經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立基本適應(yīng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類齊全，提供的金融服務(wù)基本上覆蓋了大部分農(nóng)村地區(qū)。與國際上有關(guān)國家比較，我國的農(nóng)村金融服務(wù)無論是貸款的絕對量或者是覆蓋面都居于前列?；仡欉^去的改革，之所以我們能夠取得這樣的成績，主要就是充分重視農(nóng)村金融市場的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題，堅(jiān)定不移地推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場化改革。同時(shí)，通過建立和完善適合我國國情的農(nóng)村金融監(jiān)管制度，充分利用稅收政策和貨幣政策來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。關(guān)于下一步的農(nóng)村金融改革和發(fā)展，黨的十七屆三中全會(huì)已經(jīng)明確提出，要“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”，“創(chuàng)新農(nóng)村金融體制”。盡管我們已經(jīng)做了許多努力，但與黨中央和農(nóng)村金融改革的目標(biāo)仍有差距，關(guān)鍵是如何落實(shí)已有的改革措施、結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。
要針對農(nóng)村金融的需求特點(diǎn)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織形式
現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，還有2005年以來試點(diǎn)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)民資金互助社和小額貸款公司，這些金融機(jī)構(gòu)在有效支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中都起到了積極的作用。但如果以服務(wù)于縣域及以下范圍來界定農(nóng)村金融服務(wù)，其為農(nóng)民服務(wù)的主力軍主要是農(nóng)村信用社，而其他新試點(diǎn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于剛剛設(shè)立，業(yè)務(wù)和經(jīng)營還有等時(shí)間的考驗(yàn)。特別是由于我國農(nóng)村地域廣闊，各地情況千差萬別，單一模式的銀行機(jī)構(gòu)很難以滿足不同的金融需求。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，到2007年底，我國有8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是零金融機(jī)構(gòu)。針對這種情況，要加快農(nóng)村金融組織形式的創(chuàng)新，積極探索能夠適應(yīng)貼近三農(nóng)、為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的新型農(nóng)村金融組織形式。第一是探索和發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。目前，按照成本效益原則、規(guī)模經(jīng)濟(jì)原則，如果讓大銀行服務(wù)小企業(yè)、農(nóng)民也不現(xiàn)實(shí)。但如果有立足于縣域經(jīng)濟(jì)或某一個(gè)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)就會(huì)限于它服務(wù)的范圍內(nèi)，增加金融供給。第二是培育和發(fā)展貼近三農(nóng)，貼近基層，國際上比較成型也有先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的小額貸款公司。近年來，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行一直在大力促進(jìn)小額貸款公司的試點(diǎn)，取得了一定的成效，但還需要進(jìn)一步推進(jìn)。第三是探索在貧困地區(qū)扶貧的有效金融服務(wù)方式。目前，在金融支持貧困地區(qū)扶貧發(fā)展中，不一定非要商業(yè)銀行扶貧，不一定非要農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，可以發(fā)揮政策性金融作用，也可以引進(jìn)國外成型的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，包括引進(jìn)外資參與農(nóng)村信用社重組，參與組建一些新型的小額貸款公司。另外，金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)決定了金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展到一定程度時(shí)都有擴(kuò)張的愿望。機(jī)構(gòu)升級(jí)本身與組織創(chuàng)新之間不存在矛盾。應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入較高經(jīng)營發(fā)展層級(jí)時(shí)繼續(xù)探索符合新的經(jīng)營階段的產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。同時(shí)，繼續(xù)鼓勵(lì)各類適合農(nóng)村基本需求的金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)層面的金融創(chuàng)新的結(jié)合。2008年12月11-12日，在北京舉行的“首屆小額貸款機(jī)構(gòu)與投資者交流會(huì)”上傳出了一些有益的信息，有一些潛在的戰(zhàn)略投資者有愿意到農(nóng)村地區(qū)參與農(nóng)村金融改革和發(fā)展，有的還對投資小額貸款公司表現(xiàn)出了極大的興趣。
要在農(nóng)村塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場
如果一個(gè)市場沒有競爭，它就沒有活力。競爭能促進(jìn)資金流入、能促進(jìn)服務(wù)的改善。而現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場最大的問題，就在于競爭的不充分，實(shí)際存在壟斷問題。我認(rèn)為，在縣以下的農(nóng)村金融市場競爭中要至少塑造兩種競爭對手。第一種競爭對手是針對服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)貸款的，要有國有銀行分支機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社競爭。第二種競爭對手是針對入戶貸款，對于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)戶的貸款，要形成農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、民間金融的競爭。如果有這兩種競爭格局，那么支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)水平肯定能夠提高。而一味地不允許新的金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、不允許新的金融產(chǎn)品的進(jìn)入，那么就不會(huì)有一個(gè)競爭性的農(nóng)村金融市場，金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)就沒有可持續(xù)性。
要堅(jiān)持市場化的農(nóng)村金融改革政策取向
從金融方面來講，深化農(nóng)村金融改革一定要從兩個(gè)方面探索，就是政策性金融和商業(yè)性金融。應(yīng)該看到，由于我國的總體財(cái)力有限，政策性金融的作用肯定有一定局限性。在商業(yè)性的農(nóng)村金融市場，不可能同時(shí)得到既利率很低，又?jǐn)?shù)量巨大的貸款，低價(jià)格和多數(shù)量是一對矛盾。解決這一矛盾的途徑只有放開價(jià)格，率先在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)利率市場化，用高利率覆蓋農(nóng)村資金的高成本。目前我國農(nóng)村地區(qū)也基本具備了這個(gè)條件。如我國的農(nóng)村組織，每個(gè)村有300戶或500戶，甚至更多。村莊大就變成了集市，有集市就存在商業(yè)活動(dòng)，有商業(yè)活動(dòng)就有金融需求。再從我國農(nóng)村發(fā)展的歷史看，整個(gè)農(nóng)村在以前是非常市場化的，現(xiàn)在非要把利率一致起來、壓下來，效果不很理想。我們以前在農(nóng)村發(fā)放的扶貧貸款、貼息貸款的效果不好，其原因之一就是低利率政策和福利性質(zhì)，實(shí)際上對正規(guī)金融是一種擠出效應(yīng)。如果把商業(yè)性金融當(dāng)成財(cái)政補(bǔ)助，肯定不利于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，也不利于提高貸款數(shù)量和貸款的可獲得性。如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有可持續(xù)性、不能生存，誰還再提供貸款？因此，在下一步的農(nóng)村金融體制改革中，一定要堅(jiān)持市場化取向，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融利率市場化進(jìn)程，用市場利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能有效吸引更多的社會(huì)資金和金融資金進(jìn)入農(nóng)村，支持社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)展。
要建立規(guī)范的農(nóng)村金融市場退出機(jī)制
我國農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)是機(jī)構(gòu)多、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、金融生態(tài)脆弱。優(yōu)勝劣汰是市場經(jīng)濟(jì)中的自然法則，農(nóng)村金融市場也不例外。雖然我們花了許多資金來支持農(nóng)村信用社改革，但在今后的農(nóng)村金融市場發(fā)展中，仍然會(huì)有一部分農(nóng)村信用社在商業(yè)上不可持續(xù)，可能會(huì)資不抵債，必然走向破產(chǎn)的邊緣。如果繼續(xù)放開和降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入，這種情況將會(huì)更多。因此，如何形成規(guī)范的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，就非常有必要。而要建立規(guī)范的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，它的前提是盡快建立存款保險(xiǎn)體系。通過存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款人的利益；通過存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用早期糾正措施促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)早點(diǎn)整改。如果有些金融機(jī)構(gòu)退出市場，有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兜底，對存款人進(jìn)行保護(hù)，這樣就可以樹立一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)判斷體系，有效防止目前有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活、不能退出市場的困境。這種困境也造成現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)存在很大道德風(fēng)險(xiǎn)的原因。因此，下一步要建立有效支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)方式，就必須建立規(guī)范的農(nóng)村市場退出機(jī)制。
要努力改進(jìn)農(nóng)戶信用
農(nóng)村金融體制改革的目的就是要解決農(nóng)民貸款難問題，解決社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)資金供應(yīng)少的問題。但是，為什么我們說了這么多年還是解決不了，其中的一個(gè)問題是農(nóng)戶的信用問題，農(nóng)戶的信用達(dá)不到貸款的標(biāo)準(zhǔn)。我認(rèn)為，要改進(jìn)農(nóng)戶信用，不能單靠農(nóng)民自身的努力，要從信用環(huán)境和制度設(shè)計(jì)上下功夫。農(nóng)戶信用環(huán)境主要取決于以下三個(gè)要素，即擔(dān)保、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我們談農(nóng)村金融體系很多，但這三方面卻經(jīng)常忽略。第一要改進(jìn)擔(dān)保。改進(jìn)擔(dān)保有很多具體的做法，比如包括應(yīng)收賬款、正在生長的有未來收益的農(nóng)作物是否都可以抵押等。第二要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和定單農(nóng)業(yè)。農(nóng)戶靠什么賺錢呢？就是糧食，糧食靠什么決定呢？靠價(jià)格。只要價(jià)格低，農(nóng)戶就虧，農(nóng)戶虧了就還不了錢。這里面有一個(gè)價(jià)格發(fā)現(xiàn)問題。我國的糧價(jià)一直在忽上忽下，糧食多了，賣不出去；糧食少了，就引起波動(dòng)。原因之一是農(nóng)產(chǎn)品期貨市場不發(fā)達(dá)?，F(xiàn)在只有寥寥幾個(gè)品種。通過農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)現(xiàn)價(jià)格，價(jià)格確定了，也才能有效實(shí)現(xiàn)訂單農(nóng)業(yè)，通過訂單農(nóng)業(yè)引導(dǎo)農(nóng)戶改善種植結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)加工企業(yè)生產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶訂單提供金融服務(wù)，這樣才能從源頭上降低整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，極易受天災(zāi)影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可采取多種形式，在發(fā)展政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，還要同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村的商業(yè)性保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn)等。通過建立和完善以上這三種制度，提高和改進(jìn)農(nóng)戶信用，為金融支持社會(huì)主義建設(shè)提供一個(gè)良好的信用基礎(chǔ)。
加強(qiáng)政策對農(nóng)村資金的引導(dǎo)
近幾年對農(nóng)村農(nóng)村資金的外流談?wù)摰妮^多，如何引導(dǎo)一定的資金回流農(nóng)村，有的主張運(yùn)用行政辦法，有的主張制定法律強(qiáng)制部分資金回流農(nóng)村。但我想更多的還是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行引導(dǎo)，一是運(yùn)用財(cái)政稅收政策。現(xiàn)在農(nóng)信社享受所得稅減免、營業(yè)稅減半的政策，那么下一步是不是可以在縣域范圍內(nèi)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)都可以享受這個(gè)優(yōu)惠政策，引導(dǎo)其在這里經(jīng)營。只要是在縣以下，如果在國家級(jí)貧困縣，是不是可以免除所得稅、營業(yè)稅；如果法人機(jī)構(gòu)在縣城的，也實(shí)行免除所得稅、營業(yè)稅政策，將免掉的稅收計(jì)入所有者權(quán)益，壯大金融機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)力，從而引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在縣以下地區(qū)經(jīng)營。二是運(yùn)用貨幣政策。目前對農(nóng)村信用社實(shí)施差別準(zhǔn)備金率并給予再貸款支持，那么下一步如何將這些有效的政策保持下去，固定下來，并且可否將適用范圍擴(kuò)大。再者就是要改進(jìn)金融監(jiān)管，適時(shí)調(diào)整農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)，該實(shí)行審慎性監(jiān)管的實(shí)行審慎性監(jiān)管，該實(shí)行非審慎性監(jiān)管的實(shí)行非審慎性監(jiān)管。如果是全國性的大銀行，按現(xiàn)行的運(yùn)行模式，很容易變成農(nóng)村資金流出的渠道。因此，在農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革中，一定要根據(jù)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)合理的制度安排，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。同時(shí)，努力探索貨幣政策與財(cái)稅政策、市場準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策的配合，建立起激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的政策扶持體系。
要充分發(fā)揮地方政府在推進(jìn)農(nóng)村金融改革中的作用
農(nóng)村金融改革的實(shí)踐充分證明，現(xiàn)行體制下沒有地方政府的支持和參加，農(nóng)村金融改革難以成功。地方政府在金融工作中最主要的作用是配合國家統(tǒng)一政策，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，改善當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)，發(fā)揮在管理地方性中小金融機(jī)構(gòu)中的積極作用。特別是對各類地區(qū)性中小型金融機(jī)構(gòu)的行政管理職能可以直接通過政府專門的辦事機(jī)構(gòu)（金融辦公室或其他部門）來行使，并設(shè)計(jì)制定符合其經(jīng)營特點(diǎn)的監(jiān)督管理模式，主要發(fā)揮管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的功能，不干預(yù)具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動(dòng)，應(yīng)依法履行對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職能。同時(shí)，地方政府要制定金融穩(wěn)定工作預(yù)案，做好存款者（投資者和被保險(xiǎn)人）教育和風(fēng)險(xiǎn)提示工作，配合監(jiān)管部門做好金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作，嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，為金融業(yè)改革發(fā)展、為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展提供有力支持。
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