發(fā)揮數(shù)字技術(shù)積極作用 助力金融高質(zhì)量發(fā)展
時間：2022-12-27
作者：尚福林
科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，金融科技是科技創(chuàng)新的前沿。在金融領(lǐng)域，如何發(fā)揮金融科技的積極作用，促進金融高質(zhì)量發(fā)展，對此我有三方面看法。
金融科技為推動生產(chǎn)力提升發(fā)揮了積極作用
黨的十八大以來，我國數(shù)字經(jīng)濟取得了舉世矚目的成就，數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模由2012年的11萬億元增長到2021年的45.5萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重由21.6%提升至39.8%，總體規(guī)模連續(xù)多年位居全球第二。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心支撐的平臺企業(yè)快速崛起，衍生出一系列新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)和商業(yè)模式，激發(fā)經(jīng)濟發(fā)展新動能。另一方面，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)利用數(shù)字技術(shù)開展轉(zhuǎn)型升級、“上云用數(shù)”，以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為代表的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速發(fā)展。
數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟正在加速融合。以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術(shù)已經(jīng)全面滲透到經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，對于釋放生產(chǎn)力和促進經(jīng)濟社會發(fā)展，作用愈發(fā)突出。一是創(chuàng)新了產(chǎn)業(yè)形態(tài)和商業(yè)模式。數(shù)字技術(shù)幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了資源要素產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化、調(diào)整和迭代提升，對人們的生活消費方式也產(chǎn)生潛移默化的影響。二是提高了資源配置效率。數(shù)字經(jīng)濟以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以新一代信息技術(shù)為核心驅(qū)動力，推動了資源要素的便捷流動，優(yōu)化資源配置，提高了供需匹配度，降低了生產(chǎn)成本和交易成本。三是改進了組織結(jié)構(gòu)。數(shù)字經(jīng)濟為實體經(jīng)濟提供了生產(chǎn)組織形式的重構(gòu)，推動了用工形態(tài)轉(zhuǎn)變，讓從業(yè)者擁有了更多自主靈活的就業(yè)機會。在這次疫情防控中，數(shù)字技術(shù)為對沖經(jīng)濟下行壓力，在穩(wěn)增長、保就業(yè)、促發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。
在金融業(yè)的發(fā)展歷史中，信息技術(shù)的創(chuàng)新運用始終伴隨金融改革發(fā)展步伐。技術(shù)進步，特別是近年來數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，為金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用提供了更廣闊的空間，也讓金融科技備受關(guān)注。金融科技的應(yīng)用特征也從早期以模擬替代手工的金融電子化信息化，逐步向以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)變；基礎(chǔ)服務(wù)由網(wǎng)點覆蓋向網(wǎng)絡(luò)覆蓋轉(zhuǎn)變；金融行業(yè)的柜面業(yè)務(wù)向遠(yuǎn)程化、無接觸服務(wù)轉(zhuǎn)變；信用管理由原有的征信模式向多渠道、多元化、信息化轉(zhuǎn)變；各類業(yè)務(wù)處理和管理向集中化、智能化轉(zhuǎn)變。這種迭代的進程是加速演進的。產(chǎn)品服務(wù)模式的創(chuàng)新甚至改變了傳統(tǒng)經(jīng)營的底層邏輯。總的來看，金融科技的運用在金融支持經(jīng)濟發(fā)展、助力經(jīng)濟增長動力轉(zhuǎn)換方面發(fā)揮了積極作用。
一是金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化有助于提高金融服務(wù)的可得性和便利性。過去發(fā)展普惠金融，解決基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性和覆蓋面，主要靠傳統(tǒng)物理網(wǎng)點，偏遠(yuǎn)地區(qū)主要依靠轉(zhuǎn)賬電話等自助機具，能夠提供的服務(wù)內(nèi)容相對單一。現(xiàn)在，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過科技手段，金融服務(wù)的地理約束與時間束縛被解除，具備了全天候、跨地域的特征，極大有利于彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，也提升了客戶體驗。同時，這種非接觸式的服務(wù)方式，在一定程度上改變了銀行間靠增設(shè)網(wǎng)點、設(shè)置機具進行經(jīng)營擴張的模式，打破了傳統(tǒng)的機構(gòu)間競爭格局。
二是金融信息數(shù)字化有助于降低信息不對稱、提高金融服務(wù)透明度。金融市場天然具有信息不對稱性。金融機構(gòu)作為信用中介，作用就是減少信息的不對稱、聯(lián)結(jié)資金的供需兩端。大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，能夠增加透明度，降低信息的不對稱性。比如，大數(shù)據(jù)分析可將傳統(tǒng)信用信息之外的替代信息轉(zhuǎn)換為信用信息，幫助還原客戶經(jīng)營狀況和還款能力。再比如，算法模型可對信息數(shù)據(jù)進行深度分析，提供智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)客戶畫像等輔助決策，對客戶的金融服務(wù)需求進行精準(zhǔn)匹配，從被動基礎(chǔ)服務(wù)向主動智能投顧轉(zhuǎn)變。
三是金融服務(wù)智能化有助于降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。金融科技具有標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制的特點，一旦形成規(guī)模效應(yīng)，邊際成本很低，可以服務(wù)大量客戶。運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字化風(fēng)控手段，從貸款申請、授信審批到支用還款的全流程都可以實現(xiàn)自動化、智能化。與傳統(tǒng)依靠人海戰(zhàn)術(shù)的小微客戶經(jīng)理團隊走訪打分相比，流程更加便捷，服務(wù)效率更高、成本更低。隨著工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)客戶的數(shù)字化程度也在提升，基于平臺上下游的交易數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)地做好供應(yīng)鏈金融服務(wù)，對接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)金融需求。
金融科技中應(yīng)關(guān)注的一些問題
科技正在與金融行業(yè)加速融合，成為金融服務(wù)創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。與此同時，金融科技是技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)造新的商業(yè)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，對金融市場、金融機構(gòu)產(chǎn)生影響。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)更深度地參與到金融交易、風(fēng)險決策等活動中，金融機構(gòu)、科技企業(yè)和金融市場基礎(chǔ)設(shè)施間的聯(lián)系更加緊密，客觀上增加了金融體系的關(guān)聯(lián)性和金融系統(tǒng)的順周期性，讓金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性、危害性更強，處理不好可能產(chǎn)生系統(tǒng)性影響，加大實體經(jīng)濟的成本。在前段時間規(guī)范平臺經(jīng)濟發(fā)展的過程中就看到過不少案例。
一是金融科技創(chuàng)新必須遵循金融基本規(guī)律。金融是實體經(jīng)濟的血脈。金融科技創(chuàng)新必須有利于支持實體經(jīng)濟發(fā)展。金融是風(fēng)險管理的行業(yè)，金融科技創(chuàng)新必須遵循安全性、流動性、盈利性的基本原則，必須在審慎監(jiān)管的前提下進行。任何業(yè)態(tài)的金融業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的規(guī)則規(guī)范、法律法規(guī)管理。
二是要維護好市場競爭秩序和創(chuàng)新環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下金融不同。理論上，技術(shù)是不受地域限制的。頭部企業(yè)掌握海量數(shù)據(jù)，加上算法和算力優(yōu)勢，在開展金融業(yè)務(wù)的過程中具有排他的競爭優(yōu)勢，容易形成市場主導(dǎo)地位甚至行業(yè)壟斷地位。雖然經(jīng)濟活動產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)，但是在數(shù)據(jù)互聯(lián)互通等方面，制度安排仍不完善，不同程度存在“數(shù)據(jù)孤島”等問題。部分平臺采取技術(shù)封閉、技術(shù)排他等手段，濫用市場優(yōu)勢地位，強迫“二選一”，排擠競爭對手，給全社會技術(shù)創(chuàng)新環(huán)境帶來了不利影響。
三是要防止算法歧視和數(shù)字鴻溝。數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，已經(jīng)深入生產(chǎn)過程并且創(chuàng)造價值。在金融領(lǐng)域，基于數(shù)據(jù)分析的技術(shù)手段已經(jīng)應(yīng)用于各類金融產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)算法等技術(shù)，在幫助金融機構(gòu)服務(wù)長尾客戶的同時，也可能通過對面貌特征、行為習(xí)慣等進行大數(shù)據(jù)分析，對客戶“過度”畫像，比如涉及性別、職業(yè)、健康狀況等敏感信息，從而進行差別定價，容易引發(fā)算法歧視、數(shù)據(jù)殺熟等問題，損害消費者的正當(dāng)權(quán)益。此外，不同群體的數(shù)字化基礎(chǔ)不同，老年人等特殊群體可能因為智能技術(shù)運用困難而面臨“數(shù)字鴻溝”。
四是要高度重視信息安全與操作風(fēng)險。市場主體對技術(shù)的依賴性越來越強，放大了信息技術(shù)風(fēng)險的負(fù)面影響，比如金融科技外包風(fēng)險、金融活動受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險等都因為對科技的依賴而變得更強。由于技術(shù)壁壘和門檻，金融機構(gòu)在對外開展技術(shù)合作時，可能集中在市場中頭部企業(yè)，造成強者通吃。同時，自動化高頻交易策略、更復(fù)雜的算法交易，可能導(dǎo)致金融市場的自我強化、同頻共振，進而加劇市場的價格波動。
促進科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 推動科技創(chuàng)新支撐和引領(lǐng)經(jīng)濟社會發(fā)展
習(xí)近平總書記指出，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇的戰(zhàn)略選擇，是新一輪國際競爭重點領(lǐng)域。金融科技要抓住數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略機遇，在金融領(lǐng)域充分發(fā)揮釋放數(shù)字生產(chǎn)力的積極作用。
一是圍繞核心技術(shù)攻關(guān)，增加金融科技的硬實力。從數(shù)字經(jīng)濟的整體發(fā)展看，仍存在大而不強、快而不優(yōu)等問題。科技領(lǐng)域的競爭力、研發(fā)水平和原始創(chuàng)新能力與發(fā)達國家相比還存在較大差距。就金融領(lǐng)域而言，需重點圍繞金融服務(wù)實體經(jīng)濟的堵點痛點，從實際金融需求出發(fā)，推動關(guān)鍵核心技術(shù)自主創(chuàng)新。密切跟蹤研究大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、數(shù)字身份認(rèn)證等重要金融科技領(lǐng)域發(fā)展，發(fā)展“硬科技”，把科技創(chuàng)新的成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力。堅決整治用科技概念包裝，實則從事違規(guī)監(jiān)管套利的各類“偽創(chuàng)新”活動。
二是降低普及門檻，增加金融科技的普惠性。金融科技本身是有技術(shù)和成本門檻的。同時，中國特色的金融發(fā)展之路與西方國家不同，要堅持以人民為中心的發(fā)展理念。拓展金融科技應(yīng)用、推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，既要吸收國外先進經(jīng)驗，更要符合我國金融市場成熟度和各類群體的接受度，努力縮小地域、群體、機構(gòu)間差距。為人民群眾創(chuàng)造看得見、摸得著、感受得到的數(shù)字化金融生活，讓金融科技的成果更廣泛深入地惠及人民群眾。
三是提升科技素養(yǎng)，加強金融科技復(fù)合人才的培養(yǎng)。現(xiàn)有金融科技人才隊伍仍需進一步強化。目前，行業(yè)內(nèi)不同程度地存在核心技術(shù)、運維管理依靠外包，受制于人等問題。金融行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的，而科技本身又是專業(yè)性很強的。要加快培養(yǎng)既懂科技又懂金融的人才隊伍，提高金融從業(yè)人員的科技創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力。
四是加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，夯實金融科技發(fā)展基礎(chǔ)。數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，離不開新型基礎(chǔ)設(shè)施的投入。金融的信息化到數(shù)字化再到智能化，同樣需要持續(xù)的硬件投入，比如，安全可靠的金融網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心、算力體系、技防體系等，為技術(shù)迭代進步、更多信息的互聯(lián)互通，搭好平臺。
作者尚福林系十三屆全國政協(xié)經(jīng)濟委員會主任，本文系作者在第四屆外灘金融峰會全體大會“金融科技：數(shù)字技術(shù)釋放數(shù)字生產(chǎn)力”上所做的主題演講，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。 
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