智能銀行發(fā)展亟需更加完善的治理機(jī)制和監(jiān)管法規(guī)
時間：2020-10-23
作者：張曉蕾
Q1：智能銀行時代，如何利用新興的智能數(shù)據(jù)技術(shù)解決客戶痛點(diǎn)？在便捷、高效、安全三個方面，銀行如何結(jié)合新興技術(shù)更好提升客戶體驗？
張曉蕾：現(xiàn)代銀行業(yè)起源于16世紀(jì)的意大利，這之后，商業(yè)銀行的本質(zhì)一直沒有大的改變，那就是為個人和企業(yè)創(chuàng)造信用、傳遞信用、定價風(fēng)險，并相應(yīng)地分配金融資源。在當(dāng)今的智能計算時代，我們認(rèn)為銀行的核心功能將不會發(fā)生大的變化，變化的應(yīng)該是如何更好地以客戶為中心，利用新興的智能數(shù)據(jù)處理，解決客戶痛點(diǎn)，帶來更便捷、高效、安全的客戶體驗。
在智能時代，銀行應(yīng)該堅守自身核心功能和使命，緊跟客戶需求的步伐，充分利用新一代的互聯(lián)網(wǎng)和智能計算技術(shù)，從以下三個方向推動銀行的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，持續(xù)優(yōu)化客戶體驗：
第一，通過智能技術(shù)賦能銀行，更精準(zhǔn)地了解客戶的痛點(diǎn)和需求。結(jié)合銀行本身已經(jīng)擁有的大量的客戶金融交易有關(guān)的數(shù)據(jù)，結(jié)合新的智能技術(shù)，不僅從算力角度極大地提升銀行服務(wù)效率，更通過人工智能和客戶交易、社交、消費(fèi)等數(shù)據(jù)的結(jié)合，使銀行有能力多維度、場景化展開數(shù)據(jù)分析，從而加深對客戶需求的深層次理解，更精準(zhǔn)有效地服務(wù)客戶。
第二，拓展銀行服務(wù)的廣度。移動互聯(lián)網(wǎng)和智能技術(shù)使銀行，特別是外資銀行，能夠突破物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，大幅度降低客戶獲取的成本及門檻， 從新的渠道高效觸達(dá)更多人群。特別在一些金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，這將大大提升金融服務(wù)的普惠性。
第三，確保數(shù)據(jù)和金融服務(wù)的安全是智能銀行持續(xù)發(fā)展的基石。在保護(hù)數(shù)據(jù)安全和客戶隱私的前提下，更海量的數(shù)據(jù)積累和更先進(jìn)的分析方法，使銀行可以更加明晰地監(jiān)控金融服務(wù)的全流程，從而能夠更加及時、高效地防范金融風(fēng)險。
Q2：在發(fā)展智能銀行的過程中，智能技術(shù)的公平性與數(shù)據(jù)安全和私密性兩個問題面臨許多挑戰(zhàn)。在技術(shù)的透明度方面，如何防范新型金融風(fēng)險的出現(xiàn)？在如今數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的背景下，如何保障數(shù)據(jù)系統(tǒng)和個人隱私的安全？
張曉蕾：與智能技術(shù)隨之而來的挑戰(zhàn)是非常正常，也是不可避免的。有些挑戰(zhàn)可以通過技術(shù)的途徑去規(guī)避和解決，有些挑戰(zhàn)上升到倫理道德層面，有些挑戰(zhàn)目前還暫時無解。這需要全行業(yè)、合作伙伴和監(jiān)管機(jī)構(gòu)齊心協(xié)力、共同合作探討和應(yīng)對。
在智能技術(shù)的透明度和公平性方面，渣打正在廣泛嘗試各類利用人工智能提高風(fēng)控的能力和效率，應(yīng)對新時代風(fēng)控挑戰(zhàn)的解決方案。
機(jī)器學(xué)習(xí)目前“黑箱”的特性，為其在金融領(lǐng)域的全面應(yīng)用，帶來了一些挑戰(zhàn)。特別是這樣的不透明加上算法的同質(zhì)性和線上客戶的規(guī)模性，是否會帶來系統(tǒng)性的隱形歧視，或者會帶來‘羊群效應(yīng)’造成的新型金融風(fēng)險，都是值得大家深思的問題。
最近我們開始了和金融科技公司Truera的合作，旨在打開機(jī)器學(xué)習(xí)算法的“黑盒子”，使其做到在金融領(lǐng)域的可解釋，同時確保算法結(jié)果公平、無偏見歧視。我們認(rèn)為這樣的研究工作是未來金融業(yè)智能算法廣泛應(yīng)用的必要基礎(chǔ)。
另外，在如今數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的背景下，如何保障個人隱私的安全，以及如何保障金融數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的安全，隨著銀行和金融系統(tǒng)變得越發(fā)開放，都成為非?，F(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。這方面也是需要業(yè)界著力研究的課題。
更為重要的是，市場亟需更加完善的治理機(jī)制和監(jiān)管法規(guī)。目前很多銀行還沒有一套針對智能服務(wù)從評估、到實(shí)施、到監(jiān)控的完善的治理機(jī)制。這包括如何動態(tài)全流程監(jiān)控智能技術(shù)在銀行的運(yùn)營效果，如何建立組織架構(gòu)， 來保障智能服務(wù)的全生命周期的管理和控制，這些治理機(jī)制還有待成熟。
唯有通過創(chuàng)新、開放、合作，全行業(yè)才有能有效應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，銀行才能打造讓客戶放心滿意的更智能高效、普惠公平、安全合規(guī)的智能銀行。
Q3：在您看來，金融創(chuàng)新和有效監(jiān)管之間的平衡應(yīng)如何把控？
張曉蕾：一個強(qiáng)有力和有效的監(jiān)管對金融風(fēng)險防范至關(guān)重要，只有這樣智能銀行才可以更加健康和長期發(fā)展。
在智能銀行時代，由技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新會出現(xiàn)得更多，也會更快，與之伴生的挑戰(zhàn)和風(fēng)險也會更多。銀行應(yīng)該將安全合規(guī)貫穿其創(chuàng)新開發(fā)的全生命周期，也將其作為持續(xù)堅守的底線。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要與時俱進(jìn)積極擁抱智能技術(shù)，開展監(jiān)管科技的探索和實(shí)踐，在監(jiān)管和創(chuàng)新方面取得一個平衡，從而和銀行一起把智能銀行打造成一個更安全、更負(fù)責(zé)任的金融模式。
金融科技和智能技術(shù)日新月異，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時出臺相對應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)是一個大的挑戰(zhàn)，另外怎樣平衡金融創(chuàng)新和有效監(jiān)管也應(yīng)該是一個全行業(yè)積極參與和不斷探索的課題。
Q4：作為國內(nèi)金融與科技結(jié)合最為緊密的城市，全國半數(shù)以上的金融科技企業(yè)及上下游企業(yè)都位于上海。從金融科技發(fā)展、智能銀行發(fā)展的角度，您對上海國際金融中心建設(shè)更上一層樓有何建議？
張曉蕾：中國金融科技的發(fā)展已處于全球領(lǐng)先水平。上海作為國際金融中心，在金融科技和智能銀行發(fā)展方面有著得天獨(dú)厚的先發(fā)優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，以及巨大的增長潛力。
今年是上海國際金融中心初步建成之年，金融業(yè)在上海一直是加速發(fā)展。我們相信，在金融科技的賦能作用下，包括以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的跨境支付能力、以技術(shù)驅(qū)動的普惠模式在不同市場的復(fù)制和輻射效應(yīng)、以“無接觸金融”為特征的全方位個人與企業(yè)金融實(shí)踐在全球范圍內(nèi)的帶動作用等等，上海的國際金融中心功能將進(jìn)一步增強(qiáng)。
近年來，通過與很多在中國本土誕生和成長的優(yōu)秀金融科技公司合作，渣打銀行推出了多種創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷借鑒在中國行之有效的合作經(jīng)驗與模式，服務(wù)于我行全球網(wǎng)絡(luò)覆蓋的客戶。
此外，為了進(jìn)一步培育金融科技產(chǎn)業(yè)，可以鼓勵更多的風(fēng)險投資基金在上海設(shè)立，因為投資基金和金融科技總部需要頻繁的互動，尤其是在早期階段。
去年8月，渣打創(chuàng)投正式落地上海，通過創(chuàng)新實(shí)驗室、創(chuàng)投基金和創(chuàng)業(yè)孵化器，促進(jìn)銀行與金融科技生態(tài)的連接。如果能夠有越來越多的國際性金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司，愿意把自己的金融實(shí)驗室、科技中心、區(qū)域總部放在上海，一定會進(jìn)一步增強(qiáng)上海在金融科技方面的實(shí)力和影響力。
還有就是對人才的大力培養(yǎng)和吸引。今天的金融行業(yè)需要大量懂業(yè)務(wù)也懂技術(shù)的復(fù)合型人才。在和全球市場的對比觀察中，我們發(fā)現(xiàn)上海的諸多金融科技合作伙伴們更有拼勁，更以客戶體驗為先，我們相信這也是為什么上海能取得今天的成就的原因之一。這也包括促進(jìn)科技人才與傳統(tǒng)金融行業(yè)專家之間的交流互動，共同挖掘應(yīng)用場景中潛在的機(jī)會，探索解決方案。
Q5：您如何看待目前的國際黃金市場格局？面對日益復(fù)雜的國際市場，“上海金”面臨哪些新的危與機(jī)？
張曉蕾：黃金在國際貨幣體系中一直扮演著重要角色，至今依然被視為一種“準(zhǔn)貨幣”被國際市場所接受，黃金儲備在各國財政儲備中仍保持有重要地位。
但與此同時，近年來逆全球化思潮的抬頭和今年的新冠疫情對全球物流的互聯(lián)互通造成了較大影響，使得原本標(biāo)準(zhǔn)相對統(tǒng)一、流通性極強(qiáng)的跨全球資產(chǎn)黃金產(chǎn)生了較大的地區(qū)價差。
一方面，全球貨幣和財政政策的大規(guī)模應(yīng)用，驅(qū)動了規(guī)避風(fēng)險和通脹的雙重需求，投資組合中黃金的配比日益顯著；另一方面，作為全球貨幣美元的對價商品，在出口受阻、實(shí)物需求疲軟的傳統(tǒng)用金大國，黃金價格和國際市場產(chǎn)生了持續(xù)的價差。
從當(dāng)前整體情況來看，投資需求從很大程度上已經(jīng)超越了實(shí)際用金的需求，但影響黃金價格的因素還很多，也包括地緣政治、經(jīng)濟(jì)活力、全球融合趨勢等因素。
面對日益復(fù)雜的國際市場，我們很高興看到，上海黃金交易所重點(diǎn)推出的以人民幣計價的“上海金”扮演了更加重要的角色。這主要體現(xiàn)在黃金價格以人民幣定價一定程度上規(guī)避了匯率的干擾，更好地為產(chǎn)業(yè)鏈的資產(chǎn)配置，尤其是以人民幣為基礎(chǔ)的資產(chǎn)提供了公開、透明、便捷的估值和對價。
“上海金“仍面臨諸多發(fā)展機(jī)遇，例如加大投資的便捷性、流通性以及衍生產(chǎn)品的應(yīng)用都可以使“上海金”走得更高更遠(yuǎn)。此外，在數(shù)字貨幣被日益重視的背景下，黃金數(shù)字化也會帶來新的發(fā)展機(jī)遇。
Q6：“上海金”定價機(jī)制的推出使中國在金價方面擁有了更多話語權(quán)，且有助于人民幣國際化的進(jìn)程。在人民幣計價產(chǎn)品多樣化方面，“上海金”近年來的發(fā)展具有哪些借鑒價值？
張曉蕾：“上海金”是由全市場參與的一種定價機(jī)制，在每天的上午和下午，通過黃金實(shí)物交易產(chǎn)生的客觀、公允的價格。其意義非常重要，使中國在黃金定價上有了發(fā)言權(quán)和定價權(quán)。使用“上海金”的價格，避免了受到匯率干擾。
通過“上海金”可以加快推進(jìn)黃金“一帶一路“倡議的發(fā)展，通過統(tǒng)一的、公允的價格完成黃金產(chǎn)業(yè)鏈上的交易布局，有助于促進(jìn)人民幣的國際化，吸引國際投資者通過人民幣定價方式買賣黃金。
“上海金”有利于建設(shè)以人民幣金融資產(chǎn)為核心資產(chǎn)的國際金融中心，推動離岸和在岸市場的規(guī)則與國際接軌，促進(jìn)中國和全球金融市場的互聯(lián)互通，培育全球交易市場。
“上海金”對于非本金交割的衍生品、期權(quán)的意義也非常重要。渣打中國是首批定價行，在定價交易首日即發(fā)行了市場上首款掛鉤“上海金”價格的結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品，為“上海金”衍生品的推廣和應(yīng)用提供了寶貴的經(jīng)驗。
隨著中國貴金屬市場的發(fā)展，我們非常高興地看到中國在國際市場中的定價能力也穩(wěn)步提升。在今年上半年的貴金屬行情中，內(nèi)地市場的貴金屬價格走出了相對獨(dú)立的行情，甚至在一些時候引領(lǐng)了國際貴金屬價格的走勢，這充分反映出了中國貴金屬市場國際化的成績，尤其是在貴金屬國際定價權(quán)領(lǐng)域的成績。
Q7：您如何評價中國的金融開放？作為外資機(jī)構(gòu)，渣打?qū)χ袊鹑陂_放有何期待與建議？
張曉蕾：我們真切感覺到自2018年博鰲論壇以來，中國金融開放的步伐大幅提速，渣打銀行也有幸參與了多個具有里程碑意義的開放項目，包括成為第一家獲得證券投資基金托管資格的外資金融機(jī)構(gòu)，成為第一批被納入LPR報價行的國際銀行等。
在當(dāng)前的國際環(huán)境下，中國依然堅定不移地堅持和擴(kuò)大開放，充分展現(xiàn)了大國的自信和擔(dān)當(dāng)，也更加堅定了國際投資者對中國金融市場的信心。近年來越來越多的金融機(jī)構(gòu)和國際資金進(jìn)入中國市場，就是充分的佐證。渣打銀行作為一家在華經(jīng)營超過160年的國際銀行，也非常希望憑借我們的國際經(jīng)驗和投資者網(wǎng)絡(luò)為中國金融市場的健康發(fā)展貢獻(xiàn)更多的力量。
對于國際金融機(jī)構(gòu)未來在中國市場的發(fā)展，更重要的問題可能已經(jīng)從大的行業(yè)準(zhǔn)入層面，下沉到具體牌照、資格、許可等具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域的準(zhǔn)入層面，我們希望能夠在這一層面加快國際金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
擴(kuò)大對外開放的一個重要領(lǐng)域，就是在防控風(fēng)險的前提下，增強(qiáng)境內(nèi)市場和境外市場的連通性。今年以來境外投資者對中國股票和債券市場投資顯著增加，我們看到監(jiān)管機(jī)構(gòu)也推出了一系列措施進(jìn)一步消除國際金融機(jī)構(gòu)和投資者進(jìn)入中國市場的限制，包括取消QFII和RQFII額度限制并拓寬其投資范圍等。與此同時，我們還看到監(jiān)管機(jī)構(gòu)一年多來首次新增了QDII額度。這些都是在擴(kuò)大開放方面非常積極的信號。
Q8：此次參加外灘峰會，在“‘三金’合作—共創(chuàng)黃金市場新格局”這一主題下，您將重點(diǎn)闡釋哪些問題？您為什么關(guān)注這些問題？您對第二屆外灘金融峰會有何期待？
張曉蕾：倫敦、紐約、上海代表了全世界最重要的三大金融中心，上海在全球金融中心指數(shù)的最新綜合得分也首次進(jìn)入三甲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與紐約、倫敦齊頭并進(jìn)，這是一個具有里程碑意義的突破。
這三個市場同樣也是全球黃金最主要的三大市場，倫敦金代表的國際現(xiàn)貨市場歷史逾百年，至今仍在為黃金現(xiàn)貨的市場規(guī)則及監(jiān)管提供創(chuàng)新性指導(dǎo)意見。紐約金代表的交易所市場的發(fā)展，為市場的流動性、透明度、公信力創(chuàng)造了更多活力，也哺育了最大的黃金ETP產(chǎn)品。
在這樣的大背景下，以人民幣定價的“上海金”誕生稍晚，但其具有全球最大的黃金生產(chǎn)國、消費(fèi)國的本幣優(yōu)勢，我將嘗試去探討“上海金”如何更好地融通全球的交易市場及監(jiān)管環(huán)境。我們認(rèn)為這將為中國和全球的生產(chǎn)商、投資者和消費(fèi)者帶來更多的普惠金融，也將厚積薄發(fā)，使中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為全球的創(chuàng)新和進(jìn)步注入更多活力。
當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)面臨衰退，不確定性高企，此次外灘峰會議題設(shè)置精準(zhǔn)，緊扣經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的關(guān)鍵話題，匯聚了來自監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)術(shù)界專家和金融業(yè)界的代表。我非常期待傾聽來自全球的金融監(jiān)管部門，業(yè)界同仁和專家學(xué)者的真知灼見，并與他們交流看法。
第二屆外灘金融峰會召開前夕，CF40理事，渣打銀行（中國）有限公司行長、總裁兼副董事長張曉蕾接受了CF40研究部專訪，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。
未收藏
