一、普惠金融體系的基本含義
普惠金融體系（inclusive financial system）是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個(gè)新的概念。2005年，聯(lián)合國動員了很多專家，通過在線調(diào)查、專家訪談、研討會等形式，起草了一本有關(guān)普惠金融體系的藍(lán)皮書，并于2005年5月在日內(nèi)瓦舉行了全球關(guān)于普惠金融體系的啟動大會。這本藍(lán)皮書對普惠金融體系的前景如此描繪：“每個(gè)發(fā)展中國家應(yīng)該通過政策、立法和規(guī)章制度的支持，建立一個(gè)持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。它將具有以下特征：一是家庭和企業(yè)可以用合理的價(jià)格獲得各種金融服務(wù)，包括儲蓄、信貸、租借、代理、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、兌付、地區(qū)和國際匯兌等；二是健全的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)遵循有關(guān)內(nèi)部管理制度，行業(yè)業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)，接受市場的監(jiān)督，同時(shí)也需要健全的審慎監(jiān)管。三是金融和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性是指可提供長期的金融服務(wù)。四是要在金融領(lǐng)域形成競爭，為客戶提供更高效和更多可供選擇的金融服務(wù)”。
根據(jù)以上聯(lián)合國對普惠金融體系的描述，我們可以這樣理解：英文inclusive這個(gè)詞，其本意是包容的意思，中文翻譯為“普惠”，“普”就是金融體系及金融服務(wù)的外延要擴(kuò)大，即將需要金融服務(wù)的所有人都納入到金融服務(wù)的范圍之內(nèi)。“惠”就是將需要金融服務(wù)的所有人都能得到合適的金融服務(wù)，即通過金融形式改善經(jīng)濟(jì)狀況、脫貧致富。因此，普惠金融體系的基本含義就是為社會所有人，特別是貧困和低收入提供的金融服務(wù)體系。普惠金融體系不僅要鞏固現(xiàn)有的運(yùn)行良好的金融機(jī)構(gòu)，還要將一個(gè)個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去，讓金融在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用。
實(shí)際上，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融高度發(fā)達(dá)的今天，金融服務(wù)已經(jīng)深入到我們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，大多數(shù)人都在享受著不同形式的金融服務(wù)。普惠金融體系的目標(biāo)就是要進(jìn)一步完善現(xiàn)代金融體系，擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，為需要金融服務(wù)的所有人提供平等享受金融服務(wù)的機(jī)會和途徑，運(yùn)用金融手段，改善民生，促進(jìn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會。
二、普惠金融體系的產(chǎn)生和發(fā)展
普惠金融體系這一概念的提出盡管才短短幾年的時(shí)間，但目前不僅在理論上，而且在實(shí)踐上也迅速成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。實(shí)際上，普惠金融的思想已有相當(dāng)長的歷史，在實(shí)踐上的探索也一直常有停止。許多國家的社會團(tuán)體以及政府長期以來一直在探索擴(kuò)展為貧困和低收入者提供非正規(guī)和正規(guī)金融服務(wù)的渠道，可以說，普惠金融的理念其實(shí)并不是一個(gè)新生事物。
早在15世紀(jì)，意大利修道士就開展信貸業(yè)務(wù)抑制高利貸利率。18世紀(jì)20年代，在愛爾蘭誕生了“貸款基金”，它利用捐贈得到的財(cái)物，向貧困農(nóng)戶提供無抵押的零息小額貸款，這種貸款用“共同監(jiān)督（peer monitoring）”機(jī)制來保證貸款者每周分期還款。在一個(gè)世紀(jì)的緩慢發(fā)展之后，“貸款基金”在兩個(gè)事件的促進(jìn)下開始走向繁榮：一是1823年通過的一個(gè)特別法案，這個(gè)法案將“貸款基金”由原先的慈善機(jī)構(gòu)變成了金融中介機(jī)構(gòu)，允許其對貸款收取一定的利息，并同時(shí)允許其吸收需要支付利息的存款；二是1836年成立了貸款基金管理委員會，專門負(fù)責(zé)監(jiān)督和管制“貸款基金”的運(yùn)行。到1840年，愛爾蘭共發(fā)展出約300家自立的可持續(xù)的機(jī)構(gòu)，吸收存款，并向窮人發(fā)放小額貸款。受益于利潤和存款的不斷增長，鼎盛時(shí)期這些機(jī)構(gòu)覆蓋了20％的愛爾蘭家庭。
從19世紀(jì)開始，在歐洲、日本和其他許多國家，郵政系統(tǒng)和郵政金融服務(wù)成為儲蓄、支付服務(wù)的主要提供者。亞洲、非洲及拉美的許多國有銀行將服務(wù)擴(kuò)展到未被覆蓋的人口，而且產(chǎn)生了作為部門發(fā)展計(jì)劃一部分的政府運(yùn)行的信貸項(xiàng)目，如向農(nóng)民提供的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品。同時(shí)，許多國家又出現(xiàn)了讓全國性金融機(jī)構(gòu)通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)來克服為貧困客戶服務(wù)的成本劣勢的策略。
到了20世紀(jì)70年，現(xiàn)代小額信貸在孟加拉、巴西及其他一些國家開始出現(xiàn)。小額信貸最初實(shí)行小組貸款模式，小組成員之間負(fù)有連帶擔(dān)保責(zé)任。早期的例子是穆罕默德•尤納斯教授在孟加拉開始的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)，并創(chuàng)辦了鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank; GB）。此外還有拉美的ACCION國際組織（ACCION International）和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行（Self Employed Women's Association; SEWA）。這些金融機(jī)構(gòu)直到今天仍然發(fā)展得很好，他們的成功也刺激無數(shù)金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿。
20世紀(jì)80年代，全球小額信貸項(xiàng)目在早期方法論的基礎(chǔ)上得到進(jìn)一步發(fā)展，打破了傳統(tǒng)意義上扶貧融資的概念。首先，運(yùn)作良好的扶貧項(xiàng)目顯示了窮人特別是婦女的還貸信譽(yù)比那些較富裕并從商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的人更好；其次，許多實(shí)踐表明，貧困人口愿意也有能力負(fù)擔(dān)小額信貸機(jī)構(gòu)征收的覆蓋其運(yùn)營成本的利率。小額信貸機(jī)構(gòu)如果能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡，就能保證自身的可持續(xù)發(fā)展，并能進(jìn)一步吸收存款、商業(yè)貸款及投資基金，而且直接向大量貧困人口提供服務(wù)。
從20世紀(jì)90年代開始，國際上掀起了一股減貧的熱潮，越來越多的機(jī)構(gòu)開始認(rèn)識到，單一地提供貸款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。同富裕人群一樣，貧困人群也需要全面的、多層次的金融服務(wù)，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)對于低收入人口至少具有同等的重要性。在這種認(rèn)識的促使下，國際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展，逐步從傳統(tǒng)“小額貸款”向?yàn)榈褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“微型金融”過渡。微型金融是指為貧困人口提供的一系列包括借貸、儲蓄、保險(xiǎn)以及轉(zhuǎn)賬在內(nèi)的金融服務(wù)，
正如上世紀(jì)90年代時(shí)，微型金融取代了小額貸款的概念一樣，進(jìn)入21世紀(jì)以來，又有很多人開始提倡用普惠金融取代微型金融的概念——即從資助分散的微型金融機(jī)構(gòu)和金融創(chuàng)新向建立包容性的金融體系的轉(zhuǎn)變。普惠金融意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。建立普惠金融體系的內(nèi)容包括但并不僅僅局限于加強(qiáng)和鞏固微型金融及微型金融機(jī)構(gòu)。
用“普惠金融體制”的概念取代“微型金融”，意味著微型金融不再被邊緣化，而是與更加廣泛的金融體制融合，成為一個(gè)國家金融體制的一部分。在一些國家，傳統(tǒng)的微型金融和更廣泛意義上的金融體制之間的界限已經(jīng)變得越來越模糊，許多專門的小額信貸機(jī)構(gòu)也辦理基層業(yè)務(wù)，并繼續(xù)擴(kuò)大其業(yè)務(wù)覆蓋的范圍。商業(yè)銀行和其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了服務(wù)更貧困更偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民也逐漸轉(zhuǎn)向低收入消費(fèi)群體。這些不同類型的金融機(jī)構(gòu)共同堅(jiān)持著要向更多貧困人口服務(wù)的承諾。
事實(shí)上，早在2002年的世界發(fā)展籌資會議上，各國家元首和政府首腦達(dá)成了蒙特雷共識，明確提出“為了加強(qiáng)金融部門的社會和經(jīng)濟(jì)影響，必須……推進(jìn)小額貸款和向中小企業(yè)的貸款，還需要建立全國性的儲蓄機(jī)構(gòu)。”他們還建議“發(fā)展銀行、商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)，無論是獨(dú)自還是合作，都能夠有效地幫助這些企業(yè)獲得金融服務(wù)（包括融資）和金融產(chǎn)品。”在2005年9月的聯(lián)合國世界首腦會議上，各國家元首和政府首腦們認(rèn)識到“使貧困者得到金融服務(wù)尤為必要，包括獲得微型金融和小額信貸”。
依據(jù)上述共識，聯(lián)合國經(jīng)濟(jì)和社會事務(wù)司（UN Department of Economic and Social Affairs; DESA）與聯(lián)合國資本開發(fā)基金會（United Nations Capital Development Fund; UNCDF）開始立項(xiàng)專門分析實(shí)現(xiàn)金融普惠性的障礙，并撰寫了一系列報(bào)告，總結(jié)各個(gè)國家為克服這些障礙所做出的努力，并盡力擴(kuò)大國際影響。為此，聯(lián)合國資本開發(fā)基金會、聯(lián)合國經(jīng)濟(jì)和社會事務(wù)部的發(fā)展籌資辦公室（Financing for Development office; FfD）和世界銀行在2005年春季舉行了一次多達(dá)800人參加的全球性網(wǎng)絡(luò)會議。這一磋商進(jìn)程在2005年5月召開的構(gòu)建普惠金融體系全球會議上達(dá)到高峰，該會議由國際勞工組織在日內(nèi)瓦舉辦，是最后一次多方利益相關(guān)者討論，會議的成果正是——提出了“構(gòu)建普惠金融體系”。
三、構(gòu)建普惠金融體系的重要意義
普惠金融體系的提出，是現(xiàn)代金融理論的一大突破，一定程度上顛覆了金融主要為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，要求我們轉(zhuǎn)變對傳統(tǒng)金融體系的認(rèn)識，金融服務(wù)不只屬于富人，大規(guī)模的弱勢客戶應(yīng)該與其他人一樣得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)利。因此，構(gòu)建普惠金融體系，對于完善現(xiàn)代金融體系，健全金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有效運(yùn)用金融手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，特別是通過小額信貸和小額融資服務(wù)幫助農(nóng)村和城市地區(qū)低收入群體提高生活水平、降低貧困程度具有重要的意義。
1、普惠金融體系是對現(xiàn)有金融體系的反思和揚(yáng)棄?，F(xiàn)在的金融體系是經(jīng)過多年的發(fā)展而逐漸形成的，并且隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)揮著越來越重要的作用。但現(xiàn)在的金融體系的弊端也越來越明顯，其突出的一點(diǎn)是服務(wù)越來越傾向于服務(wù)價(jià)值取向較高的客戶，而忽視那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者、農(nóng)戶或者自然人客戶，也就是說眾多的有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻舯慌懦庠诮鹑诜?wù)對象之外，也就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業(yè)只能通過非正規(guī)金融途徑才能獲得他們需要的金融服務(wù)，當(dāng)然這些金融服務(wù)不僅是不可持續(xù)的，而且代價(jià)高昂或條件苛刻，例如私人借貸、高利貸等，甚至可能造成社會風(fēng)險(xiǎn)。因此，普惠金融體系強(qiáng)調(diào)要從廣度和深度上進(jìn)一步完善金融體系，依靠技術(shù)革新和政策支持來推動金融市場向那些更加貧困和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放，并提供種類更加豐富、價(jià)值更加合理的金融產(chǎn)品。同時(shí)也要在觀念上更新，推進(jìn)多層次金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，運(yùn)用政府推動力發(fā)展微型金融，將擴(kuò)大金融覆蓋面作為國家整體金融發(fā)展戰(zhàn)略，從而最大限度地提供金融服務(wù)。
2、普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展。從普惠金融體系的誕生背景和發(fā)展來看，它與小額信貸、微型金融有著密不可分的關(guān)系。小額信貸和微型金融對于弱勢地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的作用，特別是小額信貸在幫助人們創(chuàng)造就業(yè)、增加收入、通過開辦微小型企業(yè)改善經(jīng)濟(jì)狀況等作用，大家已有充分的共識。而在普惠金融理念中，這一認(rèn)知得到了繼承和發(fā)揚(yáng)。建設(shè)普惠金融體系的過程，從實(shí)質(zhì)上講就是一個(gè)向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放金融市場和推進(jìn)金融服務(wù)的過程。在一步步推廣金融服務(wù)的過程中，運(yùn)用金融杠桿，來撬動貧困人口的經(jīng)濟(jì)能力，使他們的生活水平和經(jīng)營能力因?yàn)楂@得并且使用金融服務(wù)和產(chǎn)品而得到改善、減少貧困程度甚至脫貧致富。
3、普惠金融體系致力于建設(shè)一個(gè)系統(tǒng)性的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)或者體系。小額信貸是一個(gè)比較容易理解的概念，但從20世紀(jì)90年代開始，越來越的共識認(rèn)為，小額信貸單一地提供貸款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，貧困人群也需要一系列如借貸、儲蓄、保險(xiǎn)以及轉(zhuǎn)賬等在內(nèi)的全面的、多層次的金融服務(wù)，微型金融的概念逐步取代了小額信貸的概念，但進(jìn)入21世紀(jì)以來，人們發(fā)現(xiàn)“微型金融”也很難描述和涵蓋當(dāng)前融資市場中的多樣化的金融機(jī)構(gòu)，特別是人們在實(shí)踐中逐步認(rèn)識到，向貧困人群提供金融服務(wù)也同樣是一項(xiàng)切實(shí)可行的商業(yè)活動。目前，商業(yè)銀行、國有銀行、郵政銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)（如金融公司、保險(xiǎn)公司）、非政府組織等零售金融服務(wù)提供者越來越多地涉足和進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域和微型金融領(lǐng)域，微型金融這一術(shù)語已不能準(zhǔn)確描述這些多樣化的金融機(jī)構(gòu)。用“普惠金融”的概念取代“微型金融”的概念也就更準(zhǔn)確，可以有機(jī)地將微型金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行和其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融合在一起，建立起一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融服務(wù)體系，在這個(gè)體系中，不僅包括專業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)、微型金融機(jī)構(gòu)，而且還包括商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，是一種更加廣泛的金融體制融合，是一種完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系。
4、普惠金融體系實(shí)質(zhì)上也是一種金融公平的體現(xiàn)。普惠金融體系的愿景是滿足有效金融服務(wù)需求，為人們提供信貸服務(wù)的公平機(jī)會、金融融資渠道享用權(quán)的公平，消除金融服務(wù)歧視和不公。在構(gòu)建普惠金融體系過程中，除了客戶、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)努力外，政府需要擔(dān)當(dāng)一個(gè)重要角色，一是在不違反金融機(jī)構(gòu)基本規(guī)則的公平性和金融體系穩(wěn)定性的前提下，應(yīng)該給金融服務(wù)的提供者以創(chuàng)新的空間開發(fā)適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。二是制定宏觀金融政策如規(guī)章制度、激勵(lì)政策和監(jiān)管機(jī)制，保證金融機(jī)構(gòu)適宜的生存空間，使他們有能力持續(xù)性地為貧困和低收入人口提供合適的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品。三是通過財(cái)政刺激等手段引導(dǎo)資金和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為貧困和低收人群服務(wù)，主動提高普惠程度。
建立一個(gè)全民平等地享受現(xiàn)代金融服務(wù)的普惠金融體系是必要的、迫切，同時(shí)也是充滿困難和挑戰(zhàn)的。在當(dāng)前的技術(shù)背景下，離實(shí)現(xiàn)這個(gè)理想還有很長一段路遙走，但小額信貸和微型金融取得的巨大成功已經(jīng)讓我們看到了希望。在理論創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的雙重推動下，我們有理由相信在不遠(yuǎn)的將來，普惠金融這一偉大的理想將會成為現(xiàn)實(shí)。
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