強(qiáng)化現(xiàn)代金融科技賦能，助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展
時間：2023-04-04
作者：王朝弟
金融科技對普惠金融發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響
普惠金融關(guān)乎民生、連接民心，承載著改善民生、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要職責(zé)。普惠金融具有點(diǎn)多、面廣、抗風(fēng)險能力弱、經(jīng)營成本較高等特點(diǎn)，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融健康發(fā)展是一個世界性難題。
隨著金融科技日新月異、加速發(fā)展，金融科技為金融發(fā)展注入充沛動能。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的日臻成熟并在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為破解普惠金融這一世界性難題提供了契機(jī)，對普惠金融發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，主要體現(xiàn)在以下四方面。
一是極大拓展服務(wù)邊界。金融科技推動金融服務(wù)加速從線下向線上、線下并行的轉(zhuǎn)移，切實(shí)解決了“老少邊窮”等營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的地區(qū)和“老弱病殘”等特殊群體的金融服務(wù)，特別是面對持續(xù)三年的新冠疫情，金融機(jī)構(gòu)及時優(yōu)化“非接觸式”服務(wù)，保障基本金融業(yè)務(wù)不中斷，金融服務(wù)的可得性和便利性得到極大提升。一批人機(jī)交互工具的運(yùn)用讓高品質(zhì)金融服務(wù)不再是少數(shù)人的專利。如大數(shù)據(jù)分析篩選目標(biāo)客戶精準(zhǔn)營銷，感知技術(shù)大幅拓展了金融標(biāo)的范圍等，為普惠金融精準(zhǔn)滴灌創(chuàng)造了有利條件。
二是有效降低交易成本。金融科技讓“最多跑一次”甚至足不出戶辦金融變成了現(xiàn)實(shí)。線上信息采集和現(xiàn)代科技下的查勘大大節(jié)約了金融決策成本和搜尋成本。金融科技推動金融風(fēng)險防控向技術(shù)風(fēng)控、智能風(fēng)控、動態(tài)風(fēng)控轉(zhuǎn)變，有效壓降了普惠金融風(fēng)險管理成本。
三是不斷提升治理質(zhì)效。金融與人工智能、低代碼、流程挖掘等多項技術(shù)的融合運(yùn)用，促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)在多維度創(chuàng)新實(shí)踐，推動銀行保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)、部門協(xié)同、資源共享、業(yè)務(wù)銜接加速推進(jìn)，強(qiáng)化了制度執(zhí)行和監(jiān)督，減少了內(nèi)部控制失效等情況。
四是加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過金融科技賦能，數(shù)字化支付、儲蓄、信貸、保險等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融深度推進(jìn)，在幫助銀行保險機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)、減少損失、增加盈利的同時，也極大促進(jìn)中小微企業(yè)、個體工商戶加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動產(chǎn)業(yè)鏈的強(qiáng)鏈固鏈。
近年來，銀保監(jiān)會加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)和金融科技規(guī)劃，持續(xù)督促銀行保險機(jī)構(gòu)加快金融科技運(yùn)用，大力發(fā)展普惠金融，讓最廣大人民群眾得以公平分享金融改革發(fā)展成果。
目前，金融科技對普惠金融的綜合賦能能力全面提升，電子支付特別是移動支付的普及，使中國實(shí)現(xiàn)了基本金融服務(wù)城鄉(xiāng)全覆蓋，中國成人賬戶擁有率、銀行業(yè)離柜交易率已超過90%，移動支付普及率和規(guī)模均居全球首位；銀行機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等開展智能風(fēng)控，對近3000萬小微企業(yè)提供技術(shù)支持；數(shù)字保險顯著拓寬保險覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)了線上化，我國成功走出一條具有中國特色的普惠金融發(fā)展道路，取得了國際公認(rèn)的成績。
金融科技助力普惠金融的現(xiàn)存問題
萬物數(shù)據(jù)化、萬物智聯(lián)化的時代，經(jīng)濟(jì)金融更加離不開科技支持，但金融科技并非十全十美，并不是包治普惠金融百病的“萬能藥”。必須正視的是，我國金融科技助力普惠金融發(fā)展還存在一些問題，具體表現(xiàn)在以下三個方面。
第一，區(qū)域間發(fā)展不平衡。在金融科技基礎(chǔ)、人才和技術(shù)運(yùn)用等方面，東部沿海地區(qū)優(yōu)于中西部地區(qū)，城市優(yōu)于農(nóng)村，大型機(jī)構(gòu)優(yōu)于中小機(jī)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)社會欠發(fā)達(dá)地區(qū)，往往是金融科技人才短缺、金融科技支持不夠、金融資源供給不足的地區(qū)。
第二，體系標(biāo)準(zhǔn)尚不完善。金融科技服務(wù)普惠金融發(fā)展的相關(guān)要求和標(biāo)準(zhǔn)，散見于各個領(lǐng)域法律法規(guī)和政策中，大多側(cè)重于解決單個問題或明確單個技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏系統(tǒng)性規(guī)范。
第三，科技風(fēng)險日益凸顯。數(shù)字鴻溝、算法歧視等倫理問題已經(jīng)引發(fā)社會持續(xù)關(guān)注，數(shù)據(jù)濫用、隱私泄露、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險，既損害了消費(fèi)者權(quán)益，也影響行業(yè)公平和金融安全。
政策建議
當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，科技創(chuàng)新作為關(guān)鍵變量，是國際競爭和大國博弈的主戰(zhàn)場。黨的二十大擘畫了以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的宏偉藍(lán)圖，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。加快形成與全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家相適應(yīng)的中國特色普惠金融體系，是一項立足當(dāng)前、面向長遠(yuǎn)的重大任務(wù)。深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，要推動金融科技、普惠金融深度融合，讓金融科技這一“關(guān)鍵變量”真正成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”。
一要堅持金融科技以人為本。引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)堅持以人民為中心的發(fā)展思想，回歸金融本源，牢固樹立負(fù)責(zé)任金融理念，大力推進(jìn)數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)銀行、證券、保險協(xié)同聯(lián)動，加大普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融投入，更好滿足廣大“長尾客戶”金融需求。充分利用現(xiàn)代信息科技，建立線上線下多元觸點(diǎn)，加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對接，推動構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可控制的普惠金融服務(wù)機(jī)制。堅持守正創(chuàng)新原則，嚴(yán)禁運(yùn)用技術(shù)和信息優(yōu)勢進(jìn)行不正當(dāng)競爭，損害中小金融機(jī)構(gòu)利益，維護(hù)金融業(yè)健康運(yùn)行；嚴(yán)禁運(yùn)用虛假信息、錯誤信息等誘導(dǎo)低收入群體超前消費(fèi)、過度消費(fèi)，違背社會價值導(dǎo)向和道德倫理，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
二要夯實(shí)金融科技發(fā)展基礎(chǔ)。加大數(shù)據(jù)存儲中心、大數(shù)據(jù)平臺、智能計算中心、深度學(xué)習(xí)平臺等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，聚焦底層關(guān)鍵核心技術(shù)、前沿技術(shù)強(qiáng)化研發(fā)，推動我國金融科技在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中占據(jù)先機(jī)、贏得主動。規(guī)范數(shù)據(jù)采集、使用，加快在數(shù)據(jù)確權(quán)、流通、交易、收益分配、治理等方面的制度建設(shè)，加大知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)、竊取、非法使用等行為。
三要強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管。金融科技的本質(zhì)是金融，必須堅持金融持牌經(jīng)營、特許經(jīng)營的基本準(zhǔn)則，堅持依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，不能打著創(chuàng)新旗號，無序擴(kuò)張、逃避監(jiān)管。要持續(xù)豐富監(jiān)管方式和手段，提升穿透監(jiān)管能力。堅持規(guī)范與發(fā)展并重，推動加快完善金融科技監(jiān)管法規(guī)，規(guī)范人工智能金融運(yùn)用，督促銀行保險機(jī)構(gòu)優(yōu)化考核激勵機(jī)制，確保涉農(nóng)、小微企業(yè)以及新市民等普惠金融進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍、增加金融產(chǎn)品、提升服務(wù)水平、降低運(yùn)營成本。
四要高度重視數(shù)據(jù)安全。安全無小事，金融數(shù)據(jù)安全事關(guān)國家金融安全、經(jīng)濟(jì)安全和國家安全，是國家安全的重要組成部分。銀行保險機(jī)構(gòu)要構(gòu)建更加有效的保護(hù)機(jī)制，尊重消費(fèi)者的隱私權(quán)，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，切實(shí)保障消費(fèi)者個人信息安全。要加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息安全管理，建立數(shù)據(jù)安全策略，進(jìn)行數(shù)據(jù)風(fēng)險評估，使用加密與權(quán)控技術(shù)，全方位加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)信息保護(hù)，維護(hù)國家安全和金融穩(wěn)定。
作者王朝弟系中國銀保監(jiān)會首席檢查官，本文為作者在明珠灣金融峰會（2023）“粵港澳大灣區(qū)：打造金融科技新高地”全體大會上所做的主題演講，小標(biāo)題為編者所加。文章僅代表作者個人觀點(diǎn)，不代表CF40及作者所在機(jī)構(gòu)立場。未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
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