推動(dòng)金融與科技健康融合發(fā)展——在第三屆外灘金融峰會(huì)上的主題演講
時(shí)間：2021-10-28
作者：尚福林
各位來(lái)賓：
大家上午好！很高興參加第三屆外灘金融峰會(huì)。
習(xí)近平總書(shū)記多次強(qiáng)調(diào)，“要構(gòu)建以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)”“做大做強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展新空間”。
近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，日益成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融要更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，離不開(kāi)數(shù)字技術(shù)。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，我國(guó)金融業(yè)一直是技術(shù)創(chuàng)新的積極實(shí)踐者和受益者。隨著人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融與科技深度融合的步伐還將加快，必將全面提升和深化金融業(yè)的服務(wù)和管理水平。借此機(jī)會(huì)，我就數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下金融與科技的關(guān)系，談幾點(diǎn)看法。
一、金融業(yè)是信息科技運(yùn)用的積極參與者，長(zhǎng)期的探索和發(fā)展為金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)
我們首先應(yīng)當(dāng)厘清金融科技的概念。金融科技不是橫空出世的新事物，它起源于金融電子化建設(shè)。改革開(kāi)放以來(lái)的幾次重要信息化建設(shè)中，金融業(yè)始終處在前列。有些通過(guò)代替人工提高了效率，有些運(yùn)用新技術(shù)重塑了業(yè)務(wù)流程，有些拓寬了金融服務(wù)邊界。
一是在基礎(chǔ)設(shè)施上，早在上世紀(jì)90年代初，我國(guó)推動(dòng)了三金（金橋、金卡、金關(guān)）工程。其中，金卡工程就是以推廣銀行卡使用為目標(biāo)的貨幣電子化工程。人民銀行比較早就搭建了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)。在此基礎(chǔ)上，推進(jìn)了電子聯(lián)行和現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，重構(gòu)了支付清算體系。各商業(yè)銀行在電子化建設(shè)上的投入，提高了資金使用效率和管理水平。如果把銀行網(wǎng)點(diǎn)看作一個(gè)縮影，經(jīng)歷從配備計(jì)算機(jī)、ATM自助機(jī)具到今日布設(shè)各種智能終端、甚至是5G虛擬營(yíng)業(yè)廳的發(fā)展過(guò)程。這些都是金融科技的見(jiàn)證，也為金融創(chuàng)新活動(dòng)提供不可或缺的支撐。
二是在技術(shù)手段上，得益于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)很早就實(shí)現(xiàn)了信息化、數(shù)據(jù)化。金融交易從手工對(duì)賬到聯(lián)網(wǎng)處理，資金劃轉(zhuǎn)從以天計(jì)算到實(shí)時(shí)到賬。金融服務(wù)渠道得到拓展，服務(wù)流程得以優(yōu)化，時(shí)間成本、交易成本大幅下降，業(yè)務(wù)服務(wù)能力、交易速度、支付結(jié)算效率大幅提升。
三是在行為習(xí)慣上，以支付為例，很多人說(shuō)第三方支付顛覆了用戶的支付習(xí)慣。其實(shí)，這種變化從金卡工程時(shí)就已開(kāi)始。當(dāng)時(shí)提出的目標(biāo)是用10年左右時(shí)間，在城市人口中推廣普及金融交易卡，實(shí)現(xiàn)支付手段的革命性變化。1993年黨的十四屆三中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》提出，要實(shí)現(xiàn)銀行系統(tǒng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，積極推行信用卡，減少現(xiàn)金流通量。這在當(dāng)時(shí)都是非常具有前瞻性的。從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易，再到普及銀行卡、使用信用卡，消費(fèi)者逐步習(xí)慣了用銀行卡進(jìn)行個(gè)人支付，為之后的各類電子支付方式打下了基礎(chǔ)。也正是由于這種發(fā)展，讓中國(guó)跳過(guò)了個(gè)人支票支付階段。
從這些例子不難看出，金融科技取得今天的發(fā)展成果，與行業(yè)多年來(lái)的探索創(chuàng)新密不可分，總體是符合我國(guó)國(guó)情與客觀規(guī)律的，也為進(jìn)一步利用數(shù)字技術(shù)賦能金融，推動(dòng)金融服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
二、金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容
數(shù)字經(jīng)濟(jì)已深入各領(lǐng)域，金融科技從模擬手工到人工智能，從提高效率的手段，到如今深度參與生產(chǎn)、創(chuàng)造價(jià)值，不斷迭代進(jìn)步。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融科技勢(shì)必向更高水平更深層次拓展。讓金融科技在調(diào)整優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化金融服務(wù)功能中發(fā)揮更大作用，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義。
一方面，數(shù)字技術(shù)將極大拓展金融服務(wù)。集中體現(xiàn)在提高金融服務(wù)效率和可得性上，主要基于兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：
一是基于技術(shù)手段的優(yōu)勢(shì)。對(duì)企業(yè)客戶而言，除了傳統(tǒng)融資、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算需求外，還有如現(xiàn)金流管理、代繳代發(fā)等綜合化金融服務(wù)需求。這類綜合業(yè)務(wù)依托傳統(tǒng)手段，只適合于大型企業(yè)。用傳統(tǒng)手段服務(wù)小微企業(yè)，企業(yè)數(shù)量多，數(shù)據(jù)分散，成本高、效率低、不經(jīng)濟(jì)。再比如，利用區(qū)塊鏈易追溯、難篡改的技術(shù)特點(diǎn)，可有效緩解小微企業(yè)信息真實(shí)性的驗(yàn)證難題。對(duì)個(gè)人客戶而言，通過(guò)非接觸式服務(wù)、移動(dòng)支付等技術(shù)手段，可以解決金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題。
二是基于數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)貸款難，很大程度上是信息不對(duì)稱和取得信息的成本過(guò)高。反映企業(yè)真實(shí)狀況，提供可靠信用信息，可行的辦法是建立互聯(lián)互通的跨部門信用信息系統(tǒng)。目前，在一些地方，針對(duì)小微企業(yè)的信用信息平臺(tái)建設(shè)已取得初步成效。同時(shí)，一些以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道的銀行，利用自己掌握的電商交易數(shù)據(jù)、社交行為數(shù)據(jù)，為用戶“畫(huà)像”，也拓寬了自身客戶群體，提高了普惠金融服務(wù)水平。
另一方面，數(shù)字技術(shù)將對(duì)金融業(yè)帶來(lái)觀念、管理、業(yè)務(wù)全流程全方位的革新。金融和數(shù)字技術(shù)相結(jié)合，通過(guò)推動(dòng)業(yè)務(wù)重塑、產(chǎn)品創(chuàng)新，以及對(duì)組織管理流程再造，可能對(duì)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生重要影響。
一是改進(jìn)前端服務(wù)。通過(guò)“線上獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)構(gòu)建、貸后管理”的方式快速發(fā)展線上信貸已成為一種普遍嘗試。大型銀行已經(jīng)開(kāi)始了這些方面探索，紛紛成立金融科技子公司，趕超速度很快。同時(shí)，積極借鑒平臺(tái)做法，注重與場(chǎng)景相結(jié)合，分析挖掘用戶的綜合化需求和個(gè)性化偏好，以主動(dòng)提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)。
二是更新中后端管理。依靠數(shù)字技術(shù)賦能，審批、風(fēng)控等信貸流程能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化、線上化。傳統(tǒng)的貸款審批流程，是客戶申請(qǐng)?zhí)峤蝗斯徟，F(xiàn)在可能會(huì)遇到一些新情況。怎樣適應(yīng)數(shù)字技術(shù)特點(diǎn)，優(yōu)化審批流程，需要用系統(tǒng)論的方法提升解決問(wèn)題的整體水平。
三、金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康融合發(fā)展離不開(kāi)對(duì)金融科技的有效監(jiān)管
習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，要規(guī)范數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)持促進(jìn)發(fā)展和監(jiān)管規(guī)范兩手抓、兩手都要硬，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展。在金融與數(shù)字技術(shù)融合發(fā)展中，催生出新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)的同時(shí)，也必然會(huì)不斷面臨新問(wèn)題，有一些是過(guò)去從未遇到過(guò)的，需要認(rèn)真分析研究，不斷促進(jìn)規(guī)范發(fā)展。
例如，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要生產(chǎn)要素是數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)外部性讓頭部平臺(tái)企業(yè)容易利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)形成壟斷，也使得這類公司愿意以長(zhǎng)期虧損為代價(jià)搶占市場(chǎng)。數(shù)據(jù)是用戶享受“免費(fèi)”服務(wù)付出的對(duì)價(jià)，也是企業(yè)用來(lái)獲得壟斷地位的籌碼，在未來(lái)創(chuàng)造價(jià)值的資源。一旦這種優(yōu)勢(shì)地位形成，市場(chǎng)格局就可能發(fā)生變化。比如，在被叫停的銀行互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)中，大量處于信息資源弱勢(shì)地位的中小銀行向掌握數(shù)據(jù)的第三方平臺(tái)支付大量導(dǎo)流費(fèi)，自身獲客能力下降，無(wú)異于飲鴆止渴。
再如，在一些金融創(chuàng)新活動(dòng)中，金融消費(fèi)者身份、交易、消費(fèi)、社交等信息被大量收集用于判斷個(gè)人信用，匹配金融服務(wù)。信息不對(duì)稱、信息泄露、信息欺詐等問(wèn)題比較突出，同時(shí)還引出了數(shù)據(jù)所有權(quán)、數(shù)據(jù)安全等數(shù)據(jù)治理問(wèn)題。這既是技術(shù)問(wèn)題，也是法律問(wèn)題。而用戶隱私、算法公平等問(wèn)題，則還涉及倫理問(wèn)題，處理不好可能引發(fā)社會(huì)效應(yīng)。這些都需要在數(shù)字技術(shù)的發(fā)展中不斷探索完善，加以規(guī)范。
從風(fēng)險(xiǎn)防控要求看，信息傳播的廣度、深度、速度使得防控風(fēng)險(xiǎn)的難度更大、要求更高。在技術(shù)高速發(fā)展的情況下，一些市場(chǎng)主體利用互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、獲客能力強(qiáng)、進(jìn)入門檻低等特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出的一些金融產(chǎn)品，迅速擴(kuò)張，短期內(nèi)積聚風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的外部性還放大了金融風(fēng)險(xiǎn)跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)傳染的可能性。比如，中小銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，突破了經(jīng)營(yíng)的地域限制，加大了風(fēng)險(xiǎn)外溢的隱患。
分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)案例，我們可以看到，這類所謂的“金融創(chuàng)新”有這樣幾個(gè)特點(diǎn)：一是違背金融業(yè)要求安全性、流動(dòng)性、盈利性的基本原則，追求迅速擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額，追求短期暴利。二是違背不同金融業(yè)務(wù)防控風(fēng)險(xiǎn)的基本要求，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備或沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范措施。三是意圖通過(guò)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，多頭套利，最終使多重風(fēng)險(xiǎn)疊加。
在積極推進(jìn)金融與科技融合發(fā)展的進(jìn)程中，要始終清醒地認(rèn)識(shí)，金融同實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的基本關(guān)系沒(méi)有改變，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要求沒(méi)有改變，金融要始終注重防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)基本特征沒(méi)有改變。要堅(jiān)持金融行業(yè)的基本規(guī)律，促進(jìn)金融同以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)加快融合，實(shí)現(xiàn)金融在新興技術(shù)加持下的穩(wěn)定健康發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)增添助力。
最后，期待各位嘉賓在今天的會(huì)議上分享更多精彩的觀點(diǎn)。祝本次外灘峰會(huì)取得圓滿成功！謝謝大家！
本文系在第三屆外灘金融峰會(huì)全體大會(huì)三“數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技：效率、穩(wěn)定與公平”上，十三屆全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任尚福林發(fā)表的主題演講，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。 
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