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　　改革開放以來(lái)我國(guó)金融體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)理論均表明，科技與金融相結(jié)合，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，也推動(dòng)著金融體系的轉(zhuǎn)型與變革。上世紀(jì)80年代我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由手工記賬向電子自動(dòng)化轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域的通存通兌。進(jìn)入21世紀(jì)后，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)網(wǎng)上審批、資金異地實(shí)時(shí)匯轉(zhuǎn)，推進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)資金清算、風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部管理效率的大幅提升。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，這些技術(shù)與金融業(yè)務(wù)開始深度融合，推動(dòng)著金融機(jī)構(gòu)服務(wù)向場(chǎng)景化轉(zhuǎn)變，也正在推動(dòng)著金融機(jī)構(gòu)向數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型。

　　如果說金融交易的最大難題是信息不對(duì)稱，很容易造成逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，數(shù)字技術(shù)的最大貢獻(xiàn)恰恰是幫助降低信息不對(duì)稱的程度，尤其是對(duì)那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸達(dá)、難以服務(wù)的中小微企業(yè)和低收入人群。我國(guó)數(shù)字金融創(chuàng)新在解決普惠金融發(fā)展中普遍存在的“獲客難”、“融資難”問題方面，提供了一條可能的路徑。這個(gè)創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)甚至對(duì)世界各國(guó)金融業(yè)具有十分重要的啟示意義。

　　數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展、傳統(tǒng)金融有效供給不足以及相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境，是新興數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展的主要原因。到目前為止，我國(guó)在移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、網(wǎng)絡(luò)貸款、數(shù)字保險(xiǎn)和線上投資等領(lǐng)域取得了較大的成功，在發(fā)展普惠金融方面的創(chuàng)新與成就甚至是世界級(jí)的。迄今為止，這些數(shù)字金融創(chuàng)新大多是由新型數(shù)字金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的。


　　下一步我國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展可能會(huì)呈現(xiàn)一個(gè)新的趨勢(shì)，即在新型數(shù)字金融機(jī)構(gòu)持續(xù)引領(lǐng)創(chuàng)新的同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)成為我國(guó)數(shù)字金融的主力軍。甚至出現(xiàn)科技公司與金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)、緊密合作的情形，即科技公司為金融交易提供技術(shù)解決方案，金融機(jī)構(gòu)里使用數(shù)字技術(shù)改善金融服務(wù)效率。從業(yè)務(wù)發(fā)展看，數(shù)字技術(shù)將進(jìn)一步與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品結(jié)合。比如大數(shù)據(jù)風(fēng)控與傳統(tǒng)銀行風(fēng)控結(jié)合，既可以提升風(fēng)控的精準(zhǔn)度，還能擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，數(shù)字金融將從目前的支付和貸款擴(kuò)展到智能投服與數(shù)字貨幣等新領(lǐng)域?？梢哉f，數(shù)字技術(shù)改變金融的進(jìn)程才剛剛開始。

　　在現(xiàn)實(shí)中，很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在積極地推進(jìn)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：第一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)利用數(shù)字技術(shù)在服務(wù)范式、渠道創(chuàng)新、科技賦能和生態(tài)構(gòu)建等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型；第二，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)借鑒數(shù)字金融的一些業(yè)務(wù)方式改善金融服務(wù)。比如學(xué)習(xí)基于數(shù)字技術(shù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控方法，與傳統(tǒng)風(fēng)控模型結(jié)合，提高風(fēng)控的效率，尤其是改善對(duì)普惠金融客戶群體的服務(wù)；第三，監(jiān)管部門積極應(yīng)對(duì)數(shù)字金融發(fā)展所引發(fā)的一些新問題，利用諸如“我國(guó)式監(jiān)管沙盒”等做法平衡金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定。

　　然而，值得指出的是，盡管近年來(lái)我國(guó)在數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合方面取得了快速進(jìn)步，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然面臨著不少挑戰(zhàn)。比如，不同類型金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化能力差異顯著，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化思維尚未真正形成，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部跨部門與跨條線之間欠缺有效的協(xié)同機(jī)制，創(chuàng)新技術(shù)人才不足，數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理問題，監(jiān)管模式和效率難以適應(yīng)數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)快速融合的節(jié)奏，等等。這些都是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)。因此，積極引導(dǎo)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建與數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技相適應(yīng)的金融體系，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 


　　課題組認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)相融合，是金融發(fā)展的規(guī)律與自然趨勢(shì)，應(yīng)積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，并遵循順應(yīng)市場(chǎng)、支持創(chuàng)新和優(yōu)化監(jiān)管的原則。特別是新冠疫情發(fā)生以來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已發(fā)揮了宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用。這期間，非接觸式金融服務(wù)需求較為旺盛，不僅年輕人更傾向于移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)染€上金融服務(wù)，老年人、病患者、以及殘障人士也迫切需要“不出門、不見面”就能獲得安全便捷的金融服務(wù)，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高要求。

　　為此，課題組提出了以下六條具體建議：

　　第一，積極利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式及服務(wù)群體差異化轉(zhuǎn)型。大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大數(shù)字技術(shù)研發(fā)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合，提高服務(wù)效率。中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重與金融科技服務(wù)平臺(tái)合作，明確差異化市場(chǎng)定位，更多向數(shù)字零售銀行轉(zhuǎn)型，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)控制運(yùn)營(yíng)成本、提高風(fēng)控效果、擴(kuò)大服務(wù)客群范圍。不同類型不同規(guī)模金融機(jī)構(gòu)建立差異化、精細(xì)化分工合作，優(yōu)化金融業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈格局，擴(kuò)大金融服務(wù)群體，提升金融服務(wù)效率。

　　第二，加快數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好的營(yíng)商環(huán)境。這可以包括在全國(guó)范圍內(nèi)鋪設(shè)5G網(wǎng)絡(luò)、完善智能身份識(shí)別系統(tǒng)包括金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開戶以及搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)等。

　　第三，加快數(shù)據(jù)立法，加強(qiáng)針對(duì)數(shù)據(jù)使用與數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的綜合治理。一是重點(diǎn)解決數(shù)據(jù)攜帶的問題，只有個(gè)人可以攜帶大科技平臺(tái)上的數(shù)據(jù)，才談得上大數(shù)據(jù)。但與此同時(shí)，也必須保護(hù)大科技平臺(tái)的利益與積極性。二是保障市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，避免形成大科技平臺(tái)贏者通吃的局面，增強(qiáng)數(shù)字金融業(yè)的活力，保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　第四，積極創(chuàng)新金融監(jiān)管工具，借助監(jiān)管科技助推金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是利用“監(jiān)管沙盒”的機(jī)制，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用提供安全便捷的測(cè)試環(huán)境。有條件地試驗(yàn)新的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)流程及金融產(chǎn)品，成功了再推出到市場(chǎng)上。二是考慮到數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)傳播快、傳播廣、構(gòu)成復(fù)雜的特點(diǎn)，積極發(fā)展監(jiān)管科技能力，與傳統(tǒng)的信息披露、現(xiàn)場(chǎng)檢查等手段結(jié)合，更好地識(shí)別并處置金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五，適時(shí)推進(jìn)金融科技、監(jiān)管科技和數(shù)字金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，促進(jìn)金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)的合理平衡。一是要積極研究并適時(shí)制定大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；二是針對(duì)這些數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，催生的新的商業(yè)模式、新業(yè)態(tài)，加快完善金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及金融監(jiān)管等方面的標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮金融標(biāo)準(zhǔn)在創(chuàng)新推廣和風(fēng)險(xiǎn)管理的支撐與引領(lǐng)作用。

　　第六，改革監(jiān)管框架，盡快由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，重視行為監(jiān)管以加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。金融綜合經(jīng)營(yíng)以及數(shù)字科技與金融活動(dòng)進(jìn)一步融合，是目前金融發(fā)展的基本趨勢(shì)，也是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中提升競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。我國(guó)應(yīng)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管相結(jié)合的同時(shí)，逐步構(gòu)建綜合性的金融監(jiān)管框架，應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。


本文是基于上海新金融研究院（SFI）《數(shù)字技術(shù)如何改變金融機(jī)構(gòu)》課題的成果簡(jiǎn)報(bào)。課題負(fù)責(zé)人為中國(guó)金融四十人論壇（CF40）&SFI學(xué)術(shù)委員會(huì)主席、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平，課題組成員包括茍琴、王勛、邱晗。