從“構(gòu)想”到“首次公眾試點”，回顧數(shù)字人民幣這六年
時間：2020-10-10
這一次，央行法定數(shù)字貨幣真正要跟公眾見面了。10月8日，深圳宣布向個人發(fā)放1000萬數(shù)字人民幣紅包，每個紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計5萬個。
與此前小范圍的試點相比，數(shù)字人民幣的試點范圍首次擴(kuò)大到了公眾層面，而且是首次以現(xiàn)金紅包的形式“露面”。
從開始研究至今，央行數(shù)字貨幣的研究探索已有六年時間。目前，隨著試點范圍的不斷擴(kuò)大，數(shù)字人民幣逐漸露出真正面容。盡管官方還未公布真正的推出時間，但以當(dāng)前的進(jìn)度來看，數(shù)字人民幣距離真正的“呼之欲出”應(yīng)該不遠(yuǎn)了。
深圳率先發(fā)放1000萬央行數(shù)字貨幣“紅包” 無門檻使用、可當(dāng)現(xiàn)金
10月8日，深圳市政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)管理局公布，“2020禮享羅湖”系列促消費活動預(yù)約開啟，此次活動面向在深圳的個人發(fā)放1000萬元數(shù)字人民幣紅包，每個紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計5萬個。
此次深圳發(fā)放的“紅包”類似于各地發(fā)放的消費券。但不同的是，深圳羅湖發(fā)的是數(shù)字人民幣，屬于無門檻使用，相當(dāng)于使用現(xiàn)金支付。與之前數(shù)字人民幣在金融機(jī)構(gòu)、政府部門內(nèi)部等試點相比，這次內(nèi)測的范圍首次擴(kuò)大到了公眾層面，意義重大。
疫情影響下，全國已經(jīng)有北京、上海、廣州、杭州、成都、濟(jì)南等地發(fā)放消費券來促消費。根據(jù)官方介紹，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點，這次活動就是數(shù)字人民幣研發(fā)過程中的一次常規(guī)性測試。
此次采用“搖號抽簽”形式發(fā)放，抽簽報名通道自2020年10月9日0時正式開啟。在深個人可通過“i深圳”活動申請抽簽，中簽后根據(jù)中簽短信指引下載“數(shù)字人民幣APP”，開通“個人數(shù)字錢包”后，即可領(lǐng)取“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”。
值得注意的是，目前各大應(yīng)用市場中均沒有關(guān)于“數(shù)字人民幣”的APP，只有中簽的用戶才可根據(jù)提示下載“數(shù)字人民幣APP”。
這次發(fā)放的紅包目的之一是促進(jìn)消費，中簽人員可在紅包有效期內(nèi)至羅湖區(qū)轄內(nèi)3389家商戶消費，不能轉(zhuǎn)給他人或兌回至本人銀行賬戶。如超過一個星期的有效期未使用，紅包將被收回。另一方面，是對數(shù)字人民幣進(jìn)行一定規(guī)模的測試。
根據(jù)此前媒體的報道，在試點央行數(shù)字貨幣方面，深圳計劃分為兩個階段，今年底是一個階段，在小范圍場景封閉試點，明年為第二個階段，在深圳大范圍推廣。如果試點工作進(jìn)展順利，中國央行法定數(shù)字貨幣將取得實質(zhì)性進(jìn)展，可謂真正的“呼之欲出”。
從原型構(gòu)想到試驗推廣 央行法定數(shù)字貨幣在摸索中前行
中國真正開始研究央行法定數(shù)字貨幣始于2014年，在時任中國人民銀行行長周小川倡導(dǎo)下，中國人民銀行成立了法定數(shù)字貨幣專門研究小組，開始論證其可能性。
2016年6月8日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所獲得正式批復(fù)，并在原人民銀行印制科學(xué)研究所基礎(chǔ)上更名而來。
3個月后的9月1日，央行主管的學(xué)術(shù)期刊《中國金融》以?？男问?，刊發(fā)了17篇關(guān)于“央行數(shù)字貨幣研究與探討”的專題文章，從理論依據(jù)、技術(shù)實現(xiàn)、監(jiān)管應(yīng)對等方面對數(shù)字貨幣進(jìn)行了深入、系統(tǒng)的論述，央行數(shù)字貨幣的原型構(gòu)想首次浮出水面。
據(jù)接近央行數(shù)字貨幣研發(fā)人士回憶，在緊鑼密鼓開發(fā)數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)的同時，央行也啟動了基于區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的數(shù)字票據(jù)交易平臺原型研發(fā)，開展法定數(shù)字貨幣的沙箱試驗。
2017年春節(jié)前夕，數(shù)字票據(jù)交易平臺測試成功。當(dāng)時配合央行數(shù)字貨幣測試的機(jī)構(gòu)包括工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行等五家金融機(jī)構(gòu)，測試的內(nèi)容主要是做技術(shù)儲備、知識積累，與真正發(fā)行數(shù)字貨幣還不是同一個概念。當(dāng)年測試之后，央行數(shù)字貨幣研發(fā)工作則進(jìn)入了小步放緩的節(jié)奏。
2018年3月9日，周小川在記者會上正式透露了正在研發(fā)的法定數(shù)字貨幣名稱為DC/EP。DC/EP的完整字面意思就是數(shù)字貨幣電子支付，在掃碼支付橫行天下之際，DC/EP因具有無限法償性的法律地位特性，被認(rèn)為是唯一的現(xiàn)金終結(jié)者。此后的一年多時間里，央行數(shù)字貨幣繼續(xù)在實質(zhì)性的研發(fā)應(yīng)用階段摸索前行。
2019年8月，中國央行研發(fā)法定數(shù)字貨幣悄然提速。當(dāng)時，央行在2019年下半年工作電視會議中提到，加快推進(jìn)我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)的步伐。此后，有關(guān)央行數(shù)字貨幣的新進(jìn)展消息不斷。
去年8月10日，在第三屆中國金融四十人伊春論壇主論壇上，時任中國人民銀行支付結(jié)算司副司長穆長春表示，“央行法定數(shù)字貨幣可以說是呼之欲出了?！边@一消息引起社會對央行數(shù)字貨幣的廣泛關(guān)注。
根據(jù)穆長春的介紹，央行法定數(shù)字貨幣的設(shè)計理念和技術(shù)架構(gòu)的要點是：堅持中心化的管理模式、注重M0替代而不是M1、M2的替代，不計付利息，采用雙層運營體系，央行做上層，商業(yè)銀行做第二層。簡單來說，我國推出的央行法定數(shù)字貨幣主要的定位是替代M0，也就是相當(dāng)于流通中的現(xiàn)金，沒有利息。
一個月之后，中國法定數(shù)字貨幣進(jìn)行“閉環(huán)測試”，測試模擬主要是涉及商業(yè)機(jī)構(gòu)和非政府機(jī)構(gòu)的支付方案。
到去年12月9日，由人民銀行牽頭，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大電信運營商共同參與的央行法定數(shù)字貨幣試點項目在深圳、蘇州等地即將落地的消息不脛而走。當(dāng)時之所以選中深圳和蘇州這兩個地方，其背景是中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所在深圳和蘇州設(shè)立了兩家金融科技子公司。
實際上，央行數(shù)字貨幣研究所早在2018年6月就成立了“深圳金融科技有限公司”，并參與貿(mào)易金融區(qū)塊鏈等項目的開發(fā)。它的成立標(biāo)志著央行已經(jīng)從數(shù)字貨幣的研究階段進(jìn)入市場化運作階段。
此外，選擇深圳作為央行法定數(shù)字貨幣試點地，一個很重要的原因是支持深圳作為先行示范區(qū)。
2019年8月，《關(guān)于支持深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》提出，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)，支持在深圳開展數(shù)字貨幣研究與移動支付等創(chuàng)新應(yīng)用。
而蘇州不僅是中國重要的制造業(yè)基地，近兩年更是在重點發(fā)力金融科技領(lǐng)域。2019年3月1日，長三角金融科技有限公司在蘇州落地，該公司的控股股東便是深圳金融科技有限公司，法定代表人是央行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛。根據(jù)官方介紹，該公司將承接法定數(shù)字貨幣基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和穩(wěn)定運行；承擔(dān)法定數(shù)字貨幣關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)和試點場景支持、配套研發(fā)與測試；聚焦區(qū)塊鏈、密碼學(xué)等金融科技前沿方向。
與2017年在央行系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行的數(shù)字票據(jù)交易試運營不同，蘇州、深圳兩地的內(nèi)部測試真正落地到了交通、教育、醫(yī)療等實際服務(wù)場景，觸達(dá)C端用戶，產(chǎn)生頻繁應(yīng)用，試點銀行可根據(jù)自身優(yōu)勢進(jìn)行場景選擇。由此可以看出，在深圳、蘇州進(jìn)行的央行法定數(shù)字貨幣試點，進(jìn)入了一個新階段。
央行法定數(shù)字貨幣加速推進(jìn)
2020年，法定數(shù)字貨幣的推行進(jìn)展加速。1月，央行發(fā)文稱，央行基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。4月16日，有消息稱央行法定數(shù)字貨幣DC/EP錢包已在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)測，蘇州相城區(qū)部分公務(wù)員已領(lǐng)取用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分交通補(bǔ)貼。
根據(jù)此前媒體報道，在試點方面，央行數(shù)字貨幣研究所推出了“賽馬模式”，在自愿的前提下，參與試點方自行選擇場景和技術(shù)路線，如果試行效果好，不排除直接采用。
目前，除了深圳和蘇州，數(shù)字人民幣還在雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點測試，雄安新區(qū)、成都是京津冀及中西部的代表。
此外，北京也加入了支持法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)建設(shè)的陣營中。今年9月21日，中國（北京）自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案公布，提出支持央行數(shù)字貨幣研究所設(shè)立金融科技中心，建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)和數(shù)字金融體系。同日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與京東數(shù)科正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，在研發(fā)和應(yīng)用方面，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場景的落地應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設(shè)。
由此看出，各地正在加快推進(jìn)央行法定數(shù)字貨幣的研究和試點工作。不過，中國央行行長易綱此前多次公開表示，法定數(shù)字貨幣的推出沒有時間表，還會有一系列的研究、測試、試點、評估、風(fēng)險防范，特別是數(shù)字貨幣跨境使用，還會有反洗錢、反恐融資等一系列的監(jiān)管要求。
一位接近央行的人士表示，一個創(chuàng)新事物的形成順序是，先研究技術(shù)、小范圍實驗、形成統(tǒng)一共識、標(biāo)準(zhǔn)?！霸谙蚴袌龃笠?guī)模推出之前，制定標(biāo)準(zhǔn)很重要?！睋?jù)了解，央行就研發(fā)法定數(shù)字貨幣接入支付系統(tǒng)也進(jìn)行了測試。據(jù)某清算人士介紹，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)一定程度支持?jǐn)?shù)字貨幣，并不需要進(jìn)行大的改造。
盡管央行法定數(shù)字貨幣還只是在各地進(jìn)行小范圍地測試、試點，但從目前試點情況來看，數(shù)字人民幣的落地進(jìn)程正在逐步加快。
對于公眾來說，數(shù)字人民幣的支付與目前主流的移動支付到底有何區(qū)別？今年9月19日，在“北大國發(fā)院EMBA論壇”系列直播中，中國金融四十人論壇（CF40）學(xué)術(shù)委員會主席、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平指出，央行法定數(shù)字貨幣的最大優(yōu)點是具有法償性與真正無成本?！胺▋斝砸馕吨煽浚灰忻艽a就可以兌換人民幣，不會因為企業(yè)或者銀行倒閉就影響兌付，0成本意味著其普惠性更好。”
但他認(rèn)為，目前微信、支付寶等移動支付手段已經(jīng)建立起了具有一定黏性的生態(tài)系統(tǒng)，而央行法定數(shù)字貨幣會不會取代移動支付，關(guān)鍵取決于能否建立與數(shù)字貨幣相配套的生態(tài)系統(tǒng)?！疤娲欢〞l(fā)生，但會發(fā)生什么樣的變化不好說?！秉S益平說。
而對于銀行機(jī)構(gòu)而言，法定數(shù)字貨幣是否能完全避免銀行脫媒仍然存疑。他認(rèn)為，如果央行法定數(shù)字貨幣開始支付利息，對于金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的影響值得關(guān)注。
目前，除了中國，包括英國、日本、瑞典在內(nèi)的多國政府均在持續(xù)推進(jìn)研發(fā)央行數(shù)字貨幣。國際清算銀行今年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全球80%的央行正在研究數(shù)字貨幣，10%的央行即將發(fā)行本國央行數(shù)字貨幣。中國央行對法定數(shù)字貨幣的探索已經(jīng)走在世界前列，但是未來如何能夠在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中搶占先機(jī)，央行數(shù)字貨幣的推出又會對全球貨幣體系和金融系統(tǒng)帶來哪些影響，種種問題都值得進(jìn)一步探討。
中國金融四十人論壇出品，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。 
未收藏
