金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字化演進(jìn)推動服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
時間：2022-12-10
作者：錢斌
提要：金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，應(yīng)高度關(guān)注三個問題：一是要有效統(tǒng)籌發(fā)展和安全，二是要有效平衡科技創(chuàng)新與科技倫理，三是要精準(zhǔn)把握金融生態(tài)發(fā)展趨勢。交通銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中有三方面實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)：一是緊密對接現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，促進(jìn)創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈的深度融合，全面推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；二是全面融入地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以企業(yè)級架構(gòu)和體制機(jī)制創(chuàng)新，促進(jìn)流程重塑和產(chǎn)品復(fù)制推廣；三是精準(zhǔn)推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)，有效賦能數(shù)字普惠、鄉(xiāng)村振興和金融為民。
此外，金融機(jī)構(gòu)在提高差異化的競爭能力和服務(wù)能力時，要重點(diǎn)把握好兩點(diǎn)：一是發(fā)現(xiàn)有效需求，服務(wù)有效需求，重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。建議用大數(shù)據(jù)、人工智能來實(shí)現(xiàn)信貸概率審批，加大公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重視規(guī)則創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。
黨的二十大報(bào)告對加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)作出了新的戰(zhàn)略部署。交通銀行始終將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重中之重，牢牢把握新發(fā)展機(jī)遇，創(chuàng)新服務(wù)模式，為我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)注入新動能。接下來，我將分享交行的實(shí)踐探索。
交通銀行數(shù)字基建不斷升級換擋
商業(yè)銀行作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，一貫是科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)應(yīng)用的先行者。我們陸續(xù)經(jīng)歷了Bank1.0、2.0、3.0的不同階段。進(jìn)入4.0時代，嵌入場景生活的智能銀行服務(wù)應(yīng)需而變、隨手可得。從Bank1.0到4.0，數(shù)字化演進(jìn)、科技創(chuàng)新始終是驅(qū)動銀行業(yè)發(fā)展的重要變革力量。2021年交通銀行推出了“十四五”金融科技發(fā)展規(guī)劃，明確了將人工智能作為數(shù)字化新交行的新名片，提出“POWER”戰(zhàn)略，以此強(qiáng)化金融科技引領(lǐng)，推動經(jīng)營理念、管理模式、服務(wù)方式和價(jià)值體系的重塑、再造。構(gòu)建面向數(shù)字經(jīng)濟(jì)更加高效、便捷、安全、公平的金融供給體系。
把握數(shù)字化、智能化發(fā)展的方向，全方位服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
作為國有大行，如何更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，運(yùn)用金融科技手段，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可得性、便利性、公平性，是交通銀行始終思考并努力探索實(shí)踐的方向。
一是緊密對接現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，促進(jìn)創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈的深度融合，全面推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，構(gòu)建智慧交易鏈平臺，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供“蘊(yùn)通易信”的開立、確認(rèn)、轉(zhuǎn)讓、融資等服務(wù)，將核心企業(yè)的主體信用向產(chǎn)業(yè)鏈多級供應(yīng)商滲透。創(chuàng)新推出上下游小微經(jīng)銷商全線上直融業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)金融資源在供需兩端更充分、更合理地進(jìn)行匹配。
二是全面融入地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以企業(yè)級架構(gòu)和體制機(jī)制創(chuàng)新，促進(jìn)流程重塑和產(chǎn)品復(fù)制推廣。支付結(jié)算是商業(yè)銀行聯(lián)結(jié)人民群眾的紐帶，也是數(shù)字化經(jīng)營的基礎(chǔ)，交行正在推進(jìn)醫(yī)療付費(fèi)“一件事”，將醫(yī)療數(shù)據(jù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和客戶授信、支付結(jié)算相匹配，形成信用就醫(yī)、無感支付，客戶在就診期間能夠無感完成醫(yī)藥費(fèi)用結(jié)算，銀行作為資金清算樞紐，真正實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路，客戶少跑腿”。此外，加快企業(yè)級架構(gòu)、產(chǎn)品工廠和中臺建設(shè)。通過模塊化、組件化、參數(shù)化靈活配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品對市場和客戶的靈活有效適配，滿足業(yè)務(wù)場景化、定制化、差異化。
三是精準(zhǔn)推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)，有效賦能數(shù)字普惠、鄉(xiāng)村振興和金融為民。打造“興農(nóng)e貸”產(chǎn)品體系，在手機(jī)銀行等各類線上渠道設(shè)立“交銀益農(nóng)通”線上服務(wù)專區(qū)。全方位推進(jìn)“機(jī)構(gòu)在線、員工在線、產(chǎn)品在線、服務(wù)在線”理念，構(gòu)建手機(jī)銀行7.0服務(wù)新模式，由“銀行有什么給什么”向“客戶要什么給什么”轉(zhuǎn)變，由線下“面對面”服務(wù)向云上“屏對屏”服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)的可得性和滿意度。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要關(guān)注三個問題
金融科技在助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加確定性的同時，也帶來了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。需要高度關(guān)注三個問題。
一是有效統(tǒng)籌發(fā)展和安全。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式下，金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、傳染性、交叉性進(jìn)一步加劇。商業(yè)銀行要落實(shí)總體國家安全觀，深化人工智能等技術(shù)應(yīng)用，提升自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。
二是有效平衡科技創(chuàng)新與科技倫理。數(shù)據(jù)和技術(shù)的謬用、濫用將會衍生出復(fù)雜多樣的問題。要堅(jiān)持科技向善的商業(yè)倫理，將支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足人民的美好生活向往作為一切科技創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，高度關(guān)注數(shù)據(jù)安全、數(shù)字鴻溝、算法歧視等各種挑戰(zhàn)，依規(guī)用權(quán)、合理用權(quán)。
三是精準(zhǔn)把握金融生態(tài)發(fā)展趨勢。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式下，未來將進(jìn)一步呈現(xiàn)“資源無邊界、行業(yè)無邊界、產(chǎn)品無邊界、客戶無邊界、組織無邊界”的新發(fā)展趨勢。金融機(jī)構(gòu)要以客戶為中心，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，建立與新型生產(chǎn)力相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系，以“一件事”思維實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型從局部到全鏈條，從部門級、產(chǎn)品級到企業(yè)級、生態(tài)級的全面轉(zhuǎn)變。
關(guān)于提高服務(wù)有效需求的能力、提升風(fēng)控能力的建議
金融機(jī)構(gòu)在提高差異化的競爭能力和服務(wù)能力時，要重點(diǎn)把握好兩點(diǎn)：一是要能發(fā)現(xiàn)有效需求、服務(wù)有效需求，提高金融的可得性、便利性和公平性。金融資源始終是稀缺資源，金融機(jī)構(gòu)需要用業(yè)務(wù)能力、技術(shù)能力和宏觀判斷能力來發(fā)現(xiàn)有效需求，服務(wù)有效需求。二是提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。金融機(jī)構(gòu)管理著數(shù)萬億甚至數(shù)十萬億的資產(chǎn)，如何保證金融資產(chǎn)的保值增值和安全，需要金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注。
在有效性需求方面，要關(guān)注經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。國企、央企等重點(diǎn)行業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目總體上不缺資金，各金融機(jī)構(gòu)在此領(lǐng)域的服務(wù)能力相對比較充分。相對而言，金融機(jī)構(gòu)在普惠、中小微企業(yè)以及新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)、新市民等方面的服務(wù)能力不足。一是因?yàn)檫@些領(lǐng)域有很多初創(chuàng)企業(yè)，缺乏完整規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表；二是這些行業(yè)往往缺乏抵質(zhì)押資產(chǎn)；三是這些領(lǐng)域的信貸需求呈現(xiàn)量大、點(diǎn)多、面廣且融資金額小的特點(diǎn)，往往導(dǎo)致服務(wù)和管理成本相對較高。對此，可以從五方面進(jìn)行優(yōu)化。
一是用數(shù)據(jù)為企業(yè)增加信用。這個數(shù)據(jù)不僅指金融業(yè)的交易型數(shù)據(jù)，也包括行業(yè)數(shù)據(jù)、工商稅務(wù)數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)、應(yīng)收賬款等數(shù)據(jù)，從而為客戶及企業(yè)進(jìn)行全方位畫像，減少信息不對稱。
二是更好地融入到產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部。通過核心企業(yè)供應(yīng)鏈的上下游來發(fā)現(xiàn)需求，深度開發(fā)，促使資金鏈和供應(yīng)鏈有效結(jié)合，從而更好地推動金融資源得以更加充分合理的分配。
三是用金融科技手段實(shí)現(xiàn)服務(wù)下沉。很多新市民、新企業(yè)、新經(jīng)濟(jì)無法獲取金融資源，關(guān)鍵是這些服務(wù)“高高在上”。通過運(yùn)用科技手段、互聯(lián)網(wǎng)手段，推出移動在線、服務(wù)在線的方式，讓服務(wù)下沉，讓更多市場主體能便捷地獲得金融資源，這也符合未來發(fā)展趨勢。
四是推動線上線下一體化。金融產(chǎn)品本身比較復(fù)雜，老百姓和企業(yè)很難理解產(chǎn)品內(nèi)部深刻復(fù)雜的結(jié)構(gòu)。對于一些標(biāo)準(zhǔn)化、信用類的產(chǎn)品可以完全通過線上獲取服務(wù)，而對于一些金額相對較大，產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較復(fù)雜或者需要抵質(zhì)押的產(chǎn)品則更需要線下配套支撐，未來需要做好線上線下的聯(lián)動以更好提供服務(wù)。
五是提高產(chǎn)品的靈活適配性，按照市場和客戶的需求差異化定制和組裝產(chǎn)品。目前銀行普遍在推進(jìn)產(chǎn)品的差異化、模塊化、組件化、參數(shù)化。我認(rèn)為未來產(chǎn)品創(chuàng)新不一定是從無到有、從0到1，也可以是對產(chǎn)品要素、模塊組件的重新組裝，使之更好地適配客戶需求。
對于金融機(jī)構(gòu)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力方面，我有三點(diǎn)建議。
一是用大數(shù)據(jù)、人工智能來實(shí)現(xiàn)信貸概率審批。傳統(tǒng)信貸審批依據(jù)專家規(guī)則，屬于經(jīng)驗(yàn)型的信貸審批。未來，信貸審批需要朝另外一個方向轉(zhuǎn)變——即用大數(shù)據(jù)和人工智能實(shí)現(xiàn)概率審批，兩者需要結(jié)合，形成并重。通過運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，在貸前授信、貸中放款和貸后資金流向以及經(jīng)營的變化全鏈條中及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，實(shí)現(xiàn)從人防到技防到質(zhì)控的轉(zhuǎn)變。
二是要加大公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。比如電子亮證、電子合同、電子抵押、電子權(quán)證、電子印章等。如果上述公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)可以和企業(yè)征信、個人征信形成聯(lián)動，那么金融服務(wù)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防控將會再上一個臺階。
三是重視規(guī)則和制度的創(chuàng)新。普惠金融存在一些不敢貸、不愿貸的障礙，這是業(yè)界的通病。但其背后的原因需要重點(diǎn)關(guān)注，往往需要“不良貸款”的問責(zé)和監(jiān)管的處罰。比如說，如果商業(yè)銀行的信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、房市，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將會進(jìn)行責(zé)任追究。對此，很多金融機(jī)構(gòu)會把發(fā)票管理作為貸后用途的重要環(huán)節(jié)，使得流程無比復(fù)雜。建議在壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任的同時，將個人征信和企業(yè)征信納入全社會的誠信體系建設(shè)。這種規(guī)則和制度的轉(zhuǎn)變，將會提高效率。
展望未來數(shù)字化演進(jìn)的方向，金融為民、服務(wù)實(shí)體是初心；科技創(chuàng)新、數(shù)據(jù)平權(quán)是支撐和保障；規(guī)則創(chuàng)新、體制創(chuàng)新是未來、是目標(biāo)?？臻g無限，潛力巨大。
本文為交通銀行副行長兼首席信息官錢斌在2022年12月11日的第四屆外灘金融峰會全體大會“金融科技：數(shù)字技術(shù)釋放數(shù)字生產(chǎn)力”之外灘圓桌“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化演進(jìn)”上所做的主題演講。
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