù)的五大殲滅戰(zhàn)。受益于穩(wěn)增長(zhǎng)的需求管理政策以及供給側(cè)去產(chǎn)能、去庫(kù)存的推進(jìn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已現(xiàn)企穩(wěn)向好態(tài)勢(shì)。這為進(jìn)一步推動(dòng)補(bǔ)短板和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，贏得寶貴的時(shí)間和空間。
歷史經(jīng)驗(yàn)表明，源于創(chuàng)新的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不竭動(dòng)力，新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的產(chǎn)生與完善無(wú)不需要科技創(chuàng)新。而作為金融機(jī)構(gòu)，如何順應(yīng)時(shí)代要求,服務(wù)好科技創(chuàng)新企業(yè)，并借此契機(jī)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)成為一個(gè)重要話題。
一、支持科技創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要抓手
近年來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資回報(bào)率越來(lái)越低，各界都在反思已使用多年的投資、出口、消費(fèi)“三駕馬車(chē)”思路。要解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)所存在的中長(zhǎng)期問(wèn)題，傳統(tǒng)的凱恩斯主義刺激藥方有其局限性，根本之道在于推進(jìn)結(jié)構(gòu)改革。而供給側(cè)主要有人力、土地、資本、制度、科技五大要素，供給側(cè)改革就是從這些戰(zhàn)場(chǎng)發(fā)力，通過(guò)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使要素實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，讓資源從產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)流動(dòng)到有高需求的新興產(chǎn)業(yè)去，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，既強(qiáng)調(diào)供給又關(guān)注需求，既突出發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力又注重完善生產(chǎn)關(guān)系，既發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用又更好發(fā)揮政府作用，既著眼當(dāng)前又立足長(zhǎng)遠(yuǎn)。
(一)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展有利于解決當(dāng)前供需錯(cuò)配問(wèn)題
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的問(wèn)題是結(jié)構(gòu)性的，供給和需求兩側(cè)都有，當(dāng)前但矛盾的主要方面在供給側(cè)，是供需不匹配、不協(xié)調(diào)造成的。由于供給沒(méi)有及時(shí)跟上市場(chǎng)需求變化，大量“需求外溢”，消費(fèi)能力外流。比如，我國(guó)一些行業(yè)和產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩，同時(shí)大量關(guān)鍵裝備、核心技術(shù)、高端產(chǎn)品還依賴(lài)進(jìn)口，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)的粗鋼價(jià)格低廉、產(chǎn)能過(guò)剩，但精鋼特鋼卻需大量進(jìn)口，說(shuō)明國(guó)內(nèi)龐大的市場(chǎng)沒(méi)有掌握在我們自己手中。由此可見(jiàn)，當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的問(wèn)題，并不在短期需求，而在中長(zhǎng)期供給。著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，減少無(wú)效和低端供給，擴(kuò)大有效和中高端供給，創(chuàng)造新供給，激發(fā)新需求，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性。這既是科創(chuàng)企業(yè)需要著力解決的問(wèn)題，也是科創(chuàng)企業(yè)未來(lái)發(fā)展機(jī)遇所在。
（二）制度改革和科技創(chuàng)新是助力供給側(cè)改革的關(guān)鍵
當(dāng)前我國(guó)供給方面的主要問(wèn)題不在于要素?cái)?shù)量不足，而在于要素配置效率低下，供給側(cè)的五大要素“人力、土地、資本、制度、科技”可以說(shuō)是支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，尤其是長(zhǎng)期增長(zhǎng)的“動(dòng)力源”，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，各個(gè)經(jīng)濟(jì)體在進(jìn)入中等收入階段之前或者工業(yè)化初期，前面三項(xiàng)（人力、土地、資本）對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)容易比較多地生成和體現(xiàn)出來(lái)。一般經(jīng)濟(jì)體在發(fā)展過(guò)程的初期與“起飛”階段中，強(qiáng)調(diào)所謂“要素投入驅(qū)動(dòng)”、體現(xiàn)為粗放發(fā)展，是和這有關(guān)的。在進(jìn)入中等收入階段之后或者工業(yè)化中后期，勞動(dòng)力供給面臨“劉易斯拐點(diǎn)”，由過(guò)剩轉(zhuǎn)向相對(duì)短缺，單純依賴(lài)增加要素投入數(shù)量是行不通的，后面兩項(xiàng)即制度、科技方面，形成的貢獻(xiàn)會(huì)更大，而且極為關(guān)鍵。
美國(guó)、日本在工業(yè)化初期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠勞動(dòng)力和資本投入，全要素生產(chǎn)率貢獻(xiàn)分別僅占36％和11％，但到了工業(yè)化中后期，全要素生產(chǎn)率貢獻(xiàn)分別達(dá)到70％和50％以上。簡(jiǎn)言之，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重任最終要依賴(lài)全要素生產(chǎn)率的提高，而“全要素生產(chǎn)率”的提高則有賴(lài)于“制度和科技”這兩項(xiàng)關(guān)鍵因素給予的支撐。推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革目的就是以制度改革和科技創(chuàng)新為主要途徑，破除制約生產(chǎn)要素自由流動(dòng)、優(yōu)化配置的體質(zhì)機(jī)制障礙，降低融資成本，最大限度激發(fā)市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)由要素投入驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和全要素生產(chǎn)率提高轉(zhuǎn)變，最終形成以創(chuàng)新為引領(lǐng)和支撐的經(jīng)濟(jì)體系和發(fā)展模式，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展提供源源不斷的內(nèi)生動(dòng)力。
?。ㄈ┛萍紕?chuàng)新、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新三者相輔相成
我國(guó)進(jìn)入創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的黃金期，發(fā)改委在“雙創(chuàng)發(fā)展形勢(shì)新聞發(fā)布會(huì)”中明確提出，我國(guó)雙創(chuàng)工作呈現(xiàn)出“六增長(zhǎng)”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，其中，從結(jié)構(gòu)上看，新興服務(wù)業(yè)新增市場(chǎng)主體占比持續(xù)上升。6月份，信息傳輸、軟件及信息服務(wù)業(yè)新增企業(yè)2.8萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)36%，市場(chǎng)主體快速發(fā)展。同時(shí)，技術(shù)市場(chǎng)交易明顯增長(zhǎng)。上半年，國(guó)內(nèi)專(zhuān)利申請(qǐng)144.5萬(wàn)件，同比增加37.8%；技術(shù)合同成交金額3373億元，同比增長(zhǎng)11.6%。此外，新三板掛牌企業(yè)翻番增長(zhǎng)。上半年，新三板掛牌企業(yè)2559家，分別是2015年和2014年同期的2.4倍和5.7倍，為更多創(chuàng)業(yè)投資及時(shí)退出提供了渠道。
國(guó)際研究組織“全球創(chuàng)業(yè)觀察”的調(diào)查結(jié)果顯示，盡管各年份有所差異，但中國(guó)的成年人中，有13%-24%的人要么是在準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)，要么是創(chuàng)業(yè)42個(gè)月以內(nèi)的早期企業(yè)家。創(chuàng)業(yè)情況可以說(shuō)非常活躍。但“資金”是橫在創(chuàng)業(yè)者面前的一道坎。如何為雙創(chuàng)掃清資金障礙，為雙創(chuàng)企業(yè)尋找商機(jī)，銀行業(yè)近年來(lái)做出了諸多的嘗試與努力。一方面，任何創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)，都離不開(kāi)金融支持，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新是軀體，資金是“血液”；沒(méi)有資金，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)無(wú)法拼發(fā)出生機(jī)活力。另一方面，從經(jīng)濟(jì)本身和金融的關(guān)系來(lái)講，經(jīng)濟(jì)和金融是互生的，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)也迫使金融必須轉(zhuǎn)型，這個(gè)轉(zhuǎn)型不僅是金融服務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更重要的是金融企業(yè)自身及所提供金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型。
二、科創(chuàng)企業(yè)面臨融資瓶頸
推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，科創(chuàng)企業(yè)是一個(gè)非常重要的參與主體。通過(guò)發(fā)展科創(chuàng)企業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化，形成優(yōu)質(zhì)、有效的供給，營(yíng)造良好的科技創(chuàng)新環(huán)境和氛圍，對(duì)實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革目標(biāo)可以起到事半功倍的效果。但在目前間接融資占主導(dǎo)的金融服務(wù)格局下，科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展仍然面臨著金融服務(wù)不足、融資難、融資貴等問(wèn)題的挑戰(zhàn)。
?。ㄒ唬┛苿?chuàng)企業(yè)普遍具有重創(chuàng)意、高風(fēng)險(xiǎn)、周期長(zhǎng)的特征
一是重創(chuàng)意?？萍紕?chuàng)新企業(yè)主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品研究、研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售，以科技成果商品化形式進(jìn)行交易以及技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)指導(dǎo)?？苿?chuàng)企業(yè)內(nèi)部缺少實(shí)物資產(chǎn)，資本以高新技術(shù)、專(zhuān)利、科技產(chǎn)品、人力資本為主。二是高風(fēng)險(xiǎn)。科技創(chuàng)新活動(dòng)不確定性大，是依靠承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)或取超額高收益的。如果科技創(chuàng)新企業(yè)攻克技術(shù)難關(guān)，研發(fā)的新產(chǎn)品得到普遍的認(rèn)可，產(chǎn)品普及化，則會(huì)從產(chǎn)品市場(chǎng)中脫穎而出；反之，如果技術(shù)不過(guò)關(guān)或者研發(fā)出的產(chǎn)品缺少市場(chǎng)，則前期的投入便會(huì)失去價(jià)值，成為沉沒(méi)成本。據(jù)有關(guān)資料顯示,有20%左右的成功率可收回技術(shù)創(chuàng)新的全部投入并取得可觀的利潤(rùn)。而且由于這種不確定性，科技創(chuàng)新企業(yè)的資產(chǎn)流動(dòng)性比較差，變現(xiàn)難度大。三是周期長(zhǎng)。多數(shù)科技創(chuàng)新企業(yè)投資周期長(zhǎng)，多元化融資需求高。初創(chuàng)階段企業(yè)現(xiàn)金流極不穩(wěn)定，若沒(méi)有持續(xù)的資金投入企業(yè)無(wú)法延續(xù)，前期的巨額研發(fā)投入將血本無(wú)歸。
（二）科創(chuàng)企業(yè)金融需求因其生命周期而異
從生命周期角度來(lái)看，科技創(chuàng)新可以分為研發(fā)、生產(chǎn)擴(kuò)展、產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化等若干階段。對(duì)于科創(chuàng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，不同的發(fā)展階段企業(yè)的融資需求和融資風(fēng)險(xiǎn)也是不一致的，企業(yè)多元化的融資路徑應(yīng)與其成生命周期相匹配。一是種子期，由于企業(yè)規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)較大、缺乏盈利，出于對(duì)資金安全的考慮金融結(jié)構(gòu)往往不愿對(duì)企業(yè)提供資金支持，企業(yè)只能依靠政府科技資金和風(fēng)險(xiǎn)投資等途徑來(lái)滿足融資需求。二是創(chuàng)立期，隨著企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)認(rèn)知度和產(chǎn)品市場(chǎng)占有率逐漸提高，盈利能力有所增強(qiáng)，內(nèi)部融資和風(fēng)險(xiǎn)投資的方式是該階段資金來(lái)源的不錯(cuò)選擇。三是成長(zhǎng)期，科創(chuàng)企業(yè)的科技研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)明顯下降，生產(chǎn)能力逐漸增強(qiáng)，產(chǎn)品市場(chǎng)得以拓展，經(jīng)營(yíng)管理日益規(guī)范，這一階段的主要融資路徑為二板市場(chǎng)融資和銀行擔(dān)保貸款。四是擴(kuò)張期，科創(chuàng)企業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有所降低，產(chǎn)品迅速搶占市場(chǎng)，大規(guī)模生產(chǎn)隨之而來(lái)，企業(yè)面臨多元化的融資需求。
（三）科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展面臨金融瓶頸
目前看，科創(chuàng)企業(yè)的外部融資渠道還比較單一，主要以金融機(jī)構(gòu)的間接融資為主，直接融資占比過(guò)低；而間接融資又主要以商業(yè)銀行的貸款為主。這嚴(yán)重制約了科創(chuàng)企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。造成這一現(xiàn)象的原因主要有以下幾方面：一是科創(chuàng)企業(yè)尤其是型中小科創(chuàng)企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)性高。企業(yè)創(chuàng)立初期，產(chǎn)品的研制開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售等方面都具有高風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在企業(yè)受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，變數(shù)大且無(wú)法預(yù)估。二是科技型中小企業(yè)臨時(shí)性融資普遍具有迅捷性。一般而言，在企業(yè)資金需求中，用于臨時(shí)性生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金需要的數(shù)量不大，但時(shí)間緊，對(duì)便利性要求很高。而目前商業(yè)銀行對(duì)資金需求的層層審批機(jī)制手續(xù)煩瑣復(fù)雜、時(shí)間較長(zhǎng)，尤其是臨時(shí)性資金需求，這種審批常常錯(cuò)失企業(yè)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。三是由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的金融供需錯(cuò)配問(wèn)題嚴(yán)重。一方面因科創(chuàng)企業(yè)沒(méi)有或者缺乏信用記錄、信息透明度低、與投資方存在很強(qiáng)的信息不對(duì)稱(chēng)，加之其資產(chǎn)主要而以無(wú)形資產(chǎn)為主，無(wú)形資產(chǎn)又普遍具有價(jià)值難于判斷、存在時(shí)效性等屬性，使得其不能作為合格擔(dān)保物，進(jìn)一步導(dǎo)致初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)融資途徑不暢。四是直接融資門(mén)檻過(guò)高，當(dāng)企業(yè)進(jìn)入成長(zhǎng)期以后，市場(chǎng)得以拓展，但是受《證券法》的限制以及最低資本規(guī)模、經(jīng)營(yíng)年限的要求，企業(yè)很難公司債券市場(chǎng)和資本市場(chǎng)獲得直接融資。五是風(fēng)險(xiǎn)投資基金規(guī)模有限，遠(yuǎn)不能滿足科創(chuàng)企業(yè)的融資需求，且對(duì)投資方向、運(yùn)行機(jī)制等有著嚴(yán)格的規(guī)定，通常指向特定的經(jīng)濟(jì)部門(mén)和行業(yè)。
三、打造金融生態(tài)圈，助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展
科創(chuàng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，不是中國(guó)獨(dú)有的問(wèn)題，在全球范圍內(nèi)都是一個(gè)待解的難題。大部分的科技創(chuàng)新企業(yè)幾乎從零起步，其“輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)”的特性以及全生命周期的動(dòng)態(tài)融資需求給傳統(tǒng)的金融業(yè)提出了更高的要求。對(duì)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，意味著要轉(zhuǎn)變?cè)幸孕刨J為主的金融服務(wù)方式，綜合直接融資、間接融資兩大類(lèi)型的眾多金融服務(wù)工具，為科創(chuàng)企業(yè)提供多元化、全周期的金融解決方案，真正破解科技創(chuàng)新企業(yè)面臨的金融瓶頸。作為傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的典型代表，商業(yè)銀行亟需以開(kāi)放、包容的心態(tài)，通過(guò)與其它金融及非金融企業(yè)合作，共建金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)不斷加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新力度，為科創(chuàng)企業(yè)提供全生命周期的綜合金融解決方案。
(一)打造多元化、創(chuàng)新型金融服務(wù)體系
商業(yè)銀行應(yīng)成為企業(yè)客戶的內(nèi)部銀行和貼心管家，最大化客戶總體收入貢獻(xiàn)和客戶生命周期價(jià)值，強(qiáng)化自身專(zhuān)業(yè)能力，踐行貸、債、股全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念。針對(duì)科技型中小企業(yè)存在業(yè)績(jī)波動(dòng)大、無(wú)抵押、融資需求速度快等特點(diǎn)，結(jié)合科技型企業(yè)發(fā)展階段，創(chuàng)新企業(yè)評(píng)價(jià)體系，從以往看企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、盈利、抵押資產(chǎn)，轉(zhuǎn)向注重企業(yè)發(fā)展預(yù)期、成長(zhǎng)速度、客戶群體等綜合因素判斷企業(yè)價(jià)值，提供創(chuàng)新型金融服務(wù)：
1.搭建科技金融戰(zhàn)略合作平臺(tái)
商業(yè)銀行可與全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)等交易所、券商、私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)等開(kāi)展戰(zhàn)略合作，共同開(kāi)發(fā)客戶，控制風(fēng)險(xiǎn)，為“新三板”掛牌企業(yè)開(kāi)展創(chuàng)新服務(wù)：一是優(yōu)化授信手續(xù)，通過(guò)精簡(jiǎn)流程、專(zhuān)業(yè)化授權(quán)，為優(yōu)質(zhì)掛牌企業(yè)提供授信金額進(jìn)行一站式審批。二是豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，還提供包括定向增發(fā)、并購(gòu)重組、投貸結(jié)合等多種類(lèi)型的投行類(lèi)產(chǎn)品，協(xié)助掛牌企業(yè)用好、用活其股權(quán)。三是加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)，與股轉(zhuǎn)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互相推薦客戶、互相介紹合作模式，為掛牌企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。
2.建立科技型企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)
商業(yè)銀行應(yīng)在科技型企業(yè)聚集的區(qū)域設(shè)立科技型企業(yè)支行，為科創(chuàng)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注的銀行服務(wù)。針對(duì)科技型中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性較高的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)建立適應(yīng)科技創(chuàng)新的體制機(jī)制，包括審批管理、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸流程、專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍等，系統(tǒng)化推動(dòng)科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)行科技金融集約化經(jīng)營(yíng)和管理，打造科技金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提升客戶的選擇能力、評(píng)判能力、服務(wù)能力以及科技金融產(chǎn)品的研發(fā)能力、創(chuàng)新能力。
3.與政府、社會(huì)資本等協(xié)同合作
一是積極參與發(fā)起設(shè)立國(guó)家新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金等項(xiàng)目，通過(guò)政府、社會(huì)和民間資本協(xié)同發(fā)力，助力創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保、信息、生物與新醫(yī)藥、新能源、新材料、航空航天、海洋、先進(jìn)設(shè)備制造、新能源汽車(chē)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、高技術(shù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新型企業(yè)，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。
二是積極借助地方政府退出的各類(lèi)財(cái)政金融扶持政策，采用“銀行＋擔(dān)保＋額外風(fēng)險(xiǎn)收益補(bǔ)償機(jī)制”的運(yùn)作模式支持科技型企業(yè)。以天津?yàn)槔?，商業(yè)銀行可運(yùn)用“天津市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”及“天津市小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼資金”的政策支持，以“科技型企業(yè)信用貸款”加大力度支持科創(chuàng)企業(yè)和創(chuàng)新企業(yè)。
(二)構(gòu)建與產(chǎn)業(yè)深度融合的金融服務(wù)生態(tài)體系
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成功的關(guān)鍵不僅在于能夠以高精尖產(chǎn)業(yè)替代落后產(chǎn)業(yè)，更在于產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合，只有這樣我國(guó)經(jīng)濟(jì)才能順利實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，切實(shí)提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量，提升產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力?？苿?chuàng)企業(yè)可以在生態(tài)系統(tǒng)中提出個(gè)性化的需求，并通過(guò)生態(tài)中的實(shí)時(shí)信息交互獲取商機(jī)，“產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合”為整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的各節(jié)點(diǎn)提供良性的生存和發(fā)展環(huán)境。
1.營(yíng)造虛擬化線上服務(wù)的場(chǎng)景生態(tài)圈
商業(yè)銀行可以打造場(chǎng)景應(yīng)用為抓手，以賬戶支付為基礎(chǔ)、以服務(wù)創(chuàng)新為亮點(diǎn)、以客戶體驗(yàn)為核心，加強(qiáng)與各類(lèi)主流電商或門(mén)戶網(wǎng)站合作，加強(qiáng)依托醫(yī)/食/住/行/娛/繳/積等各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景拓展，整合客戶各類(lèi)消費(fèi)、理財(cái)需求，按照“場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)產(chǎn)生數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)深化場(chǎng)景服務(wù)并衍生新場(chǎng)景”的循環(huán)規(guī)律，打造場(chǎng)景和金融服務(wù)的閉環(huán)，最終實(shí)現(xiàn)向“互聯(lián)網(wǎng)虛擬場(chǎng)景的創(chuàng)造者”的角色轉(zhuǎn)換。
2.構(gòu)筑“綜合化、開(kāi)放式的跨界服務(wù)平臺(tái)”
商業(yè)銀行圍繞平臺(tái)銀行建設(shè)，以產(chǎn)品傳銷(xiāo)為抓手，以適度讓利為起點(diǎn)，以平臺(tái)++為渠道，在充分發(fā)揮銀行自身優(yōu)勢(shì)、整合現(xiàn)有線上資源的基礎(chǔ)上，通過(guò)與同業(yè)及各類(lèi)第三方平臺(tái)合作，打造跨界的開(kāi)放式平臺(tái)，為科創(chuàng)企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。
(三)探索建立數(shù)字化、智能化的未來(lái)銀行
數(shù)字化是未來(lái)五年的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，這也是提升我行金融服務(wù)能力的重要舉措。目前國(guó)內(nèi)外一些金融機(jī)構(gòu)和科技金融公司，在產(chǎn)品服務(wù)數(shù)字化、跨界合作、營(yíng)造生態(tài)、綜合化經(jīng)營(yíng)以及考核管理機(jī)制等方面已經(jīng)積累了領(lǐng)先實(shí)踐。
例如星巴克在數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)型中，與波士頓數(shù)據(jù)中心（BDV）聯(lián)合成立了TAKT公司，這是一個(gè)數(shù)字化創(chuàng)新的工作室。2016年8月，星巴克上線了客戶數(shù)字化體驗(yàn)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的實(shí)時(shí)、個(gè)性化定制營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)搜集客戶數(shù)據(jù)，包括郵箱、電話號(hào)碼、個(gè)人位置、歷史交易、積分、在星巴克使用WI-FI時(shí)瀏覽的信息，利用很多公共信息，包括天氣、地理、位置等第三方數(shù)據(jù)，歸集整合定義了客戶體驗(yàn)?zāi)夸?、客戶體驗(yàn)觸發(fā)點(diǎn)、觸發(fā)后的服務(wù)推送、客戶響應(yīng)狀況分析。星巴克一改過(guò)去千人一面的營(yíng)銷(xiāo)方式，對(duì)其1200萬(wàn)忠誠(chéng)用戶開(kāi)發(fā)了多達(dá)4萬(wàn)多個(gè)個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)的電子郵件；在實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)個(gè)性化的同時(shí)，最大化挖掘客戶的全生命周期價(jià)值，真正做實(shí)了星巴克“做全世界最有個(gè)性的品牌”這一使命。未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提升數(shù)字化、智能化的服務(wù)水平，更好地為科創(chuàng)企業(yè)提供金融服務(wù)。
1.以數(shù)字化手段激發(fā)創(chuàng)新活力
金融業(yè)本身高度依賴(lài)于數(shù)據(jù)和信息，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融科技及數(shù)字化將是我行實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)、最具想象空間的戰(zhàn)略舉措，它將持續(xù)激發(fā)我行的創(chuàng)新活力。商業(yè)銀行可以通過(guò)數(shù)字化的分析工具，重點(diǎn)發(fā)展兩個(gè)層面的能力：一是利用數(shù)據(jù)分析，做好現(xiàn)有客戶的深入細(xì)分和深刻理解，從客戶行為出發(fā)，判斷營(yíng)銷(xiāo)的方式和力度，充分挖掘現(xiàn)有客戶的錢(qián)包份額，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，鞏固、提升市場(chǎng)份額；二是要利用合作伙伴在渠道、技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，整合銀行的服務(wù)模式，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)獲取的深度和廣度。
2.以情景化創(chuàng)新推動(dòng)智能服務(wù)進(jìn)程
商業(yè)銀行積極順應(yīng)情景化客戶體驗(yàn)趨勢(shì)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，致力于向客戶提供智能、便捷的銀行服務(wù)體驗(yàn)，全力打造特色智能銀行服務(wù)體系。例如推出網(wǎng)點(diǎn)智能排隊(duì)系統(tǒng)并在網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用；推出VTM遠(yuǎn)程視頻銀行；建設(shè)自助繳費(fèi)機(jī)終端；推出智能客服實(shí)現(xiàn)客戶與智能機(jī)器人之間的7*24小時(shí)在線實(shí)時(shí)溝通交互；推出便攜發(fā)卡機(jī)，實(shí)現(xiàn)離行發(fā)卡等措施，拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，提升客戶體驗(yàn)，降低服務(wù)成本。
（作者李伏安系CF40監(jiān)事長(zhǎng)，渤海銀行股份有限公司董事長(zhǎng)。本文為作者向中國(guó)金融四十人論壇獨(dú)家供稿，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。）
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