探索數(shù)據(jù)要素市場化流轉(zhuǎn)制度 大型金融機(jī)構(gòu)可先行先試
時(shí)間：2021-07-24
作者：呂仲濤
數(shù)據(jù)治理是當(dāng)前的熱門話題。銀行本質(zhì)上是經(jīng)營數(shù)據(jù)的行業(yè)，承載著大量的客戶個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)信息，且這些信息在銀行的經(jīng)營活動(dòng)中發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用。我將結(jié)合新經(jīng)濟(jì)形勢下出臺(tái)的一系列政策和法律法規(guī)，從技術(shù)角度出發(fā)，聯(lián)系自己在銀行業(yè)的工作體會(huì)談一談數(shù)據(jù)治理問題。
數(shù)據(jù)治理面臨的問題與挑戰(zhàn)
1. 數(shù)據(jù)歸屬權(quán)和使用權(quán)的界定有待明確
目前，很多情況下數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)不夠明確。例如，客戶姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息實(shí)際上可以被不同組織和機(jī)構(gòu)在不同場合中獲取。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理過程，如商品購買、財(cái)務(wù)處理等，也會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，在其基礎(chǔ)上，又可以進(jìn)一步加工生成更多的衍生數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在這些數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)界定尚不清晰。
與一般生產(chǎn)要素不同，數(shù)據(jù)在物理層面上并不具有唯一性和獨(dú)占性的特點(diǎn)——從技術(shù)角度來說，數(shù)據(jù)可以支持不同主體同時(shí)分別使用。因此，只有厘清各類數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)與使用權(quán)，包括在一定條件下的轉(zhuǎn)讓權(quán)，數(shù)據(jù)才可能成為按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行配置的一種生產(chǎn)要素，才可能按照市場化方式進(jìn)行交易和流轉(zhuǎn)。
目前我國已經(jīng)針對(duì)數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等問題出臺(tái)了一系列法規(guī)，包括《個(gè)人信息保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》等。然而，考慮到當(dāng)前對(duì)有效指導(dǎo)和規(guī)范市場主體運(yùn)作的需求，依然有許多地方需要進(jìn)一步研究明確。
例如，《個(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)“個(gè)人信息”的定義是，“以電子或其他方式記錄的與已識(shí)別或者可識(shí)別的自然人有關(guān)的各種信息，不包括匿名化處理后的信息”。而問題是，法規(guī)中的一些概念在實(shí)際操作中很難界定。
比方說，根據(jù)法規(guī)，客戶在銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)應(yīng)該歸屬于客戶，但銀行能否合理地使用這些數(shù)據(jù)？應(yīng)該在什么情況下使用？在統(tǒng)計(jì)分析時(shí)能否使用？在產(chǎn)品推介時(shí)能否使用？這些問題都有待厘清。
原先一般認(rèn)為，銀行原則上是可以將客戶數(shù)據(jù)用于這些業(yè)務(wù)的。但細(xì)究起來，這種做法在操作層面上存在問題。因?yàn)榉梢?guī)定，銀行使用客戶的個(gè)人信息時(shí)，必須“明示”客戶特定數(shù)據(jù)的使用目的和處理方式等，但銀行使用這些數(shù)據(jù)的部分場景，比如涉及復(fù)雜統(tǒng)計(jì)過程的精準(zhǔn)營銷，事實(shí)上很難詳細(xì)、個(gè)別地向客戶說明。可如果不能做到“明示”，銀行就超過了自身對(duì)數(shù)據(jù)的使用權(quán)限。
在此之外，對(duì)于客戶開戶的三要素信息，即姓名、身份證號(hào)和地址，銀行使用權(quán)的邊界在哪里？實(shí)際上，很多基本數(shù)據(jù)經(jīng)過不同組合可以產(chǎn)生大量新數(shù)據(jù)，因此厘清銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)使用權(quán)的界限格外重要。這些都是銀行在日常工作中經(jīng)常需要面對(duì)的具體問題，在法律法規(guī)層面上還需要進(jìn)一步斟酌完善。
2. 數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)制度和技術(shù)基礎(chǔ)有待夯實(shí)
可流轉(zhuǎn)是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生產(chǎn)要素的基本特征之一，但由于數(shù)據(jù)可以無限復(fù)制和傳播，市場主體在通過交易形式轉(zhuǎn)讓數(shù)據(jù)后并不會(huì)完全喪失數(shù)據(jù)的使用權(quán)，從技術(shù)層面上看，該主體仍可以繼續(xù)使用甚至重復(fù)轉(zhuǎn)讓這些數(shù)據(jù)。有別于傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的交易和流轉(zhuǎn)，目前還缺乏能夠準(zhǔn)確度量特定數(shù)據(jù)的價(jià)值和影響的有效手段，數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)方面的市場定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段等也十分不足。我認(rèn)為在這個(gè)問題上有三個(gè)方面需要關(guān)注。
第一，可流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)范圍有待明確。哪些數(shù)據(jù)可以流轉(zhuǎn)、哪些數(shù)據(jù)不能流轉(zhuǎn)、哪些數(shù)據(jù)在特定條件下可以流轉(zhuǎn)，都需要有清晰的界定，同時(shí)還要考慮跨主體、跨國境等各種數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)情況。最近部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌信息披露違法違規(guī)而被調(diào)查、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)“斷直連”等，也在一定程度上反映了當(dāng)前可流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)范圍存在的問題。
第二，數(shù)據(jù)交易市場的建立方式需要深入思考。這一問題在征信等垂直領(lǐng)域已經(jīng)有了一些探索，部分地方政府也在推動(dòng)建立數(shù)據(jù)交易市場。然而在必要的行政力量之外，如何構(gòu)建市場化的交易平臺(tái)目前仍不明晰。此外，哪些數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)以市場化的方式交易，哪些又必須基于特定交易主體進(jìn)行交易，也有必要進(jìn)行探索。
第三，數(shù)據(jù)要素市場化機(jī)制如何設(shè)計(jì)，如何定價(jià)以確保價(jià)格與權(quán)益相匹配，還需要探討。數(shù)據(jù)市場要做活，必須激發(fā)各市場主體的積極性，這當(dāng)中最重要的一點(diǎn)就是定價(jià)。只有通過價(jià)格手段有效平衡各參與主體的成本、貢獻(xiàn)和收益，數(shù)據(jù)才能真正流通起來，要素市場才能建立起來。另外還需要考慮的是，如果要確保價(jià)格與權(quán)益相匹配，就不應(yīng)當(dāng)允許市場主體只支付一次就能無限制地使用數(shù)據(jù)甚至于二次轉(zhuǎn)讓數(shù)據(jù)，這會(huì)對(duì)市場造成傷害。
3. 跨金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享亟待深入推進(jìn)
數(shù)據(jù)信息的合理利用與依法有序流動(dòng)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵手段。雖然各家金融機(jī)構(gòu)已在內(nèi)部數(shù)據(jù)的挖掘方面取得了很大突破、獲得了一些成果，但僅從金融風(fēng)險(xiǎn)防范的視角來講，我們依然迫切需要開展跨金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。
當(dāng)前不同銀行間賬戶資金往來極其便捷，一筆資金可以在短短幾分鐘內(nèi)流轉(zhuǎn)到多家銀行，同一客戶也可能在多家銀行申請(qǐng)信用卡或貸款，頻繁的資金往來為鑒定資金的真實(shí)來源和流向、規(guī)避惡意信用透支等風(fēng)險(xiǎn)帶來很大挑戰(zhàn)。有時(shí)從單一銀行范圍來看似乎一切正常，可一旦從更高的視角出發(fā)進(jìn)行全局觀察，就會(huì)發(fā)現(xiàn)存在一些潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而以各家銀行目前的運(yùn)行機(jī)制，很難達(dá)到“風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控”的要求。各家銀行只有打通數(shù)據(jù)孤島、實(shí)現(xiàn)跨行數(shù)據(jù)的共享，才有可能實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。
除了這些共性問題，目前金融行業(yè)中還普遍存在三個(gè)問題，那就是“不敢共享”“不愿共享”“不便共享”。
“不敢共享”方面，實(shí)際上金融數(shù)據(jù)具有一定的敏感性，涉及到個(gè)人隱私、商業(yè)秘密甚至國家安全，因此在一些法律法規(guī)不太清晰的領(lǐng)域，商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)共享時(shí)會(huì)顧忌法律風(fēng)險(xiǎn)、不敢輕易行動(dòng)。
“不愿共享”，則是因?yàn)閿?shù)據(jù)是銀行的戰(zhàn)略性資源和關(guān)鍵生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)持有方在缺乏相關(guān)利益補(bǔ)償機(jī)制的情況下，主觀上缺乏共享數(shù)據(jù)的動(dòng)力。
“不便共享”是指傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享方法面臨很多制約條件，較長的實(shí)施周期也極大限制了數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)揮。例如，在共享數(shù)據(jù)時(shí)需要進(jìn)行數(shù)據(jù)的脫敏、傳輸、復(fù)制、核對(duì)、標(biāo)簽等工作，各銀行的合作難度很大，實(shí)現(xiàn)過程也相對(duì)復(fù)雜。
對(duì)數(shù)據(jù)治理工作思路的三方面建議
1. 加快厘清數(shù)據(jù)歸屬權(quán)和使用權(quán)
要兼顧數(shù)據(jù)的安全保護(hù)與發(fā)展，就必須要厘清數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)與使用權(quán)。金融數(shù)據(jù)是價(jià)值資產(chǎn)，其作為新生產(chǎn)要素的社會(huì)推動(dòng)作用必將日益凸顯，我們需要在數(shù)據(jù)安全保護(hù)與發(fā)展利用之間找到平衡點(diǎn)，既要避免管得過緊，影響數(shù)據(jù)價(jià)值發(fā)揮，又要避免管得過松，難以保障用戶隱私又不利于數(shù)據(jù)要素的長期可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于加快完善法律法規(guī)、厘清數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)和使用權(quán)，我有四方面建議。
第一，用戶個(gè)人的自然屬性數(shù)據(jù)，例如姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等，歸屬權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于用戶個(gè)人，數(shù)據(jù)采集主體可在用戶授權(quán)范圍內(nèi)使用，但要防止過度索權(quán)、寬泛索權(quán)的問題。
第二，服務(wù)辦理過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，例如購物、支付數(shù)據(jù)，可由交易相關(guān)主體共同擁有，因?yàn)檎麄€(gè)交易過程涵蓋了買賣雙方的信息，整合起來才會(huì)成為最終的訂單信息。因此這類數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)是共有的，在各相關(guān)方的主體范圍內(nèi)可以自由使用。
如需向任何其他主體提供該數(shù)據(jù)，必須由相關(guān)主體共同授權(quán)。例如，對(duì)于平臺(tái)類電商的購物數(shù)據(jù)，我們認(rèn)為平臺(tái)不應(yīng)擁有數(shù)據(jù)所有權(quán)，其可以在充分尊重?cái)?shù)據(jù)人格權(quán)的前提下，根據(jù)相關(guān)約定對(duì)自然人的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和所謂的客群分析，但不應(yīng)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷行為，因?yàn)槠脚_(tái)只是中介方，并非真正的交易雙方中的任何一方。除非經(jīng)過交易中甲乙雙方用戶的專門授權(quán)，平臺(tái)在數(shù)據(jù)使用中不得追溯至原始自然人信息，信息的所有權(quán)由買方和賣方共同擁有。
與此同時(shí)，要嚴(yán)格管控非數(shù)據(jù)直接生成方開展有關(guān)主體的數(shù)據(jù)超融合，這一現(xiàn)象包含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在有大量第三方公司自身不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，卻通過各種交易市場進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集，并將之進(jìn)行超融合。在這種情況下，追溯數(shù)據(jù)來源將變得非常困難。
第三，上述原始數(shù)據(jù)進(jìn)行匿名化處理后得到的衍生數(shù)據(jù)，在確保數(shù)據(jù)不可回溯到自然人的前提下，可歸數(shù)據(jù)加工方所有，并由其決定如何使用。在這個(gè)過程中，匿名性非常重要，現(xiàn)在我們往往把“去標(biāo)識(shí)化”和“匿名化”混淆，但匿名化處理實(shí)際上并沒有那么簡單，即便用加密算法來做也未必不能破解。因此，對(duì)匿名性的判斷要更加嚴(yán)謹(jǐn)。
第四，要明確數(shù)據(jù)的主權(quán)屬性。數(shù)據(jù)主權(quán)應(yīng)當(dāng)是國家主權(quán)的一部分，對(duì)于境內(nèi)或者其他某些特定場景產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，國家應(yīng)當(dāng)擁有對(duì)這些數(shù)據(jù)的最高權(quán)力，前述的數(shù)據(jù)歸屬權(quán)、使用權(quán)等都應(yīng)該服從于主權(quán)管理這個(gè)大前提。這與下文將談到的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范密切相關(guān)——如果從國家數(shù)據(jù)主權(quán)的角度出發(fā)，由國家特定機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)推進(jìn)相關(guān)事宜是沒有問題的。
2. 探索適應(yīng)數(shù)據(jù)要素市場化流轉(zhuǎn)的制度與技術(shù)基礎(chǔ)
數(shù)據(jù)要素市場化是新生事物，世界各國均無此先例。我們可以在把握好風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，借鑒改革開放之初的特區(qū)建設(shè)思路，“摸著石頭過河”，加快探索在國內(nèi)建立多層次數(shù)據(jù)交易市場。
首先，要對(duì)關(guān)系到國家安全、經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)穩(wěn)定和公共健康的數(shù)據(jù)交易進(jìn)行嚴(yán)格管控，或者限制市場交易只在特定的交易主體間開展、在國家管理的特定場所進(jìn)行。有關(guān)部門可以通過發(fā)布負(fù)面清單、完善相關(guān)規(guī)定、采用類似《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的方式對(duì)市場進(jìn)行規(guī)范。
而另一方面，對(duì)于非受限數(shù)據(jù)，則可給予各地?cái)?shù)據(jù)交易市場更大的空間?？紤]到潛在的不可控因素，也可以借鑒沙盒機(jī)制，允許相關(guān)數(shù)據(jù)交易市場在一定數(shù)據(jù)范圍內(nèi)組織部分有代表性的市場主體，圍繞數(shù)據(jù)定價(jià)、交易手段、權(quán)益界定、風(fēng)險(xiǎn)防控和技術(shù)工具建設(shè)等問題展開積極探索，爭取在打造數(shù)據(jù)特區(qū)方面開辟出一條可行的道路；通過階段性地總結(jié)特區(qū)經(jīng)驗(yàn)，提煉形成深化數(shù)據(jù)要素市場化改革的政策框架與法律制度，為后續(xù)參與數(shù)字領(lǐng)域的國際規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定做好準(zhǔn)備。
對(duì)此我提出三點(diǎn)建議：
第一，要完善金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享與治理的有關(guān)法規(guī)?！稊?shù)據(jù)安全法》第21條明確指出，“各地區(qū)、各部門應(yīng)當(dāng)按照數(shù)據(jù)分類分級(jí)保護(hù)制度，確定本地區(qū)、本部門以及相關(guān)行業(yè)、領(lǐng)域的重要數(shù)據(jù)具體目錄，對(duì)列入目錄的數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)保護(hù)?！苯鹑谛袠I(yè)的主管部門理應(yīng)盡快明確金融數(shù)據(jù)保護(hù)的有關(guān)管理規(guī)定，指導(dǎo)和規(guī)范各地區(qū)金融數(shù)據(jù)交易及各金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享，現(xiàn)階段可優(yōu)先圍繞金融風(fēng)險(xiǎn)防控來推進(jìn)。
第二，要研究建立支撐金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享與治理的配套實(shí)體。一方面要成立特定的交易主體，負(fù)責(zé)金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享的日常組織和運(yùn)營；另一方面要成立數(shù)據(jù)治理的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管金融數(shù)據(jù)的跨行業(yè)、跨境流動(dòng)，并著重從三方面對(duì)金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享的有關(guān)市場主體進(jìn)行監(jiān)管：
（1）準(zhǔn)確性與安全性，主要包括數(shù)據(jù)來源是否合法有效，數(shù)據(jù)的獲取、傳輸、存儲(chǔ)是否安全；
?。?）透明度與公平性，主要包括數(shù)據(jù)加工過程中涉及的算法模型是否公正公平，是否具備可解釋性、是否注意避免歧視特定人群；
?。?）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，主要在于客戶的知情權(quán)能否得到充分保障。
第三，要研究建立適應(yīng)數(shù)據(jù)要素特點(diǎn)的監(jiān)管能力和工作模式，要建立涵蓋事前、事中、事后的全流程監(jiān)管機(jī)制。事前可研究建立由行業(yè)專家、領(lǐng)域?qū)＜摇⒓夹g(shù)專家、法律專家等參加的聽證制度，對(duì)數(shù)據(jù)共享的合規(guī)性和必要性進(jìn)行評(píng)估；事中可通過配套的制度性與技術(shù)性安排，開展定期的審計(jì)評(píng)估，對(duì)數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)使用過程進(jìn)行監(jiān)督和監(jiān)管；事后，則要建立數(shù)據(jù)共享相關(guān)的爭議仲裁及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
3. 大型金融機(jī)構(gòu)先行開展金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)要素市場化試點(diǎn)
我大膽設(shè)想，中國可依托大型金融機(jī)構(gòu)先行開展金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)要素市場化的試點(diǎn)。對(duì)于這一舉措有三方面的考慮。
第一，機(jī)構(gòu)稟賦方面，大型金融機(jī)構(gòu)客戶覆蓋面廣、業(yè)務(wù)和技術(shù)能力比較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)也比較可控。
第二，技術(shù)可行性方面，隱私計(jì)算等新興技術(shù)已經(jīng)取得發(fā)展，大型金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上已經(jīng)有足夠的技術(shù)儲(chǔ)備來開展跨機(jī)構(gòu)資金流向的追蹤、查詢、客戶授信和審核等。特別是對(duì)于防范信貸資金的違規(guī)使用、客戶多頭開戶和多頭授信、交易流水變?cè)龅?，目前都可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)。然而由于當(dāng)前跨行數(shù)據(jù)流通面臨的制度障礙，這些措施無法實(shí)現(xiàn)。
第三，運(yùn)作機(jī)制方面，可在人民銀行的指導(dǎo)和召集下，依托特定交易主體進(jìn)行試運(yùn)行，逐步摸索相應(yīng)的定價(jià)、運(yùn)營和風(fēng)控模式。這一舉措從技術(shù)角度來看也是完全可行的。
作者呂仲濤系中國工商銀行首席技術(shù)官，本文系作者在CF40舉行雙周內(nèi)部研討會(huì)第345期“新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下數(shù)據(jù)治理制度建設(shè)”上發(fā)表的主題演講，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。 
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