“人民銀行正在制定金融科技的發(fā)展規(guī)劃，目前規(guī)劃正在相關(guān)部門會簽協(xié)調(diào)意見，近期能夠出臺?！?月13日，在 “第四屆全球金融科技（北京）峰會”上，中國金融四十人論壇特邀成員、中國人民銀行科技司司長李偉透露了我國金融科技的最新監(jiān)管動向。
此次峰會由中國金融四十人論壇（CF40）和金融城(CFCITY)舉辦，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心（IDF）和新金融聯(lián)盟（NFA）提供學(xué)術(shù)支持。來自中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與世界銀行、新加坡金管局(MAS)等國際機(jī)構(gòu)高層，以及眾多國內(nèi)外金融科技企業(yè)領(lǐng)袖出席峰會。與會嘉賓深入探討了金融科技的應(yīng)用與監(jiān)管，金融科技如何賦能普惠金融，如何助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級等問題。
CF40秘書長王海明主持全體大會。
在審慎中堅(jiān)定地開放
CF40常務(wù)理事會主席、十二屆全國政協(xié)副主席陳元強(qiáng)調(diào)了圍繞金融科技持續(xù)展開國際對話的重要性。他表示，監(jiān)管領(lǐng)域的國際合作，可以整合各國在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、跨境支付體系管理、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域的監(jiān)管方法，在全球范圍內(nèi)更好地厘清金融科技的監(jiān)管職責(zé)范圍。
CF40常務(wù)理事會主席、十二屆全國政協(xié)副主席 陳元
當(dāng)前數(shù)字資本市場的發(fā)展存在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化程度不高、數(shù)據(jù)維度和樣本偏少、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、數(shù)字化建設(shè)投入不足及法律法規(guī)滯后等瓶頸。
CF40資深研究員 肖鋼
針對這些難題，CF40資深研究員肖鋼提出，合理健康地發(fā)展數(shù)字化資本市場，需遵循以下三條原則：
一是要有開放、共享、公平的數(shù)字思維，不關(guān)起門搞發(fā)展，促進(jìn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，營造公平市場環(huán)境。
二是數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，讓企業(yè)和投資者享受數(shù)字化帶來的實(shí)惠和便利。
三是積極、審慎、融合，即積極擁抱新技術(shù)、審慎創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，融合互聯(lián)網(wǎng)公司和國際同行。
數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使跨境金融服務(wù)更加便捷，但我國跨境交付模式的金融服務(wù)開放度有限，加入WTO有限開放了部分保險(xiǎn)服務(wù)、證券服務(wù)，金融信息數(shù)據(jù)，那么，下一步怎么開放？
CF40特邀成員、國家外匯管理局總會計(jì)師孫天琦認(rèn)為，中長期看，跨境交付模式應(yīng)先正面清單管理，后負(fù)面清單管理，逐步向國際靠攏，不斷提高開放度。
他解釋道，從準(zhǔn)入上看，第一，不會封閉市場，允許外國投資者進(jìn)來；第二，給中國人提供跨境金融服務(wù)，需持牌經(jīng)營，不可“無照駕駛”；第三，跨境金融服務(wù)要接受我國金融監(jiān)管；第四，嚴(yán)厲打擊違規(guī)跨境金融服務(wù)，切實(shí)保護(hù)我國投資者、消費(fèi)者的利益。
保障金融安全是底線也是紅線
面對快速發(fā)展的金融科技，大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚未做好充足準(zhǔn)備。與此同時(shí)，監(jiān)管的科技水平亦有待提升，在一些領(lǐng)域，金融監(jiān)管存在與技術(shù)脫節(jié)的問題。那么，如何平衡監(jiān)管效率和科技發(fā)展，做到既控制潛在風(fēng)險(xiǎn)又激發(fā)創(chuàng)新活力？
CF40特邀成員、中國人民銀行科技司司長 李偉
“做好金融科技的發(fā)展規(guī)劃，頂層設(shè)計(jì)至關(guān)重要，在金融科技發(fā)展初期需要迭代試錯(cuò)過程?！盋F40特邀成員、中國人民銀行科技司司長李偉表示，人民銀行會同相關(guān)部委，在北京、上海、廣州等十個(gè)省市開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。希望通過試點(diǎn)能夠建立完善適應(yīng)金融科技發(fā)展的政策措施，探索符合中國國情的監(jiān)管沙盒。
李偉提到，發(fā)展金融科技要把保障金融安全作為底線和紅線。
一是加強(qiáng)關(guān)鍵信息技術(shù)的應(yīng)用管理。研究制定云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管規(guī)則，對技術(shù)架構(gòu)、安全管理、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面提出管理要求。
二是強(qiáng)化金融信息的安全保護(hù)，明確覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀的全周期策略，宣傳引導(dǎo)加強(qiáng)金融信息的保護(hù)，持續(xù)提升全民金融信息安全的重要性。
三是加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的管理，通過社會公示與行業(yè)備案等方式，打造自主自治、行業(yè)自律、政府監(jiān)管協(xié)同的金融科技治理格局，預(yù)留充足的發(fā)展空間。
四是強(qiáng)化金融科技實(shí)踐，探索運(yùn)用自然語言分析，廣義監(jiān)管規(guī)則，提取文本規(guī)則中的量化指標(biāo)，封裝為機(jī)器可讀可接入的API，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管形式化、數(shù)字化、程序化，提升系統(tǒng)性、交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解能力。
近期Facebook發(fā)布的加密貨幣Libra引發(fā)了熱烈討論，其中不乏對數(shù)據(jù)安全、反洗錢、反恐融資等問題的擔(dān)憂。在支付領(lǐng)域，如何明確數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用權(quán)的邊界？怎樣在支持金融創(chuàng)新的同時(shí)兼顧好數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)等社會責(zé)任？
“政策制定者必須要建立一個(gè)強(qiáng)大的國家級別的數(shù)字化交易基礎(chǔ)設(shè)施，因?yàn)閭€(gè)人的數(shù)字身份信息如果被濫用會造成很大的負(fù)面影響。” 新加坡金管局(MAS)首席金融科技官Sopnendu Mohanty認(rèn)為。
新加坡金管局(MAS)首席金融科技官 Sopnendu Mohanty
Sopnendu Mohanty還表示，政策制定者必須關(guān)注四個(gè)類型的技術(shù)：
一是API，系統(tǒng)必須是開源的，必須要建API。
二是銀行應(yīng)該接納區(qū)塊鏈和分布式賬本的技術(shù)。
三是云計(jì)算。
四是數(shù)據(jù)技術(shù)和AI技術(shù)。
監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)定性與協(xié)同性
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng)表示， “監(jiān)管是相對穩(wěn)定的，甚至可以說是高度穩(wěn)定的，否則會導(dǎo)致市場主體行為與監(jiān)管動作的不可預(yù)期。實(shí)際上，如果監(jiān)管規(guī)則頻繁變動，也可能會誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)?！?
楊農(nóng)表示，要在全部金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管的總原則下，創(chuàng)新金融監(jiān)管新技術(shù)。穿透式監(jiān)管、動態(tài)監(jiān)管、彈性監(jiān)管、負(fù)面清單、監(jiān)管沙盒等，都是在適應(yīng)新的金融業(yè)態(tài)發(fā)展情況下，探索出的新監(jiān)管技術(shù)，所以現(xiàn)在又提出了監(jiān)管科技。監(jiān)管科技和金融科技一樣，都是建立在數(shù)據(jù)驅(qū)動基礎(chǔ)之上。把握住一些基本原則，就能確保中國金融科技在未來領(lǐng)先國際，健康和穩(wěn)健地發(fā)展。
CF40特邀成員、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠認(rèn)為，中國監(jiān)管沙箱已見曙光，需注意的是，人民銀行，銀保監(jiān)會，證監(jiān)會等監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化協(xié)調(diào)，避免各自為陣，因?yàn)樵诓粎f(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上再出新的框架，會弄出新的不協(xié)調(diào)來，可能無法達(dá)到我們的初衷。
金融科技如何賦能小微？
債權(quán)與股權(quán)是小微企業(yè)融資的主要方式。從小微企業(yè)成長的角度來看，金融科技如何破解其融資難題？
宜信公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官 唐寧
宜信公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官唐寧認(rèn)為，“未來有巨大成長前景的小微企業(yè)，更加合適直接融資。母基金是一個(gè)非常重要的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革案例，可以幫助高凈值、超高凈值個(gè)人投資人在投資新經(jīng)濟(jì)時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。
“而對于數(shù)量更多的其他小微企業(yè)而言，債權(quán)是更適合的融資方式。今天的小微企業(yè)數(shù)字化程度越來越高，其數(shù)字資產(chǎn)運(yùn)營信息、交易信息本身就具有重要價(jià)值。大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可以實(shí)時(shí)基于這些數(shù)字資產(chǎn)提供信用支撐?！碧茖幈硎?。
好的數(shù)字金融是什么樣的？浙江網(wǎng)商銀行行長金曉龍認(rèn)為有三個(gè)特點(diǎn)。第一，可負(fù)擔(dān)，即客戶用得起。第二，可獲得，這指的是大面積可獲得。第三，可持續(xù)，小微金融服務(wù)提供商自身商業(yè)是可持續(xù)的。三點(diǎn)同時(shí)具備，小微金融的事業(yè)才能健康地持續(xù)。
為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，除了提供資金以外，還可以提供更大范圍的金融服務(wù)，幫助解決經(jīng)營活動中遇到的困難。富國銀行高級副總裁蕭兵認(rèn)為，將來科技能使在貸款之外做貸款成為現(xiàn)實(shí)，通過對小微企業(yè)的生命周期進(jìn)行數(shù)字化管理，將小微貸款內(nèi)嵌其中。
商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)回歸初心
CF40成員、華夏銀行行長 張健華
金融業(yè)在金融科技領(lǐng)域到底能走多遠(yuǎn)，監(jiān)管是一個(gè)非常重要的前提條件。CF40成員、華夏銀行行長張健華親自領(lǐng)導(dǎo)了華夏銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，他對開放銀行建設(shè)方面有著深刻的體會，“銀行體系中心化的核心系統(tǒng)，無法適應(yīng)現(xiàn)在的快速變化。銀行需要推動創(chuàng)新和開放，積極引進(jìn)一些相對成熟的新技術(shù)，并推動組織流程架構(gòu)的改變。監(jiān)管也應(yīng)對銀行的創(chuàng)新予以一定的容忍?！?
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)在很時(shí)尚，但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字化賦能千萬不要把數(shù)字化這個(gè)過程變成了主角。”平安銀行行長特別助理張小璐分享了自己對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的感悟。
她認(rèn)為銀行要不忘初心，回歸本原?！拔覀兿敫淖兊臇|西，在不同的商業(yè)銀行里各有不同，可能在大階段上差不多，但每個(gè)銀行所處的階段都不一樣，聚焦的點(diǎn)可能也不太一樣。所以在設(shè)計(jì)數(shù)字化底層結(jié)構(gòu)的時(shí)候，不可以抄襲，一定回歸最初想達(dá)成的愿景?！?
在敬畏規(guī)律中開拓創(chuàng)新
在峰會的現(xiàn)場，還有一個(gè)重磅環(huán)節(jié)—— “2019融城杯金融科技創(chuàng)新十佳案例”頒獎儀式，獲獎的分別是招商銀行、交通銀行、平安銀行、普洛斯金融、金信網(wǎng)銀、基煜基金、邦盛科技、匯付天下、新希望金服、品鈦十家機(jī)構(gòu)。
2019融城杯金融科技創(chuàng)新十佳案例頒獎儀式
該評選由金融城與新金融聯(lián)盟主辦，金融城CEO吳雨珊主持頒獎儀式，談到舉辦金融科技案例評選的初衷，她表示，“金融科技創(chuàng)新案例評選迄今已經(jīng)成功舉辦了四屆，主要目標(biāo)是記錄和見證進(jìn)步的力量，樹立金融科技創(chuàng)新的標(biāo)桿，提高中國金融科技在國際上的競爭力和話語權(quán)?！?
新金融聯(lián)盟理事長、工商銀行原行長楊凱生擔(dān)任頒獎嘉賓并發(fā)表致辭。楊凱生表達(dá)了對獲獎機(jī)構(gòu)的祝賀，希望這些機(jī)構(gòu)未來能繼續(xù)保持開拓的精神與旺盛的創(chuàng)新意識。他強(qiáng)調(diào)，只有敬畏金融發(fā)展規(guī)律，尊重監(jiān)管，創(chuàng)新之路才能走得更遠(yuǎn)。
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