對于貧困人口和低收入家庭，也許一筆小額貸款就幫助他們安渡難關(guān)，還可能給他們的生活帶來巨大改變；對于許多小型或者微型企業(yè)，也許一筆小額貸款就能使他們完全參與到社會經(jīng)濟(jì)生活中去，為自己和他人創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會。一筆小額貸款，對于富人或者大企業(yè)來講，不算什么，而對于貧困人口、低收入家庭、小型或者微型企業(yè)，則是為他們提供了實踐其想法、發(fā)揮其潛能的機(jī)會和途徑。實踐也充分證明了小額信貸是與貧困作斗爭的有力武器，這也就是為什么小額信貸在國際上廣泛被認(rèn)可和推廣的主要原因。
我國小額信貸也有十多年的試驗和探索，而廣泛引起社會各界的關(guān)注也就是近幾年的事情。全國人大財經(jīng)委副主任委員、原中國人民銀行副行長吳曉靈是中國小額信貸的有力推動者，是中國小額信貸的一面旗幟。而作為中國人民銀行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會副主席、原中國人民銀行研究局副局長的焦瑾璞研究員，則直接負(fù)責(zé)小額信貸有關(guān)政策、制度的研究調(diào)研，主持人民銀行小額信貸專題組工作。在記者與焦瑾璞的交談后，選取其中二、三事記之，從另一個側(cè)面反映我國小額信貸的歷史軌跡。
其實對農(nóng)村金融以及小額信貸，焦瑾璞之前很少涉及。直到2004年因工作需要和組織安排參與中央1號文件有關(guān)內(nèi)容的起草，由此開始了一段小額信貸歲月。用焦瑾璞的話說，盡管小額信貸屬于他研究領(lǐng)域中很小的一部分，但他卻為此花了不少心血。
“培育和發(fā)展小額信貸組織是農(nóng)村金融改革中的一項突破，也是一項制度創(chuàng)新，會為將來的農(nóng)村金融改革注入新鮮的活力。”這是焦瑾璞早在2005年11月在北京西郊賓館組織小額信貸培訓(xùn)班時說過的一句話。三年多來，小額貸款公司由五省（區(qū)）試點到現(xiàn)在全國試點，發(fā)展勢頭如火如荼。據(jù)焦瑾璞提供給記者的一份統(tǒng)計分析中顯示，截至到2008年末，全國小額貸款公司貸款余額為85.73億元,自成立以來累計發(fā)放貸款174.12億元,調(diào)查的所有營業(yè)小額貸款公司共實現(xiàn)經(jīng)營利潤1.91億元,97家實現(xiàn)盈利(不含浙江省和上海試點的公司),利潤在千萬元以上的有5家。
小額貸款組織一般分為商業(yè)性小額貸款組織和福利性小額貸款組織，而焦瑾璞著重推動的是商業(yè)性小額貸款組織。“我這些年主要從政策方面推動，在理論、輿論和政策方面做得比較多，說得比較多。”每年一個課題，每年一本書，這是焦瑾璞給自己制定的目標(biāo)。
箭在弦上
焦瑾璞談到，從2004年到2008年五年的1號文件中有關(guān)農(nóng)村金融的內(nèi)容均從不同的角度提到了小額信貸。2004年中央1號文件指出：“允許發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。”2005年中央1號文件又明確提出：“有條件的地方，可以積極探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起小額信貸組織。”2006年中央1號文件再次強(qiáng)調(diào)：“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。”
就在2004年中央1號文件正式發(fā)布之后,由銀監(jiān)會牽頭，人民銀行配合落實發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行動正式拉開帷幕。
2005年5月，時任人民銀行行長助理的易綱主持專題會議，研究落實中央1號文件精神，探索和培育小額信貸組織的有關(guān)問題。會議決定成立小額信貸專題組成員包括人民銀行、銀監(jiān)會、財政部、商務(wù)部有關(guān)部門人員。時任中國人民銀行副行長的吳曉靈任組長，時任行長助理的易綱，人民銀行金融市場司副司長曹子娟、時任人民銀行研究局副局長的焦瑾璞任副組長。
當(dāng)時確立的試點步驟是，小額信貸公司先試點，取得經(jīng)驗后在全國推廣。當(dāng)時他們選擇了五個?。▍^(qū)）的五個縣進(jìn)行，范圍很小，但形式多樣：山西平遙屬于純粹的民間資本，內(nèi)蒙和貴州有可能由亞洲開發(fā)銀行提供一些技術(shù)援助，四川有可能吸引一些外地的資本進(jìn)入。
簡而言之，這種商業(yè)性的小額貸款公司試點，其基本理念是商業(yè)化可持續(xù)性發(fā)展的小額信貸組織?；咎卣魇?ldquo;只貸不存”，以商業(yè)投資資本為主，遵循商業(yè)原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險。其實對于小額貸款公司，當(dāng)時試點還沒有正式文件規(guī)范，只是在內(nèi)部掌握幾個原則，這也是小額信貸專題工作小組為推動試點而起草的部分內(nèi)容。
小額貸款公司的股東一般為五名股東，其資金來源規(guī)定為三種：一是自有資金，二是捐贈資金，另外一種是單一來源的批發(fā)資金。不準(zhǔn)吸收存款，也不準(zhǔn)任何形式的非法集資。當(dāng)時的小額信貸公司主要是自有資金，少有捐贈資金和單一來源的批發(fā)資金。小額信貸組織的的貸款對象主要限定為自然人、個體經(jīng)營者和微小企業(yè)，不準(zhǔn)對外投資，其利率是市場利率，最高只能達(dá)到四倍。
小額信貸組織的監(jiān)管是由當(dāng)?shù)卣疇款^的試點小組負(fù)責(zé)，一般情況，由當(dāng)?shù)刂鞴茇斮Q(mào)金融的副縣長作組長，由人民銀行、銀監(jiān)會、稅務(wù)局、工商局等有關(guān)部門參加，組成試點領(lǐng)導(dǎo)小組，小額貸款公司的監(jiān)測由其負(fù)責(zé)。為了防范經(jīng)營風(fēng)險，新成立的商業(yè)性小額貸款公司不允許跨縣、區(qū)經(jīng)營。
同時,為了促使各方加深對小額貸款公司的認(rèn)識和了解,2005年10月份, 焦瑾璞以中國人民銀行小額信貸專題組的名義在北京西郊賓館舉辦小額信貸培訓(xùn)班，參加培訓(xùn)的人員主要是中國人民銀行總行和分支行的有關(guān)人員以及小額信貸專題組成員單位有關(guān)工作人員。同年11月底，焦瑾璞在鄭州培訓(xùn)學(xué)院舉辦培訓(xùn)班，參加人員主要是小額信貸5個試點省的中國人民銀行、銀行監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)人員。培訓(xùn)對象分為兩層，一層是政策制定者等非實際操作人員，另外一層是大量的實務(wù)操作人員。培訓(xùn)內(nèi)容兼顧各方面，基本涵蓋了小額信貸的主要內(nèi)容，反映了小額信貸的最新進(jìn)展。“培訓(xùn)范圍包括機(jī)構(gòu)章程怎么寫，賬該怎么記，放貸款有什么原則等比較具體的、操作性的內(nèi)容。”焦瑾璞回憶道。通過這些系統(tǒng)全面的學(xué)習(xí)，相關(guān)人員對小額信貸以及小額信貸組織有一個較為全面的認(rèn)識，對于焦瑾璞他們進(jìn)一步推動試點工作產(chǎn)生了積極的作用。
探索
“在我們的心目中，既然是試點，就可能成功也可能失敗，所以對于小額信貸的前景，大家當(dāng)時還不能準(zhǔn)確判斷。”在摸著石頭過河的過程中，焦瑾璞面臨一個最主要的問題便是，當(dāng)時還沒有小額貸款公司的政策和法規(guī)指導(dǎo)實踐。其次，小額信貸公司的監(jiān)管體系尚不健全，尤其是平遙的兩家公司已經(jīng)成立，其它試點地區(qū)的試點公司也即將成立，如何對他們進(jìn)行監(jiān)管，他們的信息如何披露，當(dāng)時還不是很健全。“平遙的小額貸款公司是每十天將經(jīng)營的報表上報到當(dāng)?shù)氐念I(lǐng)導(dǎo)小組，但是將來公司多了以后怎么辦，當(dāng)時還沒有辦法。”
另外，當(dāng)時現(xiàn)存的公益性的小額貸款公司去向問題也引起了焦瑾璞的關(guān)注。2006年，這種公司大概有300家，其中有80％是不可持續(xù)的，這一比例甚至更高。還有一些公司是可持續(xù)的，想轉(zhuǎn)為商業(yè)性的小額貸款公司。“基于此方面政策的缺失，我當(dāng)時在研究的同時，也在和有關(guān)部門合作推動此事方面下了番力氣。”
今后如何培育和發(fā)展中國的小額貸款公司？焦瑾璞當(dāng)時給自己也給專題組的相關(guān)人員確立了主要任務(wù)，首先盡快促進(jìn)小額信貸監(jiān)管法規(guī)出臺。如果沒有法規(guī)，就無法建立對于小額貸款公司運(yùn)營情況的監(jiān)測系統(tǒng)，萬一出現(xiàn)風(fēng)險，防范風(fēng)險的機(jī)制也同時欠缺。其次，由于試點的是商業(yè)性小額貸款公司，政府包括中央銀行不給予其任何資金支持，只提供政策框架。人民銀行提供的幫助也僅是技術(shù)層面上的幫助，對小額信貸公司的業(yè)務(wù)不干預(yù)，只是監(jiān)測。“如果小額信貸公司有什么需要人民銀行提供的技術(shù)援助，我們?nèi)χС帧?rdquo;
基于人民銀行在主導(dǎo)全國的征信系統(tǒng)，存在技術(shù)方面的便利，小額信貸可以也應(yīng)該納入到中央銀行主導(dǎo)的征信體系。但是，對于如何進(jìn)入系統(tǒng)，如何進(jìn)行查詢，焦瑾璞他們當(dāng)時并沒有經(jīng)驗。
就在有些迷茫的時候，機(jī)緣巧合，2006年6月中上旬,焦瑾璞接受亞洲開發(fā)銀行的邀請,與人民銀行和銀監(jiān)會的有關(guān)人員一起到孟加拉國考察小額信貸，汲取成功經(jīng)驗。
談起小額信貸,就不能不提到穆罕默德•尤努斯教授。尤努斯是大家公認(rèn)的小額信貸模式的創(chuàng)始人,他創(chuàng)建的孟加拉"鄉(xiāng)村銀行"模式,也是國際上公認(rèn)的最成功小額信貸模式。焦瑾璞見到尤努斯是在一個晚宴上，他掩飾不住好奇問了這位窮人銀行家這樣一個問題：“作為一個世界名人,又是一位名聲顯赫的教授,還曾在美國受到美式教育并取得博士學(xué)位,但我注意到你今天卻是穿著拖鞋來赴宴的？”
尤努斯以他詼諧的語言回應(yīng)道：“我發(fā)現(xiàn)今天來的官員都是穿皮鞋,而我是做小額信貸的,與老百姓打交道。我很多時間是在走村串戶,所以我穿拖鞋來。做好小額信貸,不能與正規(guī)金融的程序一樣,就像不能穿皮鞋到稻田去一樣,一定要穿拖鞋。我是反傳統(tǒng)的,小額信貸也是反正規(guī)金融傳統(tǒng)的。”
尤努斯的一番話給了焦瑾璞很深刻的啟示，在他后來發(fā)表的一篇散記隨筆中寫道：“我國有廣大的貧困人口，中央也一再希望發(fā)展小額信貸，解決農(nóng)村和農(nóng)民金融服務(wù)“真空”問題，而一些主管的官員則是穿著皮鞋在辦公室里，憑著一知半解的小額信貸知識，對中國發(fā)展小額信貸說東道西，不思進(jìn)取。他們也確實需要穿拖鞋，深入到田間地頭，真正想想該如何解決中國廣大的農(nóng)村地區(qū)的金融需求問題。”焦瑾璞強(qiáng)調(diào)指出，“上個禮拜吳行長（全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈，原中國人民銀行副行長）到研究生部講課，提到小額信貸技術(shù)不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸技術(shù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是拿著放大鏡找錯，而小額信貸技術(shù)則是信貸人員拿著放大鏡發(fā)掘人的潛能和未來。這就是尤努斯教授所說的反傳統(tǒng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸技術(shù)看的是現(xiàn)況，而小額信貸著重的是未來。”
小額信貸說到底是基于對客戶了解的一種信貸方式，這種信貸方式與大額貸款最大的不同便是，大額貸款主要是考察借款人的財務(wù)報表，而小額貸款就是一種草根金融，即“熟人金融”，他的流程與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的流程絕對不一樣。“現(xiàn)在應(yīng)該建立一套可復(fù)制的小額信貸流程和管理辦法，大力發(fā)展小額信貸技術(shù)。”
擅長理論研究同時不忘結(jié)合實務(wù)的焦瑾璞對于小額信貸技術(shù)特點是這樣歸納的：“小額信貸是貸款零售商，小額信貸的貸款額度是由小到大，貸款的利率是由高到低。小額信貸重視師傅帶徒弟，而大銀行重視程序，如果大銀行是嫌貧愛富，而小額信貸則是促貧變富，更注重自己的社會責(zé)任。”短短的幾句話是焦瑾璞實踐回歸之后的理論總結(jié)，形象而精辟。
里程碑
2007年，試點小額貸款公司繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，國際上的許多小額信貸機(jī)構(gòu)都已經(jīng)或者有意愿進(jìn)入中國的小額信貸市場，中國的小額信貸一時間成為一個熱點。與此同時，政策面的推動令人歡欣鼓舞。2007年2月，中央召開全國金融工作會議時，溫總理在報告中，肯定了小額信貸的作用。會議提出，加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。積極探索貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑。
2008年5月，焦瑾璞參與起草的《小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》以銀監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)文形式發(fā)布，掀起了小額信貸發(fā)展的新高潮。“我認(rèn)為具有里程碑式的意義，既是金融的創(chuàng)新，更是體制的創(chuàng)新。”各地反映強(qiáng)烈，部分省份開始進(jìn)行小額貸款公司試點工作。
為深入了解小額貸款公司試點的進(jìn)展情況，對其風(fēng)險防范、運(yùn)行機(jī)制等問題進(jìn)行研究。2008年11月，焦瑾璞與人民銀行、銀監(jiān)會、公安部三部委有關(guān)人員組成調(diào)研組，赴浙江省杭州市、臺州市和海寧市進(jìn)行調(diào)研。
調(diào)研過程中，省級、縣級主要參與試點工作的部門以及試點地區(qū)的企業(yè)都對小額貸款公司給予了積極反饋。的確，在經(jīng)濟(jì)形勢下滑趨勢明顯，眾多中小企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶流動資金緊張，且在銀行機(jī)構(gòu)紛紛從縣域撤資的情況下，小額貸款公司試點工作非常及時必要。在調(diào)研過程中，焦瑾璞和有關(guān)人員也了解了試點運(yùn)行過程中遇到的一些具體問題，比方說資金來源問題、稅收負(fù)擔(dān)問題、小額貸款公司的性質(zhì)和定位問題。
之后，以焦瑾璞為首的調(diào)研組撰寫的調(diào)研報告上報給國務(wù)院。報告提出，因小額貸款公司試點涉及部門多，試點地區(qū)政府金融辦、中國人民銀行、銀監(jiān)局、工商局等部門，應(yīng)各司其職，分工協(xié)作，強(qiáng)化溝通協(xié)調(diào)。報告特別提出要防止小額貸款公司發(fā)展偏離既定方向，出現(xiàn)違法違規(guī)之事。同時報告也提出，適當(dāng)放寬小額貸款公司從金融機(jī)構(gòu)融入資金的上限，同時給予一定的稅收優(yōu)惠，為小額貸款公司發(fā)展提供基礎(chǔ)服務(wù)，盡早將小額貸款公司納入中國人民銀行征信系統(tǒng)。
金融與社會責(zé)任
小額貸款公司根植于本鄉(xiāng)本土，是一個全新的競爭主體，主觀上是商業(yè)可持續(xù)性企業(yè)，客觀上則是一種社會責(zé)任企業(yè)。因為其貸款對象都是在傳統(tǒng)銀行得不到貸款的微小企業(yè)、個體戶，這些人一旦得到貸款便能謀求進(jìn)一步的發(fā)展，這是普惠金融的本質(zhì)所在。
2006年3月，焦瑾璞在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式提出和使用了建設(shè)中國普惠金融體系的概念。讓所有人都平等地享受金融服務(wù)，是建設(shè)普惠金融體系的基本出發(fā)點和最終檢驗標(biāo)準(zhǔn)。普惠性金融體系主張讓所有人都得到相應(yīng)的金融服務(wù)，只有包括窮人、富人、一般人和大中小企業(yè)在內(nèi)的所有不同服務(wù)對象都得到金融服務(wù)各類提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和組織有有機(jī)地融入金融體系，才稱得上是普惠性金融體系。
所謂普惠金融，首先從需求方來講，自出生起，每個人都有權(quán)利享受金融服務(wù)，可能不需要貸款，但還需要匯兌、存錢；從金融機(jī)構(gòu)方面來看，有義務(wù)提供這種服務(wù)，有義務(wù)讓更多的人享受現(xiàn)代金融服務(wù)的方便和便利；而政策方則需要提供健全的政策、法規(guī)和監(jiān)管框架來引導(dǎo)供需兩方，達(dá)到二者的最優(yōu)結(jié)合。普惠性金融體系強(qiáng)調(diào)包容性，惠及所有人，尤其是那些被傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、微小型企業(yè)。普惠金融的愿景是通過完善金融體系，運(yùn)用金融手段，在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)で笊鐣?，將所有的人都納入經(jīng)濟(jì)增長軌道，并使其公平地分享經(jīng)濟(jì)增長的成果，達(dá)到社會和諧發(fā)展和共同富裕的目標(biāo)和理想。
孟加拉的鄉(xiāng)村銀行便是個典型。2009年3月，尤努斯訪華時曾講述一個給乞丐貸款的案例。經(jīng)粗略統(tǒng)計，在接受貸款的10萬個乞丐中，盡管每個乞丐只能貸到15美元，但其中有70%的人都自力更生改變了乞討度日的生活。這就是社會責(zé)任，
這就是普惠制金融的真正含義。
黨的十六大以后，我國的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系有了根本變化，各項惠農(nóng)政策相繼出臺，形成了大扶貧的格局。新時期的扶貧任務(wù)艱巨，國家還在加大對于農(nóng)村的支持力度，保持增量和增幅。我國扶貧開發(fā)進(jìn)入一個新階段，國家將啟動新的十年扶貧計劃。“由國務(wù)院扶貧辦牽頭，組成未來十年國家扶貧綱要的研究起草小組，我有幸被國務(wù)院主要領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)參加。我認(rèn)為，未來十年的國家扶貧規(guī)劃，更需要金融支持”。完善國家扶貧戰(zhàn)略和政策體系——這是小額信貸發(fā)展的新命題，也是焦瑾璞面臨的新課題。
記者后記：說來有趣，2006年，尤努斯訪華一事，便是焦瑾璞訪問孟加拉國小額信貸的成果之一，也是主要策劃者。因當(dāng)時種種原因，他曾經(jīng)為如何安排尤努斯往返機(jī)票以及食宿費(fèi)用而犯愁。另外，談起近幾年連續(xù)參與中央１號文件有關(guān)金融方面內(nèi)容的起草，焦瑾璞也是侃侃而談，對于每項政策的背后都能講出一個感動的故事。如今憶起往事，文筆甚佳、每有感悟便落筆成文的焦瑾璞最大的心愿便是寫一本《焦瑾璞的小額信貸歲月》，但遺憾的是，因工作繁忙至今這本書都沒能開篇。記者在與其短短的交談之后，余音繞梁，簡要記錄山之一隅，且作拋磚引玉。
記者：《中國金融家》首席記者 郭炎興
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