什么是SWIFT？美歐為何能用SWIFT發(fā)起制裁？
時(shí)間：2022-02-28
作者：劉曉春
由于俄烏局勢(shì)的不斷升級(jí)，最近關(guān)于SWIFT的討論又多了起來。然而由于有關(guān)SWIFT的業(yè)務(wù)是銀行非常專業(yè)而具體的領(lǐng)域，許多人并不是很了解，許多討論難免在一些概念上產(chǎn)生混淆。為此，筆者在其他場(chǎng)合上發(fā)了一篇短文，對(duì)SWIFT及國(guó)際清算做了簡(jiǎn)單的說明。
“SWIFT，通俗地說，就是一堆銀行拋開郵電系統(tǒng)，自己搞了個(gè)電報(bào)系統(tǒng)，相互間的業(yè)務(wù)信息都通過這個(gè)系統(tǒng)傳輸。因?yàn)閮r(jià)格比郵局便宜、效率比郵局高（收發(fā)報(bào)機(jī)都在各家銀行內(nèi)部，不需郵遞員傳送）、安全（減少了傳送過程中的遺失）、規(guī)范（按銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和需要，統(tǒng)一報(bào)文格式）等，現(xiàn)在幾乎所有開辦國(guó)際業(yè)務(wù)的銀行都加入了這個(gè)系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中傳輸?shù)亩际倾y行間的業(yè)務(wù)信息以及相關(guān)的交往信息，包括企業(yè)跨境結(jié)算信息和銀行之間跨境清算信息（支付清算指令）。但這不是貨幣支付、結(jié)算、清算本身?！?br />
“除了SWIFT，銀行間信息往來依然有一小部分通過信件傳遞，有通過郵電系統(tǒng)，也有通過新興的快遞系統(tǒng)?！?br />
“支付，現(xiàn)在一般是指?jìng)€(gè)人之間、機(jī)構(gòu)之間、個(gè)人與機(jī)構(gòu)之間的直接貨幣支付?！?br />
“結(jié)算，是指企業(yè)、個(gè)人通過銀行賬戶進(jìn)行相互間轉(zhuǎn)賬支付?！?br />
“清算，是銀行對(duì)相互間的資金往來進(jìn)行劃撥結(jié)算。各國(guó)都有自己的本幣清算系統(tǒng)。一些國(guó)家也有國(guó)內(nèi)外幣清算系統(tǒng)。對(duì)于國(guó)際流通貨幣，各發(fā)行國(guó)都會(huì)建立跨境清算系統(tǒng)，有的與國(guó)內(nèi)清算系統(tǒng)合一，有的分別建立國(guó)內(nèi)清算系統(tǒng)和跨境清算系統(tǒng)。例如，我國(guó)除了國(guó)內(nèi)的人民幣清算系統(tǒng)，也有國(guó)內(nèi)外幣清算系統(tǒng)，還建立了人民幣跨境清算系統(tǒng)（CIPS）。并不是所有銀行都能直接接入跨境清算系統(tǒng)，只有央行指定的清算銀行可以接入跨境清算系統(tǒng)，其他銀行在清算銀行開立賬戶進(jìn)行清算?！?br />
“美元的跨境結(jié)算、跨境清算，大多數(shù)結(jié)算、清算的信息是通過SWIFT傳輸?shù)?，但美元資金的結(jié)算和清算是通過美元清算銀行和美元清算系統(tǒng)完成的。兩者不可混為一談?！?br />
還是有一些朋友有不同看法，甚至有做具體業(yè)務(wù)的朋友依然認(rèn)為SWIFT和美元清算系統(tǒng)是一體的。這是業(yè)務(wù)人員對(duì)具體業(yè)務(wù)知其然但不知其所以然的一個(gè)表現(xiàn)。因?yàn)楝F(xiàn)在在崗位上做國(guó)際結(jié)算和清算業(yè)務(wù)的朋友，大多數(shù)上手做這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)就是用SWIFT的，因此在他們眼里，做國(guó)際結(jié)算和清算，就是通過SWIFT做的。
清算系統(tǒng)是一套銀行的賬戶體系以及相互間資金劃撥交割的會(huì)計(jì)規(guī)則。資金進(jìn)行清算，需要有效的憑證和指令作為依據(jù)，也就是業(yè)務(wù)信息。這些信息的傳遞方式，可以是指定的，也可以是各自選擇的。有些清算體系和信息傳遞方式是合一的，比如我們國(guó)內(nèi)的大額支付系統(tǒng)。大多數(shù)則是分離的，而SWIFT就是銀行業(yè)務(wù)信息傳遞方式之一。
清算體系有獨(dú)立的系統(tǒng)，比如我們的大額支付系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS），美國(guó)的美元清算系統(tǒng)，也就是紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）。在這個(gè)系統(tǒng)中，有指定的清算銀行。有些國(guó)家或地區(qū)，為了規(guī)范本國(guó)或本地區(qū)內(nèi)的外匯清算秩序，也會(huì)指定特定幣種的清算銀行。此外，在一定區(qū)域內(nèi)，為了提高區(qū)域內(nèi)外匯清算效率，許多小銀行會(huì)自發(fā)以某家大銀行作為帳戶行進(jìn)行區(qū)域內(nèi)的外幣清算。
不說有SWIFT之前。在SWIFT成立之后，并不是所有銀行都一下子加入的，而是通過觀望、試探，逐步加入的。中國(guó)的銀行也都是逐步加入SWIFT系統(tǒng)的。在加入SWIFT之前，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)信息的傳遞主要就是通過郵電系統(tǒng)。我們國(guó)內(nèi)在沒有人民銀行大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)之前，銀行間清算方式隨著技術(shù)發(fā)展，也經(jīng)過幾次變化。國(guó)際結(jié)算中的匯款、信用證等，分電匯、信匯；電開證、信開證。
國(guó)內(nèi)結(jié)算中，也分電匯、信匯。那時(shí)叫業(yè)務(wù)品種，現(xiàn)在叫產(chǎn)品。這些產(chǎn)品名稱就說明，業(yè)務(wù)信息是依賴郵電系統(tǒng)傳遞的。為此，當(dāng)時(shí)的銀行還安排專門跑郵局的崗位。在同城清算中，各家銀行把清算票據(jù)派專人送到人民銀行的票據(jù)交換中心，各家銀行都有票據(jù)交換員的崗位。這個(gè)例子說明，銀行的清算信息是可以自己人肉傳遞的。
在國(guó)際結(jié)算中，銀行相互要建立代理行關(guān)系，交換密押和簽字樣本，密押用于電報(bào)和電傳（SWIFT），簽字樣本用于紙質(zhì)文件。到今天，依然如此。因?yàn)?，即使現(xiàn)在大多數(shù)銀行都加入了SWIFT系統(tǒng)，并不是所有的國(guó)際結(jié)算和清算都通過SWIFT傳輸信息的，還是有一定量的紙質(zhì)信息無法走SWIFT系統(tǒng)。當(dāng)然，也沒有任何文件或法律規(guī)定，國(guó)際結(jié)算和清算，必須經(jīng)由SWIFT傳遞信息。
所以，可以說，SWIFT是國(guó)際結(jié)算和清算的充分條件，但不是必要條件，不是國(guó)際清算體系本身。
1995年左右，我們和紐約的一家華人銀行合作華僑匯款。當(dāng)時(shí)去美國(guó)工作學(xué)習(xí)的人很多，特別是一些打工者，出去之前往往都是借了高利貸辦理出國(guó)手續(xù)的，因此每個(gè)星期拿到薪金后都急于將錢匯回家。但是，一些大銀行辦理業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣、速度慢、費(fèi)用高。這家銀行看中了這個(gè)市場(chǎng)，以比較低的費(fèi)用、簡(jiǎn)潔的手續(xù)獲取客戶，不過速度問題依然解決不了。我們與其商量，資金可以批量走美元清算體系，收款人的個(gè)人信息可以用中文通過電話傳真先直接傳輸?shù)轿蚁嚓P(guān)分行，分行將信息傳遞給有關(guān)支行，支行通知收款人取款。這樣對(duì)操作的變化，大大加快了匯款速度，由于用中文，還提高了準(zhǔn)確率。因?yàn)橐话銍?guó)際結(jié)算傳輸信息都用英文，中國(guó)地址和人名用拼音很容易搞混。這家銀行由此一下子從難以為繼中解脫了出來，在當(dāng)?shù)厝A僑中建立了良好的品牌形象。由于業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)，盈利改善，我們建議他們加入SWIFT，以更好地提高服務(wù)效率和能力。我1997年下半年去紐約拜訪時(shí)，該行已經(jīng)加入了SWIFT。由此可見，只要結(jié)算、清算的憑證雙方認(rèn)可有效，用什么方法傳遞，是可以選擇的。
SWIFT之所以發(fā)展到現(xiàn)在這樣幾乎一統(tǒng)天下的地步，是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。市場(chǎng)開始是觀察，然后是接受，最后變得你不加入你就落伍了。這個(gè)過程和VISA、支付寶等是差不多的。SWIFT自身的技術(shù)不斷在提升、業(yè)務(wù)流程和規(guī)則也不斷在改善，始終跟隨銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。系統(tǒng)越來越開放，可以方便地接入各類清算系統(tǒng)和各類銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。同時(shí)，各家銀行自身也在不斷投入科技，改善流程。最初，SWIFT的報(bào)文都要落地處理，接受報(bào)文要打印出來給業(yè)務(wù)部門處理；業(yè)務(wù)部門的報(bào)文要專門輸入SWIFT系統(tǒng)。現(xiàn)在，大多數(shù)銀行都可以不落地處理報(bào)文了。
SWIFT是一個(gè)銀行間業(yè)務(wù)開放系統(tǒng)，并不是只為美元服務(wù)的。人民幣、歐元、日元等的結(jié)算、清算，大多數(shù)也通過這個(gè)系統(tǒng)傳遞信息。我們的人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）就接受SWIFT報(bào)文。
SWIFT有沒有可能被顛覆？當(dāng)然可能。一般在兩種情況下，這樣的公共設(shè)施類的系統(tǒng)會(huì)被顛覆。一是由于技術(shù)的更新，可以提供比SWIFT更高效、更安全、更簡(jiǎn)捷、更專業(yè)、更廉價(jià)的服務(wù)。第二種情況，作為一個(gè)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)失去了公信力。比如自己也做起了第一方、第二方的業(yè)務(wù)，或者占有客戶的信息和數(shù)據(jù)謀取利益，或者向第四方輸送利益等。但，顛覆往往是一個(gè)比較長(zhǎng)期的過程，不可能一蹴而就。特殊情況下，可能一下子顛覆SWIFT，那就是大多數(shù)國(guó)家通過行政命令或法令，禁止本國(guó)銀行使用SWIFT系統(tǒng)。
當(dāng)前，經(jīng)過幾天的猶豫、磋商，美國(guó)、歐盟及部分國(guó)家宣布要將俄羅斯個(gè)別銀行排除在SWIFT系統(tǒng)之外。這將是世界金融史上一個(gè)重大事件。金融從來不是單純的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，這件事告訴人們，SWIFT作為一個(gè)金融領(lǐng)域的公共設(shè)施，雖然起因是純粹商業(yè)的，但最終是可以淪為政治工具的。這一事件，對(duì)俄羅斯以及更廣泛范圍的國(guó)際貿(mào)易和金融往來最終會(huì)產(chǎn)生何種程度的影響，還有待觀察和評(píng)估。
SWIFT作為一項(xiàng)公共基礎(chǔ)設(shè)施，需要公信力才能維持長(zhǎng)久運(yùn)作。公信力，一方面在于機(jī)構(gòu)自身的作為，一方面在于所受法律監(jiān)管的約束。SWIFT自成立以來，在自我公信力建設(shè)方面，無疑是非常成功的，贏得了全球各國(guó)商業(yè)銀行的廣泛信任。但作為一個(gè)具體經(jīng)濟(jì)實(shí)體，它需要接受所在國(guó)法律和監(jiān)管的約束。就SWIFT而言，其經(jīng)營(yíng)策略由理事會(huì)決定。同時(shí)，作為比利時(shí)的一家企業(yè)，它需要受到比利時(shí)相關(guān)法律的監(jiān)管。而比利時(shí)是歐盟成員，所以，SWIFT也要受到歐盟相關(guān)法律的監(jiān)管。此外，作為一家企業(yè)，它也會(huì)受到美國(guó)長(zhǎng)臂管轄的影響。正因如此，美國(guó)和歐盟才能這么理直氣壯地宣布將俄羅斯的銀行排除出SWIFT系統(tǒng)。
法律和監(jiān)管具有兩面性，當(dāng)法律和監(jiān)管以反恐、反販毒、反洗錢等名義對(duì)一家國(guó)際機(jī)構(gòu)提出要求，這對(duì)國(guó)際機(jī)構(gòu)的公信力是具有正面作用的。當(dāng)法律和監(jiān)管以國(guó)家政治目的提出要求以打擊其他國(guó)家，則對(duì)國(guó)際機(jī)構(gòu)的公信力具有破壞作用。這種情況下，即使是歐美的商業(yè)銀行，也會(huì)有分散跨境清算風(fēng)險(xiǎn)的需求。探索在SWIFT銀行信息傳輸系統(tǒng)和美元清算系統(tǒng)之外有效安全的跨境清算體系的競(jìng)爭(zhēng)，近幾年已經(jīng)開始。美國(guó)和歐盟這次的行動(dòng)，無疑會(huì)加快這一進(jìn)程。
作者劉曉春系上海新金融研究院副院長(zhǎng)。
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