人類社會(huì)正進(jìn)入一個(gè)全新階段：60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎夭粩嗵岣?，并達(dá)到相當(dāng)高的比重，比如20%以上，直至達(dá)到一個(gè)新的穩(wěn)定狀態(tài)。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)研，全球人口中60歲及以上的人口數(shù)量和比例正在增加。2019年，60歲及以上的人口數(shù)量為10億人。到2030年將增加至14億人，到2050年將增加至21億人。
這種增長(zhǎng)速度是前所未有的，并且在未來幾十年將加速，尤其是在發(fā)展中國(guó)家。這將是未來人類社會(huì)的常態(tài)。科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，物質(zhì)供應(yīng)的豐富，生活質(zhì)量的改善和醫(yī)療水平的提高，導(dǎo)致人類壽命普遍延長(zhǎng)。當(dāng)代地球人口數(shù)量的增加，不是生育率提高的結(jié)果，是壽命延長(zhǎng)的結(jié)果。提高人類生育率，只會(huì)提高人口數(shù)量的快速增加，不會(huì)降低老齡人口占比。除非發(fā)生大規(guī)模戰(zhàn)爭(zhēng)和災(zāi)害，這一趨勢(shì)是不可逆的。
隨著這一趨勢(shì)日益顯著，人類社會(huì)正面臨一系列前所未有的挑戰(zhàn)。中國(guó)由于特殊國(guó)情表現(xiàn)得尤為特殊和嚴(yán)峻。通過對(duì)金融實(shí)踐、社會(huì)政策、文化以及老齡人口特點(diǎn)的長(zhǎng)期觀察，筆者結(jié)合自身在金融領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，嘗試為適應(yīng)老齡化趨勢(shì)的社會(huì)提出創(chuàng)新方案。
本文將梳理老齡化社會(huì)的顯著特點(diǎn)與四大難題，與其帶來的三大核心養(yǎng)老問題，并針對(duì)這些問題提出一套創(chuàng)新性的建議和解決方案，旨在為建立一個(gè)更為完善和可持續(xù)的中國(guó)養(yǎng)老體系提供參考。
全球集體變老 老齡社會(huì)將成人類社會(huì)常態(tài)
人類發(fā)展史是一部技術(shù)進(jìn)步史。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，滿足人類溫飽和生命延續(xù)的物質(zhì)供應(yīng)不斷增加、醫(yī)療水平不斷提高，人口數(shù)量隨之不斷增加，預(yù)期壽命也不斷提高。雖然如此，在近代百年之前的歷史中，由于物質(zhì)供應(yīng)的增加跟不上人類數(shù)量的增加，導(dǎo)致大量的戰(zhàn)爭(zhēng)與殺戮，再加上自然災(zāi)害、瘟疫流行等，因而人類的人口數(shù)量在增長(zhǎng)，但預(yù)期壽命和平均壽命增長(zhǎng)緩慢，也因此，60歲以上老齡人口占比在10%以下一直被認(rèn)為是正常的。
但是，近100年以來科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、醫(yī)療水平的提高，再加上社會(huì)治理更注重人類生存環(huán)境和公共社會(huì)福利，和過去歷史不同的是，在人口增長(zhǎng)的同時(shí)，最顯著的變化是人均壽命同時(shí)大幅度延長(zhǎng)。
從已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)的國(guó)家看，今后60歲以上老人占人口比重在20%左右甚至更高，可能將是正常狀態(tài)。人類歷史上的災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)，會(huì)導(dǎo)致階段性人口減少與年齡和性別結(jié)構(gòu)的改變，但很快會(huì)恢復(fù)正常。但是今后，即使發(fā)生災(zāi)害和戰(zhàn)爭(zhēng)，也只會(huì)階段性改變老齡化的狀況，當(dāng)下老齡化的趨勢(shì)和結(jié)構(gòu)不會(huì)有根本性的改變。除非人類的科技和醫(yī)療水平退化，導(dǎo)致人類平均壽命大幅度縮短，才會(huì)改變這種趨勢(shì)和狀態(tài)。
因此，我們將會(huì)看到一個(gè)老齡人口占比不斷提高，直至達(dá)到一個(gè)“老齡曲線”的極值。這個(gè)極值現(xiàn)在無法預(yù)測(cè)，也不能被人類主觀設(shè)定，是人類社會(huì)在新技術(shù)發(fā)展、新生活方式、新社會(huì)制度下自我延續(xù)的一種新平衡穩(wěn)態(tài)。
火車轉(zhuǎn)向，鐵軌未換——四大難題
“老齡曲線”的新軌跡日益顯現(xiàn)，走出了前所未有的新特點(diǎn)，而現(xiàn)行的社會(huì)觀念、經(jīng)濟(jì)體系和金融工具卻未跟上。仿佛一列火車正試圖轉(zhuǎn)彎，卻發(fā)現(xiàn)鐵軌依舊筆直。如此偏離，自然會(huì)引出一系列復(fù)雜而棘手的難題：
1、“突然斷層”的生命轉(zhuǎn)折點(diǎn)：退休制帶來的老年心理困境
古人把人生分為少年、青年、壯年、老年，是從生命周期或生理角度劃分的，到了現(xiàn)代依然這樣劃分；但與此同時(shí)，現(xiàn)代社會(huì)又從社會(huì)生活角度將人生分為學(xué)習(xí)、工作、退休三個(gè)階段。少年、青年、壯年、老年是逐步過渡的，階段之間沒有明確的分割點(diǎn)，而學(xué)習(xí)階段、工作階段和退休階段是突然的轉(zhuǎn)折，分界線是很明確的。這對(duì)人的生理、心理和生活都帶來很大沖擊。
在農(nóng)業(yè)社會(huì)，一個(gè)人從出生，到逐步下田耕作，到漸漸退出勞作，是一個(gè)漸進(jìn)的過程。而在現(xiàn)代退休制度下，退休的那一刻起，一個(gè)人就退出了原來的生活軌道，而進(jìn)入一段可能沒有目標(biāo)、無所事事的旅程?，F(xiàn)代社會(huì)人生階段從“過渡性”突變?yōu)椤稗D(zhuǎn)折性”，必然會(huì)對(duì)老年人的心理健康產(chǎn)生巨大影響。
2、退休即“被供養(yǎng)”：被人為斷裂的價(jià)值創(chuàng)造分水嶺
現(xiàn)代社會(huì)將人生分隔為學(xué)習(xí)、工作和退休三個(gè)階段——這便是人為地將人生分為“創(chuàng)造價(jià)值”和“不創(chuàng)造價(jià)值”階段，“不創(chuàng)造價(jià)值”當(dāng)然就等于“被供養(yǎng)”，學(xué)習(xí)階段由父母和家庭供養(yǎng)，退休階段除了自身積蓄，就只能靠社會(huì)供養(yǎng)。
中國(guó)在殷商時(shí)代就有“七十致仕”的退休制度。不過，這只是官員的退休制度，不是全體老百姓的。更何況那時(shí)的人們，即使是官員，能活到七十歲的本來就不多，國(guó)家也供養(yǎng)得起。此外，那時(shí)還是貴族制社會(huì)，官員本身也是貴族成員，贍養(yǎng)不成問題。到了工業(yè)社會(huì)，特別是高度城市化的社會(huì)，退休幾乎是每一個(gè)人的歸宿，退休后，在社會(huì)意義上就是不創(chuàng)造價(jià)值的人，是需要被供養(yǎng)的人。
在農(nóng)牧業(yè)社會(huì)，家庭既是消費(fèi)單位，也是生產(chǎn)單位，并且是自己生產(chǎn)物品的第一消費(fèi)者。一個(gè)不再下地干活的老人，哪怕在屋里稍有勞作，既是家務(wù)，也是創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值。現(xiàn)代社會(huì)則完全不同，只要沒有工資收入，就純粹是一個(gè)消費(fèi)者?，F(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式將人在特定年齡推入不事生產(chǎn)的境地，退休制度給原本人的自然老去、逐漸減少價(jià)值創(chuàng)造的過程，添置了一個(gè)強(qiáng)制停止價(jià)值創(chuàng)造的開關(guān)。
3、老齡階段的漫長(zhǎng)與多樣：更精細(xì)的需求分層
現(xiàn)代社會(huì)生活在發(fā)達(dá)地區(qū)的人們，正常情況下許多能活到90歲以上。如果以男女平均60歲退休計(jì)算，老年階段便有30年左右之久。30年，在人生中是漫長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期，這首先可能意味著無所事事的時(shí)期是漫長(zhǎng)的；其次意味著不創(chuàng)造價(jià)值，需要社會(huì)供養(yǎng)的時(shí)期是漫長(zhǎng)的。不過，在這漫長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，人的身體狀況、心智能力、價(jià)值訴求卻不是整齊劃一的，而是多樣性的。
根據(jù)健康狀態(tài)和心智變化，可以將老年階段細(xì)分為：健壯階段、衰退階段、失能階段等。在不同的階段，老年人生理、心理需求，物質(zhì)生活和精神生活需求是不同的，傳統(tǒng)的無差別養(yǎng)老概念無法覆蓋這些需求。因此，有必要豐富“養(yǎng)老”這個(gè)概念的內(nèi)涵，用更精細(xì)的需求分層來更新“長(zhǎng)壽社會(huì)”的養(yǎng)老策略。
4、倫理失基：養(yǎng)老倫理難以為繼
隨著工業(yè)化、城市化的發(fā)展，人類家庭單位越來越小。
近幾十年來，由于全球化和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，更出現(xiàn)了如下情況：少子化；人口流動(dòng)性加大，代際之間離多聚少；代際之間思想、潮流、習(xí)慣以致生活方式等差距不斷擴(kuò)大。這造成可以供養(yǎng)和照顧老人的子女越來越少。極端情況下，一對(duì)年輕夫妻可能需要供養(yǎng)12位老人，即雙方父母和父母的父母。
因?yàn)槿丝诹鲃?dòng)，許多子女與父母工作、生活不在同一個(gè)城市，甚至不在同一個(gè)國(guó)家；即使父母子女在同一個(gè)城市，但都有各自的生活空間和生活需求，在這個(gè)意義上，全職照顧老人意味著失去自我。
中國(guó)自古有一套由祖先崇拜而來的“孝”的倫理規(guī)范，“父母在，不遠(yuǎn)游”，家的安定是社會(huì)安定的基礎(chǔ)，這其中包括了養(yǎng)老安排。一個(gè)人得以頤養(yǎng)天年，靠的是晚輩孝順和供養(yǎng)。
可以說，這套倫理規(guī)范是盡可能將養(yǎng)老問題局限在家庭范圍解決，最多擴(kuò)大到宗族的范圍，而不讓其成為社會(huì)負(fù)擔(dān)。這與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)的生產(chǎn)方式、生活方式、社會(huì)運(yùn)行方式是基本相適應(yīng)的。
但這套倫理規(guī)范顯然已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的生產(chǎn)方式、生活方式和社會(huì)運(yùn)行方式?，F(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式打破了傳統(tǒng)家庭組織模式，傳統(tǒng)倫理規(guī)范也失去了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。這也是讓許多中年人、年輕人甚至剛退休人士?jī)?nèi)心掙扎的問題根源：一方面想盡孝，一方面無力盡孝。
解難題的三步方案：倫理為本，需求為先，金融為翼
在新特征下，四大難題相互糾結(jié)，傳統(tǒng)的“只走身，不走心”的養(yǎng)老模式必然漏洞百出，無法滿足。在現(xiàn)代社會(huì)，老年人面臨的是一個(gè)延長(zhǎng)的生命周期，“老”，既是“老當(dāng)益壯”的“老”、也是“尚能飯否”的“老”、還是“不能飯否”的“老”，這多種情況可以概括為“健壯、衰退、失能”三個(gè)階段。每個(gè)階段都有其獨(dú)特的需求——不僅需要解決“肉身”的溫飽、醫(yī)療及護(hù)理，還要顧及“內(nèi)心”的心理、情感甚至事業(yè)志向等需求。
解答這道大考題的方案，僅靠增加一個(gè)部門、出臺(tái)若干政策顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們必須改變解題思路，由內(nèi)而外，從觀念-肌理-系統(tǒng)，構(gòu)建一種更創(chuàng)新、更人性化、更細(xì)致、符合中國(guó)文化、價(jià)值觀和金融系統(tǒng)特點(diǎn)的解決方案。具體而言，我們的拆題和解題思路如下：
養(yǎng)老誰來養(yǎng)：豐富“尊老愛幼”的內(nèi)涵，重塑倫理規(guī)范，將養(yǎng)老責(zé)任社會(huì)化、合理化。
養(yǎng)老養(yǎng)什么：重視老人不同階段的細(xì)分需求，擴(kuò)大其創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值的機(jī)會(huì)，讓老年人全面發(fā)展。
錢從哪里來：創(chuàng)新金融體系，將資金信托與養(yǎng)老信托相融合，建設(shè)籌集資金、管理資金、運(yùn)用資金相協(xié)調(diào)的養(yǎng)老金融體系。
誰來養(yǎng)：倫理為本
豐富“尊老愛幼”的內(nèi)涵，重塑倫理規(guī)范。
“孝”是中國(guó)自古以來的倫理規(guī)范。因?yàn)椤靶ⅰ?，所以“尊老愛幼”，進(jìn)而“老吾老以及人之老”，以致“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”。這樣一套倫理規(guī)范所造就的社會(huì)體系，確保了中華民族和中華文化的傳承。
雖然“尊老愛幼”是從社會(huì)層面提倡的，但最終是落實(shí)到個(gè)人和家庭，無論是“尊老”還是“愛幼”，制度上并沒有社會(huì)層面的安排。當(dāng)社會(huì)進(jìn)入信息社會(huì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、全球化經(jīng)濟(jì)、城市化和老齡化時(shí)代，這樣的倫理規(guī)范和制度安排，顯然已經(jīng)不再適應(yīng)。
“尊老愛幼”是人類社會(huì)得以延續(xù)的社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)，是永恒的倫理規(guī)范。倫理規(guī)范一般規(guī)范個(gè)人行為并進(jìn)而成為社會(huì)風(fēng)俗。古語“老吾老以及人之老”體現(xiàn)了個(gè)人對(duì)待長(zhǎng)者的態(tài)度，但社會(huì)對(duì)個(gè)人和對(duì)他人長(zhǎng)者的責(zé)任期待是有區(qū)別的。個(gè)人必須尊敬自己的長(zhǎng)輩，而尊敬他人的長(zhǎng)輩則未必是強(qiáng)制性的。
由于缺乏社會(huì)養(yǎng)老機(jī)制，傳統(tǒng)上出現(xiàn)了“養(yǎng)兒防老”的觀念。這種觀念實(shí)際上將社會(huì)問題家庭化，把養(yǎng)老責(zé)任歸之于家庭，長(zhǎng)期以來導(dǎo)致了中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老機(jī)制的缺失。隨著社會(huì)變革，這樣的家庭化倫理規(guī)范逐漸不適應(yīng)，需要充實(shí)和調(diào)整。
現(xiàn)代的孝道和尊老不再僅限于家庭和家族，而應(yīng)擴(kuò)展到社會(huì)層面，包括個(gè)人、組織和政府的參與。也即是說，“孝”的落腳點(diǎn)不是“老吾老”，而是“老人之老”，“孝”是社會(huì)化的“孝”，由社會(huì)規(guī)范而及于個(gè)人行為規(guī)范。
社會(huì)養(yǎng)老觀念和機(jī)制的形成對(duì)現(xiàn)代和未來社會(huì)至關(guān)重要。適老服務(wù)應(yīng)成為公共場(chǎng)所和機(jī)構(gòu)的基本要求，同時(shí)也是企業(yè)社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展的必要組成部分。作為個(gè)人，除了傳統(tǒng)的贍養(yǎng)老人方式，應(yīng)鼓勵(lì)參與養(yǎng)老公益事業(yè)，捐助養(yǎng)老基金和機(jī)構(gòu)。社會(huì)化養(yǎng)老意味著每個(gè)人的晚年都能得到社會(huì)的支持，無論是自己的長(zhǎng)輩還是將來的自己。
“尊老”如此，“愛幼”同樣如此。少子化甚至無子化也是當(dāng)今人口發(fā)展的一大困境。生育率降低導(dǎo)致人口減少，是比人口老齡化更嚴(yán)重的問題。人口老齡化可以說是人類進(jìn)步的體現(xiàn)，但人口因生育率下降而減少威脅著人類的未來。這是進(jìn)步與毀滅的爭(zhēng)持。
人類技術(shù)的進(jìn)步、工業(yè)化、城市化、社會(huì)治理的進(jìn)步，確保相當(dāng)數(shù)量的嬰幼兒能活到成年，使女性能走出家庭參與社會(huì)勞動(dòng)。人類思想、文化的進(jìn)步，使女性與男性有了平等的地位，“相夫教子”的社會(huì)分工和倫理規(guī)范，已不相適應(yīng)。例如，幼兒園教師和全職家庭主婦的職業(yè)路徑、人生路徑截然不同。
同時(shí)，生育對(duì)女性的職業(yè)生涯有重大影響，即使法律允許較長(zhǎng)的產(chǎn)假，企業(yè)也不能長(zhǎng)期保留職位，這可能會(huì)導(dǎo)致職業(yè)女性失去晉升機(jī)會(huì)。此外，目前教育體系過度依賴家長(zhǎng)參與，這也使得許多年輕夫婦不愿意生育。
解決生育問題，我們可能得從兩個(gè)方面著手：平衡女性生育與職業(yè)發(fā)展，而不是簡(jiǎn)單延長(zhǎng)產(chǎn)假；同時(shí)，推動(dòng)教育社會(huì)化，家庭應(yīng)更注重親情和榜樣。兩者齊頭并進(jìn)，才可能真正破解生育難題。
養(yǎng)什么：需求為先
發(fā)現(xiàn)老年人細(xì)分需求，提供繼續(xù)工作/創(chuàng)造的
機(jī)會(huì)，讓老年人“全面發(fā)展”。
筆者之一（劉曉春）當(dāng)年在香港工作，有一位女同事，生了三個(gè)孩子，請(qǐng)了兩個(gè)菲傭。香港法律規(guī)定一個(gè)保姆最多只能照顧兩個(gè)孩子，三個(gè)孩子就必須請(qǐng)兩個(gè)保姆。她的工資基本上和兩個(gè)菲傭的薪酬相當(dāng)。我們說，不如自己在家照顧孩子，省了菲傭的錢，自己還不用上班。她說她還是愿意上班，這樣每天下班可以盡母親的職責(zé)，上班能接觸社會(huì)和同事，心情更好。
可見，這不是簡(jiǎn)單的一筆經(jīng)濟(jì)賬。除了妻子和母親，她還希望自己是一個(gè)社會(huì)人。
人的全面發(fā)展，是每個(gè)人一生的追求，退休不應(yīng)該是人的全面發(fā)展的終點(diǎn)。養(yǎng)老，不能是有形無形的“圈養(yǎng)”，將老年群體當(dāng)作對(duì)社會(huì)無貢獻(xiàn)的群體，與社會(huì)有形無形地隔離開來。至少失能之前的老年人，同樣希望自己是社會(huì)人，而不僅僅是被贍養(yǎng)的非社會(huì)人。
因此，養(yǎng)老，不僅僅是籌集養(yǎng)老資金的問題，更是怎么養(yǎng)老，養(yǎng)什么老的問題。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)既要為老年人的生活提供產(chǎn)品和服務(wù)，更要讓不同階段老年人獲得服務(wù)社會(huì)、貢獻(xiàn)社會(huì)的機(jī)會(huì)與崗位。
豐富老年人的退休生活，比如旅游、娛樂等是必要的，但這并不能解決老年人與社會(huì)的脫節(jié)感。也有建議讓剛退休的老年人在家照顧自己更老的父母，就是傳統(tǒng)的“盡孝”。這看上去很有道理，但當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)不具有普遍意義。這與上述香港職員的道理是一樣的。一個(gè)健壯老人到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)每天服務(wù)4小時(shí)，和每天在家照顧失能父母是不一樣的狀態(tài)和意義。
現(xiàn)在，許多身體健康的老人，旁人看著，感覺他們沉迷于廣場(chǎng)舞、小視頻等，更有的在公園、街邊長(zhǎng)久默坐，認(rèn)為他們的生活很不健康，期望將他們從中解脫出來。問題是，解脫出來，讓他們干什么？他們實(shí)際上是在尋找安心之處。養(yǎng)老，養(yǎng)老，養(yǎng)的不僅是老齡人口的身，更是老齡人口的心。
所謂的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，銀發(fā)一族是被作為消費(fèi)端看待的。如果制度設(shè)計(jì)好，銀發(fā)一族同樣可以成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的供給端。
應(yīng)該允許人們退休后再就業(yè)。適當(dāng)延后退休年齡是必要的，但退休年齡也不能延遲過久。連續(xù)工作 40 年以上，對(duì)大多數(shù)人來說，身心俱疲。尤其是進(jìn)入老齡期，與以往同樣的節(jié)奏繼續(xù)工作，對(duì)養(yǎng)老，對(duì)所做的工作，都不是最佳的。因此，退休后，經(jīng)過適當(dāng)?shù)纳硇恼{(diào)節(jié)，再尋找適合老年人節(jié)奏的工作崗位是合適的。比如3小時(shí)、4小時(shí)工作制的崗位等。
政策上可以有如下措施：1.退休后再就業(yè)可以繼續(xù)享受社會(huì)養(yǎng)老金，但個(gè)人和企業(yè)不用繳交社?；?；2.對(duì)招聘老年人的企業(yè)給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。
政策也應(yīng)鼓勵(lì)社會(huì)各界舉辦各類公益事業(yè)、文體團(tuán)體或企業(yè)，為老年人提供大量服務(wù)社會(huì)的崗位。一方面，現(xiàn)代社會(huì)治理需要大量不同的公益機(jī)構(gòu)、文體團(tuán)體或企業(yè)，另一方面，這類機(jī)構(gòu)的工作性質(zhì)和工作節(jié)奏，可能有許多與老年人的生理心理節(jié)奏相契合的崗位。
我們需要認(rèn)識(shí)到老年人群體具有重要而尚未被充分發(fā)掘的價(jià)值，例如可以為年輕人提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)和支持。
在為老年人創(chuàng)造崗位的過程中，也要警惕“代溝”演化為“世代矛盾”的現(xiàn)象，即老年人和年輕人的價(jià)值觀可能脫節(jié)，年輕人擔(dān)心老年人的延遲退休，會(huì)進(jìn)一步加劇年輕人失業(yè)問題。近年來，日本出現(xiàn)“恨老族”，年輕人和老年人之間的對(duì)立和矛盾日益嚴(yán)重。受到養(yǎng)老金和社會(huì)保障等問題以及老年人再就業(yè)增加的影響，日本年輕人的就業(yè)變得更加困難，進(jìn)一步激化了他們對(duì)老年人的不滿情緒。
然而，東亞社會(huì)仍然注重資歷、職業(yè)階梯和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于有能力和社會(huì)資源的老年人來說，提攜年輕人是非常必要的，在經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)領(lǐng)域，具有重要價(jià)值。與此同時(shí)，年輕人在尋找社會(huì)地位和立足之地時(shí)，老年人可能無法理解他們的價(jià)值追求和發(fā)展需求。我們需要認(rèn)真發(fā)掘老年人的“經(jīng)驗(yàn)價(jià)值”和“提攜價(jià)值”，研究如何將老年人和年輕人的價(jià)值結(jié)合。
老齡化社會(huì)帶來了一些看似矛盾的觀點(diǎn)。有人擔(dān)心勞動(dòng)力減少、贍養(yǎng)壓力增加；有人憂慮人口紅利消失、就業(yè)機(jī)會(huì)減少。最近甚至有著名人士建議提前退休年齡，為年輕人讓出崗位。但這樣有可能適得其反，加速老齡化進(jìn)程。
何出此言？因?yàn)榫蜆I(yè)崗位增加的根本，在于經(jīng)濟(jì)規(guī)模和增長(zhǎng)速度，關(guān)鍵是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式能否適應(yīng)老齡化社會(huì)的年齡結(jié)構(gòu)。正如上述香港職員，兩個(gè)菲傭照顧孩子，她下班后也參與其中。社會(huì)因此多了三個(gè)工作崗位和三份 GDP。如果她做全職主婦，雖然可以24小時(shí)照顧家庭，但對(duì)社會(huì)而言，就少了三個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。孩子的撫養(yǎng)教育是否更好，沒有定論，但對(duì)社會(huì)和員工本人都未必是最佳選擇。
當(dāng)越來越多家庭內(nèi)部事務(wù)變成社會(huì)化服務(wù)，經(jīng)濟(jì)體就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的就業(yè)崗位。老齡化和生育問題，需要通過家庭勞動(dòng)社會(huì)化來解決，而這又會(huì)催生更多服務(wù)需求和就業(yè)機(jī)會(huì)。其中有些崗位適合年輕人，有些則更適合不同階段的老年人。
而對(duì)于“不能飯否”、身體機(jī)能衰退甚至失能的老人，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是必須的。不過養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還是要改變“圈養(yǎng)”模式，而應(yīng)該與幼兒園、中小學(xué)比鄰而建，讓老人能聽見幼兒、少年的聲音，看見幼兒、少年的身影，如果可能，最好讓老少之間有交流的機(jī)會(huì)。這是比設(shè)施、食物、醫(yī)療等更好的養(yǎng)老環(huán)境。與此同時(shí)，也需要“外力”——即創(chuàng)新的金融體系配合。
錢從哪來：金融為翼
資金信托與養(yǎng)老信托相融合，建設(shè)“籌集-管理
-運(yùn)用”資金相協(xié)調(diào)的養(yǎng)老金融體系，確保
“養(yǎng)老錢”的持續(xù)和安全。
養(yǎng)老金融是老齡化社會(huì)的常態(tài)化金融形態(tài)，通過對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的特殊服務(wù)，在促進(jìn)老齡人口身心健康的過程中達(dá)至社會(huì)的和諧發(fā)展。所以，養(yǎng)老金融為老齡人口服務(wù)是全方位的，不能就老齡人口論老齡人口，就金融論金融。如何創(chuàng)新解決養(yǎng)老資金籌集的問題，是養(yǎng)老金融的重要內(nèi)容和責(zé)任。在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，各類金融機(jī)構(gòu)還面臨著為老年人提供適老化服務(wù)的繁重任務(wù)。金融機(jī)構(gòu)需要投入大量資源，支持各類養(yǎng)老產(chǎn)品生產(chǎn)商和養(yǎng)老服務(wù)提供商。特別是要大力支持那些為老年人提供就業(yè)崗位的企業(yè)和機(jī)構(gòu)。
目前，各類金融機(jī)構(gòu)都在硏究為養(yǎng)老資金提供管理的創(chuàng)新服務(wù)，以確保養(yǎng)老資金的保值增值。
老齡化社會(huì)，養(yǎng)老資金的籌集、保值增值管理固然重要，但如何確保有效、合理使用則是養(yǎng)老金融的終極目標(biāo)。當(dāng)老年人處于健壯期、衰退期，只要頭腦清晰，他們是能夠自主支配資金的，這個(gè)時(shí)候確實(shí)主要需要的是保值增值服務(wù)。但一些健壯期、衰退期的老年人，在一定程度上還是需要金融機(jī)構(gòu)幫助其有效、合理使用養(yǎng)老資金，比如合理、適當(dāng)?shù)纳眢w檢查和疾病防治等。
當(dāng)老年人進(jìn)入失能階段，子女不在身邊，即使住養(yǎng)老院，已經(jīng)不能自主支配資金的使用。這時(shí)，資金的保值增值已經(jīng)沒有意義，而資金能夠被合理、有效的使用才是最重要的。養(yǎng)老的最終階段不是有沒有錢，而是能不能有尊嚴(yán)地老去和離世。
因此，需要?jiǎng)?chuàng)新性地?cái)U(kuò)展養(yǎng)老金融的內(nèi)涵，提供資金信托和養(yǎng)老信托一體化服務(wù)。當(dāng)老年人選擇進(jìn)入養(yǎng)老院時(shí)，可與金融機(jī)構(gòu)簽訂信托合同，將資金和養(yǎng)老事務(wù)管理權(quán)委托給該機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)挑選可靠的養(yǎng)老院，并監(jiān)管其服務(wù)質(zhì)量，確保費(fèi)用的正確使用并及時(shí)支付。如養(yǎng)老服務(wù)出現(xiàn)問題，金融機(jī)構(gòu)將代表老年人維權(quán)，包括與養(yǎng)老院協(xié)商、提起訴訟或更換服務(wù)提供者。老年人的醫(yī)療事務(wù)也將由金融機(jī)構(gòu)以相同方式管理。
整合資金信托與養(yǎng)老信托帶來多重益處：它保障資金使用的合理性和效率，同時(shí)，作為中立第三方，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療服務(wù)提供者的監(jiān)管，保護(hù)委托人合法權(quán)利，確保老年人受到恭敬和妥善照顧，避免不必要的醫(yī)療服務(wù)。這種整合不僅讓老年人生活無憂，也減輕了他們子女的負(fù)擔(dān)，有助于建立一個(gè)積極的養(yǎng)老環(huán)境。此外，當(dāng)公眾看到養(yǎng)老得到充分的保障，他們更可能積極參與個(gè)人養(yǎng)老金等金融活動(dòng)，增強(qiáng)養(yǎng)老金融體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。
養(yǎng)老信托的功能，還可以延伸至監(jiān)管社會(huì)各界對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的慈善捐款。比如，有人想給一家養(yǎng)老院捐錢，專門用來改善養(yǎng)老院的數(shù)字化系統(tǒng)。但是養(yǎng)老院拿到這筆錢后，很可能會(huì)挪作他用，或者能省則省，少投入一些到數(shù)字化系統(tǒng)上?？蛇@樣一來，數(shù)字化系統(tǒng)就得不到改善。這時(shí)候，就需要金融機(jī)構(gòu)來幫忙監(jiān)督——金融機(jī)構(gòu)可以接受委托，確保養(yǎng)老院在不減少原有投入的情況下，把捐助的錢全部用在數(shù)字化系統(tǒng)的改善上。這樣捐助者的意愿就能得到滿足，數(shù)字化系統(tǒng)也能得到切實(shí)改善。
解讀老齡化社會(huì)的復(fù)雜圖景并不容易，尤其是當(dāng)這幅圖景中，文化、倫理、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)結(jié)構(gòu)及政治體系等等因素千絲萬縷，交織無處不在。搭建一座跨越現(xiàn)有養(yǎng)老體系缺口的橋梁是一項(xiàng)大工程，而當(dāng)下社會(huì)對(duì)于這種全新老齡社會(huì)下的養(yǎng)老研究尚處于探索早期。
在本文中，我們嘗試提出的初步建議——從重塑倫理規(guī)范，到創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品——都指向了一個(gè)共同目標(biāo)：構(gòu)建一個(gè)更加包容、活躍且具有可持續(xù)性的老年生活模式和支持體系。對(duì)于已經(jīng)被充分討論的養(yǎng)老資金籌集問題，本文限于篇幅并未展開。希望隨著研究的不斷深入和社會(huì)創(chuàng)新能力的增強(qiáng)，未來的養(yǎng)老解決方案將更為精準(zhǔn)、個(gè)性化，并且能夠更好地與老年人的生活期望和社會(huì)價(jià)值創(chuàng)造相融合。
全面優(yōu)化中國(guó)的養(yǎng)老體系不僅是一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，也是推動(dòng)整個(gè)社會(huì)和諧與進(jìn)步的重要途徑。期待本文能夠激發(fā)更多的思考、探索和更大膽的創(chuàng)新，共同創(chuàng)造一個(gè)讓老年人（以及每個(gè)人），都生活得更有尊嚴(yán)、更有質(zhì)量、更有意義的明天。
作者劉曉春，上海新金融研究院副院長(zhǎng)；肖蕾，開泰遠(yuǎn)景基金（香港）投資負(fù)責(zé)人、上海交通大學(xué)中國(guó)金融研究院研究員。本文刊于《哈佛商業(yè)評(píng)論》中文版2024年4月刊。文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表CF40及作者所在機(jī)構(gòu)立場(chǎng)。 
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