農(nóng)村金融的迷茫與破題
時(shí)間：2020-10-09
作者：劉曉春
現(xiàn)狀：農(nóng)村金融三十年未變
“首先，通過搭建金融服務(wù)場景進(jìn)行獲客、收集信息。蘭考縣政府通過設(shè)立縣級金融服務(wù)中心以協(xié)調(diào)有直接業(yè)務(wù)合作的金融機(jī)構(gòu)，如各大銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)評估認(rèn)證機(jī)構(gòu)等等，主導(dǎo)普惠金融信息的發(fā)布、收集和任務(wù)的落實(shí)、推動(dòng)等；鄉(xiāng)鎮(zhèn)級設(shè)立服務(wù)中心新窗口接受咨詢；鄉(xiāng)村級設(shè)普惠金融服務(wù)站，管理小額存取、殘幣兌換、金融知識(shí)普及推廣、信息完善、群眾貸款的幫助推薦和代購。協(xié)保員通過普惠金融服務(wù)、服務(wù)保障、便民服務(wù)補(bǔ)充政務(wù)信息，推送金融數(shù)據(jù)，在勞動(dòng)保障的情況下，完善社保、就業(yè)狀況等信息。在完善信用信息體系建設(shè)的同時(shí)，通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及螞蟻金服為代表金融科技企業(yè)的對接，進(jìn)一步形成了普惠授信體系，確保農(nóng)戶的普惠金融需求?！保ㄔ鴦?、董學(xué)元《金融科技助力蘭考普惠金融試驗(yàn)》）
讀了上述這段文字，不禁感慨萬千。上面所描述的，三十多年前，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社就是這么做的，只是那時(shí)沒有互聯(lián)網(wǎng)、沒有金融科技，甚至在村子里沒有電話。農(nóng)行、信用社，與鄉(xiāng)政府、村干部合作，聘請村干部、村會(huì)計(jì)做協(xié)儲(chǔ)員、代辦員，為農(nóng)民辦理存款的存取、貸款的發(fā)放和收回。在那樣的條件下，農(nóng)民可以在家門口存款取款，貸款貸到了田間地頭。也是在那樣的條件下，創(chuàng)新了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)體工商戶貸款等，有力地支持了由農(nóng)村開始的經(jīng)濟(jì)體制改革。由于部分地區(qū)交通的艱險(xiǎn)，也有一些農(nóng)行、信用社員工在送金融下鄉(xiāng)途中因公殉職。
三十多年過去了，農(nóng)村金融兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)好像又回到了原點(diǎn)，農(nóng)村金融依然是一個(gè)讓人煩惱的問題。
是的，現(xiàn)在有了神奇的互聯(lián)網(wǎng)，有了數(shù)字科技。但鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然要聯(lián)合政府等相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)設(shè)立物理的服務(wù)中心，鄉(xiāng)村依然要設(shè)立物理的普惠金融服務(wù)站，不僅線下操作辦理業(yè)務(wù)，連咨詢都是線下的。
前段時(shí)間讀到一篇介紹某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做農(nóng)村小額貸款事跡的報(bào)道。一家生產(chǎn)牛肉制品的企業(yè)，需要大量養(yǎng)殖戶為其養(yǎng)牛；養(yǎng)牛戶沒有資金搭建牛棚、購買小牛和飼料等。養(yǎng)牛戶沒有固定資產(chǎn)可以作為抵押物去獲得貸款。飼養(yǎng)中的牛也不能作為抵押物。更重要的是，養(yǎng)牛戶非常分散，每個(gè)養(yǎng)牛戶的能力、人品等風(fēng)險(xiǎn)無法通過大數(shù)據(jù)云計(jì)算來評估和管理。這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工跋山涉水，到一戶一戶養(yǎng)殖戶考察、評估，確定是否可以貸款。貸款批準(zhǔn)后，貸款都在這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付平臺(tái)上發(fā)放，這個(gè)支付賬戶不能進(jìn)行其他消費(fèi)和采購，只能通過這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)上商城向牛肉制品生產(chǎn)企業(yè)購買搭建牛棚的材料、小牛、飼料等相關(guān)生產(chǎn)資料。牛養(yǎng)大后，只能被那家牛肉制品企業(yè)收購，收購款通過這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付平臺(tái)支付，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在支付平臺(tái)上收回貸款。
筆者非常贊賞這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的扎實(shí)工作和吃苦耐勞的精神。從整個(gè)過程看，都是幾十年來基層農(nóng)行、信用社的日常工作和做法，貸款方式也是傳統(tǒng)的買方信貸的方式。唯一不同的是，把監(jiān)督支付和還款，放在了支付平臺(tái)上。由此可以看到，農(nóng)村金融問題，依然是那些金融問題，解決的方法依然是金融的方法，數(shù)字科技可以在實(shí)現(xiàn)金融解決方案中起到部分作用，但數(shù)字科技本身不是金融解決方案。
案例：填補(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)活動(dòng)的得與失
大概是2009年油菜花開的季節(jié)，趁假期，與幾個(gè)朋友一起去東部省份的一個(gè)相對欠發(fā)達(dá)山區(qū)縣開開眼。因?yàn)槭撬饺嘶顒?dòng)，就沒有和當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)打招呼。中午在農(nóng)家樂吃飯，朋友約了在當(dāng)?shù)禺?dāng)鄉(xiāng)長的同學(xué)。不知道朋友有沒有私下向鄉(xiāng)長介紹過筆者的身份。席間就是隨意聊一些當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情、經(jīng)濟(jì)狀況。筆者問，都說要服務(wù)三農(nóng)，農(nóng)民融資難、融資貴，你作為鄉(xiāng)長，能不能告訴我，農(nóng)民以及你們鄉(xiāng)里，究竟有什么金融需求。鄉(xiāng)長說，我們這里的農(nóng)民，一般的生產(chǎn)，基本上不需要貸款，要貸款的可以說都是懶人，只要稍微勤勞一點(diǎn)，生產(chǎn)、生活都能過得去。懶，種了，不去管理，收成就差，就會(huì)缺錢。這些人借了錢，也就是喝酒賭博。這里的信用社給我授權(quán)，可以推薦一定數(shù)量50萬以下的貸款。我基本上沒有推薦過。筆者問，那你的困難主要是什么？鄉(xiāng)長說，發(fā)展什么新產(chǎn)業(yè)，怎么把農(nóng)民生產(chǎn)的產(chǎn)品賣出去。我們這里的農(nóng)產(chǎn)品都是有機(jī)的，也都是特色農(nóng)產(chǎn)品，但生產(chǎn)分散，農(nóng)民沒有銷售渠道。由于是山區(qū)，交通、信息都不暢通，沒有企業(yè)和商人來進(jìn)行有規(guī)模的采購或組織銷售。我們政府曾嘗試到深圳等大城市去設(shè)銷售店，但熱鬧一陣后，效果就慢慢地差了，只能撤了。
也是在那段時(shí)間，因?yàn)橐钛a(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)，筆者去了西北一個(gè)被聯(lián)合國列為不適合人類居住的地方。那里干旱缺水，很少有農(nóng)作物能生長，望眼一片荒涼。經(jīng)過研究，那里的緯度、土壤、氣候，適合種土豆，那種做炸薯?xiàng)l有足球那么大的大土豆。在政府組織下，科研機(jī)構(gòu)指導(dǎo)，一家一戶種土豆，農(nóng)民的生活有了很大的改善。關(guān)于農(nóng)民對金融的需求，仍是語焉不詳。筆者在調(diào)研中弄明白，政府是希望給建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品市場貸款。農(nóng)民生產(chǎn)的土豆，需要銷售出去，政府成立公司、劃出土地，建立市場，需要資金投入。
接著又去了西南一個(gè)省份的山區(qū)。那里滿目蒼翠，那個(gè)山區(qū)卻沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。山區(qū)里主要是老人和孩子。唯一的商店，一天的營業(yè)額一百元左右。
銀行填補(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)的活動(dòng)，搞了幾年，不了了之了。從當(dāng)時(shí)各家銀行的做法看，基本上都是設(shè)立流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)、安裝ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行、給當(dāng)?shù)厣痰臧惭bPOS機(jī)、請當(dāng)?shù)厣痰曜霈F(xiàn)金業(yè)務(wù)的代收付等。
誤區(qū)：扶持式農(nóng)戶貸款 不是農(nóng)村金融真實(shí)需求
關(guān)于農(nóng)村金融，雖然有服務(wù)三農(nóng)一說，但一般往往把三農(nóng)理解為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，以至于農(nóng)戶的種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，這樣，農(nóng)村金融也就主要研究金融怎么扶持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營了。
然而，即使是農(nóng)戶，現(xiàn)在的情況已經(jīng)與三十年前、四十年前大大不同了。這不同，包括整個(gè)農(nóng)村，也包括與農(nóng)村相輔相成的城市，更包括農(nóng)民自身。
現(xiàn)在的農(nóng)村，并不是鐵板一塊。有完全純農(nóng)業(yè)的農(nóng)村，有幾乎已經(jīng)工業(yè)化的農(nóng)村，也有介于兩者之間的。有非常富裕的農(nóng)村，也有非常貧困的農(nóng)村。作為世界上唯一具備完整工業(yè)體系的制造大國，這個(gè)工業(yè)體系并不是只存在于孤立的城市中，而是遍布在全國城鄉(xiāng)。也正因此，在農(nóng)村也形成了二元化的結(jié)構(gòu)，空心化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村和工業(yè)化商業(yè)化的農(nóng)村。從這個(gè)角度看，我們把農(nóng)村金融局限于農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，是犯了沒有與時(shí)俱進(jìn)的毛病。也就是說，認(rèn)識(shí)還停留在三十多年前的水平。
至于農(nóng)民，幾十年波瀾壯闊的春運(yùn)，造就了大量不從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的農(nóng)民?，F(xiàn)在差不多已是第三代農(nóng)民工進(jìn)入勞動(dòng)者行列了。無論從生活現(xiàn)實(shí)，還是這些農(nóng)民自身的學(xué)歷、技能、意愿上說，這代農(nóng)民已經(jīng)具備脫離土地的條件。也可以說，一家一戶式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，就勞動(dòng)力供給方面看，已經(jīng)開始進(jìn)入全面式微的階段了。
這就帶來一個(gè)疑問。當(dāng)我們在討論農(nóng)村金融，研究金融如何服務(wù)三農(nóng)的時(shí)候，有沒有真正弄明白農(nóng)村的真實(shí)金融需求？換一個(gè)說法，我們是不是在針對不是需求的需求，或者說是不符合未來發(fā)展趨勢的需求，討論農(nóng)村金融？
在一個(gè)討論會(huì)上，筆者說，我不主張?jiān)谌珖竺娣e推廣農(nóng)戶貸款。因?yàn)檫@不符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展方向，不符合城市化的發(fā)展趨勢。發(fā)展農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村、幫助農(nóng)民致富，包括扶貧，我們應(yīng)該超越把農(nóng)民束縛在土地上的思維。但我認(rèn)為，改善農(nóng)民的生活和農(nóng)村的落后狀況，不能再用以前的方式。以前的許多建議，已經(jīng)呼吁了幾十年了，不是沒有嘗試過，關(guān)鍵是都無法持續(xù)。改革開放四十年了，不應(yīng)該再以一家一戶為單位把農(nóng)民束縛在土地上的方式來改善農(nóng)民的生活和發(fā)展農(nóng)業(yè)。
毫無疑問，農(nóng)戶作為一個(gè)經(jīng)營單元，會(huì)長期存在，但在現(xiàn)代科技和商業(yè)條件下，將不再是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的主流。也因此，慈善式的、扶持性的農(nóng)戶貸款，也不應(yīng)是農(nóng)村金融的主攻方向，實(shí)際上從商業(yè)趨勢上說，這是一個(gè)不是需求的需求。
方向：縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級呼喚農(nóng)村金融改革
農(nóng)村的工業(yè)化部分，可以說是我們都在關(guān)注的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，所謂的縣域經(jīng)濟(jì)，也往往是這一部分。農(nóng)村金融在這方面做出了巨大的貢獻(xiàn)。目前的問題是，在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換過程中，舊動(dòng)能也恰恰是在縣域。之所以民間投資下滑，與縣域經(jīng)濟(jì)中，處在傳統(tǒng)行業(yè)中的民營企業(yè)既面臨著傳統(tǒng)行業(yè)收縮的壓力，又找不到新的投資方向有很大的關(guān)系。同時(shí)，真正高端的科技企業(yè)及科技人員，現(xiàn)階段還不可能大量地涌往農(nóng)村地區(qū)。遇到過一些縣域傳統(tǒng)行業(yè)的民營企業(yè)家，雖然有融資等金融需求，但最煩惱的是，因?yàn)槭莻鹘y(tǒng)行業(yè)，在地方政府面前不受待見。有一個(gè)企業(yè)家跟筆者說，我的產(chǎn)品很好，市場有需求，企業(yè)也非常穩(wěn)定，但政府現(xiàn)在提倡新科技行業(yè)，對我們這樣的企業(yè)不支持不照顧也就算了，還有意無意地?cái)D壓我們，最好我們把土地讓出來，可以引進(jìn)新的企業(yè)。這也是農(nóng)村金融目前面臨有效需求不足的困境。
就農(nóng)村金融本身看，隨著改革開放的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融體制也在不斷探索。銀行要辦成真正的銀行，農(nóng)行由專業(yè)化進(jìn)而商業(yè)化。行、社分家后，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)只設(shè)到主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。信用社的改革，則始終面臨著身份定位的搖擺與反復(fù)，即，是合作性質(zhì)還是商業(yè)性質(zhì)。當(dāng)周圍在不斷工業(yè)化商業(yè)化，無論是農(nóng)行還是信用社，都義無反顧地把資源投向了工商業(yè)；最近這十多年，更是把主要資源投向了政府平臺(tái)、國企、大型民企。于是，農(nóng)村金融就一直是一個(gè)待破解的問題。這些年設(shè)立了不少村鎮(zhèn)銀行，并且引進(jìn)了外資。不能說完全無效，但驚喜不多，問題不少。
面對這么一個(gè)難題，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)然是必須的。但我們更應(yīng)該總結(jié)農(nóng)行和信用社幾十年的歷程。當(dāng)我們在改革開放四十年后的今天，在考慮農(nóng)村金融改革的時(shí)候，必須站在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全局來考慮，尤其是要著眼于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)等事關(guān)農(nóng)村發(fā)展未來方向和趨勢的高度，來考慮農(nóng)村金融的改革。一直說經(jīng)濟(jì)決定金融，農(nóng)村金融的改革當(dāng)然不能就金融論金融。
前面已經(jīng)說了，一家一戶式的生產(chǎn)方式，不符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也與城鎮(zhèn)化的發(fā)展趨勢相背離，同時(shí)，現(xiàn)在的農(nóng)民也沒有意愿重復(fù)那樣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。如果土地沒有了，農(nóng)民就回不去，大量無業(yè)的農(nóng)民會(huì)給社會(huì)造成動(dòng)蕩的巨大壓力。三十年前，這樣的考慮是完全必要的。但就全國大部分地區(qū)而言，現(xiàn)在是讓農(nóng)民脫離土地的最佳機(jī)會(huì)，也是農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化的最佳時(shí)機(jī)。
新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換，除了高科技領(lǐng)域的突破，很關(guān)鍵的一個(gè)領(lǐng)域是傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。高科技也好，新行業(yè)、新產(chǎn)業(yè)也好，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級也好，都需要高端人才的參與。而這些高端人才，往往都集聚在大城市。實(shí)體經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，卻大多散布在廣大的縣域。另一方面，傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型企業(yè)的生產(chǎn)方式，對新一代農(nóng)民也開始失去吸引力，這就出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)在下滑，工廠卻招工難、用工貴。這就是為什么這些年，雖然各地政府做了很大的努力，民間投資不振，縣域經(jīng)濟(jì)增長乏力，傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級成效不彰的原因。
破題：全方位改革現(xiàn)代農(nóng)業(yè)激活實(shí)體經(jīng)濟(jì)
要突破這個(gè)局限，光靠金融是不行的，農(nóng)村需要新一輪的改革，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以重新激活農(nóng)村市場，真正開啟現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，并以此激活整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
首先，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就必須有大量產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)。由產(chǎn)業(yè)資本按商業(yè)原則組織農(nóng)業(yè)科研、種養(yǎng)殖、加工、銷售等。即使是一家一戶式的種養(yǎng)殖業(yè)，也應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)資本組織下的一家一戶生產(chǎn)，而不是自產(chǎn)自銷式的一家一戶生產(chǎn)經(jīng)營。在產(chǎn)業(yè)資本組織下生產(chǎn)，農(nóng)戶的生產(chǎn)會(huì)更符合市場需求、更有安全保障。
也只有產(chǎn)業(yè)資本的參與組織，才可能進(jìn)一步建立主要農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場，相應(yīng)的期貨、衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)等金融工具才能進(jìn)入農(nóng)業(yè)及農(nóng)村市場。這就需要國家出臺(tái)政策以吸引產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。第一，農(nóng)村土地三權(quán)分置已經(jīng)確定，但需要可操作的法律和細(xì)則，真正讓農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)起來，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)。第二，對農(nóng)民的優(yōu)惠，能否擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)企業(yè)。比如，對農(nóng)民免除的稅費(fèi)，是否也可以對農(nóng)業(yè)企業(yè)免除。第三，可以參考其他發(fā)達(dá)國家對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼和保護(hù)政策。第四，吸引產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)，政府只要出政策和按既定的政策辦理，不應(yīng)搞運(yùn)動(dòng)式的招商引資，地方政府更不用搞產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和商業(yè)模式規(guī)劃。尤其不能以行政手段干預(yù)農(nóng)民與企業(yè)的談判。簡化政府職能，可以從農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)開始。由資本和農(nóng)民根據(jù)當(dāng)?shù)赝恋氐臓顩r、產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，以市場化的方式來確定土地流轉(zhuǎn)的價(jià)格、交易方式、交易期限、付款方式等。
其次，當(dāng)產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村后，資本會(huì)依據(jù)相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的種養(yǎng)殖、加工生產(chǎn)、消費(fèi)及銷售規(guī)律，形成相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群，圍繞著這些產(chǎn)業(yè)集群，就會(huì)自然地形成勞動(dòng)力市場、服務(wù)品市場。同時(shí)政府也圍繞著這些提供優(yōu)質(zhì)的公共服務(wù)。個(gè)體及家庭創(chuàng)業(yè)，會(huì)在這個(gè)過程中找到可持續(xù)發(fā)展的空間。
第三，在一定時(shí)期內(nèi)，需要出臺(tái)一些吸引科技單位、科技人才深入農(nóng)村地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，形成為傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的服務(wù)行業(yè)。這主要還是財(cái)稅等的優(yōu)惠政策。
產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，由于生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，會(huì)有更多適合于新一代農(nóng)民就業(yè)的崗位出現(xiàn)。圍繞著這些產(chǎn)業(yè)，也會(huì)產(chǎn)生更多的服務(wù)行業(yè)崗位。
第四，農(nóng)村信用社要徹底明確定位。鑒于目前全國大部分地區(qū)農(nóng)村信用社和農(nóng)商行的現(xiàn)狀，總體上明確是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，讓它們依據(jù)商業(yè)原則自主發(fā)展。
第五，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按市場化原則積極探索支持產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的服務(wù)產(chǎn)品和模式。取消三個(gè)不低于的指標(biāo)，利率和價(jià)格完全市場化，各類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身稟賦和董事會(huì)策略，在競爭中尋求自己的發(fā)展路徑。只有這樣，金融才能真正起到有效配置資源的作用。必須說明的是，筆者并非否定農(nóng)戶貸款的業(yè)務(wù)形式；但這些農(nóng)戶所需要的金融服務(wù)，應(yīng)是商業(yè)性的、可持續(xù)的；金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，也應(yīng)是商業(yè)性的、可持續(xù)的。上述那個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做的農(nóng)戶養(yǎng)牛貸款，就是非常好的案例。
第六，根據(jù)各地不同的情況和需要，成立部分政策性和公益性的金融機(jī)構(gòu)，為少部分確需幫助的困難農(nóng)戶和企業(yè)提供支持與服務(wù)。
總之，進(jìn)入新時(shí)代，需要以新時(shí)代的眼光來全面審視農(nóng)村金融的未來。首先要審視農(nóng)村金融的真實(shí)需求。所謂真實(shí)需求，不是指誰缺錢、誰需要錢，是指未來能產(chǎn)生效益的需求。所以，農(nóng)村金融的改革、創(chuàng)新，要面向鄉(xiāng)村振興、面向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、面向城市化。需要一場新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，才能真正完成新的農(nóng)村金融的改革。而成功的農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，其商業(yè)模式必須可持續(xù)。
作者劉曉春系上海新金融研究院副院長。
未收藏
