關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的幾點(diǎn)思考
時(shí)間：2023-12-23
作者：陳文輝
中央金融工作會議明確指出要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器的功能。這一定位，為今后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指明了方向，更提振了信心。下面，我就保險(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展談幾點(diǎn)思考。
重新認(rèn)識保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中的角色和作用
中央金融工作會議提出發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能，這兩大功能既是保險(xiǎn)業(yè)的初心和使命，也是保險(xiǎn)業(yè)在金融領(lǐng)域的角色和作用。
2006年國務(wù)院頒布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱“國十條”），將保險(xiǎn)明確為市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。2014年國務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”）將保險(xiǎn)明確為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。
回看保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展史，過去我們經(jīng)常用“金融保險(xiǎn)業(yè)”來稱其兩者，說明保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)是并列的關(guān)系，保險(xiǎn)有其獨(dú)特功能?，F(xiàn)在我們通稱“金融業(yè)”，保險(xiǎn)業(yè)包含其中，說明保險(xiǎn)和金融業(yè)存在很多共通點(diǎn)。二者既有聯(lián)系，又有區(qū)別。區(qū)別主要在于，保險(xiǎn)首先是一個(gè)消費(fèi)品，本質(zhì)上是一種財(cái)務(wù)規(guī)劃或財(cái)務(wù)平衡的工具，這是保險(xiǎn)的初心和定位，對此要牢記于心。
今年8月，北京、河北等地出現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣并引發(fā)洪澇和地質(zhì)災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)積極行動，開展救災(zāi)和理賠服務(wù)，保障人民群眾人身和財(cái)產(chǎn)安全，得到黨中央、國務(wù)院的高度肯定和社會的廣泛贊譽(yù)。從資產(chǎn)規(guī)模來看，相對于銀行業(yè)和其他金融行業(yè)的體量，保險(xiǎn)仍然是一個(gè)小行業(yè)，能夠得到這樣的高度肯定實(shí)屬不易，說明在這次災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)的作用得到了充分發(fā)揮，角色得到了突出體現(xiàn)。
只有充分認(rèn)識并認(rèn)真踐行初心和使命，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展才能走上康莊大道。過去幾年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遇到了一些困難，有外部宏觀經(jīng)濟(jì)因素影響，但也需要反思保險(xiǎn)業(yè)對于自身的認(rèn)識是否清晰，是否讓保險(xiǎn)業(yè)的功能得到充分發(fā)揮。
嚴(yán)格規(guī)范公司治理 化解中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)
中央金融工作會議提到三大類風(fēng)險(xiǎn)，即地方債務(wù)、房地產(chǎn)、中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。相較于地方債務(wù)和房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度和化解難度，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是相對容易控制和化解的。保險(xiǎn)的定位一直以來是風(fēng)險(xiǎn)的管理者，而近年來部分中小保險(xiǎn)公司暴露的問題使得它們成為了風(fēng)險(xiǎn)的制造者，這應(yīng)該引起保險(xiǎn)從業(yè)者的認(rèn)真反思。
中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，包括中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，問題核心在于治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重問題，有的公司成為了大股東的印鈔機(jī)、提款機(jī)。這已經(jīng)被以往部分風(fēng)險(xiǎn)公司被處置的事實(shí)所證明。
本次中央金融工作會議明確提出，要健全法人治理，完善中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。我認(rèn)為，健全公司治理首先要嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，把好股東、高管資質(zhì)審查關(guān)。關(guān)于股東和高管資質(zhì)，過去一般情況下公司總經(jīng)理為職業(yè)經(jīng)理人，市場上聘任，董事長是非職業(yè)經(jīng)理人，由大股東派出,但董事長又是事實(shí)上的CEO。如果董事長、重要股東、控股股東來自房地產(chǎn)等其他行業(yè)，就難以確定其能否履行好CEO應(yīng)有的職責(zé)，容易出現(xiàn)問題和風(fēng)險(xiǎn)。
因此，嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，嚴(yán)格股東、高管資質(zhì)審核，需要花大力氣，下大功夫。做好了這一點(diǎn)，中小機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)就能夠得到有效控制。
推動中小保險(xiǎn)公司差異化經(jīng)營 營造良性競爭環(huán)境
保險(xiǎn)企業(yè)具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，中小保險(xiǎn)公司與大型保險(xiǎn)公司在同質(zhì)化競爭的情況下很難有出路。中小保險(xiǎn)公司保單獲取成本更高，市場知名度更低，管理成本更高，公司內(nèi)部難以設(shè)置齊全的崗位。資產(chǎn)端也缺乏優(yōu)勢，相比大型保險(xiǎn)公司，中小機(jī)構(gòu)難以獲得好的項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
在這種情況下，中小保險(xiǎn)公司只有在服務(wù)區(qū)域和服務(wù)特色上下功夫，形成差異化經(jīng)營，才能找到自己生存空間。同時(shí)，監(jiān)管也應(yīng)該對中小保險(xiǎn)公司和大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類監(jiān)管，否則整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)難以形成良性的競爭格局。美國有五六千家保險(xiǎn)公司，各類機(jī)構(gòu)都能在市場上找到自己的生存空間，其經(jīng)驗(yàn)值得研究；當(dāng)然，有的國家（如日本），保險(xiǎn)市場主要由大型保險(xiǎn)公司形成。在我國，既然已經(jīng)讓中小保險(xiǎn)公司出生了，下一步如何讓它們更好地生存、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這方面值得認(rèn)真研究。
加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)及教育
保險(xiǎn)服務(wù)是特殊的服務(wù)種類。獲得保險(xiǎn)服務(wù)之前要先交保費(fèi)，出險(xiǎn)后才能獲得賠付。如果沒有出險(xiǎn)，有些產(chǎn)品的保費(fèi)是不能收回的，一些消費(fèi)者就會覺得吃虧。其實(shí)這種認(rèn)識是存在問題的，如果消費(fèi)者教育真正到位，人們會覺得沒有出險(xiǎn)獲賠是好事，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)能夠獲得賠付，是雪中送炭，物有所值。買了保險(xiǎn)，不論是否出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，心里都會更加踏實(shí)，能夠得到心理上的慰藉，這是良性的購買保險(xiǎn)服務(wù)的態(tài)度。
正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，購買保險(xiǎn)服務(wù)的消費(fèi)者更容易被傷害，相較于一般商品消費(fèi)者，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益顯得更加重要。如果做不好這一點(diǎn)，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的積極性就會降低，或者選擇其他替代品，這對于行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展極為不利。因此，切實(shí)保護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者利益落到實(shí)處非常重要，這是保險(xiǎn)行業(yè)的重中之中。
另一方面，要加大保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的力度，使消費(fèi)者認(rèn)識到運(yùn)用保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是很有必要的。如果消費(fèi)者教育做不到位，消費(fèi)者就會出現(xiàn)沒有出險(xiǎn)就吃虧的心態(tài)。而根據(jù)大數(shù)法則，大部分人是不會出險(xiǎn)的。
監(jiān)管如何將保護(hù)消費(fèi)者利益提到更高的高度，如何對保險(xiǎn)消費(fèi)者或者全民進(jìn)行保險(xiǎn)教育，使大家真正將保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下的基本風(fēng)險(xiǎn)管理工具，還需要做更多工作。
引導(dǎo)保險(xiǎn)資金作為長期資金 支持科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
我國正在建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，推進(jìn)中國式現(xiàn)代化，大力推動科技創(chuàng)新，這就需要投入更多的長期資本、耐心資本，需要鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資發(fā)展，以支持我國科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)。
我國缺乏長期資本、耐心資本。目前，我國能夠利用的長期資金主要就是保險(xiǎn)資金、社?；鸬取＿^去，我們很重視保險(xiǎn)資金在維護(hù)二級市場穩(wěn)定方面發(fā)揮的作用，其實(shí)保險(xiǎn)資金在一級市場長期股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資上能夠發(fā)揮更大的作用。
接下來，應(yīng)該解決制度、規(guī)章、評價(jià)體系上存在的堵點(diǎn)，使得保險(xiǎn)資金能夠順利進(jìn)入一級市場。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金進(jìn)行長期投資，一方面可以促進(jìn)國家現(xiàn)代化建設(shè)，在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)建設(shè)上發(fā)揮重要作用，另外一方面也能夠獲得更高的財(cái)務(wù)回報(bào)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更加健康的發(fā)展，形成一個(gè)良好循環(huán)。
重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升競爭力
保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型極其重要，需要大力推進(jìn)。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性決定了其在銷售、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的成本較高，降低了產(chǎn)品吸引力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司大大降低成本，提高效率。
現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的主要問題是數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度較慢，要切實(shí)提升保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度和力度，公司的主要負(fù)責(zé)人應(yīng)該親自抓。這里要特別指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于中小保險(xiǎn)公司尤其重要，也更易推動。大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)鋪設(shè)了大量線下分支機(jī)構(gòu)，需要權(quán)衡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線下分支機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題。而中小保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)較少，就少了這方面的顧慮。因此中小保險(xiǎn)公司提高自身競爭力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就顯得尤為重要，這是一個(gè)機(jī)遇。
作者陳文輝系CF40學(xué)術(shù)顧問、北方新金融研究院（NFI）院長，本文整理自作者在CF40 雙周閉門研討會第420期暨南沙金融沙龍第8期“如何發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能”上所做的點(diǎn)評發(fā)言。文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表CF40立場，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。 
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