引言
為推動經(jīng)濟的綠色高效發(fā)展、助力“雙碳”目標的實現(xiàn)，發(fā)展綠色金融已成為我國重要的國家戰(zhàn)略。作為服務于經(jīng)濟綠色發(fā)展的重要金融工具，中央政府高度重視綠色金融的發(fā)展，并從宏觀政策和制度層面為綠色金融的發(fā)展提供了頂層支持。2015年，中共中央、國務院印發(fā)的《生態(tài)文明體制改革總體方案》中首次提出了“構建綠色金融體系”。2016年，中國人民銀行、財政部等聯(lián)合印發(fā)的《關于構建綠色金融體系的指導意見》，對構建綠色金融體系進行了全面部署，并明確了綠色金融的發(fā)展方向和目標，我國也成為世界上對綠色金融發(fā)展進行頂層設計的首個國家。2017年，中共十九大報告明確指出要發(fā)展綠色金融，并把構建綠色金融體系上升到了國家戰(zhàn)略的高度。2020年“碳達峰、碳中和”目標的提出為綠色金融的高質量發(fā)展提出了更明確的要求，也將大力發(fā)展綠色金融提升至全新的戰(zhàn)略高度。
中國的綠色金融在過去幾年里實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，但在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題。雖然我國已初步建立了綠色金融體系的政策框架，越來越多的機構也參與到了綠色金融的活動中，綠色金融產(chǎn)品的種類也得到了一定程度的豐富。但總體來看，我國綠色金融還處于發(fā)展的初級階段。如，王馨等學者指出，目前我國的綠色金融產(chǎn)品主要是綠色信貸，綠色信貸余額占全體綠色融資余額的比例超過90%，其他綠色金融產(chǎn)品的規(guī)模非常小。王遙等學者指出，目前中國綠色債券的第三方認證存在評估方法不統(tǒng)一、本土機構力量薄弱等問題。陳驍?shù)葘W者指出，相比于債券市場整體而言，我國綠色債券市場的規(guī)模存量較小，交易也并不活躍，還存在發(fā)行綠色債券的資金成本較高、境外籌資用途存在局限性等問題。朱蘭等通過對綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀的梳理總結出，綠色金融存在相關法規(guī)標準不一、環(huán)境信息披露水平較低等問題。劉文文等學者通過對我國綠色金融的現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸的分析得出，我國綠色金融領域存在金融機構的綠色識別和風險管理成本高、綠色金融服務效率不高等問題。孫秋楓等學者通過對“雙碳”愿景下的綠色金融實踐與體系建設研究指出，中國綠色金融體系的信息披露不足、綠色金融服務觸達范圍有限等問題突出。上述問題在一定程度上制約了我國綠色金融的發(fā)展。
近年來，金融科技在中國迅速崛起并深刻改變了金融業(yè)態(tài)，也將全面賦能綠色金融的發(fā)展。從2013年至今，我國金融科技的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)走在了世界前列。在全球排名前十名的金融科技公司中，中國占據(jù)了四家；中國在移動支付、第三方支付領域的容量和技術方面也領先全球。在綠色金融領域，金融科技將通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術全面賦能傳統(tǒng)綠色金融業(yè)務。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術在綠色金融領域的應用，不僅可以有效降低金融機構的運行成本、提升金融機構的服務效率、促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、延伸綠色金融服務的觸達范圍，而且也將在綠色金融監(jiān)管、綠色金融標準推廣、反洗綠等方面發(fā)揮重要作用。
金融科技賦能綠色金融發(fā)展的機制分析
隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術在綠色金融領域得到了廣泛應用。這不僅有效地解決了綠色金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，而且從多個方面賦能綠色金融的發(fā)展。
（一）緩解信息不對稱問題，降低綠色識別和風險管理成本
信息不對稱問題的存在增加了金融機構的識別和風險管理成本。目前，我國的環(huán)境信息披露系統(tǒng)和披露制度還未建立，企業(yè)環(huán)境信息披露量不足、數(shù)據(jù)披露質量低、綠色信息共享平臺缺乏等現(xiàn)實決定了我國綠色金融領域存在較為嚴重的信息不對稱問題。由于信息不對稱問題的存在，金融機構在對企業(yè)、項目進行綠色識別的過程中需要投入大量的人力、物力、財力來進行綠色信息的搜尋和認證，這大大增加了金融機構的綠色識別成本。而近年來，隨著國家對綠色金融發(fā)展支持力度的加大，各地針對綠色項目制定的一系列一次性獎補、專項資金、稅收優(yōu)惠等獎勵政策的推出，在促進綠色金融發(fā)展的同時也催生了部分企業(yè)偽造綠色標簽或虛構綠色項目來騙取綠色信貸優(yōu)惠的現(xiàn)象，這進一步加大了金融機構的綠色識別成本。而對于已經(jīng)發(fā)放的綠色信貸資金或已經(jīng)審批的綠色項目，金融機構需要投入大量的資金來對其進行風險管理，以確保綠色信貸申請人能及時還款、綠色信貸資金不被挪用等，這在一定程度上增加了金融機構的風險管理成本。
大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、大型科技平臺等可以有效地緩解綠色金融領域的信息不對稱問題，顯著降低了金融機構的綠色識別和風險管理成本。首先，大數(shù)據(jù)技術可有效破除“數(shù)據(jù)孤島”，使得對各類標準化及非標準化數(shù)據(jù)的實時抓取并將其匯集為信用或綠色行為信息成為現(xiàn)實，這為金融機構的綠色信貸決策提供了科學的數(shù)據(jù)支持，降低了金融機構的綠色識別成本。
其次，區(qū)塊鏈技術所具有的“不可偽造”“全程留痕”及“可追溯”的特性可以實現(xiàn)對綠色資金流向的實時監(jiān)管、風險信號的及時預警，這在提高金融機構風險管理水平的同時也降低了其風險管理成本。
第三，基于大科技平臺建立起來的大科技生態(tài)系統(tǒng)，包含了大量的數(shù)字足跡，如企業(yè)的經(jīng)營流水、營收趨勢、交易網(wǎng)絡等，這些信息可以有效反映出用戶的行為特征、財務狀況、社會網(wǎng)絡等信息，為金融機構的綠色識別及風險管理提供了大量的數(shù)據(jù)支持，可有效降低金融機構的識別和風險管理成本。近年來，湖州銀行利用金融科技開發(fā)的綠色信貸管理系統(tǒng)，依托綠色信貸識別和環(huán)境風險管理兩大模塊，通過大數(shù)據(jù)抓取和智能識別，在有效降低綠色識別成本的同時也提升了環(huán)境風險管理的時效性。
（二）增加綠色金融產(chǎn)品、服務的供給和創(chuàng)新，滿足多層次、多樣化的融資需求
基于綠色發(fā)展戰(zhàn)略的需要及“碳中和、碳達峰”3060戰(zhàn)略目標的提出，近年來我國對綠色投資的需求不斷增加，而目前市場上的綠色金融產(chǎn)品無論是供給的總量還是產(chǎn)品的豐富度方面都無法滿足市場需求。據(jù)《中國綠色金融發(fā)展研究報告》顯示，2019年我國新增綠色金融需求為2.05萬億元，而新增的綠色金融供給僅有1.43萬億元，僅2019年的新增綠色資金缺口就達到了0.62萬億元。中國要想順利地實現(xiàn)碳中和目標，資金缺口大概在100萬億元左右。
除總量供給不足外，我國的綠色金融市場還存在綠色金融產(chǎn)品種類單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等問題。雖然我國已經(jīng)形成了包括綠色貸款、綠色債券、綠色保險、綠色基金、綠色信托等在內(nèi)的多層次綠色金融體系，但我國的綠色金融產(chǎn)品主要以綠色信貸、綠色債券為主，綠色基金、綠色信托、綠色保險、碳金融等產(chǎn)品的市場規(guī)模較小，新型綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足。
金融科技為滿足多層次、多元化、多場景的融資需求提供了多種解決方案，有力地推動了綠色金融產(chǎn)品的供給和創(chuàng)新。首先，大數(shù)據(jù)、云計算等技術可以實現(xiàn)對海量信息的收集和處理，可以準確地發(fā)現(xiàn)企業(yè)和客戶在不同場景、不同生命周期階段的綠色金融需求，為綠色金融產(chǎn)品的供給和創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。其次，金融科技能夠提升信息收集與傳遞效率，還可以提升計算速度，為金融產(chǎn)品的開發(fā)提供數(shù)據(jù)和算力支持。第三，基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術而構建的運算模型可以較為準確地預測出各個金融產(chǎn)品的收益率，這有利于激發(fā)個人用戶購買綠色金融產(chǎn)品的需求，從而有利于提高金融機構綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。例如，中國人保財險推出的公共巨災保險就是金融科技在綠色金融領域應用的一個創(chuàng)新。中國人保財險通過大數(shù)據(jù)、現(xiàn)代測繪及地理信息技術，生成了巨災保險洪水地圖，通過對接居民內(nèi)地坪標高信息數(shù)據(jù)庫，使得遠程核災定損成為可能，從而在浙江省寧波市推出了公共巨災水災保險。
（三）提升綠色金融服務水平和效率，推動綠色金融的高質量發(fā)展
與傳統(tǒng)金融服務類似，目前我國的綠色金融領域也存在服務水平和服務效率較低的問題。金融機構在向客戶提供綠色貸款之前，其中一個重要的工作就是對企業(yè)或者項目進行綠色認定，由于我國還未建立統(tǒng)一的綠色信息共享平臺，企業(yè)的綠色信息披露制度也不夠完善，這就使得金融機構在對企業(yè)或者項目進行綠色認定時需要耗費大量的時間進行數(shù)據(jù)收集和分析。而在綠色貸款的審批、發(fā)放過程中，由于審批程序繁瑣、發(fā)放流程復雜等問題的存在使得綠色貸款從申請到發(fā)放也需要耗費大量的時間，綠色金融的服務效率亟需有效提升。此外，由于金融機構物理網(wǎng)點輻射范圍、從業(yè)人員數(shù)量、服務成本的限制，部分地區(qū)或部分中小微企業(yè)目前還無法享受到綠色金融服務，綠色金融服務的可觸達性和普惠性仍處于較低的水平。
金融科技的運用可有效地提升綠色金融的服務水平和效率，推動綠色金融的高質量發(fā)展。首先，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術的運用，可以將金融機構的業(yè)務系統(tǒng)與綠色信息系統(tǒng)的底層數(shù)據(jù)平臺進行對接，構建出綠色項目融資方的社會關系網(wǎng)絡并生成環(huán)境效益評估報告，大大縮短了金融機構對綠色企業(yè)或項目的識別、認證審批時間，這有效提升了金融機構的服務效率，也為客戶帶來了良好的體驗。
其次，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術的運用可以有效地改善在傳統(tǒng)金融體系下程序化、分散化的金融服務流程，大大縮短了各個環(huán)節(jié)的審批時間，有效簡化了綠色金融服務流程，進一步提升了綠色金融服務效率。
第三，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算為基礎而形成的金融科技平臺，依托其海量的客戶資源和先進的數(shù)字技術形成了較強的網(wǎng)絡外部性，從而使得平臺服務于單個新增客戶的邊際成本不斷下降。金融科技平臺網(wǎng)絡外部性的存在使得之前未被傳統(tǒng)金融機構所覆蓋的長尾客戶或部分中小微企業(yè)享受到綠色金融服務成為可能。湖州市綠色金融綜合服務平臺就是借助金融科技的力量來提升綠色金融服務水平和效率的典型案例。湖州市綠色金融綜合服務平臺借助大數(shù)據(jù)、云服務等金融技術手段搭建的“綠信通”服務系統(tǒng)，可以快速對小微企業(yè)和項目進行綠色認定和評價，而且50%以上的綠色評價指標數(shù)據(jù)都可自動獲得和評判，既有效地提升了服務效率，也擴展了服務范圍，使得小微企業(yè)享受金融服務成為可能。
（四）創(chuàng)新金融監(jiān)管工具，提升監(jiān)管科技水平
信息技術的快速發(fā)展和金融監(jiān)管的逐步趨嚴對金融監(jiān)管工具的創(chuàng)新和監(jiān)管科技的發(fā)展提出了更高的要求。一方面，隨著金融科技在綠色金融領域應用的不斷深入，如何統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，防止綠色項目杠桿率過高，避免資本空轉和“洗綠”問題，有效防范新型金融風險，亟需金融監(jiān)管工具的創(chuàng)新。另一方面，隨著金融監(jiān)管制度的增加，監(jiān)管合規(guī)的高度復雜性以及嚴格時間限制，金融機構面臨較大的合規(guī)壓力。為了減輕日益增加的合規(guī)性負擔，適應監(jiān)管制度變化，并為適應后續(xù)更加復雜的監(jiān)管制度做好準備，監(jiān)管機構需要從金融科技行業(yè)尋求可替代的長期解決方案，需要監(jiān)管科技的支持。
金融科技為創(chuàng)新金融監(jiān)管工具，提升綠色金融監(jiān)管科技水平提供了必要的支持。第一，基于大數(shù)據(jù)技術建立的跨區(qū)域、跨機構的綠色信息系統(tǒng)可以對不同渠道、不同類型信息進行實時的收集和處理，從而為金融監(jiān)管提供數(shù)據(jù)支持。隨著金融監(jiān)管數(shù)據(jù)的增多，基于人工智能技術構建的監(jiān)管預警模型會不斷進行自我學習和自我優(yōu)化，風險監(jiān)管預警的及時性、準確性也會不斷提升。第二，基于衛(wèi)星遙感、區(qū)塊鏈等技術，不僅可以實現(xiàn)對金融業(yè)務的全程監(jiān)控，而且可以通過不同領域、不同渠道所積累信息的交叉驗真，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管。第三，依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機器學習、虛擬化等技術而創(chuàng)立的監(jiān)管科技技術，可為監(jiān)管機構和金融機構提供各種解決方案和服務。對于監(jiān)管機構而言，金融科技可有效利用統(tǒng)一數(shù)據(jù)，監(jiān)察業(yè)界的迅速發(fā)展，從而有助于加強規(guī)管及監(jiān)察能力；對于金融機構而言，監(jiān)管科技將協(xié)助內(nèi)部控制、風險數(shù)據(jù)問責、合規(guī)評估分析和有效監(jiān)測，還可以針對不同監(jiān)管機構的不同要求進行程序管理。例如，中國人民銀行綠色金融信息管理系統(tǒng)將人民銀行和金融機構相連接，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技手段，打造了數(shù)據(jù)可追溯、可比較、可計量的綠色信貸業(yè)務信息管理平臺，解決了目前綠色金融數(shù)據(jù)監(jiān)管考核難問題，有效提升了監(jiān)管水平。
此外，金融科技還將在助力標準化綠色金融基礎設施建設、引導個人與綠色金融實踐、推動實現(xiàn)碳中和等方面發(fā)揮重要作用。例如，螞蟻森林通過分析消費者的日常行為來計算出相應的碳節(jié)約量，將這些碳轉化為資本，存入個人的碳賬戶，旨在減少一次性餐具的使用、減少森林砍伐、鼓勵綠色出行，在引導綠色金融實踐方面發(fā)揮了重要作用。
金融科技賦能綠色金融發(fā)展的挑戰(zhàn)
金融科技在賦能綠色金融發(fā)展的同時也面臨著很多挑戰(zhàn)，需要各個市場參與主體的共同思考和應對。
（一）數(shù)據(jù)統(tǒng)計和信息披露制度不健全
金融科技賦能綠色金融發(fā)展的重要基礎是數(shù)據(jù)和信息，但目前我國綠色金融體系還存在較多問題，如綠色金融標準尚未完全統(tǒng)一，科技、人才等要素支撐不足，環(huán)境信息披露水平較低等。這些問題的存在影響了金融科技賦能綠色金融發(fā)展的效率。
具體來說，首先，數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準不統(tǒng)一。在我國，綠色金融涉及多個部門的監(jiān)管，由于監(jiān)管部門不同，其所規(guī)定的數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑也不同，數(shù)據(jù)標準化程度亟待提高。以綠色信貸為例，2018年中國人民銀行發(fā)布的《綠色貸款專項統(tǒng)計制度》中規(guī)定的綠色信貸與2020年中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《綠色融資統(tǒng)計制度》（修訂）中規(guī)定的綠色信貸，二者的統(tǒng)計口徑就存在較大差異，這給金融機構的數(shù)據(jù)報送帶來較大難度的同時，也影響了綠色金融信息的統(tǒng)計整合效率，影響了綠色金融信息披露的及時性。其次，數(shù)據(jù)標準化程度低。對于目前已經(jīng)公布的部分綠色金融數(shù)據(jù)，其統(tǒng)計口徑和數(shù)據(jù)標準存在較大的差異，這不僅增加了金融機構收集和處理數(shù)據(jù)的成本，而且也降低了其運行效率。第三，信息披露制度不健全。目前中國還沒有建立統(tǒng)一、完善的綠色金融信息披露制度，這造成了信息披露不及時、披露的信息質量差等問題，影響了金融科技賦能綠色金融發(fā)展的效率。
（二）信息基礎設施建設不完善
金融科技賦能綠色金融發(fā)展對信息基礎設施提出了更高的要求。正如前文所提到的，在賦能綠色金融發(fā)展的過程中，金融科技在對各類信息的收集、分析和處理能力等方面都有了很大的提升，而這與包括5G、云計算、大數(shù)據(jù)中心等在內(nèi)的信息基礎設施的支持密不可分。具體來說，首先，金融科技賦能綠色金融發(fā)展對網(wǎng)絡設施建設提出了更高的要求。金融科技需要對大量的數(shù)據(jù)進行傳輸和處理，這就需要5G網(wǎng)絡、千兆光纖寬帶網(wǎng)絡、超高速大容量光傳輸網(wǎng)絡等信息基礎設施來保證海量數(shù)據(jù)的高速、穩(wěn)定傳輸。其次，金融科技賦能綠色金融發(fā)展對算力基礎設施提出了更高的要求。多種數(shù)字技術在綠色金融領域的應用使得現(xiàn)有的綠色金融行業(yè)對數(shù)據(jù)存儲和處理的需求呈現(xiàn)出指數(shù)級的增長，這就需要數(shù)據(jù)中心、云計算中心、人工智能中心、超算中心等算力機構的支持。
我國信息基礎設施建設雖然取得了較大進展，但其覆蓋率、服務能力、技術水平、數(shù)據(jù)和算力中心建設等方面仍有較大的提升空間。在過去的30年間，我國信息基礎設施的建設經(jīng)歷了由語音通信向萬物互聯(lián)的跨越式發(fā)展，現(xiàn)已建成世界上規(guī)模最大的信息通信網(wǎng)絡，且在移動通信領域具有明顯的競爭優(yōu)勢。然而，現(xiàn)階段中國信息基礎設施方面仍存在一些問題。具體來說，首先，隨著“寬帶中國”戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村地區(qū)寬帶的普及率雖然有了較大的提升，但偏遠貧困地區(qū)的寬帶普及率仍處于較低水平，區(qū)域間的“數(shù)字鴻溝”依然存在。此外，在寬帶服務性能方面，與國際先進水平仍有較大差距。其次，中國在大數(shù)據(jù)中心和算力中心的建設、關鍵技術的研發(fā)方面仍有很長的路要走。目前，中國還未建成以若干國家樞紐為節(jié)點、若干大數(shù)據(jù)中心集群的全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系，智能計算中心建設也處于規(guī)劃階段；在數(shù)字技術水平方面，除5G、數(shù)據(jù)存儲等技術具有優(yōu)勢外，其他技術仍存在受制于人的“短板”和“卡脖子”的地方。這些問題的出現(xiàn)在一定程度上制約了金融科技賦能綠色金融的發(fā)展。
（三）數(shù)據(jù)安全與隱私保護存在較多空白
在金融科技賦能綠色金融發(fā)展的過程中，需要對大量的數(shù)據(jù)進行收集和存儲，這對數(shù)據(jù)安全和隱私保護提出了更高的要求。首先，客戶具有財富狀況、年齡、健康、教育、投資、交易等敏感且相對私人的信息，金融機構需要對這些信息進行存儲和分析，以服務其決策。而金融機構在對這些信息進行收集、存儲和分析的過程中，如果發(fā)生了信息泄露或隱私信息被黑客獲取，這將給客戶帶來巨大的損失。這就要求金融機構不斷提升其在客戶信息保護、網(wǎng)絡安全等方面的管理水平。其次，部分信息需要在多個組織和機構間進行互通和共享，如綠色供應鏈金融模式就需要金融機構與上游企業(yè)之間的信息共享，而在不同機構進行信息共享的過程中，需要建立更加嚴格的數(shù)據(jù)保護和信息安全制度來保障用戶隱私，避免信息被濫用。
隨著金融科技的發(fā)展以及金融科技在金融領域應用的加強，我國高度重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護管理，相繼頒布和實施了《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》《信息安全技術個人信息安全規(guī)范》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》等法規(guī)，初步建立了數(shù)據(jù)安全和隱私保護的監(jiān)管框架。但在實際的操作過程中還存在某些技術瓶頸及細分領域行業(yè)規(guī)約的缺失。一是隨著國家對數(shù)據(jù)安全與隱私保護治理的推進，金融機構對數(shù)據(jù)脫敏、防泄露、加密等基礎性數(shù)據(jù)安全技術的需求不斷增加。目前我國數(shù)據(jù)安全治理行業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，雖然部分大數(shù)據(jù)公司、數(shù)據(jù)安全運營商都有涉足數(shù)據(jù)安全底層技術的研發(fā)，但不同公司間的技術水平及軟硬件投入方面有較大差異，且與國外相比還有較大的差距。數(shù)據(jù)安全技術和數(shù)據(jù)安全治理行業(yè)發(fā)展的滯后可能為金融科技賦能綠色金融發(fā)展過程中的數(shù)據(jù)管理、信息安全等帶來一定的挑戰(zhàn)。二是在數(shù)據(jù)安全技術落地的過程中還存在較多對細分領域的法律空白，綠色金融領域亦是如此，這可能帶來一些數(shù)據(jù)安全隱患，制約金融科技賦能綠色金融的發(fā)展。
（四）技術風險突出
隨著人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術在綠色金融領域應用范圍的不斷擴大，新技術所具有的一些無法預測、無法解釋的風險以及由于新技術所引發(fā)的新型金融風險給金融機構及監(jiān)管部門帶來了較大的挑戰(zhàn)。一是隨著人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術在綠色金融領域應用范圍的不斷擴大，運用金融科技服務客戶數(shù)量的不斷增多，金融機構如何保證技術的可靠性和系統(tǒng)的穩(wěn)定性就顯得十分重要。二是目前金融機構基于數(shù)字技術所構建的一些算法模型，其計算過程大都是一個黑箱，可能會產(chǎn)生一些無法預測和無法解釋的風險，給金融機構帶來了一些潛在的未知風險。三是金融科技的發(fā)展使綠色金融業(yè)務得到有效地提速和擴容，而當所有的金融機構都采用類似的算法為客戶提供投資策略時，這可能導致短期內(nèi)市場上出現(xiàn)大量類似的投資操作，增加金融市場的波動，引發(fā)新型金融風險。
?。ㄎ澹┍O(jiān)管和創(chuàng)新的平衡
在金融科技賦能綠色金融的過程中既要防范金融科技可能帶來的金融風險，加強對綠色金融科技的監(jiān)管，同時也要鼓勵綠色金融科技的發(fā)展創(chuàng)新?？v觀中國數(shù)字金融的發(fā)展過程，創(chuàng)新發(fā)揮了重要的引領作用。中國的數(shù)字金融之所以發(fā)展得如此迅速，得益于其相對寬松的金融監(jiān)管環(huán)境。寬松的金融監(jiān)管環(huán)境催生了余額寶、智能投顧、場景化金融等產(chǎn)品的創(chuàng)新，但也累積了不少風險，遺留了不少尚未解決的問題。目前，金融科技在中國綠色金融領域的應用還處于初級階段，應吸取中國數(shù)字金融發(fā)展的經(jīng)驗教訓，既要鼓勵綠色金融科技的創(chuàng)新，又要加強監(jiān)管，而如何實現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管的平衡是金融科技賦能綠色金融發(fā)展需要面臨的重大挑戰(zhàn)。
（六）人才缺乏
金融科技賦能綠色金融發(fā)展需要大量既懂金融科技又懂綠色金融的復合型人才，但目前我國金融領域的復合型人才普遍缺乏。金融科技在綠色金融領域的應用，要求金融機構從業(yè)人員不僅要具備豐富的金融專業(yè)知識，而且要具備環(huán)境科學的相關知識。除此之外，還需要具有一定的數(shù)字技術運用能力。雖然目前我國的綠色金融和金融科技都處于快速發(fā)展階段，但復合型的綠色金融科技人才卻十分緊缺，這在一定程度上制約了我國金融科技賦能綠色金融的發(fā)展。
金融科技賦能綠色金融發(fā)展的對策建議
為了更好地促進金融科技全面賦能綠色金融，推動中國綠色金融的高質量發(fā)展，未來可從以下幾個方面進行有益的嘗試。
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首先，加強綠色金融科技的頂層設計，從宏觀上指導金融科技更好地賦能綠色金融發(fā)展。雖然我國已經(jīng)制定了《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》和《關于構建綠色金融體系的指導意見》，為金融科技和綠色金融的發(fā)展構筑了發(fā)展框架，但目前還未制定針對綠色金融科技發(fā)展的指導方針，綠色金融科技的頂層設計依然處于空缺狀態(tài)，未來應制定指導綠色金融科技發(fā)展的總體規(guī)劃或指導意見。
其次，統(tǒng)一和完善綠色金融標準，提升金融科技與綠色金融融合發(fā)展的效率。一方面，國內(nèi)要形成統(tǒng)一的綠色金融標準，完善綠色金融標準的界定，并逐漸與國際接軌；另一方面，要建立統(tǒng)一的綠色信息披露標準，提高信息的利用率，降低信息搜尋成本。
第三，建立和完善細分行業(yè)的相關制度設計，填補眾多領域相關規(guī)范的空白。在數(shù)據(jù)安全、隱私保護方面應該建立更為完善、更為詳細的制度規(guī)范，確保金融機構在數(shù)據(jù)保存、使用方面操作的規(guī)范性，保障客戶隱私信息的安全，為金融科技賦能綠色金融發(fā)展保駕護航。
（二）加強信息基礎設施建設
首先，構建信息平臺體系，夯實金融科技賦能綠色金融發(fā)展的數(shù)據(jù)基礎。一方面，構建綠色信息統(tǒng)計平臺、金融信息統(tǒng)計平臺，實現(xiàn)對綠色金融業(yè)務信息的實時收集和統(tǒng)計分析，為綠色識別、金融監(jiān)管提供必要的數(shù)據(jù)支持；另一方面，搭建綠色金融與綠色項目的信息對接平臺，實現(xiàn)不同渠道間綠色融資數(shù)據(jù)的有效整合和信息共享，提高綠色融資效率。
其次，建立多層次的算力設施體系，不斷提升算力水平。依托數(shù)據(jù)中心的集群建設，構建多層次的算力基礎設施，全面提升數(shù)據(jù)中心的算力水平、數(shù)據(jù)供應能力和數(shù)據(jù)使用效率。
（三）引入沙盒監(jiān)管
為平衡風險和創(chuàng)新引入沙盒監(jiān)管機制。監(jiān)管沙盒是在消費者權益得到保護、金融風險得到控制的前提下，監(jiān)管部門通過合理放寬限制，在真實市場環(huán)境中測試創(chuàng)新業(yè)務的機制。監(jiān)管沙盒的運用可以實現(xiàn)在風險可控的范圍內(nèi)激發(fā)創(chuàng)新并提升效率。在創(chuàng)新性強的綠色金融科技的發(fā)展過程中納入監(jiān)管沙盒，有助于在新型綠色金融產(chǎn)品大范圍推向市場前了解其伴隨的風險，降低產(chǎn)品面世后的監(jiān)管協(xié)調成本。目前，北京市、上海市、重慶市等九個城市已經(jīng)推出了監(jiān)管沙盒試點。監(jiān)管沙盒機制的引入將有效地激發(fā)金融科技在中國綠色金融領域的創(chuàng)新與活力。
（四）強化綠色金融科技人才培養(yǎng)
對于國家層面來說，首先，通過設立交叉學科的方式，引導教育體系加強對綠色金融科技復合型人才的培養(yǎng)；其次，加大對綠色金融科技人才從業(yè)與執(zhí)業(yè)資質的培訓和認證，著力推進產(chǎn)學研用一體化發(fā)展；第三，為綠色金融科技人才的國際交流合作提供良好的條件，著力培養(yǎng)國際型人才，推進中國的綠色金融科技與國際接軌。
對于金融機構而言，首先，不斷提升從業(yè)人員的專業(yè)能力，通過開展定期培訓和考核的方式，提升從業(yè)人員在綠色金融、金融科技等方面的專業(yè)素養(yǎng)；其次，加大對綠色金融科技復合型人才的引進力度，通過設計富有激勵作用的薪酬機制吸引并留住優(yōu)秀人才；第三，做好人才儲備工作，為將來金融科技在綠色金融領域更大規(guī)模、更深程度的應用提前儲備人才。
作者黃卓，CF40特邀研究員、北京大學國家發(fā)展研究院長聘副教授；王萍萍，中國農(nóng)業(yè)大學國際學院講師，本文發(fā)表于《社會科學輯刊》2022年第5期。文章謹代表作者個人觀點，不代表CF40觀點。
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