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內(nèi)容簡(jiǎn)介

農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑

閻慶民張曉樸著

中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2015年3月

作者簡(jiǎn)介：

　　閻慶民：經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究員。享受?chē)?guó)務(wù)院特殊津貼專(zhuān)家，中國(guó)金融四十人論壇常務(wù)理事、學(xué)術(shù)委員、成員。天津市人民政府副市長(zhǎng)，曾任中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席、第十一屆全國(guó)政協(xié)委員。

　　張曉樸：經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究員、中國(guó)金融四十人論壇成員。供職于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策研究局。獲第十一屆、第十四屆孫冶方經(jīng)濟(jì)科學(xué)獎(jiǎng)。“新世紀(jì)百千萬(wàn)人才工程”國(guó)家級(jí)人選。

本書(shū)目錄

第一章前言

一、理論爭(zhēng)議與社會(huì)共識(shí)
二、改革部署與破解路徑
三、研究問(wèn)題與研究思路

第二章農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押的現(xiàn)狀與問(wèn)題

一、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的必要性與可行性
二、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的定位、目標(biāo)與原則
三、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的模式
四、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的實(shí)施效果
五、風(fēng)險(xiǎn)防范的困境
六、存在的問(wèn)題與障礙

第三章農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押創(chuàng)新

一、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押融資的背景
二、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押融資典型模式和案例
三、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押融資目前存在的問(wèn)題
四、農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押融資的要點(diǎn)
五、推進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押融資的建議

附件：關(guān)于集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的法律法規(guī)梳理

第四章農(nóng)村集體資產(chǎn)抵質(zhì)押創(chuàng)新

一、農(nóng)村集體資產(chǎn)的概念界定及研究背景
二、農(nóng)村集體資產(chǎn)抵質(zhì)押創(chuàng)新存在的問(wèn)題
三、農(nóng)村集體資產(chǎn)抵質(zhì)押創(chuàng)新的探索
四、農(nóng)村集體資產(chǎn)的抵質(zhì)押創(chuàng)新的建議

第五章農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵質(zhì)押創(chuàng)新

一、問(wèn)題描述與改革要點(diǎn)
二、改革與創(chuàng)新建議：法律法規(guī)、監(jiān)管制度層面
三、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵質(zhì)押機(jī)制與產(chǎn)品創(chuàng)新
四、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵質(zhì)押創(chuàng)新的實(shí)踐與案例

第六章農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押創(chuàng)新研究

一、引言
二、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)概論
三、國(guó)內(nèi)試點(diǎn)案例分析
四、存在困難及改革創(chuàng)新必要性研究
五、改革創(chuàng)新建議

第七章土地流轉(zhuǎn)與信托機(jī)制

一、土地流轉(zhuǎn)與信托制度的契合點(diǎn)——土地流轉(zhuǎn)信托
二、土地流轉(zhuǎn)信托案例分析：安徽宿州農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)信托
三、土地流轉(zhuǎn)信托的運(yùn)行優(yōu)勢(shì)
四、土地流轉(zhuǎn)信托的風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)策略
五、土地流轉(zhuǎn)信托的政策啟示

第八章風(fēng)險(xiǎn)防范和配套制度建設(shè)

一、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
二、關(guān)于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建議
三、做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押的配套制度建設(shè)

專(zhuān)題研究一：“兩權(quán)”抵押的風(fēng)險(xiǎn)、問(wèn)題與監(jiān)管部分

專(zhuān)題研究二：土地制度改革

專(zhuān)題研究三：配套制度建設(shè)

參考文獻(xiàn)

后記

序言

　　近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革作出了一系列重大部署，農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但必須清醒地看到，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融改革明顯滯后，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、金融服務(wù)層次較低、金融資源流失等問(wèn)題依然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)性不足、農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題仍很突出。

　　創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，就是要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、競(jìng)爭(zhēng)充分的農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)更多的資金投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

　　近年來(lái)，為了解決農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題，金融監(jiān)管部門(mén)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做了大量工作。一方面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新，結(jié)合供應(yīng)鏈金融模式，靈活采用訂單、倉(cāng)單、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押的方式，擴(kuò)大有效抵押物范圍；另一方面，促進(jìn)農(nóng)村整體金融環(huán)境改善，完善農(nóng)村征信機(jī)制和融資擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，通過(guò)多戶(hù)聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等方式，提升信用擔(dān)保的使用比例。

　　總體看來(lái)，這些措施在對(duì)緩解農(nóng)村金融供需矛盾方面發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)該看到，在我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快的背景下，無(wú)論是農(nóng)村整體資金需求規(guī)模，還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的單體需求規(guī)模，都大幅增加。這都迫切需要進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融活力，建立農(nóng)村金融供給持續(xù)快速增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　在現(xiàn)有法律規(guī)范框架下，我國(guó)城市國(guó)有土地使用權(quán)抵押最早放開(kāi)，農(nóng)村“四荒”土地使用權(quán)抵押全面放開(kāi)，而農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)“三權(quán)”抵押一直受到嚴(yán)格限制。抵押權(quán)是處分權(quán)的表現(xiàn)形式之一，如果允許“三權(quán)”抵押，則意味著對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村集體組織賦予了包括處分權(quán)在內(nèi)的更加完整的土地產(chǎn)權(quán)。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，確實(shí)有一部分農(nóng)民和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織希望用承包地、住房和集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押來(lái)獲得貸款。如果允許“三權(quán)”抵押，有利于實(shí)現(xiàn)資金向農(nóng)業(yè)農(nóng)村回流，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收無(wú)疑會(huì)起到積極的作用。由于涉及農(nóng)民生產(chǎn)生活保障、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，以及法律和制度方面的限制，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的融資能力一直未能得到有效開(kāi)發(fā)和利用。

　　黨的十八屆三中全會(huì)提出，賦予農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，審慎穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，實(shí)行農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)。十八屆三中全會(huì)的重要決定，將為農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押創(chuàng)新打開(kāi)政策閘門(mén)，對(duì)促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)資本和科技投入，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，將會(huì)產(chǎn)生重要作用。

　　當(dāng)前，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押試點(diǎn)正有序開(kāi)展。允許“三權(quán)”抵押，就必須考慮盡快修改一系列相關(guān)法律，做到改革于法有據(jù)。應(yīng)該看到，“三權(quán)”抵押可以發(fā)生在自然人和法人之間，如抵押人無(wú)能力贖回，被抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)就自然歸債權(quán)人所有，如果這樣，也就形成了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)甚至宅基地使用權(quán)實(shí)際上的買(mǎi)賣(mài)。這將會(huì)對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的組織制度、農(nóng)民作為集體經(jīng)濟(jì)組織的成員權(quán)制度、農(nóng)村基層社會(huì)的組織和治理制度等都發(fā)生一系列變化。從這個(gè)角度看，“三權(quán)”抵押確實(shí)是涉及農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)社會(huì)組織和管理體制的重大問(wèn)題，需統(tǒng)籌考慮、慎重對(duì)待。

　　“三權(quán)”抵押改革能否見(jiàn)效，不僅取決于農(nóng)民的愿望和政府的態(tài)度，還取決于金融機(jī)構(gòu)是否有積極性。我國(guó)農(nóng)村承包地細(xì)碎化、土地權(quán)證不完善，承包地和農(nóng)民住房抵押權(quán)處置難，不可避免地推高抵押的成本，會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的積極性。

　　目前看來(lái)，為促進(jìn)政策落地，在更廣泛范圍內(nèi)推廣農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押，還有以下幾個(gè)問(wèn)題需要重點(diǎn)關(guān)注和深入研究。

　　一是明確土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的客體是經(jīng)營(yíng)權(quán)。土地承包權(quán)是農(nóng)民基于集體成員資格而獲取的土地權(quán)利，不因土地使用主體轉(zhuǎn)移和利用方式變化而變更。這是我國(guó)農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的基礎(chǔ)。在承包土地上設(shè)置抵押權(quán)，應(yīng)以經(jīng)營(yíng)權(quán)為客體。農(nóng)民將承包土地一定年限的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)或其他債權(quán)人，不影響農(nóng)民和集體承包方的關(guān)系。農(nóng)民到期不能償還抵押債務(wù)，債權(quán)人并不能取代承包方成為集體新成員。

　　二是限制農(nóng)戶(hù)承包地抵押比例、抵押期限等?？梢?guī)定農(nóng)民只能抵押部分土地，以防范農(nóng)民因失去土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)而影響基本生計(jì)。抵押期限不能超過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證上的剩余年限。

　　三是嚴(yán)格遵守土地用途管制，維護(hù)土地流轉(zhuǎn)秩序。進(jìn)行土地用途規(guī)劃和管制是維護(hù)土地流轉(zhuǎn)秩序、保障糧食安全的必要措施。在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押過(guò)程中，應(yīng)避免因抵押品處置而改變土地用途。

　　四是對(duì)農(nóng)戶(hù)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在農(nóng)民家庭主要財(cái)產(chǎn)中，農(nóng)房大多是農(nóng)民唯一住宅，農(nóng)戶(hù)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押必須設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。要對(duì)取消抵押品贖回權(quán)加以合理的限制，為不能及時(shí)還貸的農(nóng)戶(hù)提供救濟(jì)渠道。特別是如允許農(nóng)房抵押，需要參照城市國(guó)有土地上商品房屋抵押的規(guī)定，在做出強(qiáng)制遷出的裁定并執(zhí)行強(qiáng)制遷出時(shí)，被執(zhí)行人無(wú)法自行解決居住問(wèn)題時(shí)，須由申請(qǐng)執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬提供臨時(shí)住房。

　　五是支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展土地產(chǎn)權(quán)抵押借貸服務(wù)。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)方式選擇合適的金融機(jī)構(gòu)，給予金融機(jī)構(gòu)承辦土地抵押貸款稅費(fèi)減免的扶持?？捎韶?cái)政出資設(shè)立“三權(quán)”抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放抵押貸款產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。政府投入資金，建立融資擔(dān)保公司，為農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資提供擔(dān)保服務(wù)。為支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三權(quán)”抵押業(yè)務(wù)，在相關(guān)法律沒(méi)有修改前，可由省級(jí)高院出臺(tái)為農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提供司法保障的意見(jiàn)，對(duì)“三權(quán)”抵押的有效性予以明確。金融機(jī)構(gòu)要完善“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的管理制度，創(chuàng)新信貸管理體系和信貸產(chǎn)品。當(dāng)前階段，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)穩(wěn)健開(kāi)展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押試點(diǎn)，找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。待試點(diǎn)成熟，再?gòu)V泛推廣農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款，從而避免金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　六是加快推動(dòng)“兩權(quán)”抵押配套體系建設(shè)。加快土地確權(quán)登記頒證工作，為開(kāi)展“三權(quán)”抵押奠定基礎(chǔ)。發(fā)展農(nóng)村土地和房屋評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，培育專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和人才，為農(nóng)民“三權(quán)”抵押貸款提供低成本的評(píng)估服務(wù)。加快培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)體系，為行使抵押權(quán)提供平臺(tái)。

　　閻慶民同志所著的《農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑》，圍繞土地制度改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押?jiǎn)栴}，對(duì)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押創(chuàng)新的要點(diǎn)、主要問(wèn)題、下一步的創(chuàng)新路徑進(jìn)行了系統(tǒng)性研究。一方面，該項(xiàng)研究提出了我國(guó)建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押制度的總體政策框架，具有較高的政策參考價(jià)值。另一方面，該項(xiàng)研究對(duì)試點(diǎn)階段農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押的經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題進(jìn)行全面梳理和總結(jié)，對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地、集體資產(chǎn)進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)地細(xì)致分析，為下一階段更好地開(kāi)展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)踐，提出了操作性建議，因而具有較高的實(shí)踐指導(dǎo)價(jià)值。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，主要依靠土地產(chǎn)權(quán)抵押難以解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題，治本之策在于，放松管制，擴(kuò)大準(zhǔn)入，加快建立健全符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)和實(shí)際的農(nóng)村金融服務(wù)體系。當(dāng)前，擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍，無(wú)疑是改善農(nóng)村金融服務(wù)的一個(gè)重要切入點(diǎn)。衷心希望此次該書(shū)能夠引起大家的廣泛思考和研究，為促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和農(nóng)民致富，提出更多建設(shè)性的意見(jiàn)和建議。