黨的十九屆四中全會首次將“數(shù)據(jù)”列為生產(chǎn)要素。五中全會審議通過的十四五規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)的建議提出要推動數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用，加強個人信息保護。2020年中央經(jīng)濟工作會將“強化反壟斷和防止資本無序擴張”列為2021年八項重點工作之一，并明確提出要完善數(shù)據(jù)收集使用管理。數(shù)據(jù)利用和保護已經(jīng)被提到了很高的層面。
金融和數(shù)據(jù)天生密不可分，數(shù)據(jù)價值在金融領(lǐng)域被發(fā)現(xiàn)、證實和運用，不斷推動金融業(yè)務(wù)的運行邏輯、經(jīng)營模式、管理方式的變革和優(yōu)化。金融科技的發(fā)展始于技術(shù)、興于數(shù)據(jù)、穩(wěn)于制度、成于價值觀。
始于技術(shù)，不能沒有數(shù)據(jù)光讓技術(shù)空轉(zhuǎn)，必須要有生產(chǎn)要素在其中發(fā)揮作用；興于數(shù)據(jù)，因數(shù)據(jù)而蓬勃發(fā)展的同時也要意識到數(shù)據(jù)泄露、隱私侵權(quán)等問題已經(jīng)很嚴(yán)重。做好數(shù)據(jù)治理、強化信息保護、破解數(shù)據(jù)安全之困是我們亟待解決的關(guān)鍵課題。借今天的機會，我講幾個觀點。
第一，嚴(yán)防違規(guī)濫用數(shù)據(jù)擾亂市場秩序。技術(shù)是中性的，技術(shù)運用善惡完全取決于人，這個結(jié)論對數(shù)據(jù)同樣適用。數(shù)據(jù)應(yīng)用得當(dāng)能夠提升金融服務(wù)精準(zhǔn)性、可得性和普惠性，數(shù)據(jù)應(yīng)用不當(dāng)則會引發(fā)新的風(fēng)險。近年來，一些機構(gòu)違規(guī)濫用數(shù)據(jù)、擾亂市場秩序、侵犯消費者權(quán)益，引發(fā)一些突出的問題。
一是數(shù)據(jù)壟斷。有的企業(yè)憑借電商、社交媒體、游戲等領(lǐng)域積累大量用戶群體和渠道優(yōu)勢，把持流量入口，通過一些霸王條款過度采集數(shù)據(jù)，成為數(shù)據(jù)寡頭、搞贏者通吃。
二是不正當(dāng)競爭。有的企業(yè)有了數(shù)據(jù)等于有了籌碼，就會出現(xiàn)妨礙公平競爭、攫取超額利益等現(xiàn)象。一些金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)合作中失去話語權(quán)，不正當(dāng)競爭就此形成。
三是數(shù)據(jù)“綁架”。有的企業(yè)沒有得到用戶授權(quán)就肆意開展用戶畫像，然后進行“大數(shù)據(jù)殺熟”、過度營銷和誘導(dǎo)消費。通過用戶畫像進行定制推送，侵犯金融消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)和隱私權(quán)。
當(dāng)前濫用數(shù)據(jù)、擾亂市場秩序問題已經(jīng)非常嚴(yán)重。對此，金融管理部門將研究出臺金融業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)劃和能力建設(shè)的指引，明確數(shù)據(jù)架構(gòu)、分級分類、共享應(yīng)用、隱私保護等相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和管理措施。
第二，推動數(shù)據(jù)要素規(guī)范高效有序流通。資金流通會產(chǎn)生價值，數(shù)據(jù)流動同樣也能產(chǎn)生價值。數(shù)據(jù)要動起來、用起來且用得多價值才越大。當(dāng)前在數(shù)據(jù)利用層面，存在一些難點。
一是數(shù)據(jù)難以確權(quán)。金融機構(gòu)、電商和互聯(lián)網(wǎng)公司開展業(yè)務(wù)活動時收集了大量的數(shù)據(jù)，包括授權(quán)的數(shù)據(jù)、非授權(quán)的數(shù)據(jù)、行為痕跡數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)衍生數(shù)據(jù)等等。但因為法律制度的缺失，數(shù)據(jù)確權(quán)缺乏法規(guī)依據(jù)，數(shù)據(jù)權(quán)屬難以界定。
二是權(quán)屬不易分離。數(shù)據(jù)可復(fù)制、易留存，所有權(quán)、控制權(quán)因為共享使用而發(fā)生讓渡，給數(shù)據(jù)所有方對外共享數(shù)據(jù)帶來顧慮。以前說起數(shù)據(jù)共享都是“你把數(shù)據(jù)給我”，很少有人說“我把數(shù)據(jù)給你”。因為沒有法律約定，數(shù)據(jù)用了多少次不知道，給誰用了也不知道。如何做好權(quán)屬分離、在不讓渡數(shù)據(jù)所有權(quán)前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)有序流轉(zhuǎn)和融合應(yīng)用是一個難題。
三是數(shù)據(jù)的價值難以計量。數(shù)據(jù)要素有別于傳統(tǒng)生產(chǎn)要素，它在形態(tài)上具有非實物、高度虛擬化的特點，這增加了數(shù)據(jù)使用計量的難度。數(shù)據(jù)的維度多元、內(nèi)涵不同、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，它的價值難以單純體量來進行計量。因此，數(shù)據(jù)的計量和定價是很大的問題。
解決這些問題，需要在法律、技術(shù)和市場等多個層面推動數(shù)據(jù)要素規(guī)范高效有序的流通。
在法律層面，建議有關(guān)部門加快完善法律法規(guī)，推進數(shù)據(jù)要素權(quán)屬立法保護，明確權(quán)屬判定的準(zhǔn)則、主體的范圍和權(quán)利義務(wù)。個人信息保護和數(shù)據(jù)安全等相關(guān)立法已經(jīng)在規(guī)劃。
在技術(shù)層面，借助多方安全計算、可信區(qū)塊鏈、標(biāo)記化等技術(shù)，確保數(shù)據(jù)可用不可見、可用可計量，做到最小夠用、專事專用，消除數(shù)據(jù)所有方因為所有權(quán)讓渡而導(dǎo)致事權(quán)轉(zhuǎn)移的顧慮，保障各方權(quán)益。
在市場層面，要推動大數(shù)據(jù)交易市場規(guī)范發(fā)展，加快征信體系建設(shè)，發(fā)揮市場機制資源配置作用，促進數(shù)據(jù)有效流轉(zhuǎn)和高效配置。
第三，強化金融消費者的隱私保護。建議從制度層面出臺法律法規(guī)，加強金融管理部門與司法、工信、公安等多個部門協(xié)同，建立隱私保護聯(lián)防聯(lián)控機制，明晰數(shù)據(jù)應(yīng)用倫理邊界，杜絕隨意打開“潘多拉魔盒”的違規(guī)行為。此外，還要做好個人金融信息的全生命周期保護自律工作。
第四，著力做好金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作。標(biāo)準(zhǔn)是發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值、推動高效融合應(yīng)用的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前，數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)不一、統(tǒng)計口徑各異、機構(gòu)數(shù)量眾多。如果沒有標(biāo)準(zhǔn)，工作難以開展且成本很高，有了標(biāo)準(zhǔn)不落地實施也于事無補。所以在數(shù)據(jù)治理上，希望大家做好標(biāo)準(zhǔn)化這件大事，加大金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則供給與實施力度，統(tǒng)一元數(shù)據(jù)和機構(gòu)編碼、規(guī)范數(shù)據(jù)接口，打造金融數(shù)據(jù)交換的“通用語言”，提升金融數(shù)據(jù)工作質(zhì)量。
作者李偉系CF40特邀成員、中國人民銀行科技司司長，本文系作者在新金融聯(lián)盟和中國金融四十人論壇（CF40）舉辦的“金融數(shù)據(jù)治理與個人信息保護”內(nèi)部研討會上發(fā)表的演講，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
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