小額信貸的實踐在世界范圍內(nèi)已歷時30多年，它以反貧困、促發(fā)展為宗旨，因而從產(chǎn)生之日起就受到許多發(fā)展中國家的歡迎。我國的小額信貸發(fā)展也已有十多年的歷史，而社會各界廣泛關(guān)注也就是近幾年的事情。特別是在這次全球金融危機的背景下，實體經(jīng)濟受到嚴重的損害，大量中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時，金融系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行從防范金融危機角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的貸款服務(wù)，在一定程度上加重了微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的經(jīng)營困難。實際上，在經(jīng)濟活動中，對于貧困人口和低收入家庭，也許一筆小額貸款就能幫助他們渡過難關(guān)，還可能給他們的生活帶來巨大的改變；對于許多小企業(yè)和微型企業(yè)，也許一筆小額貸款就能使他們免受危機影響，健康地參與到社會經(jīng)濟活動中去，為自己和他人創(chuàng)造就業(yè)機會。一小筆小額貸款對于富人或者大企業(yè)來講，不算什么，而對于貧困人口、低收入家庭、小型或者微型企業(yè)，則是為他們提供了實踐其想法、發(fā)揮其潛能、實現(xiàn)其價值的機會和途徑。因此，在我國推廣和發(fā)展小額信貸，具有特別重要的現(xiàn)實意義。
小額信貸作為一種面向特定目標群體的信貸方式，已成為現(xiàn)代金融體系的重要補充
從小額信貸的基本含義來看，小額信貸實際上是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的一種貸款技術(shù)創(chuàng)新、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新和貸款制度創(chuàng)新，是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要補充。一般來講，小額信貸與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸相比有以下顯著的特點：一是貸款對象主要是被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排斥的微小型企業(yè)和低收入者，其生產(chǎn)活動與家庭生產(chǎn)、小生意緊密聯(lián)系；二是借貸手續(xù)快速簡便，貸款數(shù)額一般較??；三是采用市場經(jīng)濟的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負荷工作量等，力爭在財務(wù)上的可持續(xù)；四是吸收民間互助組織或合作組織的特點，外化銀行成本，以社會壓力如信用等替代抵押擔保；五是就組織機構(gòu)而言，其資本結(jié)構(gòu)具有準股權(quán)性質(zhì)，其所受到的外部控制和監(jiān)管一般較少。
小額信貸的額度目前并沒有一個統(tǒng)一的絕對數(shù)，一般是把當?shù)氐哪耆司鵊DP作為依據(jù)，放款額度大約為年人均GDP的5倍，但也根據(jù)客戶的不同而變化，新客戶額度較低，老客戶如信譽良好，額度則高一些，有些甚至相當高。國際上已有很多小額信貸成功的案例，其中比較典型的有孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞的人民銀行、拉美國家的“村銀行”等機構(gòu)，它們出色的業(yè)務(wù)和經(jīng)營以及在幫助低收入人群脫貧致富等方面已受到全球的關(guān)注。
進入21世紀以來，我國的小額信貸也得到了較快發(fā)展。我國的小額信貸最早是一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者農(nóng)村發(fā)展項目中的小額信貸實踐。我國的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也均開辦有小額信貸業(yè)務(wù)或者小額信貸扶貧業(yè)務(wù)。2000年以來，在中國人民銀行的推動下，農(nóng)村信用合作社借助中央銀行再貸款的支持，在加強信用戶、信用村(鎮(zhèn))建設(shè)的基礎(chǔ)上開展農(nóng)戶小額信用貸款小額信用貸款活動開始在全國全面試行并推廣，很快就收到較好的效果。從2002年開始，借鑒農(nóng)村信用社的經(jīng)驗，政府開始針對國有企業(yè)下崗失業(yè)人員再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款。
從2005年以來，在中央有關(guān)文件多次提到發(fā)展小額貸款組織背景下，部分地區(qū)開始探索“只貸不存”的小額信貸組織，即小額貸款公司。2006年12月，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會推出了村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行全資持有的貸款子公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作。截至2009年底，銀監(jiān)會共核準開業(yè)172家新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行148家、貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款5.1萬戶、65.5億元，小企業(yè)貸款0.5萬戶、91.2億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。2008年5月，人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司試點指導意見》，小額貸款公司快速發(fā)展，截至2009年12月末，我國已設(shè)立小額貸款公司1334家，其中內(nèi)蒙古、河北等省(自治區(qū))進展最快。全部小額貸款公司資金來源約940.86億元，貸款余額766.41億元，占資金來源的81.45%。資金來源中所有者權(quán)益843.4億元，占89.64%，從商業(yè)銀行融資63.2億元，占6.71%，資金杠桿率不足10%。2009年，面對城市一般消費群體的消費金融貸款公司也開始試點。與此同時，政府和金融監(jiān)管當局也號召和支持商業(yè)銀行設(shè)立“中小企業(yè)貸款中心”等措施，發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，努力解決中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難等問題。
深化金融改革，完善金融體系，將中國的小額信貸行業(yè)建設(shè)成能提供系列金融服務(wù)的可持續(xù)的金融制度體系
中國的小額信貸能發(fā)展到今天，主要得益于政府有關(guān)部門的推動，得益于廣大小額信貸的支持者和實踐者的努力。但是，我們的路還很長，如果從小額信貸的發(fā)展歷程來看，很多國家的小額信貸已經(jīng)發(fā)展成能夠提供系列金融服務(wù)的一種制度安排，很多可持續(xù)的小額信貸機構(gòu)已經(jīng)被納入正規(guī)金融體系。盡管我們國家在政策上對小額信貸的發(fā)展有著充分的支持，但在具體的發(fā)展方面還存在著較多的問題，小額信貸發(fā)展仍然處于初期，突出表現(xiàn)為生存的環(huán)境比較嚴峻，既有經(jīng)濟基礎(chǔ)環(huán)境的原因，也有一些政策層面的制約。下一步要促進小額信貸的規(guī)范和可持續(xù)的發(fā)展，至少有四個方面要引起重視。
第一，提高認識，明確小額信貸應(yīng)有的地位。盡管中央文件有了明確的規(guī)定，但是在實施過程中大家對小額信貸的認識還是不統(tǒng)一的，認識上不統(tǒng)一難免會影響政策的貫徹執(zhí)行。下一步要多宣傳，多介紹這方面的內(nèi)容，更重要的是要允許不同類型、不同形式的小額信貸進行實踐。小額信貸機構(gòu)或組織本身就是在從事金融業(yè)務(wù)中核心的貸款業(yè)務(wù)，如將其排斥在正規(guī)金融體系和金融制度之外，就是對小額信貸認識不全面的表現(xiàn)。另外，中國地域?qū)拸V，地區(qū)差異明顯，如果沒有經(jīng)過實踐的檢驗，用一個模式搞肯定是不合適的。這就要用一種開放和寬容的態(tài)度來進行試點。相關(guān)部門一定要給小額信貸的發(fā)展確定一個明確的發(fā)展目標和方向，但在試點情況下，不要一棍子打死，更不要妄下結(jié)論，在具體的監(jiān)管政策上要注重靈活性，因地制宜。
第二，對小額信貸實施有效監(jiān)管，鼓勵監(jiān)管創(chuàng)新和多樣化。國際上對貸款機構(gòu)的監(jiān)管有三種模式：對于不吸收存款、外部效應(yīng)放大較小的機構(gòu)，一般都采取非審慎性監(jiān)管；對于只能吸收大額存款的金融機構(gòu)，采取有限的監(jiān)管；對于吸收公眾存款的商業(yè)銀行則采取審慎監(jiān)管。對小額信貸也應(yīng)根據(jù)它從事哪些業(yè)務(wù)采取分類監(jiān)管方式：如果是村鎮(zhèn)銀行，有吸存業(yè)務(wù)，外部效應(yīng)比較大，政府一定要審慎監(jiān)管；像一些NGO組織，包括不吸收存款的一些小額貸款公司，可以采取非審慎性監(jiān)管，或者一種有限監(jiān)管的形式。
除了分類監(jiān)管，還應(yīng)鼓勵監(jiān)管的創(chuàng)新和多樣化。對小額信貸，可以考慮中央和省級政府雙層監(jiān)管的方式。小額信貸一定程度上是草根金融，都是在基層的，一般個頭比較小，業(yè)務(wù)量比較少，采用現(xiàn)在集中統(tǒng)一的對大銀行的監(jiān)管形式，并不一定合適。分層次監(jiān)管有利于監(jiān)管競爭和金融創(chuàng)新。對于小額信貸，創(chuàng)新是它的靈魂，我們要隨著金融的發(fā)展、金融機構(gòu)的發(fā)展、金融運行的發(fā)展，來調(diào)整我們的監(jiān)管體制，在微型銀行監(jiān)管里面解決地方政府應(yīng)該干什么、該干什么、怎么干等問題。
第三，要有有效的政策扶持和政策支持，要積極創(chuàng)新小額信貸發(fā)展的良好政策環(huán)境。小額信貸的服務(wù)對象不同于一般的商業(yè)銀行的客戶，因此在有些政策上應(yīng)該給予支持。這些政策大約可以分為三類，一類是貨幣政策，一類是金融監(jiān)管政策，還有一類是財政稅收政策。在財稅政策方面，要定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼。如現(xiàn)在對農(nóng)村信用社采取的所得稅西部全免、東部減半、營業(yè)稅統(tǒng)一減半的稅收優(yōu)惠政策應(yīng)普及或者惠及到在農(nóng)村地區(qū)的所有金融機構(gòu)。在貨幣政策方面，應(yīng)對在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營金融機構(gòu)，采取較低準備金率的政策，允許在利率方面有所突破。只有建立起完整的財政稅收和金融政策，才能建立起扶持小額信貸發(fā)展的長效機制。
第四，順應(yīng)小額信貸發(fā)展潮流，將小額信貸發(fā)展融入國家金融發(fā)展戰(zhàn)略。我國的金融體系經(jīng)過多年的改革，取得明顯效果的同時也留下了一個遺憾，那就是大銀行多起來了，做大以后又從市場化目標考慮，從農(nóng)村、貧困地區(qū)、偏遠地區(qū)撤出，擠向中心城市、發(fā)達地區(qū)。這些機構(gòu)撤走后，本應(yīng)由小的金融機構(gòu)補充進去。但現(xiàn)在的問題是，銀行做大撤走后，并沒有充足數(shù)量的小金融機構(gòu)來填補空白，導致中國的金融結(jié)構(gòu)成了“倒金字塔”狀，剛好與成熟國家金融體系相反。頭重腳輕，必然會出問題。真正需要資金、又能創(chuàng)造大量就業(yè)的微小型企業(yè)，依然得不到資金支持，客觀上加重了原有經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡的狀況，并且反過來又抑制了居民消費。換句話說，金融結(jié)構(gòu)的缺陷，已經(jīng)影響到了貨幣政策實施的效果。長此以往，我國經(jīng)濟失衡的局面不僅難以根本改善，反倒會進一步加劇?，F(xiàn)實的嚴峻性，迫切需要我們進一步反思金融體制改革的經(jīng)驗和教訓，其中重要的一條就是要將小額信貸的發(fā)展納入整體金融發(fā)展戰(zhàn)略，使之成為金融制度的重要組成部分。
因此，我呼吁正確認識小額信貸的作用，理解小額信貸的艱辛，要努力通過規(guī)章制度和大量的辛苦工作，將小額信貸納入正規(guī)金融體系，成為中國建設(shè)普惠金融體系的一個重要組成部分。讓更多的人來享受現(xiàn)代金融服務(wù)提供的便利，讓更多的人能通過小額信貸發(fā)揮潛能脫貧致富，讓更多的人來分享經(jīng)濟發(fā)展帶來的成果，這也是我們小額信貸發(fā)展的愿景。
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