黨的十七屆三中全會(huì)提出,要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策,加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。
可以預(yù)見(jiàn)，農(nóng)村金融改革和發(fā)展將全面提速，屆時(shí)不同功能、不同層次、不同性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將層出不窮地出現(xiàn)。多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富來(lái)講，肯定是好事。但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，即數(shù)量多、規(guī)模小、且由于地理環(huán)境的不同而經(jīng)營(yíng)參差不齊，當(dāng)大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的同時(shí)，也有可能伴隨著出現(xiàn)不同形式的金融風(fēng)險(xiǎn)。如何防范和處置未來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要議題之一，特別是不能由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗退出市場(chǎng)，而導(dǎo)致農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的存款受到損害。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)儲(chǔ)蓄存款實(shí)行隱性全額擔(dān)保，國(guó)家事實(shí)上承擔(dān)了這部分存款的保險(xiǎn)責(zé)任。這樣做雖然對(duì)保護(hù)儲(chǔ)戶利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用，但卻增加了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。尤其是一旦金融機(jī)構(gòu)和投資者對(duì)政府全額擔(dān)保形成預(yù)期，就會(huì)助長(zhǎng)其高風(fēng)險(xiǎn)偏好甚至違規(guī)經(jīng)營(yíng)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這種全額擔(dān)保也減弱了投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)有的市場(chǎng)約束，嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。政府迫于財(cái)政救助能力和社會(huì)穩(wěn)定的壓力，不能讓沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法退出市場(chǎng)，扭曲了金融資源的配置，構(gòu)成了金融穩(wěn)定的隱患。這方面的案例很多，不僅代價(jià)高昂，而且存在著明顯的制度缺陷，急需建立一種風(fēng)險(xiǎn)處置的長(zhǎng)效機(jī)制。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將來(lái)必然有一部分出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善、嚴(yán)重資不抵債，如果這些機(jī)構(gòu)不能及時(shí)退出市場(chǎng)或者退出后仍由國(guó)家兜底，必將產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響到整個(gè)激勵(lì)約束機(jī)制，導(dǎo)致局部或者系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。為保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康、持續(xù)發(fā)展，需建立和完善規(guī)范的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。目前，世界上大約有70個(gè)國(guó)家和地區(qū)通過(guò)建立明示型的存款保險(xiǎn)制度，并取得了較好的效果。
所謂存款保險(xiǎn)制度是指為銀行的存款業(yè)務(wù)提供保險(xiǎn)，當(dāng)參加保險(xiǎn)的銀行面臨財(cái)務(wù)危機(jī)而無(wú)法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向銀行提供流動(dòng)性資助或者代替銀行在一定限度內(nèi)對(duì)存款者給予償付的制度。存款保險(xiǎn)制度的基本目標(biāo)是：保護(hù)存款人尤其是小額存款人的利益；提高公眾對(duì)銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)制度作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，該制度的有效運(yùn)作能夠發(fā)揮存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相互間的承保能力，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于機(jī)構(gòu)分散，資金規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高，自保能力較差的弱點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，將有利于保護(hù)存款人利益，有利于形成有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解和市場(chǎng)退出機(jī)制。存款保險(xiǎn)的有限補(bǔ)償制度，有助于提高存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的約束作用。為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，可以根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置差別保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)形成正向激勵(lì)。
同時(shí)，建立存款保險(xiǎn)制度也是維護(hù)農(nóng)村金融體系健康的迫切需要。金融創(chuàng)新是國(guó)家金融發(fā)展的靈魂，也是建立創(chuàng)新型國(guó)家的重要內(nèi)容。金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)與收益容易不對(duì)稱，創(chuàng)新一旦失敗，就會(huì)造成較大損失。鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融創(chuàng)新，就要考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益的對(duì)稱性，必須有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理和退出機(jī)制。目前，農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，農(nóng)村信用社總體經(jīng)營(yíng)狀況明顯好轉(zhuǎn)，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也正在建立和發(fā)展。然而，由于農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)較高，今后仍會(huì)有一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而退出市場(chǎng)。如果沒(méi)有市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，繼續(xù)由國(guó)家來(lái)承擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗的損失，將不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正建立起有效的治理機(jī)制，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量，并最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的預(yù)期目標(biāo)。建立存款保險(xiǎn)制度，采取市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并賦予相應(yīng)的維護(hù)職能的權(quán)力，可以使問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)順利實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)退出，減少其對(duì)金融體系的負(fù)面影響，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。
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