開(kāi)放銀行是趨勢(shì) 產(chǎn)業(yè)鏈金融是方向
時(shí)間：2020-07-27
作者：肖鋼
發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向
相較于銀行零售業(yè)務(wù)而言，當(dāng)前對(duì)公業(yè)務(wù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上發(fā)展較慢，這與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程密切相關(guān)。
在過(guò)去20年，互聯(lián)網(wǎng)很好地連接了平臺(tái)與個(gè)人消費(fèi)，而從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)+的意義則在于連接服務(wù)，形成人和企業(yè)商品服務(wù)的快速傳遞，也就是B to B to C，從企業(yè)到平臺(tái)再到用戶，這種模式現(xiàn)在發(fā)展得非常好。
當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展新階段，其特點(diǎn)是連接不同行業(yè)的企業(yè)，以及企業(yè)內(nèi)部不同的工廠及部分，將用戶的需求通過(guò)平臺(tái)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，最終轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品或者服務(wù)提供給用戶。
隨著5G商業(yè)化大規(guī)模的運(yùn)用和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來(lái)所有工廠都要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，包括所有訂單、倉(cāng)單、發(fā)票、運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有效融合，為創(chuàng)造新業(yè)態(tài)提供了廣闊的空間。
全民授信僅解決了小額授信需求，而很多小微企業(yè)需要500萬(wàn)以上，甚至1000萬(wàn)、2000萬(wàn)以上的貸款，由于對(duì)公業(yè)務(wù)的非標(biāo)性，現(xiàn)行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式無(wú)法解決這個(gè)問(wèn)題。
要解決小微企業(yè)生存和發(fā)展問(wèn)題，我們提倡發(fā)展供應(yīng)鏈。供應(yīng)鏈實(shí)際上是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)部分，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融發(fā)展的融合可以逐步的解決小微企業(yè)的問(wèn)題。當(dāng)然，這個(gè)不是完全靠線上，還需將線上線下相結(jié)合。當(dāng)前出現(xiàn)了很多龍頭產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，他們對(duì)上下游企業(yè)有非常深刻的了解，尤其對(duì)垂直的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有深刻理解，對(duì)上下游的企業(yè)也有完備的數(shù)據(jù)，包括倉(cāng)儲(chǔ)、物流配送等。所以金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)嵌入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中，成為孵化產(chǎn)業(yè)平臺(tái)的力量。
金融的作用還可以進(jìn)一步延伸。在與產(chǎn)業(yè)網(wǎng)融合以后，可以基于客戶貿(mào)易、設(shè)備等全部數(shù)據(jù)，通過(guò)智能手段來(lái)指導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和人力、物力、財(cái)力的管理。比如說(shuō)養(yǎng)奶牛，要多大規(guī)模，需配多少人力，要上什么技術(shù)，這些都可以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來(lái)決策。由此，效率、規(guī)模效應(yīng)才能提升，資金才會(huì)節(jié)省。所以，金融行業(yè)深入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域來(lái)提供服務(wù)的模式大有前景。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅涉及信貸、支付結(jié)算、賬戶管理、資金的管理歸集等，還要幫助企業(yè)改善生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高效率。它是基于線上線下各種產(chǎn)品服務(wù)的綜合性解決方案，包括了普惠金融、小微金融、產(chǎn)業(yè)金融、綜合金融等多種金融服務(wù)的概念，為對(duì)公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化提供了一個(gè)很好的基礎(chǔ)。
總之，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要方向。這個(gè)領(lǐng)域挑戰(zhàn)很大，機(jī)遇也很大。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)因地制宜
每家銀行的稟賦、文化、歷史和客戶基礎(chǔ)都不同，應(yīng)做好差異化的戰(zhàn)略定位。順應(yīng)趨勢(shì)，因地制宜地實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型很重要。
比如美國(guó)的社區(qū)銀行比較發(fā)達(dá)，但他們并沒(méi)有完全放棄數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而是線上線下相結(jié)合，對(duì)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，逐步把網(wǎng)點(diǎn)從銷(xiāo)售產(chǎn)品的窗口轉(zhuǎn)化為客戶體驗(yàn)的場(chǎng)所，甚至把網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)成客戶展示產(chǎn)品的一個(gè)場(chǎng)所。
很多大型銀行具有比較齊全的業(yè)務(wù)品種和產(chǎn)品服務(wù)鏈條，這是中小銀行不具備的條件。對(duì)中小銀行而言，應(yīng)該借助外力來(lái)走合作促進(jìn)轉(zhuǎn)型。對(duì)于大型銀行來(lái)講，雖然大銀行愿意什么都靠自主來(lái)運(yùn)行，但也需要適應(yīng)開(kāi)放銀行的發(fā)展趨勢(shì)。
發(fā)展開(kāi)放銀行不僅是科技投入夠不夠的問(wèn)題，更重要的是找轉(zhuǎn)型路徑。銀行要明晰自身存在的差距和短板，據(jù)此加強(qiáng)合作，共享科技資源和數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、成本共擔(dān)，形成可持續(xù)的商業(yè)化模式。
積極構(gòu)建開(kāi)放銀行生態(tài)
數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是科技投入的問(wèn)題，實(shí)際上，關(guān)于如何形成以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念、治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)以及服務(wù)模式，銀行受到的阻力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比科技投入要大得多。
當(dāng)前銀行都存在一個(gè)問(wèn)題，組織架構(gòu)、模式以及文化和互聯(lián)網(wǎng)思維不相符。互聯(lián)網(wǎng)講的是開(kāi)放平等、創(chuàng)新共享。大型銀行的組織基本上是傳統(tǒng)的、保守的、分等級(jí)的，當(dāng)然也是規(guī)范的。但是規(guī)范和創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)思維與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新趨勢(shì)是不相符的。所以我很贊同大家提的調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系、重組組織架構(gòu)，特別是構(gòu)建開(kāi)放銀行的生態(tài)。
開(kāi)放銀行的本質(zhì)是讓銀行從自己獨(dú)立生產(chǎn)產(chǎn)品、提供服務(wù)，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樵诟嗟膱?chǎng)景中提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在零售業(yè)務(wù)和現(xiàn)有產(chǎn)品上實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷(xiāo)、跨渠道跨平臺(tái)的服務(wù)，需要構(gòu)建開(kāi)放銀行的生態(tài)。大中小銀行都應(yīng)該在調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系上下功夫。
構(gòu)建開(kāi)放銀行涉及到很多問(wèn)題，比如合作中遇到的底層數(shù)據(jù)共享的安全問(wèn)題——數(shù)據(jù)共享的邊界在哪，采取怎樣的模式進(jìn)行共享等。因此，未來(lái)銀行在做數(shù)據(jù)共享時(shí)，要加快打造統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)安全規(guī)范，這樣才能保證開(kāi)放銀行順利發(fā)展。
作者肖鋼系CF40資深研究員、原證監(jiān)會(huì)主席，本文來(lái)源于新金融城。
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