背景
過去十多年，隨著信息技術(shù)和平臺經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開始逐步利用客戶和技術(shù)優(yōu)勢，與金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行流量變現(xiàn)。其中，合作銷售金融產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)平臺流量變現(xiàn)的主要方式之一。
互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)合作銷售金融產(chǎn)品，對于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)特別是中小機(jī)構(gòu)獲客能力，拓展普惠金融的廣度和深度，提升金融服務(wù)的便利性，都發(fā)揮了積極作用。但同時(shí)，在這個(gè)過程中也出現(xiàn)了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，有些已經(jīng)得到規(guī)范，有的還需要繼續(xù)研究。比如，近兩年出現(xiàn)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)帶來多方面風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，現(xiàn)在正在整改過程中。
近期，市場反映部分互聯(lián)網(wǎng)平臺又在向非特定人群展示/銷售信托產(chǎn)品、私募資產(chǎn)管理計(jì)劃等，性質(zhì)屬違規(guī)行為，管理部門調(diào)研后，有關(guān)平臺已主動(dòng)下架。
嚴(yán)禁向不特定對象展示/銷售私募類產(chǎn)品
私募類產(chǎn)品主要包括信托產(chǎn)品、私募理財(cái)產(chǎn)品、私募資產(chǎn)管理計(jì)劃（證券公司、基金管理公司、期貨公司及子公司）、保險(xiǎn)資管產(chǎn)品（保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)）、私募基金等。
部分互聯(lián)網(wǎng)平臺和持牌機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中向不特定對象展示/銷售私募類產(chǎn)品。例如，在某互聯(lián)網(wǎng)平臺APP的理財(cái)頻道點(diǎn)擊“高端理財(cái)”后，所有瀏覽者都可以看到正在展示的某信托公司的信托產(chǎn)品以及多家證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)的私募資產(chǎn)管理計(jì)劃，同時(shí)在頁面最底端，以不明顯的文字顯示“銷售服務(wù)由××基金銷售有限公司和信托公司提供”。
點(diǎn)擊某只信托產(chǎn)品后，會(huì)有一個(gè)短暫跳轉(zhuǎn)頁面，顯示“正在前往××信托專區(qū)”，同時(shí)頁面下方以不明顯的文字顯示“專區(qū)產(chǎn)品由××信托自行提供銷售……”的免責(zé)聲明。跳轉(zhuǎn)頁面時(shí)間很短，沒有充足時(shí)間閱讀上述文字。跳轉(zhuǎn)后進(jìn)入銷售頁面，可以查看產(chǎn)品詳細(xì)信息和銷售文件，并可以點(diǎn)擊“買入”，進(jìn)入后續(xù)的合格投資者認(rèn)證、付款等操作流程。
點(diǎn)擊私募資產(chǎn)管理計(jì)劃時(shí)，沒有顯示跳轉(zhuǎn)頁面，直接進(jìn)入銷售頁面，頁面下方同樣有相應(yīng)的免責(zé)聲明。所有瀏覽者在銷售頁面都可以查看產(chǎn)品銷售文件，并可以點(diǎn)擊“立即買入”或者“立即預(yù)定”進(jìn)入后續(xù)操作流程。
管理部門調(diào)研后，相關(guān)平臺已下架信托產(chǎn)品，但仍有多個(gè)私募資產(chǎn)管理計(jì)劃在售。
向不特定對象展示/銷售私募類產(chǎn)品存在多方面的違法違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患：
一是違反集合資金信托計(jì)劃不得進(jìn)行公開營銷宣傳的規(guī)定，以及具體私募資產(chǎn)管理計(jì)劃不得通過報(bào)刊、電臺、電視、互聯(lián)網(wǎng)等傳播媒體向不特定對象宣傳的規(guī)定。
二是通過展示產(chǎn)品的高收益特征以及“高端理財(cái)”標(biāo)簽，可能勸誘、誤導(dǎo)不具有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)識別能力和承擔(dān)能力的投資者購買私募類產(chǎn)品。
三是有關(guān)展示/銷售環(huán)節(jié)都在互聯(lián)網(wǎng)平臺的APP及頁面上進(jìn)行，金融服務(wù)主體披露不清晰，易使投資者產(chǎn)生平臺信仰而忽視私募類產(chǎn)品本身具有高風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)。
對于互聯(lián)網(wǎng)平臺和持牌機(jī)構(gòu)在合作中存在的向不特定對象展示/銷售私募類產(chǎn)品的行為，必須依規(guī)嚴(yán)格禁止，重罰違規(guī)。對于非持牌的互聯(lián)網(wǎng)平臺沒有通過持牌機(jī)構(gòu)頁面而是直接展示或者介紹、推介私募類產(chǎn)品的，建議從嚴(yán)認(rèn)定為非法從事金融產(chǎn)品銷售活動(dòng)，依法嚴(yán)查重罰。
在數(shù)字化環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)平臺、持牌銷售機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門要研究規(guī)范的私募類產(chǎn)品網(wǎng)上銷售。比如，有的互聯(lián)網(wǎng)平臺將私募資產(chǎn)管理計(jì)劃限定在基金銷售機(jī)構(gòu)專屬頁面展示（即互聯(lián)網(wǎng)平臺自身不直接進(jìn)行產(chǎn)品展示），并對訪問用戶設(shè)置了實(shí)名認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)測評、合格投資者身份承諾等三道門檻，只有經(jīng)過篩選的特定對象才可以查看產(chǎn)品信息。同時(shí)，在后續(xù)購買環(huán)節(jié)，需要按規(guī)定完成上傳資產(chǎn)證明等合格投資者認(rèn)證后，才能進(jìn)行購買操作（包括視頻面簽）。對于此類模式，在確保業(yè)務(wù)合規(guī)、操作規(guī)范的前提下，可以探討和進(jìn)一步觀察，同時(shí)明確面簽等線上操作（比如視頻面簽）的合規(guī)性規(guī)范。
銷售面向公眾的金融產(chǎn)品必須按規(guī)定持牌
（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售公募基金
目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)一般都是通過旗下子公司持牌經(jīng)營基金銷售業(yè)務(wù)，部分平臺還與獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)合作。2020年8月，監(jiān)管部門發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施〈公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法〉的規(guī)定》，進(jìn)一步對基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)租用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所有關(guān)問題進(jìn)行規(guī)范。
一是基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)租用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)向投資人明確揭示基金銷售服務(wù)主體，遵循業(yè)務(wù)獨(dú)立、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)保密的原則，嚴(yán)格按照規(guī)定、業(yè)務(wù)規(guī)則從事業(yè)務(wù)，持續(xù)跟蹤評估第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的合規(guī)性及安全性。簽訂服務(wù)協(xié)議之日起 10 個(gè)工作日內(nèi)，向監(jiān)管部門報(bào)告。
二是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺作為從事信息技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)的基金服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)規(guī)定向證監(jiān)會(huì)備案。其角色僅限于提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所等信息技術(shù)服務(wù)，不得介入基金銷售業(yè)務(wù)任何環(huán)節(jié)，不得收集、傳輸、留存投資人任何基金交易信息。
這些規(guī)定進(jìn)一步明確界定了持牌基金銷售機(jī)構(gòu)與非持牌互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)合作的業(yè)務(wù)邊界和要求，也有利于理順互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)本身并不持牌、而是通過旗下子公司持牌的合規(guī)問題。
?。ǘ╆P(guān)于互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險(xiǎn)
根據(jù)2020年12月監(jiān)管部門修訂發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)，比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)，為投保人設(shè)計(jì)投保方案，代辦投保手續(xù)，代收保費(fèi)。同時(shí)還規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。
因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺本身在沒有獲得相應(yīng)業(yè)務(wù)許可的情況下，不能直接從事有關(guān)業(yè)務(wù)，否則將構(gòu)成非法金融活動(dòng)。
從實(shí)際情況看，互聯(lián)網(wǎng)平臺雖然本身沒有獲得業(yè)務(wù)許可，但一般都是由旗下子公司持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理牌照，并依托互聯(lián)網(wǎng)平臺開展保險(xiǎn)銷售。具體做法就是由持牌子公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺APP上開設(shè)專屬頁面，對各類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行展示和銷售。
但也有一些問題需要進(jìn)一步討論：互聯(lián)網(wǎng)平臺本身并不持牌，其與旗下持牌子公司屬于業(yè)務(wù)合作關(guān)系，對此是否需要將互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)納入備案管理？如果互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)與其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理機(jī)構(gòu)合作，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)是否要在監(jiān)管上明確相應(yīng)的資質(zhì)要求？
這些問題，目前各方面也有一些不同認(rèn)識，需要進(jìn)一步探討。
（三）關(guān)于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款
近兩年出現(xiàn)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)帶來多方面風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。在具體業(yè)務(wù)模式上，平臺不僅集中展示多家銀行的存款產(chǎn)品信息，還為客戶提供了購買接口?？蛻舻卿浧脚_選擇某家銀行的存款產(chǎn)品，即可在平臺完成銀行II類電子賬戶的開立、存入和支取存款等全流程。平臺掌握了存款產(chǎn)品展示、運(yùn)營、客戶、數(shù)據(jù)等權(quán)限，強(qiáng)勢平臺甚至限制業(yè)務(wù)辦理渠道，客戶只能在平臺查詢和存取款，無法在銀行自營平臺（如手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等）操作。
第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的風(fēng)險(xiǎn)隱患：
一是未經(jīng)批準(zhǔn)開展代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，屬于非法金融活動(dòng)。不是利率是否合規(guī)的“闖紅燈”問題，而是本身就是屬于無牌上路的“黑車”。
二是地方法人銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作在全國吸收存款、發(fā)放貸款，偏離了服務(wù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營定位，與其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力不匹配。
三是通過縮短付息周期等方式變相抬高存款產(chǎn)品利率，一些平臺對存款產(chǎn)品“集中比價(jià)——競價(jià)”，推升銀行資金成本。
四是濫用存款保險(xiǎn)兜底機(jī)制，尤其是部分高風(fēng)險(xiǎn)銀行大規(guī)模吸收第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，飲鴆止渴，風(fēng)險(xiǎn)隱患突出。高風(fēng)險(xiǎn)中小商業(yè)銀行的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款幾乎占全國的一半（一定程度上呈現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”、檸檬市場效應(yīng)）。
五是中小銀行高息攬儲(chǔ)必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加。
六是第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的特有屬性，增加了中小銀行的流動(dòng)性隱患。七是在賬戶管理、資金出入和反洗錢等方面存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
對于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，金融管理部門已及時(shí)出臺文件規(guī)范。2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行印發(fā)通知，明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。近期，金融管理部門約談主要平臺，督促平臺整改，并擬對相關(guān)違法違規(guī)行為加大處罰力度。最近市場反映，一些平臺和金融機(jī)構(gòu)合作開展的活期存款有的銀行貼息2%-3%，也必須整改。
這里的一個(gè)問題是，是否有必要設(shè)立存款經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)牌照，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)可否藉此經(jīng)營存款業(yè)務(wù)？
從國外實(shí)踐來看，以美國為例，關(guān)于經(jīng)紀(jì)存款業(yè)務(wù)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)是從嚴(yán)監(jiān)管的，認(rèn)為銀行吸收中介存款是不安全、不穩(wěn)健的行為。在多個(gè)銀行倒閉案例中，均有收購方不愿意接收中介存款，或不愿意對中介存款支付溢價(jià)的情況。因此，在監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行吸收中介存款提出了嚴(yán)格的分類監(jiān)管要求（設(shè)定更高的存款保險(xiǎn)費(fèi)率、限制資本不足銀行吸收經(jīng)紀(jì)存款等）。
關(guān)于第三方科技公司介入存款業(yè)務(wù)，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）2020年12月15日頒布細(xì)化后的“存款中介”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，第三方科技公司起到以下任意一項(xiàng)作用時(shí)，被認(rèn)定為存款中介：一是參與確定存款利率、費(fèi)用、條款等信息；二是有權(quán)控制客戶的存款賬戶；三是在掌握客戶和銀行存款供求目標(biāo)的基礎(chǔ)上，撮合客戶與銀行的存款業(yè)務(wù)。
從我國的法律規(guī)定和實(shí)際情況看，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第八條規(guī)定“除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”，第十二條規(guī)定“經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以設(shè)立儲(chǔ)蓄代辦點(diǎn)”。第三方平臺未經(jīng)批準(zhǔn)開展代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，屬違法違規(guī)金融活動(dòng)。同時(shí)，從中小銀行公司治理、外部約束、微觀監(jiān)管的有效性以及風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制情況看，目前不宜開展經(jīng)紀(jì)存款。
（四）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品
目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品只有銀行理財(cái)公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以代理銷售，沒有獨(dú)立銷售牌照。2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，明確理財(cái)產(chǎn)品銷售包括以下部分或全部業(yè)務(wù)活動(dòng)：
（一）以展示、介紹、比較單只或多只理財(cái)產(chǎn)品部分或全部特征信息并直接或間接提供認(rèn)購、申購、贖回服務(wù)等方式宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品；（二）提供單只或多只理財(cái)產(chǎn)品投資建議；（三）為投資者辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購、申購和贖回；（四）銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他業(yè)務(wù)活動(dòng)。未經(jīng)許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得代銷理財(cái)產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)能否介入理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)？部分市場機(jī)構(gòu)提出，《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》在界定理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)概念時(shí)，將征求意見稿中“（一）以展示、介紹、比較單只或多只理財(cái)產(chǎn)品部分或全部特征信息等方式宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品”修改為“（一）以展示、介紹、比較單只或多只理財(cái)產(chǎn)品部分或全部特征信息并直接或間接提供認(rèn)購、申購、贖回服務(wù)等方式宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品”，是否可以理解這為互聯(lián)網(wǎng)平臺介入理財(cái)產(chǎn)品的展示、介紹、比較等活動(dòng)預(yù)留了一定空間？
對此，建議要認(rèn)真探討和評估。一方面，在數(shù)字化環(huán)境下，如何清晰界定展示、介紹、比較與銷售的邊界？另一方面，從原理上講，公募理財(cái)產(chǎn)品作為公開發(fā)行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，從統(tǒng)一監(jiān)管的角度出發(fā)，在條件成熟時(shí)可以比照公募基金管理，但同時(shí)也要考慮，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品還處于轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，它與存款在一些方面還有較強(qiáng)的相似性，監(jiān)管規(guī)則也在不斷完善，客觀上投資者目前對銀行背景的金融產(chǎn)品與非銀行機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品理解還是不一樣，因此現(xiàn)階段建議仍需審慎研究。
互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售金融產(chǎn)品的信息保護(hù)問題
互聯(lián)網(wǎng)平臺介入金融產(chǎn)品銷售后可以接觸到海量的高度敏感個(gè)人信息，信息保護(hù)方面存在的主要問題有：
一是不當(dāng)收集、管理、利用個(gè)人金融信息。比如利用概括性授權(quán)條款，超范圍收集、使用個(gè)人金融信息，存儲(chǔ)個(gè)人身份信息、瀏覽記錄、交易記錄。在產(chǎn)品匹配推薦以及合格投資者認(rèn)證過程中，還可能存在向金融機(jī)構(gòu)過度提供客戶信息問題。
二是限制數(shù)據(jù)訪問和使用權(quán)限。例如，個(gè)人辦理第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)后，被限制只能從第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的APP端查詢有關(guān)數(shù)據(jù)。再如，展示/銷售某些金融產(chǎn)品時(shí)，定向屏蔽金融管理部門力量較強(qiáng)的北京等地區(qū)用戶。
三是降低反洗錢信息收集標(biāo)準(zhǔn)。例如，為了提升客戶體驗(yàn)，對客戶身份基本信息要素采集不全。再比如，拒絕向合作金融機(jī)構(gòu)共享客戶交易地址。
四是在信息系統(tǒng)安全方面存在隱患。比如，對銀行卡號、身份證號等敏感數(shù)據(jù)的屏蔽措施不符合金融標(biāo)準(zhǔn)，敏感信息傳輸沒有二次加密，業(yè)務(wù)系統(tǒng)未開展網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)測試等。
應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售金融產(chǎn)品作為信息保護(hù)的一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，規(guī)則盡快落地規(guī)范。
總結(jié)
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、商業(yè)銀行離柜率不斷提高、利率市場化以及金融領(lǐng)域深化改革和擴(kuò)大開放的大背景下，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)融合、實(shí)現(xiàn)規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展，總體上應(yīng)當(dāng)持開放、包容、支持態(tài)度。同時(shí)，在這個(gè)過程中也要充分考慮投資者/金融消費(fèi)者的成熟程度、金融機(jī)構(gòu)的水平、微觀監(jiān)管的有效性和司法的有效性，支持穩(wěn)健規(guī)范發(fā)展，脫離發(fā)展階段的理想化最后可能一地雞毛。
對于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售金融產(chǎn)品，現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)把握好以下幾點(diǎn)：
一是嚴(yán)禁向不特定對象展示/銷售私募類產(chǎn)品。
二是由于金融的外部性，金融產(chǎn)品的銷售也應(yīng)有能力要求并履行信義義務(wù)，因此銷售面向公眾的金融產(chǎn)品應(yīng)持牌經(jīng)營，無照駕駛屬于非法金融活動(dòng)。這不僅對互聯(lián)網(wǎng)平臺，對所有企業(yè)的數(shù)字平臺銷售金融產(chǎn)品都適用。對存款、保險(xiǎn)、私募產(chǎn)品和公募產(chǎn)品的單個(gè)展示、集中展示、帶有購買接口的集中展示，需要明確規(guī)范，可以將一些涉眾產(chǎn)品的產(chǎn)品要素信息展示定性為銷售行為，嚴(yán)格規(guī)范。
三是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)合作的交叉性業(yè)態(tài)容易成為信息保護(hù)的薄弱環(huán)節(jié)，應(yīng)該作為一個(gè)優(yōu)先重點(diǎn)領(lǐng)域，盡快完善配套的數(shù)據(jù)安全規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)界定，盡快落地執(zhí)行，切實(shí)做好消費(fèi)者保護(hù)工作。
四是數(shù)字環(huán)境下的金融秩序維護(hù)需要頭部金融企業(yè)和平臺公司發(fā)揮更大的積極作用。
作者孫天琦系CF40特邀成員，本文系作者在CF40近日舉行的雙周內(nèi)部研討會(huì)第345期“新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下數(shù)據(jù)治理制度建設(shè)”上的發(fā)言稿，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
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