澄清幾個(gè)誤解
目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，相關(guān)討論也比較多，其中有些誤解，借此機(jī)會(huì)先解釋一下。
比如有人說(shuō)，數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯。這個(gè)說(shuō)法不正確。數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣1：1兌換，也就是說(shuō)，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。
還有人說(shuō)，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私，用上了數(shù)字人民幣，每個(gè)人都是一只裝了GPS的小螞蟻，你去過(guò)哪里、住了什么酒店、跟誰(shuí)在一起、點(diǎn)了什么菜、花了多少錢、買了什么東西都被記錄得清清楚楚。關(guān)于這個(gè)不實(shí)說(shuō)法，我想今天重點(diǎn)解釋一下。
首先，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障了公眾合理匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求；另一方面，這也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。
數(shù)字人民幣定位于M0 理應(yīng)滿足個(gè)人匿名交易合理需求
?。ㄒ唬?shù)字人民幣的設(shè)計(jì)需要保護(hù)個(gè)人隱私
大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)日益重視。雖然以移動(dòng)支付為代表的電子支付比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付更便利，但是仍然有消費(fèi)者選擇現(xiàn)金交易，一個(gè)重要的原因是現(xiàn)金交易具備匿名性，對(duì)消費(fèi)者的隱私形成天然保護(hù)。
數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設(shè)計(jì)理應(yīng)滿足個(gè)人匿名交易的合理需求，保護(hù)消費(fèi)者隱私：
一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性；
二是應(yīng)明確匿名對(duì)象，確保消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時(shí)，其個(gè)人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取；
三是應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息的使用和保護(hù)，確保運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費(fèi)行為信息不會(huì)被泄露。
?。ǘ?shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營(yíng)”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個(gè)人信息。
數(shù)字人民幣采用“雙層運(yùn)營(yíng)”體系，人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，由運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。
運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集服務(wù)與運(yùn)營(yíng)所必需的個(gè)人信息，錢包服務(wù)產(chǎn)生的個(gè)人信息由運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集和存儲(chǔ)。人民銀行為滿足跨機(jī)構(gòu)交易和對(duì)賬等需要，僅處理經(jīng)過(guò)互聯(lián)互通平臺(tái)轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息。
同時(shí)，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。對(duì)于公眾正常的交易和消費(fèi)，上述主體均無(wú)法獲取完整的交易信息和消費(fèi)行為信息，以保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。
只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時(shí)，有關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)才可以依法向運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)查詢、使用用戶個(gè)人信息，同時(shí)，嚴(yán)格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護(hù)措施。
人民銀行嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段以及嚴(yán)格的管理機(jī)制，確保個(gè)人信息安全。
技術(shù)層面上，采用權(quán)限訪問(wèn)控制安全措施和多重身份認(rèn)證等技術(shù)手段保護(hù)數(shù)據(jù)安全，防止數(shù)據(jù)遭到未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)、披露、使用、修改、損壞或丟失。
管理機(jī)制上，內(nèi)部設(shè)置“防火墻”，通過(guò)專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級(jí)授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理。
數(shù)字人民幣相關(guān)信息將加密封存，所有客戶信息進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化處理，非經(jīng)合法授權(quán)，無(wú)論是人民銀行內(nèi)部人員還是外部的任何單位和個(gè)人，均不得隨意查詢、使用；未經(jīng)授權(quán)查詢或使用個(gè)人信息的，將依法追究法律責(zé)任。
（三）數(shù)字人民幣的錢包矩陣設(shè)計(jì)遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則。
傳統(tǒng)的支付工具，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付都與銀行賬戶體系綁定，由于銀行開戶是實(shí)名制，因此無(wú)法滿足公眾匿名開立支付工具的訴求。數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對(duì)金融中介的依賴，從技術(shù)上可以實(shí)現(xiàn)小額匿名。
一是數(shù)字人民幣錢包按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度分為不同等級(jí)的錢包。數(shù)字人民幣的四類錢包僅用手機(jī)號(hào)就可以開立。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，電信運(yùn)營(yíng)商不得隨意將手機(jī)號(hào)對(duì)應(yīng)的客戶信息披露給包括人民銀行在內(nèi)的第三方。因此，用手機(jī)號(hào)開立的四類錢包實(shí)際處在匿名狀態(tài)。
二是數(shù)字人民幣錢包按照載體分為軟錢包和硬錢包，在錢包矩陣下四類軟錢包和其所屬的硬錢包均為匿名錢包，能夠滿足公眾線上和線下小額匿名交易的需求。此外，準(zhǔn)賬戶模式的硬錢包發(fā)行時(shí)不與使用者身份相關(guān)聯(lián)，能夠充分發(fā)揮硬錢包在小額匿名支付領(lǐng)域的積極作用。
三是數(shù)字人民幣錢包按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包，用戶可以在母錢包下開通子錢包用于電商平臺(tái)支付，數(shù)字人民幣對(duì)于所有用戶信息進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化處理，除開通子錢包時(shí)用于關(guān)聯(lián)電商平臺(tái)賬號(hào)的用戶手機(jī)號(hào)碼外，不會(huì)向電商平臺(tái)提供其他信息，如銀行卡號(hào)、銀行卡有效期等信息，有效保護(hù)公眾個(gè)人隱私。
（四）數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿僅收集必要個(gè)人信息。
基于雙層運(yùn)營(yíng)體系和錢包矩陣的設(shè)計(jì)，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。
用戶有權(quán)隨時(shí)關(guān)閉相關(guān)權(quán)限，數(shù)字人民幣app將立即停止有關(guān)個(gè)人信息的處理活動(dòng)，充分保障用戶自主管理相關(guān)權(quán)限。對(duì)于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的，數(shù)字人民幣app將嚴(yán)格執(zhí)行。
數(shù)字人民幣app沒(méi)有采用讓用戶一攬子授權(quán)的方式獲得相關(guān)權(quán)限，而是根據(jù)具體業(yè)務(wù)和場(chǎng)景，在合理必要的情況下，在向用戶明確告知使用目的后，單獨(dú)向用戶申請(qǐng)有關(guān)權(quán)限，在取得用戶同意后才會(huì)獲得相應(yīng)的權(quán)限。通過(guò)詳細(xì)列明提供服務(wù)所需開啟的權(quán)限及對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，使用戶全面了解其需要授權(quán)的權(quán)限情況。
數(shù)字人民幣僅獲取與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。數(shù)字人民幣app僅收集處理必要個(gè)人信息，確保注冊(cè)、登錄、密碼修改及找回等基本賬戶功能的實(shí)現(xiàn)；運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)向用戶提供數(shù)字人民幣錢包服務(wù)時(shí)，同樣僅收集必要的身份信息和交易信息，確保數(shù)字人民幣支付等基本業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)。此外，為確保用戶財(cái)產(chǎn)安全，數(shù)字人民幣僅收集風(fēng)險(xiǎn)控制所需信息，用以加強(qiáng)用戶數(shù)字人民幣錢包風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。
總之，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級(jí)最高的。
重視數(shù)字時(shí)代下金融產(chǎn)品與服務(wù) 便利化、規(guī)?；?、跨地域所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
“沒(méi)有約束的自由不是真正的自由”。如果僅僅關(guān)注個(gè)人隱私保護(hù)，忽視數(shù)字時(shí)代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)?；?、跨地域所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，央行數(shù)字貨幣將會(huì)被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。
（一）數(shù)字人民幣應(yīng)滿足反洗錢、反恐怖融資國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)及國(guó)內(nèi)法律法規(guī)要求。
為維護(hù)金融安全和穩(wěn)定，各國(guó)中央銀行、國(guó)際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時(shí)均將防范風(fēng)險(xiǎn)作為重要前提，對(duì)于無(wú)法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計(jì)將被一票否決。
國(guó)際清算銀行總裁Carstens在《數(shù)字貨幣與貨幣體系的未來(lái)》中明確指出完全匿名的概念不切實(shí)際，完全匿名的系統(tǒng)不會(huì)存在。此外，歐央行在《探索中央銀行數(shù)字貨幣的匿名性》報(bào)告中也指出“數(shù)字化對(duì)支付生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)成重大挑戰(zhàn)，要求電子支付在一定程度的隱私和遵守反洗錢和反恐怖融資法規(guī)之間取得平衡，包括在一定程度上為用戶的小額交易提供隱私保護(hù)，同時(shí)確保大額交易遵守反洗錢和反恐怖融資的要求。”
可以看出，完全匿名從來(lái)不在各國(guó)央行數(shù)字貨幣的考慮范疇之內(nèi)，只有在符合反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管要求前提下的有限匿名才是國(guó)際共識(shí)。
金融行動(dòng)特別工作組在其《FATF就所謂穩(wěn)定幣向二十國(guó)集團(tuán)財(cái)政部長(zhǎng)和中央銀行行長(zhǎng)報(bào)告》中明確指出，“一旦建立了央行數(shù)字貨幣，與央行數(shù)字貨幣交易的金融機(jī)構(gòu)，將承擔(dān)與法定貨幣或現(xiàn)金相同的反洗錢和反恐怖融資的義務(wù)。使用央行數(shù)字貨幣進(jìn)行的客戶交易將遵守與使用法定貨幣進(jìn)行電子交易相同的客戶盡職調(diào)查義務(wù)?！?br />
報(bào)告還提到，“與現(xiàn)金相比，央行數(shù)字貨幣可能帶來(lái)更大的洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。匿名、便攜性和廣泛使用的結(jié)合對(duì)于以洗錢和恐怖融資為目的的罪犯和恐怖分子極具吸引力?！边@是因?yàn)槔矛F(xiàn)金進(jìn)行違法交易的成本很高，大額的現(xiàn)金交易需要產(chǎn)生運(yùn)輸、清點(diǎn)、交付等環(huán)節(jié)，同時(shí)存在盤點(diǎn)錯(cuò)誤、損毀、丟失、假幣等風(fēng)險(xiǎn)。隨著現(xiàn)金交易金額的增加，其成本的增長(zhǎng)是非線性的。而在數(shù)字貨幣時(shí)代，無(wú)論交易金額大小，其交易的成本基本相同。
可見(jiàn)，現(xiàn)鈔不便于攜帶的特點(diǎn)反而對(duì)洗錢和恐怖融資等行為增加了摩擦，所以，對(duì)現(xiàn)鈔的匿名性的容忍度也相對(duì)較高。而央行數(shù)字貨幣便攜性更強(qiáng)，如果提供與現(xiàn)鈔同樣的匿名性，將極大地便利洗錢等不法交易行為。
因此，央行數(shù)字貨幣不應(yīng)具有與現(xiàn)鈔同等的匿名性。
?。ǘ?shù)字人民幣需要防范電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)、電信等新形式的違法犯罪活動(dòng)愈演愈烈。當(dāng)前全國(guó)范圍內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)的犯罪分子達(dá)100多萬(wàn)人，每年造成直接經(jīng)濟(jì)損失1000多億元。各類網(wǎng)絡(luò)賭博案件也層出不窮，2019年，各地公安機(jī)關(guān)偵破網(wǎng)絡(luò)賭博刑事案件7200余起，查扣凍結(jié)涉賭資金逾180億元。
在傳統(tǒng)的銀行賬戶體系下，銀行為用戶開立賬戶均需要進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，在業(yè)務(wù)存續(xù)期間還會(huì)采取持續(xù)的客戶盡職調(diào)查措施。然而，即便有這些風(fēng)險(xiǎn)防控手段，仍然無(wú)法避免不法分子利用銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等犯罪行為。
央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于傳統(tǒng)銀行賬戶和電子支付，較實(shí)物現(xiàn)金又更為便攜，如果匿名程度過(guò)高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易將從電子支付流入央行數(shù)字貨幣，淪為電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具，也將無(wú)法滿足FATF等國(guó)際組織的要求。
完善頂層制度設(shè)計(jì)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力 確?！翱煽啬涿币笥行鋵?shí)
（一）加強(qiáng)立法，完善頂層制度設(shè)計(jì)。
為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，需要在頂層制度設(shè)計(jì)上作出四項(xiàng)相應(yīng)安排：
一是建立信息隔離機(jī)制。明確運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過(guò)設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。
數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要建立健全客戶信息保護(hù)內(nèi)控制度和客戶信息保護(hù)監(jiān)測(cè)工作機(jī)制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時(shí)，才能申請(qǐng)獲取相關(guān)客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)測(cè)，以履行“三反”義務(wù)。
二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕。
三是建立相應(yīng)的處罰機(jī)制。監(jiān)管部門可以依法對(duì)違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)采取處罰措施，強(qiáng)化監(jiān)管。
四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點(diǎn)，研究并適時(shí)出臺(tái)數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。
（二）強(qiáng)化科技應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
數(shù)字人民幣監(jiān)管將強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。
總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會(huì)充分尊重隱私與個(gè)人信息保護(hù)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范，以防止被不法分子利用。
需要強(qiáng)調(diào)的是，在實(shí)物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實(shí)物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會(huì)因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪；同時(shí)，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險(xiǎn)和打擊犯罪，這是維護(hù)公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。
作者穆長(zhǎng)春系中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)，本文系作者在第五屆中國(guó)數(shù)字建設(shè)峰會(huì)上發(fā)表的演講。
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