我國的農(nóng)村金融改革領(lǐng)域恐怕是爭論最多的領(lǐng)域之一。盡管我國政府和有關(guān)部門做了不少的努力，也出臺(tái)了不少的政策，但總的來講，收到的成效不大，效果不明顯。農(nóng)村金融改革遲遲不能有效突破，已成為我國推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸問題和“老大難”問題，主要表現(xiàn)為“三缺三不缺”。
一、不缺錢，缺的是一套把有錢人的錢送到真正需要資金的人手里的融資機(jī)制
截止2008年11月底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)到47萬億元，而本外幣各項(xiàng)貸款只31萬億元，存貸差高達(dá)16萬億元，可見目前我國金融機(jī)構(gòu)并不缺錢，真正缺乏的是如何把這多余的錢送到真正需要錢的人手里的融資機(jī)制。從理論上來講，商業(yè)銀行一旦擴(kuò)張資產(chǎn)就能創(chuàng)造貨幣，貨幣創(chuàng)造多了就容易引起通貨膨脹。而非銀行金融機(jī)構(gòu)融通資金只是改變了貨幣的結(jié)構(gòu)，并不創(chuàng)造貨幣。我們應(yīng)該考慮發(fā)揮非銀行金融機(jī)構(gòu)在融通資金過程中的作用。比如，我們說了多年要發(fā)展直接融資，但結(jié)合到農(nóng)村金融方面，基本上還是空白，還有很大的發(fā)展空間。我們應(yīng)在如何建立資金回流農(nóng)村的融資機(jī)制上下功夫。目前，至少應(yīng)在以下幾方面有所突破。
一是商業(yè)銀行銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，特別是一些中介產(chǎn)品。比如在貸款方面的委托貸款，或者發(fā)起貸款理財(cái)計(jì)劃。在資金的供給方，現(xiàn)在那么多企業(yè)和自然人手中有錢，但沒有投資的門路。在資金的需求方，現(xiàn)在那么多中小企業(yè)嗷嗷待哺，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮金融中介的作用，搭起一個(gè)橋梁。比如說商業(yè)銀行經(jīng)過審查后推薦一些好的企業(yè)，設(shè)計(jì)一個(gè)貸款理財(cái)計(jì)劃，誰看好這些企業(yè)愿意貸錢給他們，就可以來買這個(gè)貸款理財(cái)計(jì)劃，銀行則將募集來的資金投到企業(yè)中去。這里利用的是商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信息了解的這個(gè)優(yōu)勢，但貸款風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān)（這一點(diǎn)必須向投資者明示），銀行只掙取手續(xù)費(fèi)，同時(shí)較好地打通了資金供求雙方的聯(lián)絡(luò)通道。
二是應(yīng)該鼓勵(lì)和多創(chuàng)辦一些小額貸款公司。小額貸款公司運(yùn)用自有資金放款，不吸收公眾存款，不會(huì)因個(gè)別公司經(jīng)營不善而將風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大到社會(huì)公眾。同時(shí)，小額貸款公司通過股東等形式將一些有錢人的資金用于支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和微小企業(yè)，支持它們發(fā)展壯大，支持它們?cè)缛彰撠氈赂唬陀^上也是為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)而努力。不能用有色眼晴看待小額貸款公司，實(shí)際上小額貸款公司還可以作為大銀行的貸款零售商，起到大銀行起不到的作用。特別是大銀行由于種種原因不可能去做一家一戶的貸款，這樣它們不劃算，但大銀行現(xiàn)在資金又較多，完全可以將這部分多余的資金批發(fā)給小額貸款公司。小額貸款公司實(shí)際上做了大銀行的零售商，賺的是辛苦錢，而功勞和成績則記在大銀行賬上，大銀行則兼顧了商業(yè)目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任。
三是發(fā)展私募基金，特別是私募股權(quán)基金也是融通資金的一個(gè)重要渠道。
二、不缺為有錢人服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，缺的是為社會(huì)低層服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)
我們現(xiàn)在已經(jīng)有很多商業(yè)銀行開發(fā)出了私人銀行業(yè)務(wù)，個(gè)別商業(yè)銀行說要服務(wù)于一千萬元以上資產(chǎn)的客戶，“抓大放小”趨勢明顯。但是，商業(yè)銀行不應(yīng)該只為大企業(yè)和富人服務(wù)，也要為老百姓服務(wù)，特別是對(duì)老百姓最一般的生存條件服務(wù)，比如做一點(diǎn)小本買賣，搞一些小商品生產(chǎn)和日常生活融資方面的便利。但是大銀行做這種低端業(yè)務(wù)肯定有一定的困難，主要是成本高，做這些事情就需要一些勞動(dòng)密集型、成本低的機(jī)構(gòu)。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍相對(duì)落后，各地之間差異較大，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定了在農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)不同于城市金融服務(wù)，其金融需求主要是存、貸、匯等基本金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的薄弱性也要求金融服務(wù)具有低廉的成本。因此，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)，主要提供符合農(nóng)戶基本需求的、以簡單的存取、匯兌和貸款為主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)同時(shí)，起步階段要堅(jiān)持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
一是現(xiàn)在應(yīng)該發(fā)展一些微型金融機(jī)構(gòu)為低端客戶服務(wù)。2007年底，我們國家沒有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2686個(gè)，只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的是8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩個(gè)加在一起大約是1.2萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而全國是6萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。粗略計(jì)算，我們有五分之一或者四分之一的地區(qū)金融服務(wù)是不充分的，這些地方大部分集中于中西部地區(qū)?，F(xiàn)在讓大的商業(yè)銀行去設(shè)分支機(jī)構(gòu)是否合適，這也值得探討。因此，應(yīng)該繼續(xù)適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，繼續(xù)允許成本低廉、開展簡單業(yè)務(wù)、能夠維持微利的多種多樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。
二是應(yīng)該建立一套可復(fù)制的小額信貸流程和管理辦法，大力發(fā)展小額信貸技術(shù)。小額信貸說到底是基于對(duì)客戶了解的一種信貸方式，它與大額的貸款不一樣，大額貸款主要是考察借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，而小額貸款就是一種草根金融，就是一種“熟人金融”，它的流程與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的流程絕對(duì)不一樣。在這些方面有關(guān)部門應(yīng)該認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，真正促進(jìn)中國小額信貸的發(fā)展。
三是要發(fā)揮政府，特別是地方政府的作用。農(nóng)村金融有其特殊性，點(diǎn)多、面廣、數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、天災(zāi)人禍也比較多?；诂F(xiàn)在的監(jiān)管形式，非要中央集中統(tǒng)一監(jiān)管，能監(jiān)管得了嗎？要探討地方政府在金融監(jiān)管里面的作用，如果真正要發(fā)揮本土金融的作用，就要適當(dāng)?shù)叵路艡?quán)限，讓地方參與金融監(jiān)管。
三、不缺政策，缺的是有關(guān)部門要溝通協(xié)調(diào)認(rèn)真貫徹落實(shí)
2007年10月召開的黨的十七屆三中全會(huì),明確提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,要求要?jiǎng)?chuàng)新金融體制，要放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，并且對(duì)一些政策做了很重要的調(diào)整。比如對(duì)農(nóng)村信用社，強(qiáng)調(diào)要改善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，要保持縣(市)法人地位不變，并且要發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。要規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以農(nóng)村服務(wù)為主的地區(qū)性中小銀行，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)，允許農(nóng)村小額金融組織從金融機(jī)構(gòu)融通資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作?？梢哉f政策已經(jīng)規(guī)定得非常明顯、非常清楚，問題就在于大家的貫徹落實(shí)。政策就是再好,如果不去落實(shí),那就等于空話。
因此，有關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，不能不作為，該誰管的應(yīng)該真正負(fù)起責(zé)任。同時(shí)，要針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融需求的特點(diǎn)，以及農(nóng)戶特點(diǎn)，為在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的小社員貸款公司等微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造條件。現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的約束條件太多，需要一些松綁的政策和支持的政策。另外，我們還應(yīng)該認(rèn)真研究和探討我們的監(jiān)管體制，創(chuàng)新思維，該實(shí)行審慎監(jiān)管的就實(shí)行審慎監(jiān)管，該實(shí)行非審慎監(jiān)管的就實(shí)行非審慎監(jiān)管，而對(duì)一些不吸收存款的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行非審慎性監(jiān)管。
未收藏
