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對2023年新加坡金融科技節(jié)的感想
時(shí)間:2024-01-14 作者:劉曉春
  觀摩2023年新加坡金融科技節(jié),有些感想。最近十多年,新加坡持續(xù)推出鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新發(fā)展的政策和措施,使新加坡逐步成為有相當(dāng)吸引力的國際金融科技中心。

  新加坡的許多做法及其金融科技發(fā)展的現(xiàn)象,對我國發(fā)展金融科技具有啟示作用。

  一、新加坡及周圍國家和地區(qū)的金融科技,基本上是以“中國輸出”為主發(fā)展起來的。中國輸出包括資本、人才、技術(shù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。接觸到的當(dāng)?shù)亟鹑诳萍脊?,大多?shù)是中國企業(yè)走出去的,即使是當(dāng)?shù)厝俗缘墓?,其人才、技術(shù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式,往往也是來自中國的為主。

  值得關(guān)注的是,有來自全球100多個(gè)國家和地區(qū)的8萬多人參加了此次新加坡金融科技節(jié)。他們的目的是什么?除了學(xué)術(shù)交流和經(jīng)驗(yàn)交流,他們是要從新加坡引進(jìn)技術(shù)和資金還是尋找投資標(biāo)的?從新加坡的角度看,它希望更多地吸引資金和技術(shù),但它沒有市場縱深,所以,還是發(fā)揮一個(gè)中心的作用。

  那么,國際資金、技術(shù)、業(yè)務(wù)模式在進(jìn)出新加坡的過程中,會和中國的人才、技術(shù)產(chǎn)生怎樣的碰撞?我國有沒有可能在輸出的同時(shí),反向輸入技術(shù)、模式、政策、資本和人才?我國有著相當(dāng)規(guī)模的市場縱深,與新加坡是不同的,我們需要關(guān)注我國金融科技輸出中的輸入效應(yīng),不應(yīng)該只是單向的輸出。

  二、金融科技公司出海,是這一波中國企業(yè)出海的縮影,是產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,而不是產(chǎn)業(yè)鏈的轉(zhuǎn)移。大多數(shù)當(dāng)?shù)氐慕鹑诳萍脊?,包括?dāng)?shù)厝撕彤?dāng)?shù)刭Y本注冊的金融科技公司,其技術(shù)研發(fā)人員一般都在中國,在當(dāng)?shù)匾詷I(yè)務(wù)運(yùn)營和拓展市場為主。

  這些年,為了應(yīng)對美西方脫鉤斷鏈的封堵打壓,我國許多企業(yè)特別是民營企業(yè)或主動或被動地將產(chǎn)業(yè)布局到其他國家。這與之前的企業(yè)“走出去”不同:那時(shí)是嘗試性的、個(gè)別的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,更多的是到國外購買項(xiàng)目;而這次,企業(yè)在無奈的同時(shí)還有意識地通盤布局自身的產(chǎn)業(yè)鏈,在控制成本的同時(shí),盡可能保持產(chǎn)業(yè)鏈的安全性和彈性。因此,許多產(chǎn)業(yè)的“轉(zhuǎn)移”,都是以中國為大本營的產(chǎn)業(yè)鏈布局。

  也就是說,把原來國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)展到國際,可以說是產(chǎn)業(yè)鏈的有效延伸。這樣的產(chǎn)業(yè)鏈布局,如果能善加引導(dǎo),將可能形成一個(gè)以中國為依托和主導(dǎo)的跨區(qū)域世界工廠,實(shí)質(zhì)性地推動新型全球化的形成。這或許是美西方脫鉤斷鏈戰(zhàn)略的一個(gè)意外結(jié)果。

  這種新世界工廠和新全球化的形成,將為我國2024年及以后經(jīng)濟(jì)增長開辟廣闊的市場,并反過來促進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)的不斷擴(kuò)大。這種世界工廠將極大提升發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,形成更加龐大和豐富的市場,同時(shí)吸引發(fā)達(dá)國家主動加入這個(gè)新全球化過程。我們看到,許多金融科技企業(yè)是伴隨著其他產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸而布局出海路線的。

  我們應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略高度關(guān)注金融科技產(chǎn)業(yè)鏈延伸與其他產(chǎn)業(yè)鏈延伸中的共振效應(yīng)。金融科技與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的融合將是今后數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融發(fā)展的基本形態(tài),這方面的創(chuàng)新能力是建設(shè)數(shù)字強(qiáng)國關(guān)鍵所在。

  三、中國金融科技公司走出去,極大提升了當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)和金融科技的普及度,但科技公司如何適應(yīng)當(dāng)?shù)胤伞⑽幕?、?xí)俗等還處于懵懂階段。

  我國企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、參與“一帶一路”建設(shè),都不同程度地提升了所在國的產(chǎn)業(yè)層次和基礎(chǔ)設(shè)施水平,既為我國開辟了新的龐大市場,也提升了我國產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的安全性和彈性。這也是倡導(dǎo)人類命運(yùn)共同體的具體體現(xiàn)。許多中國企業(yè)走出去,一開始都以為只要復(fù)制國內(nèi)的成功模式就可以,結(jié)果遭遇了很大困境,尤其是金融科技行業(yè),各國監(jiān)管都意識到其與一般工商業(yè)不同,不斷地在調(diào)整監(jiān)管政策。

  為了保持企業(yè)走出去的良好勢頭,企業(yè)要從自發(fā)變成自覺,認(rèn)真調(diào)研當(dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)、文化、習(xí)俗等,對自身經(jīng)營策略和模式進(jìn)行屬地化適應(yīng)性調(diào)整。

  同時(shí),國家也應(yīng)制定相應(yīng)政策支持這樣的走出去,更應(yīng)就各類業(yè)務(wù)監(jiān)管加強(qiáng)與各國政府和監(jiān)管部門的協(xié)調(diào),以保護(hù)中國企業(yè)的正當(dāng)、合法權(quán)益。加快建設(shè)金融強(qiáng)國,也迫切需要與各國協(xié)調(diào)加強(qiáng)和提升各領(lǐng)域的國際治理能力。

  四、新加坡及東南亞國家政府的監(jiān)管是摸著中國和美國的石頭在過河。它們“抄作業(yè)”并不是原封不動地抄。就監(jiān)管而言,它們抄中國和美國的作業(yè),只是說明中國和美國是金融科技的先行者,卻不一定在方方面面都是先進(jìn)。

  它們觀察金融科技在中國和美國的不同發(fā)展模式,及其作用與風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管在此過程中發(fā)揮的作用,及其成功與失敗。它們早期幾乎沒有監(jiān)管,后期根據(jù)中國和美國監(jiān)管的變化而不斷調(diào)整。因而,它們的“抄作業(yè)”是有適應(yīng)性的改進(jìn)。所謂旁觀者清。所以,我們要硏究新加坡及東南亞國家政府是怎么抄作業(yè)的,反過來改進(jìn)我們的監(jiān)管方式,以保持繼續(xù)先行并先進(jìn)。

  新加坡是一個(gè)小型經(jīng)濟(jì)體,不具備為大量金融科技企業(yè)提供創(chuàng)新的市場廣度和深度。新加坡在對各類科技企業(yè)敞開大門的同時(shí),對金融科技企業(yè)在新加坡本地的展業(yè)還是有各種限制的。因此,大多數(shù)金融科技企業(yè)在新加坡注冊,卻在周圍國家展業(yè)。

  新加坡、馬來西亞和印度尼西亞的監(jiān)管政策,應(yīng)該說是吸取了我國在金融科技發(fā)展初期進(jìn)行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的。所以,我們在參考新加坡有關(guān)政策時(shí),需要清醒地看到這個(gè)底層邏輯。如果我們要出臺一些突破性的政策、推出一些前景不明朗的業(yè)務(wù)模式,可以先在具有一定的對外開放度、對內(nèi)又相對封閉的區(qū)域先行先試。

  由于金融的特殊性,金融科技監(jiān)管沙盒在空間上可以擴(kuò)容,同時(shí)監(jiān)管沙盒是可以對外開放的,即允許境外機(jī)構(gòu)參與監(jiān)管沙盒內(nèi)項(xiàng)目的試點(diǎn)或投資沙盒內(nèi)項(xiàng)目。

  五、新加坡及周圍其他國家金融科技應(yīng)用主要還集中在支付結(jié)算、基礎(chǔ)設(shè)施和小額貸款領(lǐng)域,其應(yīng)用水平比我國還落后幾年。我們不應(yīng)因此而滿足于在這些領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

  一方面,我們需要繼續(xù)在這幾個(gè)領(lǐng)域不斷創(chuàng)新。支付結(jié)算、數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小微貸款領(lǐng)域,目前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還是初步的,創(chuàng)新的空間還非常巨大,我們不能停留在現(xiàn)有水平,需要不斷創(chuàng)新、保持領(lǐng)先。

  另一方面,金融領(lǐng)域更廣泛范圍的數(shù)字化轉(zhuǎn)型剛剛開始,我們在有些方面與國際頂尖水平的差距可能正在拉大,需要在這些領(lǐng)域加大研發(fā)投入,創(chuàng)造金融科技新優(yōu)勢。這方面,新加坡以及我國香港地區(qū)2022年以來在發(fā)展虛擬資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一系列舉措值得借鑒。

  此次新加坡金融科技節(jié)有一個(gè)特點(diǎn),即展覽的大多數(shù)是科技在支付結(jié)算、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和小額貸款領(lǐng)域的應(yīng)用,也有部分人工智能在風(fēng)控模型、智能客服、智能翻譯的應(yīng)用,但論壇討論的內(nèi)容卻更多地關(guān)于大模型、人工智能、央行數(shù)字貨幣、數(shù)據(jù)交易和管理、虛擬資產(chǎn)交易等。

  參加展覽的,以本地機(jī)構(gòu)為主;參與論壇討論的,更多的是來自歐美的人士。這或許體現(xiàn)了金融科技當(dāng)下的發(fā)展和未來的趨勢。目前國內(nèi)在金融科技方面除了支付結(jié)算、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小微貸款等領(lǐng)域的應(yīng)用,更多地側(cè)重?cái)?shù)據(jù)資產(chǎn)領(lǐng)域,較少關(guān)注符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)需求的數(shù)字金融產(chǎn)品、數(shù)字金融工具、數(shù)字金融產(chǎn)品交易模式和數(shù)字金融產(chǎn)品交易平臺的創(chuàng)新。

  現(xiàn)在所謂虛擬資產(chǎn)領(lǐng)域,剔除無實(shí)質(zhì)資產(chǎn)支撐的虛擬貨幣發(fā)行與交易,其技術(shù)是可以應(yīng)用于金融產(chǎn)品、金融工具、金融交易模式和金融交易平臺創(chuàng)新的。

  六、有效的金融監(jiān)管能夠在一定程度上防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后能夠及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn),但不可能消滅風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),創(chuàng)新也始終伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。

  一種新的金融業(yè)務(wù)、新的技術(shù)在現(xiàn)實(shí)中被創(chuàng)造、被金融所應(yīng)用,說明是有金融效用的。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況主要是以下幾種可能:一是與非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)相關(guān)的欺詐行為;二是經(jīng)營者風(fēng)控措施尚不成熟;三是監(jiān)管沒有到位;四是創(chuàng)新本身不符合金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)邏輯。

  除了最后一種情況,風(fēng)險(xiǎn)是可以通過改進(jìn)創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管得以防范和化解的。所以,監(jiān)管真正的能力是在有利于創(chuàng)新、有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),防范和化解風(fēng)險(xiǎn),不能靠阻斷創(chuàng)新和禁止某些業(yè)務(wù)以圖消滅風(fēng)險(xiǎn)。

  新加坡,以及我國香港地區(qū)和美國,在這方面的做法值得借鑒,其監(jiān)管邏輯是“同樣業(yè)務(wù)、同樣風(fēng)險(xiǎn)、同樣監(jiān)管”,關(guān)注的是業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)邏輯,并不禁止具體的業(yè)務(wù)模式和技術(shù)。

  七、科技公司與金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作中不夠協(xié)調(diào)是共同的弊病。

  通過在新加坡與金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)交流,發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象:金融科技公司感覺到在服務(wù)金融機(jī)構(gòu)方面存在困難和障礙。由于為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)不足以維持生存,因此金融科技公司都有了自己直接辦理金融業(yè)務(wù)的沖動,但這又會遇到監(jiān)管方面的難題。

  金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中,從效率和效益角度考慮,是希望外包許多業(yè)務(wù)的,包括硬件、軟件開發(fā)和運(yùn)維、云存儲等。但其在與科技公司合作的過程中,經(jīng)常遇到科技公司失聯(lián)的情況。無奈之下,只得走自主路線。

  這和國內(nèi)情況類似。原因大致是:大多數(shù)科技公司都是初創(chuàng)公司,規(guī)模小、資本少、現(xiàn)金流少,因此倒閉速度相對較快;因?yàn)槠鋵?shí)力不夠雄厚,就沒有耐心做基礎(chǔ)性的研發(fā)和純技術(shù)的服務(wù),使得金融機(jī)構(gòu)對于合作中的數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)安全存有疑慮。

  在與國外同行的交流中發(fā)現(xiàn),他們很奇怪許多中國機(jī)構(gòu)熱衷于發(fā)展私有云。大量的私有云意味著大量數(shù)據(jù)依然是割裂的,這與萬物互聯(lián)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢是背道而馳的。長此以往,或?qū)⒆璧K我國數(shù)字強(qiáng)國、數(shù)字金融強(qiáng)國建設(shè)。

  不得不說,我們的科技公司需要反思自身經(jīng)營理念、契約精神和行為方式,贏得市場和合作對象的信任。這可能也是我國科技公司與國際領(lǐng)先公司差距拉大的底層原因。當(dāng)然,國家層面也需考慮調(diào)整政策與法規(guī),改變這種狀況。


作者劉曉春系上海新金融研究院副院長,本文系作者在第11期CF40南沙金融沙龍上發(fā)表的主題演講,文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn),不代表CF40及作者所在機(jī)構(gòu)立場,未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
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