銀行業(yè)需做好長期應戰(zhàn)準備 樹立“銀企共同體”理念
時間：2020-07-14
作者：王兆星
我們應該更加清醒和充分地認識到，疫情沖擊的影響將是全面、深刻和長遠的。全面性體現(xiàn)在，它將對金融、經(jīng)濟、社會生活和政府管理經(jīng)濟的方式都產(chǎn)生巨大的影響；深刻性體現(xiàn)在，它將對銀行資產(chǎn)質(zhì)量、銀行盈利能力、經(jīng)濟整體的運行方式和機制、商業(yè)模式中的生產(chǎn)、分配、交換、消費環(huán)節(jié)都產(chǎn)生深刻的影響，而且可能會進一步暴露深層次的社會經(jīng)濟問題和矛盾；長遠性體現(xiàn)在，疫情沖擊對經(jīng)濟和銀行的影響不是短期或暫時的，而是會產(chǎn)生很長的影響，當然，其程度還取決于疫情的發(fā)展情況。所以，我們需要樹立清醒的認識，做好充分的思想準備和政策準備。
隨著疫情沖擊對經(jīng)濟的影響不斷顯現(xiàn)，銀行不良貸款率將會上升，金融風險上升的壓力也會進一步增大，這是大概率事件。所以，我們需要做好充分的思想準備和應對措施的儲備，包括應對銀行不良資產(chǎn)質(zhì)量的變化，全面評估和研判對整個金融風險的影響。當前，防范化解重大金融風險的攻堅戰(zhàn)還在進行中，并進入關(guān)鍵階段，我們更應該重視金融風險。
在當前特殊的困難時期，我們更應該強調(diào)和樹立“銀行和企業(yè)是命運共同體”的理念，要同舟共濟，共渡難關(guān)。如果企業(yè)不能渡過難關(guān)，無法生存，貸款就會變成壞賬，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量肯定會受到嚴重影響，也將很難生存。
應對不良貸款上升，可考慮五方面措施
為了更好應對不良貸款上升的問題，更好控制和防范金融風險，有以下五方面措施可以考慮。
第一，銀行應該更加有效地支持企業(yè)渡過難關(guān)，支持實體經(jīng)濟恢復發(fā)展。其中，有幾個注意事項：
首先，快。很多企業(yè)當前已經(jīng)處于生死攸關(guān)的階段，先解決生存問題，才能談到未來發(fā)展問題，所以，銀行貸款要快，幫助企業(yè)快速獲得信貸支持，恢復正常的生產(chǎn)經(jīng)營。
其次，直。銀行信貸資金要盡可能直達困難企業(yè)，最大程度防止信貸資金的空轉(zhuǎn)和套利。當前，市場流動性相對充裕，中央銀行也提供了信貸支持，如何使得這些信貸高效地投入企業(yè)是關(guān)鍵問題?，F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)一些信貸資金并沒有完全直達企業(yè)，而是出現(xiàn)了套利空轉(zhuǎn)、堵塞和滲漏的問題，應當引起高度關(guān)注。
最后，準信貸資金應當真正投入那些需要，且應當救助的企業(yè)，而不是僵尸企業(yè)，避免造成信貸資金浪費和增加信貸風險。有效應對信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化，也是銀企命運共同體應對風險首先要做的。
第二，在當前的特殊情況下，要對銀行信貸存量資產(chǎn)，針對企業(yè)的實際情況及時進行重組。有些貸款該延期要延期，該減少要減少，有些應當按照市場機制進行債轉(zhuǎn)股，有些則需要核銷。
要根據(jù)企業(yè)的實際情況，“一企一策“來對企業(yè)信貸資金和資產(chǎn)存量進行優(yōu)化重組，以此有效控制不良貸款率上升，同時幫助企業(yè)提高抗風險能力，給企業(yè)生存和發(fā)展的機會。同時，還應當以多元化和市場化的方式，針對企業(yè)實際情況進行優(yōu)化重組。貸款延期只是重組方式之一，我們還應該創(chuàng)造更多的優(yōu)化重組的方式，既控制銀行信貸風險，優(yōu)化銀行資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)，同時也增強企業(yè)抗風險能力。
第三，在重組過程中，不良貸款必然有所上升，在核銷時可能產(chǎn)生一定損失，銀行有必要及時補充相應的撥備和資本。
補充資本會產(chǎn)生雙重效應，一方面能夠幫助銀行消化不良貸款，增強抵抗風險的能力，同時，也能進一步擴大銀行信貸供給能力。所以，我贊成商業(yè)銀行采取更多方式和更多渠道補充資本，增強銀行自身抗風險能力和信貸供給能力，有助于防范和化解金融風險。
第四，考慮到?jīng)_擊的長期性和影響的深刻性，銀行業(yè)金融機構(gòu)要抓緊時機進一步深化改革，包括公司治理結(jié)構(gòu)、風險管理體系、績效考核體系、激勵約束體系等方面的改革。疫情的發(fā)展會對銀行業(yè)的風險管理模式、方式、工具和手段提出很多挑戰(zhàn)，所以，我們必須從體制、機制、手段、工具等方面深化改革，來應對當前的困難，保持銀行業(yè)未來的健康發(fā)展。
第五，對于企業(yè)和實體經(jīng)濟面臨的困難，僅靠銀行進行救援是不夠的的，需要加強財政和貨幣政策的協(xié)調(diào)配合。財政要更加積極，實施更大程度的減稅降費，緩解企業(yè)困難，與銀行信貸形成合力，使得企業(yè)能夠盡快渡過難關(guān)并恢復正常的生產(chǎn)經(jīng)營。中央銀行也有必要提供適當充裕的流動性，創(chuàng)造適合當前經(jīng)濟運行的利率環(huán)境，同時也為國債、政府債券發(fā)行提供更好的市場環(huán)境。
總之，財政政策和貨幣政策的協(xié)調(diào)配合存在很大空間，還有很多工具可以選擇。再加上銀行的努力，共同為企業(yè)和實體經(jīng)濟提供更多的支持和幫助，加速渡過難關(guān)，重回正常的發(fā)展軌道，最終幫助銀行實現(xiàn)自身的發(fā)展。
作者王兆星系銀保監(jiān)原副主席，本文系作者在CF40＆NFI共同召開線上研討會，聚焦“疫情沖擊下的銀行業(yè)風險防控”上發(fā)表的演講，未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載。 
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