大數(shù)據(jù)時代保險變革研究
王和 著
中國金融出版社 2014年10月出版
本書作者：
王和，博士、高級經(jīng)濟師，國務(wù)院“政府特殊津貼專家”，國家減災(zāi)中心特聘專家，中國保險學(xué)會副秘書長，中國精算師協(xié)會副會長，全國保險專業(yè)碩士教育指導(dǎo)委員會委員，北京大學(xué)、清華大學(xué)、南開大學(xué)、武漢大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)等高?？妥淌?、研究員、博導(dǎo)?，F(xiàn)任中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司執(zhí)行董事、副總裁。
長期從事保險經(jīng)營管理和理論研究工作，主要研究方向為保險信息化、風(fēng)險管理、巨災(zāi)保險、工程保險等；著有《保險信息管理》、《工程保險》和《中國巨災(zāi)保險叢書》等20多部專著，發(fā)表論文160多篇。
本書目錄
第一章 緒論
第一節(jié) 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評
第二節(jié) 研究目標、研究內(nèi)容和創(chuàng)新之處
第三節(jié) 研究思路、研究方法和實施步驟
第二章 大數(shù)據(jù)本質(zhì)特征與變革分析
第一節(jié) 大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵
第二節(jié) 大數(shù)據(jù)的特征
第三節(jié) 大數(shù)據(jù)引起的重大變革
第四節(jié) 大數(shù)據(jù)帶來的機遇與挑戰(zhàn)
第三章 大數(shù)據(jù)主要技術(shù)分析
第一節(jié) 大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)
第二節(jié) 采集技術(shù)
第三節(jié) 傳輸技術(shù)
第四節(jié) 存儲技術(shù)
第五節(jié) 處理技術(shù)
第六節(jié) 展示技術(shù)
第四章 大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)分析
第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)
第二節(jié) 移動互聯(lián)網(wǎng)
第三節(jié) 物聯(lián)網(wǎng)
第四節(jié) 人工智能
第五節(jié) 維基技術(shù)
第六節(jié) 云計算
第七節(jié) 射頻識別
第八節(jié) 人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)
第五章 金融基本原理反思
第一節(jié) 金融脫媒發(fā)展浪潮
第二節(jié) 金融中介功能的反思
第三節(jié) 金融專業(yè)性的反思
第四節(jié) 金融效率的反思
第六章 保險及相關(guān)理論的發(fā)展研究
第一節(jié) 認知科學(xué)及其發(fā)展
第二節(jié) 行為科學(xué)及其發(fā)展
第三節(jié) 預(yù)測科學(xué)及其發(fā)展
第四節(jié) 平臺化
第五節(jié) 個性化
第六節(jié) 自金融
第七章 保險商業(yè)模式創(chuàng)新研究
第一節(jié) 商業(yè)模式創(chuàng)新理論
第二節(jié) 大數(shù)據(jù)在經(jīng)營管理中的持續(xù)性創(chuàng)新
第三節(jié) 顛覆式創(chuàng)新：基于大數(shù)據(jù)的保險商業(yè)模式創(chuàng)新
第八章 保險定價模式變革研究
第一節(jié) 預(yù)測科學(xué)與保險定價的發(fā)展趨勢
第二節(jié) 保險精算創(chuàng)新：基于社會和全量數(shù)據(jù)的定價模式
第三節(jié) 車輛保險車型定價模式變革
第四節(jié) 人壽保險生命表的變革
第五節(jié) 預(yù)測模式和技術(shù)的變化
第九章 保險營銷模式變革研究
第一節(jié) 保險營銷模式變革的背景
第二節(jié) 統(tǒng)一客戶視圖
第三節(jié) 社會化客戶關(guān)系管理
第四節(jié) 我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展
第五節(jié) 美國保險公司網(wǎng)站銷售模式
第六節(jié) 保險社交網(wǎng)絡(luò)營銷模式
第七節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)保險營銷創(chuàng)新實踐
第八節(jié) 基于移動終端的營銷實踐
第十章 保險搜索引擎營銷模式變革研究
第一節(jié) 搜索引擎營銷
第二節(jié) 搜索引擎營銷市場發(fā)展情況研析
第三節(jié) 對我國保險公司開展搜索引擎營銷的幾點建議
第十一章 保險比價網(wǎng)站營銷模式變革研究
第一節(jié) 各國（地區(qū)）車險比價網(wǎng)站發(fā)展概述
第二節(jié) 車險比價網(wǎng)站的模式探討
第十二章 保險行業(yè)車險信息共享平臺管理變革研究
第一節(jié) 國內(nèi)外車險信息共享情況
第二節(jié) 基于云計算的車險信息共享平臺架構(gòu)
第三節(jié) 生產(chǎn)功能分析
第四節(jié) 風(fēng)險管理功能分析
第五節(jié) 清算支付功能分析
第六節(jié) 電子商務(wù)功能分析
第十三章 保險反欺詐管理變革研究
第一節(jié) 保險欺詐與反欺詐
第二節(jié) 國外利用大數(shù)據(jù)反欺詐情況
第三節(jié) 風(fēng)險場景與風(fēng)險因子選擇
第四節(jié) 生物特征識別技術(shù)在保險反欺詐中的應(yīng)用
第十四章 保險經(jīng)營管理二維碼技術(shù)應(yīng)用變革研究
第一節(jié) 二維碼技術(shù)原理
第二節(jié) 二維碼技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀分析
第三節(jié) 二維碼在保險整體業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用分析
第四節(jié) 二維碼在保險重點領(lǐng)域應(yīng)用分析
第十五章 車聯(lián)網(wǎng)保險模式變革研究
第一節(jié) 車輛保險模式變革的背景
第二節(jié) 車聯(lián)網(wǎng)基本概念
第三節(jié) 車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)情況
第四節(jié) 國外車聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用的情況
第五節(jié) 車聯(lián)網(wǎng)保險的總體框架
第六節(jié) 傳統(tǒng)車險定價模型及問題
第七節(jié) 車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的特征
第八節(jié) 車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的GLM模型
第九節(jié) 車聯(lián)網(wǎng)保險車隊管理案例
第十六章 健康保險模式變革研究
第一節(jié) 我國健康和醫(yī)療管理的現(xiàn)狀
第二節(jié) 我國健康保險面臨的挑戰(zhàn)和出路
第三節(jié) “數(shù)字人生”和“數(shù)字醫(yī)療”將改變未來
第四節(jié) 物聯(lián)網(wǎng)是健康管理變革的核心技術(shù)
第五節(jié) 移動醫(yī)療：穿戴式+手機將成為健康管理重要工具
第六節(jié) 我國健康保險的大數(shù)據(jù)解法
第七節(jié) 我國健康保險大數(shù)據(jù)解法的實現(xiàn)路徑
第十七章 農(nóng)業(yè)保險模式變革研究
第一節(jié) 農(nóng)業(yè)保險模式變革的背景
第二節(jié) 遙感技術(shù)基礎(chǔ)知識
第三節(jié) 遙感技術(shù)體系
第四節(jié) 遙感技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域
第五節(jié) 遙感技術(shù)在農(nóng)險中的應(yīng)用
第十八章 研究結(jié)論與建議
第一節(jié) 研究結(jié)論
第二節(jié) 相關(guān)建議
參考文獻
后記
前言
大數(shù)據(jù)增長迅速、龐大繁雜的數(shù)據(jù)資源，給傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析、處理技術(shù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)時代之所以能夠產(chǎn)生和發(fā)展，很重要的原因是科技進步，即數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲、處理均發(fā)生了巨大的變化。同時，在大數(shù)據(jù)時代，可以量化一切，一切都可以被量化，從而給社會經(jīng)濟生活帶來重大變革。
在大數(shù)據(jù)時代，最大的改變是對行為科學(xué)的革命，甚至是顛覆。過去在行為科學(xué)的研究過程中，均采用樣本研究，到了大數(shù)據(jù)時代，很容易就能夠得到“全量”的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的核心是預(yù)測，而保險經(jīng)營的核心也是基于預(yù)測。因此，保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是作為傳統(tǒng)保險業(yè)經(jīng)營的重要基礎(chǔ)，大數(shù)法則可能面臨著“顛覆性的問題”。保險行業(yè)需要一種大數(shù)據(jù)的思維，這是面向未來需要具備的一個非常重要的能力。數(shù)據(jù)工作者、數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家將是未來保險公司的核心資源。
本書的研究目的就是探究大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征及重大變革，分析大數(shù)據(jù)給我國保險業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，探索大數(shù)據(jù)時代下中國保險業(yè)變革之路。本書研究成果將豐富和完善行為科學(xué)、風(fēng)險管理理論，推動我國保險業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用進程；實現(xiàn)進一步規(guī)范和促進保險市場發(fā)展，更專業(yè)化、更有效地服務(wù)保險業(yè)和廣大消費者的目的。研究分析大數(shù)據(jù)時代給保險業(yè)帶來的變革機遇，認清未來發(fā)展路徑，做好信息技術(shù)儲備，提煉戰(zhàn)略價值，支持相關(guān)決策，無疑是保險業(yè)著眼未來的焦點，有著重要的意義。
本書結(jié)合大數(shù)據(jù)時代我國保險業(yè)的現(xiàn)狀和面臨的問題，綜合運用現(xiàn)代經(jīng)濟理論、金融保險理論、計算機應(yīng)用技術(shù)、財務(wù)理論和管理理論，研究大數(shù)據(jù)時代我國保險業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)，提出變革的思路與路徑。研究方法包括交叉學(xué)科比較分析法、文獻分析法、定量與定性分析相結(jié)合的方法、橫向比較與縱向比較相結(jié)合的方法等。
本書研究內(nèi)容如下。
第一章至第四章，研究大數(shù)據(jù)本質(zhì)特征和科技進步。大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是解決預(yù)測問題，大數(shù)據(jù)的核心價值也在于預(yù)測。大數(shù)據(jù)時代將在本質(zhì)上挑戰(zhàn)保險業(yè)。大數(shù)據(jù)時代將呈現(xiàn)“4V”特征，即大量（Volume）、高速（Velocity）、多樣（Variety）和真實（Veracity）。這一部分分析了大數(shù)據(jù)給人類社會經(jīng)濟生活各方面帶來的影響，從技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、市場及倫理道德等多方面分析了大數(shù)據(jù)可能帶來的機遇與挑戰(zhàn)，從大數(shù)據(jù)端到端流程的角度分析了各環(huán)節(jié)的主要技術(shù)。
第五章和第六章研究金融保險理論和方法的變革。首先，對金融基本原理進行了反思，分析了目前金融領(lǐng)域存在的挑戰(zhàn)性問題，即金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融，闡述了對金融中介功能、專業(yè)性和效率三方面的反思，提出了大數(shù)據(jù)可能給傳統(tǒng)的金融基本原理帶來的影響和變化。其次，分析和研究了保險業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境和方法的變革，分別從認知科學(xué)、行為科學(xué)、平臺經(jīng)濟、個性化、自金融時代、預(yù)測科學(xué)等方面進行了研究。從認知科學(xué)和行為科學(xué)的不同角度探求人類行為規(guī)律及其內(nèi)在機理，提出認知計算將成為大數(shù)據(jù)時代的關(guān)鍵技術(shù)，人類行為預(yù)測的精確度大大提高。個性化的基本邏輯是對人性的尊重和關(guān)照，是把“以客戶為中心”做到極致。自金融時代客戶行為特征的改變，金融服務(wù)形態(tài)將呈現(xiàn)出標準化、智能化和綜合化的發(fā)展趨勢。在大數(shù)據(jù)時代，預(yù)測科學(xué)的基礎(chǔ)理論面臨變革，大數(shù)據(jù)時代的預(yù)測不再基于傳統(tǒng)的因果關(guān)系推測，而是對不同事物之間或事物不同屬性之間的相關(guān)關(guān)系進行分析，從而作出預(yù)測判斷。大數(shù)據(jù)的到來也將挑戰(zhàn)大數(shù)法則，使大數(shù)法則向多維定律過渡。
第七章研究保險商業(yè)模式創(chuàng)新?；谏虡I(yè)模式創(chuàng)新理論，從經(jīng)濟創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新的視角，分析了大數(shù)據(jù)在保險機構(gòu)經(jīng)營管理中的應(yīng)用，揭示大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的巨大商業(yè)價值，分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)在經(jīng)營管理中的持續(xù)性創(chuàng)新和顛覆式創(chuàng)新?；趧?chuàng)新視角，大數(shù)據(jù)商業(yè)模式呈現(xiàn)出新的發(fā)展思路和方向，對保險業(yè)將產(chǎn)生深刻變革和深遠影響。
第八章分析保險定價模式的重大變革。保險定價是保險經(jīng)營的核心技術(shù)。大數(shù)據(jù)時代，保險定價是基于社會和全量數(shù)據(jù)，這將顛覆傳統(tǒng)保險精算的理論和技術(shù)，推動保險商業(yè)模式的革命性和突破性創(chuàng)新。車險將采用車型定價模式，生命表也將發(fā)生更新?lián)Q代式的變革。
第九章至第十一章分析保險營銷模式的重大變革。精準營銷是保險公司的核心營銷理念，它以客戶為中心、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以正確的方式向客戶傳達正確的營銷信息?！敖y(tǒng)一客戶視圖”的重點是導(dǎo)入大數(shù)據(jù)管理的理念。分析網(wǎng)絡(luò)保險、微博保險、微信保險等互聯(lián)網(wǎng)金融保險創(chuàng)新形式，重點研究了搜索引擎營銷和比價網(wǎng)營銷。
第十二章研究保險業(yè)大數(shù)據(jù)共享的應(yīng)用變革。以行業(yè)車險信息共享平臺為例，研究了大數(shù)據(jù)行業(yè)信息共享問題?；谠朴嬎丬囯U信息技術(shù)平臺架構(gòu)包括三個層次，即基礎(chǔ)設(shè)施層、開發(fā)平臺層和應(yīng)用服務(wù)層，而車險信息共享平臺的應(yīng)用分為生產(chǎn)功能、風(fēng)險管理功能、清算支付功能和電子商務(wù)功能。
第十三章分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用。分析國內(nèi)外保險欺詐與反欺詐情況，指出我國保險業(yè)要把握好大數(shù)據(jù)時代的機遇，形成保險反欺詐的后發(fā)優(yōu)勢，確保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。提出了利用大數(shù)據(jù)進行保險反欺詐的基本技術(shù)路線。
第十四章研究二維碼技術(shù)在保險經(jīng)營管理中的應(yīng)用。通過對二維碼技術(shù)的研究，從保險公司管理的角度，制定了營銷、客服、電子單據(jù)等重點領(lǐng)域的二維碼應(yīng)用規(guī)劃，進一步描繪了二維碼在保險經(jīng)營管理中的創(chuàng)新應(yīng)用及其重要意義。
第十五章至第十七章研究大數(shù)據(jù)在車輛保險、健康保險和農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中的應(yīng)用變革。研究了傳統(tǒng)車輛保險定價模型和經(jīng)營中存在的問題，以及車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基本特征，構(gòu)建了基于車聯(lián)網(wǎng)車輛保險的定價模型和經(jīng)營模式。分析了我國健康保險面臨的挑戰(zhàn)和出路，指出“數(shù)字人生”和“數(shù)字醫(yī)療”將改變未來，提出了我國健康保險的大數(shù)據(jù)解法及實現(xiàn)路徑。研究了空間遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用帶來的變革。
第十八章通過對大數(shù)據(jù)時代保險變革的研究，得出以下結(jié)論和建議：（1）在大數(shù)據(jù)時代，科技創(chuàng)新將引起社會經(jīng)濟生活的重大變革，也將從根本上對保險業(yè)產(chǎn)生深刻影響并引發(fā)顛覆性創(chuàng)新；（2）在大數(shù)據(jù)時代，預(yù)測科學(xué)理論將發(fā)生革命，甚至是顛覆性變化，從根本上改變傳統(tǒng)的保險理論；（3）在大數(shù)據(jù)時代，從根本上改變金融保險業(yè)傳統(tǒng)的商業(yè)模式，開啟基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新；（4）在大數(shù)據(jù)時代，建立健全行業(yè)信息共享機制是我國保險業(yè)變革的客觀要求和重要基礎(chǔ)；（5）在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)能力將成為未來保險企業(yè)競爭力的核心；（6）在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)將提升保險產(chǎn)品定價技術(shù)能力；（7）在大數(shù)據(jù)時代，將開創(chuàng)保險精準營銷的新模式；（8）在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)應(yīng)積極開展反欺詐工作，提高風(fēng)險管控能力。
本書進行的研究屬于金融學(xué)與計算機應(yīng)用技術(shù)的交叉學(xué)科研究，主要創(chuàng)新之處：（1）大數(shù)據(jù)將從根本上改變?nèi)宋目茖W(xué)基礎(chǔ)、行為科學(xué)基礎(chǔ)；也將改變與保險業(yè)密切相關(guān)的預(yù)測科學(xué)的基礎(chǔ)，從根本上改變保險和風(fēng)險管理的理論，因此，本書具有重要的理論創(chuàng)新價值；（2）大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、存在和發(fā)展是與科技進步，特別是與信息技術(shù)的創(chuàng)新密切相關(guān)的，還與基于新技術(shù)的商業(yè)模式創(chuàng)新密切相關(guān)，本書研究成果具有保險商業(yè)模式和經(jīng)營技術(shù)的創(chuàng)新價值；（3）本書對大數(shù)據(jù)時代背景下保險業(yè)變革進行研究，在充分理解大數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合保險實務(wù)，從應(yīng)用角度全面透徹分析大數(shù)據(jù)對于保險業(yè)可能產(chǎn)生的影響和引發(fā)的變革，這在國內(nèi)保險領(lǐng)域?qū)儆陂_創(chuàng)性研究；（4）利用結(jié)構(gòu)化分析方法，對保險業(yè)有可能受到?jīng)_擊或者挑戰(zhàn)的各類業(yè)務(wù)模塊發(fā)展現(xiàn)狀進行深入分析，解決了從模糊到清晰、從抽象到具體的問題；（5）分析了大數(shù)據(jù)在保險業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域可能構(gòu)成的挑戰(zhàn)和帶來的變革，提出了業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略，細化了改革的總體思路和實現(xiàn)路徑；（6）創(chuàng)新了產(chǎn)品開發(fā)與定價的變革思路，解析了大數(shù)據(jù)時代下，保險產(chǎn)品開發(fā)與定價的新思路；（7）創(chuàng)新提出了保險營銷與服務(wù)的大數(shù)據(jù)路徑，開展精準營銷，為消費者提供更好的客戶體驗和服務(wù)；（8）明確了保險機構(gòu)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，如何獲取數(shù)據(jù)，如何構(gòu)建這些數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，創(chuàng)新挖掘數(shù)據(jù)關(guān)系規(guī)律性背后的商業(yè)模式；（9）就保險業(yè)如何應(yīng)對大數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)及規(guī)劃大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面提出了建議，具有重要的現(xiàn)實意義。
代序
把握根本 把握未來
當“互聯(lián)網(wǎng)”、 “云計算” 和“大數(shù)據(jù)”這些極具技術(shù)色彩的詞匯接踵而至，讓人目不暇接的時候，我們難免有幾分新鮮和興奮的感覺，但接著就是茫然，甚至是困惑。 茫然是因為：我們真的不知道這些技術(shù)究竟意味著什么？困惑是因為：當我們知道這些技術(shù)將徹底改變，甚至是顛覆我們的工作和生活，但卻不知道該怎么辦？的確，我們正處于一個因科技創(chuàng)新而急速變化的時代，各種各樣的新技術(shù)層出不窮，日新月異，在給我們帶來便利的同時，也讓我們有點不知所措，因為，我們不知道明天會發(fā)生什么，也不知道自己應(yīng)當何去何從。于是，我們更堅定相信“這個世界唯一不變的就是變化”這句話。但接下來的問題是：在這個千變?nèi)f化的時代，我們肯定不能隨波逐流，我們需要一個安身立命的地方。那么，這個安身立命之地何在？
保險，甚至整個金融業(yè)也正面臨著類似的問題。當互聯(lián)網(wǎng)的“屌絲”們已經(jīng)“兵臨城下”的時候，當“寶寶”們已經(jīng)“大兵壓境”的時候，簡單地抵觸和排斥肯定不是明智之舉，總拿“風(fēng)險”說事也不是個辦法。如果金融與互聯(lián)網(wǎng)注定要有一場“西裝”與“沙灘褲”的對話，那么，用一種怎樣的方法去對待將成為關(guān)鍵。中國人講“天道”，意思是盡管這個世界是紛紛擾擾的，是變化多端的，但天行有常，不為堯存，不為桀亡。天道天理，常衡永恒。西方人說“回望出發(fā)”，意思是人往往因為走得太久了，就忘記了為什么出發(fā)，就容易茫然迷惘。因此，金融保險業(yè)在這么一個歷史的時點上，最需要的是回望根本，因為，君子務(wù)本，本立道生。更因為，不忘初心，方得始終。
在全球社會、經(jīng)濟和科技進步日新月異的背景下，我們有必要對未來作一些思考和展望，特別是新理論和新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，將徹底改變，甚至是顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式，這就需要我們用一個更加開放和與時俱進的心態(tài)和思維方式去看未來。未來的競爭優(yōu)勢無疑將由洞察力、結(jié)構(gòu)力和行動力決定，其中洞察力是關(guān)鍵。洞察力的核心是遠見卓識，為此，企業(yè)需要培育一種欣賞、鼓勵和包容遠見卓識的文化，尤其是敏銳地把握前沿技術(shù)和趨勢，因為，未來的商業(yè)，乃至整個社會必將屬于：基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。更重要的是任何創(chuàng)新均不可能是天馬行空，冥冥之中一定有一種力量在支配，這種力量就是“本”，就是“道”，因此，正是由于“千變?nèi)f化”，正是因為“變幻莫測”，今天，我們比任何時候都更需要把握根本。把握了根本，才能夠把握未來。
根本之問
一問：貨幣
貨幣是現(xiàn)代人再熟悉不過的東西了，卻很少有人追問過貨幣之所以為“貨幣”的道理，比如：貨幣的起源、貨幣的本質(zhì)、貨幣的職能和貨幣的發(fā)展。
貨幣的起源是交換，當人們不能直接地以物易物的時候，就需要一種作為間接交易的媒介，于是，貨幣就應(yīng)運而生。貨幣的本質(zhì)扮演了“中介貨物”證明的角色，這種憑證說到底就是一種記錄，或者說是一種載體。貨幣的職能有很多，主要有：（1）交易媒介；（2）流通手段；（3）價值尺度；（4） 貯藏手段。而所有職能的實現(xiàn)均有賴于相對性，既可以是公共認可，也可以雙方接受。貨幣的發(fā)展，至少是作為具象的貨幣面臨一個難以回避的問題：生存，還是消亡？以前，人們更多的是在社會制度的層面討論這個問題，未來，也許是在技術(shù)和商業(yè)的層面思考這個問題。
那么面向未來，我們將如何認識“貨幣”的本質(zhì)？其中一個重要的解法是將其放到客觀經(jīng)濟社會發(fā)展的大環(huán)境下進行觀察和思考，特別是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技時代。首先，不管我們承認與否，各種各樣的“幣”已在虛擬社會客觀存在，并與現(xiàn)實社會的貨幣實現(xiàn)交互。其次，以比特幣為代表的另類貨幣已堂而皇之地進入我們的現(xiàn)實生活，并大有喧賓奪主的味道。最后，互聯(lián)網(wǎng)已徹底改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，未來還可能引發(fā)“直接交換模式”的回歸，那么，那些以傳統(tǒng)商業(yè)模式為基礎(chǔ)的貨幣理論是不是到了需要“改版”的時候了。
如果我們再去看看肯尼亞的“M-Pesa”系統(tǒng)。關(guān)于這個系統(tǒng)，人們更多的是看到其以手機支付模式帶來的便利，卻忽視了其背后這種“場外交易模式”給傳統(tǒng)的貨幣理論和金融體系帶來的挑戰(zhàn)。因此，電子貨幣是傳統(tǒng)貨幣的一種新的存在方式，還是一種全新的社會關(guān)系存在，需要我們認真、深入并革命性地思考相關(guān)領(lǐng)域最基礎(chǔ)的概念，如貨幣創(chuàng)造、貨幣供給、貨幣儲備、貨幣均衡，乃至“現(xiàn)金”概念等。
二問：信用
中國人更多的是講“信”，中國人講“信”，更多的是一種對自身的要求。 認為“信”，是一個人之所以為人的基本條件，是一種內(nèi)在的要求。而現(xiàn)代商業(yè)社會講的是“信用”，一字之差，境界大不同，信用講的是對信任的使用，確?！扒穫€錢”。發(fā)展到現(xiàn)在，更有了“信用消費”的概念，于是就把一件原本是不得已的事，變得冠冕堂皇。
社會不斷發(fā)展，特別是經(jīng)濟的不斷發(fā)展，對于信用的需求與日俱增，傳統(tǒng)的建立在人與人之間的信用顯然無法滿足需要。于是，就出現(xiàn)了各種信用中介，開始是“保人”，后來是企業(yè)，再后來是銀行，還有國家。從社會分工的角度看，現(xiàn)代社會主要還是由商業(yè)銀行扮演信用中介的角色，慢慢地人們就接受了，并認為這是天經(jīng)地義。
當然，銀行也不能是白干，于是，就有了利率，利率就是貨幣的時間代價。存款有存款的利率，貸款有貸款的利率，銀行就靠“利差”過日子。這種“利差”也可以理解為出讓“信用”獲得的補償，或者叫“信用差價”。這種“信用差價”背后的邏輯有二：一是銀行提供服務(wù)的對價，二是銀行承擔風(fēng)險的對價。
互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，首先挑戰(zhàn)的是商業(yè)銀行作為信用中介存在的合理性和必要性，簡單地說，就是“利差”的合理性。就傳統(tǒng)意義而言，人們不可能實現(xiàn)借貸雙方的自主結(jié)合，或者說實現(xiàn)的效率太低，但在互聯(lián)網(wǎng)時代，“天涯若比鄰”已不再是一種可望不可求的奢望，相逢、相識和相知已不再是一件難事，信任也就不是不可以的事。那么，資金融通也就不再需要掮客，至少不需要這么貴的掮客。于是，“脫媒”的呼聲漸高，更有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖空心思，通過各種技術(shù)手段，實現(xiàn)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的“蠶食”。于是，就有了P2P的出現(xiàn)，就有了眾籌模式。 當然，這種模式肯定是有風(fēng)險的，但如果是兩廂情愿，且在融資價格中也包含了風(fēng)險對價，那么，從交易主體的角度看，就是沒有風(fēng)險的。所以，當互聯(lián)網(wǎng)重新定義并結(jié)構(gòu)“債權(quán)債務(wù)網(wǎng)”的時候，“點對點”的匹配與對沖也許是未來金融經(jīng)營的一個重要維度。這一切，均給了“信用”以現(xiàn)代技術(shù)的定義和利用。
三問：效率
傳統(tǒng)理論認為，銀行存在的根據(jù)是交易成本和信息不對稱。這兩個問題也可以歸納為效率問題，即提高交易效率和解決信息不對稱效率。交易效率的關(guān)鍵是集合效率，金融行業(yè)存在的一個重要特征是實現(xiàn)數(shù)的集合，因此，集合效率是交易效率的重要內(nèi)涵。傳統(tǒng)金融實現(xiàn)集合通常需要三個要素：機構(gòu)、產(chǎn)品和時間，即需要龐大的投資，實現(xiàn)網(wǎng)點的鋪設(shè)；需要開發(fā)產(chǎn)品以及運營支撐體系；需要假以時日，不僅是自身，也包括客戶的時間投入。解決信息不對稱效率主要是調(diào)查和獲取信息的投入，傳統(tǒng)金融企業(yè)需要開展現(xiàn)場調(diào)查，需要投入大量的人力物力進行授信管理。即使這樣，仍然可能面對“風(fēng)險剩余”，因此在經(jīng)營過程中需要“風(fēng)險附加”，這種“風(fēng)險附加”在穩(wěn)定效率的同時也減損效率，是一種權(quán)衡的結(jié)果。
如果把這兩個問題放到互聯(lián)網(wǎng)的概念下，則將發(fā)生“天翻地覆”的變化，而這也正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“逆襲”傳統(tǒng)金融業(yè)的邏輯起點。第一，從集合效率看，這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)的基因性優(yōu)勢所在，互聯(lián)網(wǎng)門戶企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)“大V”們可以用難以想象的成本和時間，集合起動輒數(shù)以億計的客戶和數(shù)以千萬計的粉絲，更可怕的是這種“富可敵國”的集合能夠輕而易舉地跨越時空的局限。同時，在互聯(lián)網(wǎng)時代，當智能手機等應(yīng)用終端已經(jīng)成為一種“人體器官”的時候，每一個人都可以成為了一個自主和自助“營業(yè)網(wǎng)點”，這種無處不在和無時不在的交易模式，將徹底改變交易成本的傳統(tǒng)概念。第二，從解決信息不對稱效率看，互聯(lián)網(wǎng)，特別是社交媒體和智能搜索引擎的出現(xiàn)，給人類社會最大的貢獻是提供了實現(xiàn)信息民主的可能性，推動經(jīng)濟社會更加公開和透明，利用互聯(lián)網(wǎng)，特別是應(yīng)運而生的大數(shù)據(jù)技術(shù)，將從根本上改變知情權(quán)和知情能力的傳統(tǒng)認識。
互聯(lián)網(wǎng)帶來“大數(shù)集合”的可能與效率的變化，無疑將從根本上改變金融保險業(yè)?！坝囝~寶”就是一個經(jīng)典的案例，而保險行業(yè)的典型的案例就是“退貨運費險”，按照傳統(tǒng)的模式，無論是業(yè)務(wù)處理，還是成本核算，這種業(yè)務(wù)均是不可能進行的，但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，集合的可能與效率被徹底改寫，于是就打造出了顛覆性的全新模式。互聯(lián)網(wǎng)還將推動集合方式的進化，實現(xiàn)一種“和而不同”的新模式，即人們可以根據(jù)各自的風(fēng)險偏好，形成一種相對個性的互助組合，不同組合之間還可以在一個更大范圍實現(xiàn)互助和平衡。更重要的是，它賦予了個體更多的主動選擇的可能性,以及對組合風(fēng)險的知情權(quán)。未來，保險業(yè)更多的是扮演提供互助組合的管理服務(wù)商的角色，而互聯(lián)網(wǎng)平臺給了各種自由組合以想象空間和實現(xiàn)可能。
在互聯(lián)網(wǎng)思維下，效率不再是靜態(tài)和單一維度的。在多維、跨界和融合的浪潮下，就有了“羊毛出在豬身上”的說法。對于傳統(tǒng)思維而言，這無疑是顛覆性的，是不可思議的。但這并妨礙互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高舉著免費的“旗幟”，摧枯拉朽，攻城略地，大有“橫掃千軍如卷席”的架勢。盡管金融保險企業(yè)未必能夠理解和接受，但必須清醒地認識到這些已經(jīng)在我們的身邊，甚至是我們的行業(yè)內(nèi)發(fā)生了，因此，我們需要重新思考關(guān)于行業(yè)的效率問題，并在商業(yè)模式上進行反思和行動。因為，不創(chuàng)新，則被創(chuàng)新。
四問：風(fēng)險
風(fēng)險就是未來結(jié)果的不確定性。金融風(fēng)險大致分為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和政策風(fēng)險，此外還有道德風(fēng)險。金融系統(tǒng)的公共性決定了應(yīng)對風(fēng)險有高度和專業(yè)的認識，更重要的是要能夠有效地處理這些風(fēng)險，確保金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。風(fēng)險管理技術(shù)基本上可以分為兩類，一類是事前處理，即通過各種技術(shù)實現(xiàn)對風(fēng)險的化解，傳統(tǒng)的技術(shù)有分散、組合、對沖等；另一類是事后處理，即通過各種準備，包括轉(zhuǎn)移解決損失發(fā)生之后的處理，最典型的就是損失撥備制度，還有就是保險。前者是內(nèi)部解決，后者是外部轉(zhuǎn)移。
傳統(tǒng)金融的風(fēng)險管理面臨雙重壓力，第一層壓力來自外部監(jiān)管，并集中體現(xiàn)為“巴塞爾協(xié)議”活動。第二層壓力來自內(nèi)部治理，主要體現(xiàn)為投資者和各種內(nèi)部制度的約束。盡管我們認同金融體系的公共性決定了其需要更加嚴格和安全的風(fēng)險管理，但一個不爭的事實是：這種高額“安全成本”在換回金融機構(gòu)更“安全”的同時，消費者卻扮演了最終“埋單人”的角色。金融的社會效率不高，讓人們對這種社會責任配置的公平性產(chǎn)生了越來越多的質(zhì)疑。
在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融行業(yè)的過程中，最煩的就是傳統(tǒng)金融總拿“風(fēng)險”說事。但如果風(fēng)險的確是金融的一件“事”，就不能不說。問題的關(guān)鍵不是說不說，而是怎么說。 在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進行關(guān)于風(fēng)險的對話時，要解決三個前提。一是風(fēng)險不是互聯(lián)網(wǎng)金融的“專利”，傳統(tǒng)金融同樣面臨風(fēng)險，不然就沒有金融危機。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與傳統(tǒng)金融的風(fēng)險是一回事，又不是一回事。不要簡單地用傳統(tǒng)金融的風(fēng)險觀去看互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。三是不要用傳統(tǒng)金融管理風(fēng)險的視角和方法去解決互聯(lián)網(wǎng)金融可能面臨的風(fēng)險，要更多地用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)去管理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，實現(xiàn)“以技制技”。 與此同時，傳統(tǒng)金融企業(yè)更應(yīng)當認識到互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，也給了解決傳統(tǒng)金融風(fēng)險以一個全新的“可能性”契機，尤其是在破解安全效率悖論方面。面向未來，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當融為一體，在破解金融風(fēng)險，改善風(fēng)險管控效率方面，二者應(yīng)當相輔相成、優(yōu)勢互補、協(xié)同發(fā)展。
五問：專業(yè)
傳統(tǒng)意義上的專業(yè)，一是靠信息不對稱，二是靠個體智慧?！皩I(yè)”的這兩個基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)時代均面臨巨大挑戰(zhàn)，尤其是信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，特別是搜索引擎技術(shù)的出現(xiàn)，最大的貢獻是實現(xiàn)了信息的平等。無論什么事情，只要上網(wǎng)搜索一下，就什么都知道了。此外，以往的“專業(yè)”更多是以個體的專家為載體，但在維基技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)社會化的環(huán)境下，專業(yè)更多的是體現(xiàn)為一種社會互動與共享。從保險專業(yè)看，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理專業(yè)能力也面臨來自科技時代的挑戰(zhàn)，特別是物聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)的出現(xiàn)，將從根本上改變許多領(lǐng)域?qū)τ趯I(yè)的認識。
面向未來，科技時代“專業(yè)”的存在形式將從以個體、機構(gòu)和靜態(tài)形式走向以環(huán)境、聚合和動態(tài)形式，為此，保險業(yè)需要以互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建全新的專業(yè)能力，人工智能將成為重要構(gòu)成。建立新專業(yè)能力的重要指導(dǎo)思想是從傳統(tǒng)的風(fēng)險等量管理向風(fēng)險減量管理過渡，特別是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)破解信息不對稱難題，通過動態(tài)和自主的“點對點”匹配與對沖，實現(xiàn)社會總體風(fēng)險暴露的降低，繼而為社會創(chuàng)造福祉。風(fēng)險心理學(xué)將成為保險專業(yè)能力的重要內(nèi)涵。通過對風(fēng)險專業(yè)認知和管理技術(shù)的導(dǎo)入，輔之以損失的分散和對沖，將從根本上改變?nèi)鐣L(fēng)險管理水平，最大限度地化解不確定性約束，推動社會進步。
六問：監(jiān)管
金融監(jiān)管的理論依據(jù)有很多，如社會利益論、金融風(fēng)險論、投資者利益保護論、管制供求論和公共選擇論。這些理論說到底就是維護社會公眾利益。由于社會公眾利益的高度分散，因此，需要一個公共部門來代行管理職責。而在開展金融監(jiān)管的過程中，需要遵循的一條重要原則是安全穩(wěn)定和經(jīng)濟效率相結(jié)合，因為，市場是需要競爭的，但如何確保一個公平、高效、適度和有序的競爭環(huán)境，做到“活而不亂”，同時，還要兼顧監(jiān)管成本和監(jiān)管失靈問題，則是說得容易，做得難。
目前，我國的金融監(jiān)管面臨著空前的挑戰(zhàn)，在分業(yè)監(jiān)管的大框架下，卻要面對金融產(chǎn)品和服務(wù)的“混血”局面，“自己的孩子自己抱”的實際可操作性大受挑戰(zhàn)，因為，有的時候還真說不清是誰的“孩子”。此外，金融集團的出現(xiàn)，特別是并表產(chǎn)生的問題，也給傳統(tǒng)的監(jiān)管體制也帶來了巨大的沖擊，并可能產(chǎn)生新的監(jiān)管漏洞。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管問題尚未解決好，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，無疑是給金融監(jiān)管“添亂”了。但監(jiān)管部門也別無他路，“孩子”出生了，就得管，總摁著，也不是辦法。
首先，管理的前提是對客體的界定，但現(xiàn)在誰又能夠?qū)Α盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”作一個清晰和科學(xué)的界定？或許這不是水平問題，而是它本身就是一個發(fā)展中的不穩(wěn)定概念，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一條重要原則就是與時俱進，即隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展和變化，不斷調(diào)整監(jiān)管原則和手段。其次，互聯(lián)網(wǎng)改變的不僅僅是金融業(yè)態(tài)，更重要的是改變了人們的思維方式和行為習(xí)慣，因此，掌握和運用互聯(lián)網(wǎng)思維，適應(yīng)人們的新習(xí)慣是做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，因此，運用相關(guān)技術(shù)開展監(jiān)管是一條基本思路，具體講，就是“以技制技”。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管亟需一套相應(yīng)的監(jiān)管標準，這種標準既要與傳統(tǒng)金融監(jiān)管思路一脈相承，又要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，更需要滿足與時俱進的需要。
互聯(lián)網(wǎng)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)也給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管帶來許多新機會。金融風(fēng)險監(jiān)管面臨的最大問題是信息不對稱，特別是“海量”數(shù)據(jù)面前，而大數(shù)據(jù)時代給了解決信息不對稱一個很好的路徑，因此，基于大數(shù)據(jù)的監(jiān)管將成為未來金融監(jiān)管的重要手段。互聯(lián)網(wǎng)提供的實時數(shù)據(jù)也給風(fēng)險的預(yù)警和及時處置提供了可能。面向未來，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)應(yīng)當成為監(jiān)管的重要內(nèi)涵，而兼具金融和技術(shù)的“兩棲”人才，將成為未來監(jiān)管隊伍的最重要力量。
關(guān)于未來的話題
話題一：奇點臨近
《奇點臨近》 的作者認為：類社會發(fā)展到今天，正不斷地臨近一個奇點。作者甚至準確地預(yù)測這個奇點將出現(xiàn)在2045年，他認為奇點的到來將從根本上改變?nèi)祟惿鐣?
什么是奇點？奇點是一個物理學(xué)、宇宙學(xué)和幾何學(xué)的概念。它可以理解為空間與時間的邊緣，或邊界，一個處于邊界的突破點。那么，這個突破的特征是什么？是人類的生物思想和現(xiàn)存技術(shù)的高度融合。當這種融合達到了頂點的時候，將導(dǎo)致人類“突破性”地超越自身的生物局限性，并對使人類社會產(chǎn)生根本性的改變。從現(xiàn)實的角度看，它意味著什么？它意味著人類本身和機器、現(xiàn)實和虛擬之間的邊界會變得越來越模糊，而這種邊界的模糊帶來的影響將是深遠的，人類及其生存的環(huán)境將不可避免地因此發(fā)生變化。所以，作者有句話：“奇點是一種可以撕裂人類歷史結(jié)構(gòu)的能力，它的突出影響是改變?nèi)祟惱斫饽芰Φ谋举|(zhì)?！碑斎?，也有很多人對于作者提出奇點這個概念以及作出的一系列判斷持不同意見，但我覺得這不妨礙我們對于“奇點臨近”這個話題的大膽和積極的思考，更重要的是我們應(yīng)該去理解奇點可能對我們的思維方式、行為模式，乃至生活產(chǎn)生的影響和改變。
話題二：代際思維
中國經(jīng)過了30多年的改革開放走到了今天，正面臨著一個歷史變革。從技術(shù)的層面看，大量新技術(shù)的涌現(xiàn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和深度應(yīng)用，將推動社會和經(jīng)濟，以及各行各業(yè)發(fā)生深刻變化。因此，我們能夠得出一個直接的判斷：我們處于一個“代際”的時點上。
關(guān)于“代”本身有很多的含義，在不同領(lǐng)域，比如人口學(xué)、歷史學(xué)和社會學(xué)等，均有不同的含義。今天我們討論的“代”，更多的是基于科技進步、基于商業(yè)模式變革所帶來的“代際”問題?；赝麣v史，我們還記得蒸汽機的出現(xiàn)給人類社會帶來的變化，再看看現(xiàn)在，我們同樣能夠感受互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在不知不覺中讓我們的生活“更新?lián)Q代”。
提出“代際”的概念，是想?yún)^(qū)別于周期。“代際”的發(fā)展特征是一種非線性的，它與傳統(tǒng)的周期理論，或者周期性變化有著本質(zhì)不同。在周期理論下，我們更多的是在同一個坐標系上來觀察變化，而“代際”則讓我們處于不同的坐標系。
在“代際”變化中，有一個重要的特征：邊界的模糊與重構(gòu)。這種模糊使我們需要重新定義“內(nèi)”與“外”，無論是一個企業(yè)，還是一個行業(yè),我們漸漸發(fā)現(xiàn)，你已經(jīng)很難去界定什么是“內(nèi)”，什么是“外”?！翱缃纭币呀?jīng)從一種另類思維成為了主流模式，在發(fā)展的趨勢上，我們會發(fā)現(xiàn)跳躍性、革命性已經(jīng)成為發(fā)展和變化的主旋律。那么，面對“代際”問題，我們應(yīng)該如何去思考和應(yīng)對？最重要的是，明白時過境遷、今非昔比、物是人非的道理。我們不能抱著老經(jīng)驗不放，否則，我們真的會“OUT”。
面對“代際”時代，我們會發(fā)現(xiàn)規(guī)模和經(jīng)驗已經(jīng)不再是絕對優(yōu)勢了，我們會發(fā)現(xiàn)大小公司、新老公司均處于同一個起跑線上。我們看看今天活躍在商業(yè)領(lǐng)域的很多企業(yè)，20年前他們在哪里？20年前沒有他們，但這并不能阻礙他們站在今天商業(yè)舞臺的中心，扮演著主角。同時，誰又能保證今天顯赫一時的企業(yè)，20年之后它們還能夠存在？所以，我們每一個企業(yè)、每一個人都面臨著如何跨越“代際”的問題。 穿越“代際”需要解決能力問題，更需要解決認識和觀念問題。
“代際”問題的核心是迭代管理。迭代管理需要我們有一個承前啟后的理念，更需要我們有一個瞻前顧后的視角。而在迭代管理中，文化基因的傳承是最重要的，只有這樣我們才能夠“萬變不離其宗”。
話題三：范式革命
“范式”這一詞匯本來源于信息技術(shù)，主要用于表述關(guān)系數(shù)據(jù)庫的概念。這個詞后來被應(yīng)用在管理學(xué)層面，得到了很好的發(fā)展。
“范式革命”最早是庫恩提出的，他提出了一個科學(xué)發(fā)展的歷史階段理論，他認為每一個科學(xué)發(fā)展階段都有它特殊的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，而體現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)的模型就是范式。我把這種內(nèi)在結(jié)構(gòu)理解為一種關(guān)系。而范式革命就是指一個穩(wěn)定的范式，如果不能夠提供解決問題的適當?shù)姆椒ǎ蜁內(nèi)?，從而會出現(xiàn)一種范式革命，或者叫范式轉(zhuǎn)移。范式革命基本遵循了這樣的線路，即從遵循舊范式到修改舊范式，最后到不得不摒棄舊范式，確立建立新范式。
從歷史上看，挑戰(zhàn)舊范式力量往往是來自于既有范式之外的，修改，或者摒棄舊范式均不是內(nèi)部發(fā)起的。結(jié)合當前的熱門話題：“互聯(lián)網(wǎng)金融”，我們也可以得出類似的推論。作為一種曾經(jīng)是相對穩(wěn)定的范式，傳統(tǒng)金融已經(jīng)不能提供與時俱進的解決方案了，勢必使自己的能力越來越弱。這個時候，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的介入，倒逼了金融行業(yè)不得不修改，甚至是摒棄舊范式，繼而確立建立新范式。
那么，新范式的內(nèi)涵是什么？我認為是基于新理論的經(jīng)營理念和基于新技術(shù)的商業(yè)模式。范式理論告訴我們一個基本道理，就是新舊范式之間是不可通約的，它們之間沒有公約數(shù)，是質(zhì)的差別。我們還是回到互聯(lián)網(wǎng)金融的話題，從根本上看，互聯(lián)網(wǎng)是要推動傳統(tǒng)金融從一個舊范式向一個新范式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個全新的范式，它與傳統(tǒng)金融之間是沒有公約數(shù)的，是不可能通約的。比如，我們現(xiàn)在談?wù)撟疃嗟氖腔ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題，我的觀點是：我們不能把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題“妖魔化”，傳統(tǒng)金融同樣面臨風(fēng)險。事實上，真正更重要的是，我們不能用傳統(tǒng)金融管理的眼光和思維方式去看待互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融肯定面臨更加復(fù)雜的風(fēng)險，甚至是更大的風(fēng)險，而解決問題的關(guān)鍵是我們要用互聯(lián)網(wǎng)的思維去看這些風(fēng)險，繼而管理和控制這些風(fēng)險。因為，它與傳統(tǒng)金融不屬于一個范式，二者之間存在質(zhì)的差別。
話題四：量子理論
大多數(shù)人也許并沒有意識到量子理論正在改變我們的生活，甚至是整個世界。它改變的不僅僅是技術(shù)和理論，也包括人們的觀念和思維方式。
一是量子理論給我們的思想觀念帶來了變化。曾經(jīng)在很長的一段時期內(nèi)，我們是遵循著經(jīng)典力學(xué)去解釋這個世界的，我們一直認為經(jīng)典力學(xué)是絕對真理，是亙古不變的。但是在過去的近一百年，隨著量子力學(xué)的出現(xiàn)，我們發(fā)現(xiàn)原來我們認為“天經(jīng)地義”的事情，其實也值得需要商榷推敲。量子力學(xué)給了我們解釋這個復(fù)雜世界以更廣闊的視野、更絕對的答案。雖然，即使到了今天，也許我們對于量子力學(xué)最基本的一些概念還在討論中，但是量子力學(xué)所揭示的一些規(guī)律、所提出的解釋這個世界的一些方法，乃至給我們的思維帶來的進步是劃時代的。比如，量子力學(xué)提出不連續(xù)、跳躍的概念，存在可能是平行、重疊和復(fù)合的，量子是相互糾纏的，觀測與被觀測是相互影響的，等等。所以，了解量子理論，是為了讓我們能夠用一個更加開放的心態(tài)和思維去看待我們的世界，看待我們的管理，看待我們的技術(shù)創(chuàng)新。
二是量子理論將推動信息技術(shù)的進步。 量子理論將從根本上改變信息技術(shù)的三個重要的領(lǐng)域，即處理、存儲和傳輸。量子理論將引發(fā)信息技術(shù)基本層面質(zhì)的變化，導(dǎo)致處理速度、存儲容量和傳輸效率均發(fā)生我們難以想象的極大提升，同時，還會大大降低成本。因此，它將為未來的信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)造一個巨大的想象空間。
三是量子理論對于經(jīng)濟，特別是保險也有非常深刻的啟發(fā)。作為量子力學(xué)的創(chuàng)始人之一，海森堡提出了“測不準原則”，他在物理學(xué)領(lǐng)域提出的一系列關(guān)于“測不準原則”的觀點和思路對于經(jīng)濟研究領(lǐng)域，對于風(fēng)險管理和保險領(lǐng)域同樣具有現(xiàn)實的指導(dǎo)意義。我們發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟變量之間的關(guān)系并不像我們想象的那么簡單，它們之間是一種糾纏的、混沌的關(guān)系，這種關(guān)系是不能簡單地用回歸方法解釋的，也不能用靜態(tài)的思維去預(yù)測。同時，量子理論關(guān)于不確定性和概率論的解釋，也給現(xiàn)代保險理論和經(jīng)營提供了一個全新的視角，也許未來我們會發(fā)展出一個新學(xué)科：量子保險學(xué)。
話題五：認知科學(xué)（心）
人類社會發(fā)展到今天，我們更關(guān)注外部世界的研究，對于自身，不能說沒有研究，但的確是知之甚少。所以，在未來人類社會發(fā)展的過程中,我們需要更多地關(guān)注對自身，特別是關(guān)注對“心”的研究。
在人類的認知中，始終有兩個領(lǐng)域讓我們感覺是神奇莫測的，一個是宇宙，一個是人的大腦。近年來，隨著腦科學(xué)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)科學(xué)、認知科學(xué)的發(fā)展，我們漸漸揭開了人類大腦的神秘面紗，我們知道大腦有300億個神經(jīng)元，并構(gòu)成了3億個識別模塊，但它們是如何工作的？它們之間的 “關(guān)系函數(shù)”是什么？科學(xué)家們一直在試圖去解讀神經(jīng)元之間的“網(wǎng)絡(luò)運行密碼”。令人興奮的是一些科學(xué)家在相關(guān)領(lǐng)域的研究正不斷取得突破，他們提出了“藍腦計劃”，甚至預(yù)計有望在2023年構(gòu)建出一個完整的人類大腦。如果是這樣，我們就有可能為人類大腦“建?！?，繼而開發(fā)出一個 “類大腦操作系統(tǒng)”。如果這些能夠成為現(xiàn)實，則古人想象的“讀心術(shù)”就可能成為現(xiàn)實。
接下來的問題是技術(shù)實現(xiàn)層面。首先是處理能力，得益于量子理論和納米技術(shù)的結(jié)合，納米管的出現(xiàn)使得計算能力不再是問題了，1立方英寸納米管所提供的計算能力已經(jīng)超過人類大腦的1億倍。其次是這種仿真大腦的存在方式，及其與人類大腦的交互關(guān)系，是獨立存在、平行存在，還是分布存在。第三就是如何聯(lián)系和接管，這個問題的核心是要解決輸出和輸入問題。我們需要一個輸出和輸入的解決方案，這還涉及我們非常熟悉的一個概念：路由，們要建立一套路由系統(tǒng)，去解決決策系統(tǒng)之間的關(guān)系以及決策系統(tǒng)和操作系統(tǒng)之間的聯(lián)系問題。
認知科學(xué)有一個最終的落腳點，就是人工智能。盡管我們在認知科學(xué)領(lǐng)域，追求的目標是構(gòu)建一個仿真大腦，但在實際應(yīng)用層面則是另一個概念，也許我們只要把認知科學(xué)的初級成果，進行簡單應(yīng)用，就能夠為我們提升經(jīng)營管理效率、便利人們的生活提供巨大的想象空間，并可能帶來巨大的效益，而對此我們現(xiàn)在關(guān)注得還很不夠。我們需要思考一個問題：未來人工智能能夠取代我們多少的工作，是10%、30%，還是50%？如果這成為了現(xiàn)實，相信我們的工作和生活都會因此產(chǎn)生重大變化。所以，我們每個人都要思考一個問題：你今天所做的工作，明天是否會被人工智能取代。
最后，回到保險領(lǐng)域看人工智能的應(yīng)用問題，我認為至少有兩個可能的應(yīng)用。第一個應(yīng)用是在風(fēng)險認知和管理層面。我們知道有一種風(fēng)險理論認為風(fēng)險是主觀與客觀的差異。那么如果認知科學(xué)可能認識并改變主觀的時候，風(fēng)險也就隨之改變了。因此，我們需要關(guān)注“風(fēng)險心理學(xué)”的概念，即我們可以從主觀，從心理的視角去觀察并管理和改善風(fēng)險。同時，認識科學(xué)對行為科學(xué)和預(yù)測科學(xué)的影響，也將對風(fēng)險管理和保險的基礎(chǔ)生產(chǎn)巨大的影響。第二個應(yīng)用是“感應(yīng)終端+物聯(lián)網(wǎng)+人工智能模式”這種模式將從根本上改變保險行業(yè)的經(jīng)營業(yè)態(tài)。 最典型的應(yīng)用場景是理賠，我們可以通過感應(yīng)終端獲取事故現(xiàn)場的所有信息，然后，通過物聯(lián)網(wǎng)匯集到虛擬的理賠中心，最后，通過基于人工智能構(gòu)建的“專家系統(tǒng)”對賠案進行自動處理，完成查勘、定損和核賠工作。這種集合群體智慧和大量信息的“專家系統(tǒng)”其案件處理的精準程度將遠遠超過作為個體的理賠人員，同時，更高效、更經(jīng)濟，還不會產(chǎn)生“道德風(fēng)險”。同時，這種“專家系統(tǒng)”還可以與汽車的零配件和工時費等社會數(shù)據(jù)庫實時對接，能夠進一步提升其有效性和準確性。 我們有理由相信：未來的理賠部門可能不再是一個人聲鼎沸的職場，而是一些“悄無聲息”的設(shè)備。此外，這種模式在風(fēng)險評估、核保、客戶服務(wù)等方面都有著非常廣闊的應(yīng)用前景。我們可以有一個基本判斷：未來人工智能的應(yīng)用，將在很大程度上改變保險的業(yè)態(tài)，對此，我們要有充分的前瞻性思維和實實在在的準備。
話題六：基因工程（身）
20世紀啟動的人類基因組計劃，調(diào)動了數(shù)以千計的科學(xué)家，用了13年的時間，耗費了27億美元，才初步完成了這個項目。這個項目的完成使得人類在認識自己方面向前邁進了一大步。隨之而來的是這一成果的廣泛應(yīng)用，目前與基因測序相關(guān)的應(yīng)用產(chǎn)業(yè)可謂風(fēng)生水起，有家叫做“23與我（23 and me）”的公司聲稱：花99美元，就能夠告訴你的“前世今生”。他們只需要你提供一點唾沫，就可以鑒定出254種因子，繼而確定疾病攜帶、 藥物過敏和祖先起源。電影明星安吉麗娜?茱莉就是使用了這種服務(wù)，診斷出自己患乳腺癌的幾率超過50%，毅然決然地做了乳腺切除手術(shù)。
接下來，我們要問一個問題：如果疾病，甚至生命是已知，或可以預(yù)知的，保險，特別是人壽保險、健康保險將如何面對？西方保險業(yè)曾經(jīng)有一個想法是考慮把基因引入到保險經(jīng)營中，即利用基因技術(shù)進行定價，開展核保。但后來這個想法被否定了，原因是社會從更高的層面提出了人權(quán)保護問題，提出了禁止基因歧視概念。2008年美國通過《反基因歧視法》，從法律上明確了禁止基因歧視。除了基因技術(shù)外，現(xiàn)在嵌入式和穿戴式的各種生命體征觀測設(shè)備如雨后春筍般出現(xiàn)，并迅速普及，在西方已經(jīng)成為了一種潮流。這種觀測設(shè)備傳感器加上移動物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得我們對生命及健康的了解與掌握進入一種動態(tài)和持續(xù)的狀態(tài)，這一切都使得生命和健康變得更加“已知”。這就帶來了一個新問題，在人壽和健康保險中，投保人與保險人的信息不對稱問題的地位發(fā)生了新變化，更多的投保人擁有了更充分的信息，而保險人則處于信息相對弱勢和缺乏的地位，“逆向選擇”和道德風(fēng)險管理將面臨新形勢和新問題，需要我們予以高度關(guān)注。
在生命是已知的和不確定性消失的時候，面對我們還保什么、我們還能做什么的問題，我們也不妨換一個思路，思考一下如何利用這些新技術(shù)，提供一個基于健康管理服務(wù)的經(jīng)營模式，因為，人們買保險的本意并不是賠償，保險制度存在的更高意義是改善社會的總體風(fēng)險暴露，為社會創(chuàng)造福祉，順著這個思路也許我們能夠創(chuàng)新出一種全新的商業(yè)模式。
話題七：平臺大勢
互聯(lián)網(wǎng)將挑戰(zhàn)保險，乃至整個金融的立業(yè)之本。我們不妨看看，金融和保險的立業(yè)之本是什么？如果從保險的角度來講，是大數(shù)法則、專業(yè)管理和信用中介。
第一，大數(shù)法則的根本是數(shù)的集合。從傳統(tǒng)的視角看，這種數(shù)的集合是要通過保險網(wǎng)點，通過銷售人員去實現(xiàn)的，因此，如果我們要集合一定量的“大數(shù)”是非常困難的，許多金融機構(gòu)通過很長時間的努力，能夠集合的數(shù)不過是幾十萬、幾百萬，幾千萬可以說已經(jīng)是一個“天文數(shù)字”了，但在互聯(lián)網(wǎng)時代，一個“大V”擁有千萬級的粉絲已是家常便飯和司空見慣。網(wǎng)上的“秒殺活動”，霎時間聚集龐大的客戶群也不是什么新鮮事。所以，我們不難發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)的集合無論是可能性，還是效率均已是“今非昔比”了，我們不要小看這種變化，更不能漠視它的出現(xiàn)。
第二，專業(yè)管理的背后是解決信息不對稱的問題。今天所謂的信息不對稱問題也發(fā)生了質(zhì)的變化，在互聯(lián)網(wǎng)時代，配合搜索引擎的出現(xiàn)，知識信息的獲取已經(jīng)變得易如反掌。在這樣的大背景下，保險業(yè)需要認真思考自身如何存在的問題。作為前提，我們需要用一個開放的心態(tài)去迎接互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)的特征是開放、平等、透明、分享、高效。隨之而來的是信息民主，信息民主指的是在互聯(lián)網(wǎng)時代，每一個人均享有充分的“知情權(quán)”，任何人均不能，或難以繼續(xù)利用所謂的信息不對稱，來獲取超額利潤。從商業(yè)的角度，要高度關(guān)注共生理論，即在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，大家互通有無，協(xié)作共贏。最后，就是金融和保險機構(gòu)靠什么，又如何繼續(xù)扮演信用中介的角色問題。
我們講“平臺大勢”這個話題的核心是要認識到未來整個社會的平臺化是一個不可逆的趨勢，信息民主和經(jīng)濟平等是平臺化的重要特征，它將帶來一系列創(chuàng)造性的破壞和顛覆式的創(chuàng)新，它更會帶來新商業(yè)模式的誕生，形成一種推動社會進步的革命性趨勢。作為金融和保險，在社會平臺化的大背景下，我們需要關(guān)注并思考幾點問題。
第一，金融保險會從“更制度”的平臺走向“更技術(shù)”的平臺。傳統(tǒng)金融保險更多的是基于制度建立的平臺，而未來我們要走向一個“更技術(shù)”的平臺。
第二，經(jīng)營模式將從“差價模式”走向“服務(wù)模式”。金融保險企業(yè)的盈利模式將從通過價差實現(xiàn)，過渡到通過提供服務(wù)并收費實現(xiàn)。
第三，定價模式也將從以“前定價”為主走向“前定價”與“后定價”結(jié)合的模式，從公司定價走向消費者自主定價時代。
第四，風(fēng)險控制模式將從過程和事后的風(fēng)險管理模式，逐步走到事前安排和對沖的風(fēng)險管理模式；從一種外在模式走向內(nèi)涵模式。
話題八：數(shù)據(jù)使命
“大數(shù)據(jù)”是一個約定俗成的說法，而“數(shù)據(jù)科學(xué)”則是更科學(xué)的定義，它包括數(shù)據(jù)和計算相關(guān)領(lǐng)域的科學(xué)范疇。但這并不妨礙我們用“大數(shù)據(jù)”這個詞，因為，通過這個詞，我們希望包含這個時代許多與之相關(guān)的科學(xué)和技術(shù)，通過這個詞，讓人們能夠更多、更直觀地認識數(shù)據(jù)科學(xué)，以及數(shù)據(jù)的時代使命。對于保險業(yè)而言，大數(shù)據(jù)帶來的挑戰(zhàn)無疑是巨大的，需要我們對此有足夠的認識，并作出相應(yīng)的調(diào)整。
一是對于大數(shù)據(jù)時代的到來，我們需要有一個專業(yè)、深刻和前瞻性的認識。現(xiàn)在大數(shù)據(jù)這個話題已經(jīng)非常熱，但是我們對于大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵、對于大數(shù)據(jù)與保險行業(yè)的關(guān)系，還認識不足，而且，許多認識更多的是建立在抽象基礎(chǔ)上的。從保險的角度看，我們需要關(guān)注兩個問題。一是“去邊界”思維，即在平臺化時代，在大數(shù)據(jù)時代，你會發(fā)現(xiàn)各種邊界都越來越模糊，所以，現(xiàn)在的創(chuàng)新和機遇更多的是在邊界發(fā)生的，不是在中心發(fā)生的，而我們對邊界又關(guān)心了多少，認識了多少。二是“社會腦”的認識，大數(shù)據(jù)使得整個社會的信息實現(xiàn)了共享。從整個社會的層面，我們會發(fā)現(xiàn)一個趨勢叫做“數(shù)字社會主義”；從個人的層面，我們會發(fā)現(xiàn)“數(shù)位人生”的概念，即每一個人都將被數(shù)據(jù)化。社會和人的數(shù)字化是“社會腦”出現(xiàn)的前提，也是其進化的基礎(chǔ)，它將從根本上改變我們對知識和智慧的傳統(tǒng)認識，并營造出全新的“生存環(huán)境”。在這個大背景下，我們就面臨著怎么利用好這個“社會腦”的問題。
二是現(xiàn)在有一個非常流行的模式，叫做免費模式，我們大多數(shù)人都樂此不疲地使用各種免費模式，就忘記了一句話，天下沒有免費的午餐。我們很多人在免費使用數(shù)據(jù)產(chǎn)品的同時，其實是被這些運營商免費使用了自己的信息。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到了今天，大數(shù)據(jù)時代走到了今天，我們需要提出一個概念：“數(shù)權(quán)”，即每個數(shù)據(jù)都有權(quán)利歸屬，均存在“所有權(quán)”的問題，這種“數(shù)權(quán)”與我們的財產(chǎn)權(quán)一樣，是不能夠隨意侵犯的，國家需要在制度層面來完善這個問題的治理，否則，很多人稀里糊涂下載了那么多APP軟件，最后，幾乎就沒有隱私了。
三是在大數(shù)據(jù)時代，解構(gòu)和重構(gòu)數(shù)據(jù)將成為一種重要能力。如何將現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行解構(gòu)，同時根據(jù)需求進行重構(gòu)，創(chuàng)造出一個新的商業(yè)模式。這種解構(gòu)和重構(gòu)的背后是一種價值的發(fā)現(xiàn)與實現(xiàn)。同時，解構(gòu)與重構(gòu)能力的根本是計算能力，而這種計算能力提升的關(guān)鍵是對數(shù)據(jù)的“追隨”，即我們需要改變數(shù)據(jù)“遷就”計算的思維模式，而讓計算“追隨”并“服務(wù)”數(shù)據(jù)，并在服務(wù)中成就計算自我。
四是隨著“云計算”的出現(xiàn)，帶動了信息技術(shù)和管理理念的變革，而“云計算”帶給我們更大的價值在于催生了“云管理”的概念?，F(xiàn)代商業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是越來越復(fù)雜的管理與越來越靈活的需求之間的矛盾，客戶、銷售和服務(wù)是越來越分散的，要求是更加靈活多變，而經(jīng)營管理則要求盡可能地集中，以有效控制風(fēng)險，降低成本。從表面上看，二者是矛盾和沖突的。但通過“云管理”概念的導(dǎo)入，就能夠較好地破解這一難題?！霸乒芾怼钡暮诵氖恰靶紊⑸窬邸保軌蚝芎玫亟鉀Q和平衡集中管控與效率保證的關(guān)系，解決集中運營與靈活服務(wù)的關(guān)系。
五是數(shù)據(jù)管理面臨“內(nèi)外有別”的問題。 保險行業(yè)要有兩個認識。第一，長期以來，我們總認為行業(yè)數(shù)據(jù)是我們經(jīng)營的基礎(chǔ)，面向未來，我們要認識到行業(yè)數(shù)據(jù)，僅僅是經(jīng)營風(fēng)險數(shù)據(jù)的一小部分，真正解讀風(fēng)險，需要更多關(guān)注行業(yè)外的數(shù)據(jù)。第二，在大數(shù)據(jù)時代我們對于數(shù)據(jù)的管理也要有一個全新的認識。從傳統(tǒng)的角度看，我們更多的是希望“擁有”數(shù)據(jù)，但在未來大數(shù)據(jù)時代，“擁有”既不經(jīng)濟，更不現(xiàn)實。因此，對于外部海量數(shù)據(jù)的使用和管理，我們不可能采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理的理念和技術(shù)，更多的應(yīng)當是“不求所有，但知所在”，以確保效率。
六是數(shù)據(jù)的“用”與“不用”的問題，這涉及了大數(shù)據(jù)的一個核心問題：數(shù)據(jù)的隱私與保護。數(shù)據(jù)的隱私保護問題，既是一個社會問題，也是一個商業(yè)問題。從社會的角度看，需要通過法律對人們的“數(shù)權(quán)”加以保護，保險業(yè)就面臨著適應(yīng)問題。從商業(yè)的角度看，數(shù)據(jù)隱私問題處理不好，客戶就可能不接受保險公司的產(chǎn)品與服務(wù)。人保財險在開展基于車聯(lián)網(wǎng)的定價模式項目，即UBI 項目的過程中，就面臨著如何能夠構(gòu)建一個既能夠運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升車險經(jīng)營管理水平，服務(wù)客戶，又能夠很好地平衡客戶的隱私保護問題，實現(xiàn)一種互利共贏的模式。
七是大數(shù)據(jù)時代面臨的最大挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)人才。保險業(yè)面向未來最突出的一個矛盾和問題就是數(shù)據(jù)人才，特別高端數(shù)據(jù)人才短缺。數(shù)據(jù)人才是一種“兩棲人才”，未來保險行業(yè)需要大量通曉保險業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的復(fù)合型人才，包括數(shù)據(jù)科學(xué)家和數(shù)據(jù)工程師，而這些人才最重要的一個能力是解構(gòu)和重構(gòu)數(shù)據(jù)。因此，關(guān)注這種人才的培養(yǎng)，不僅是企業(yè)的經(jīng)營管理問題，更是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵問題。
后記
“大數(shù)據(jù)”對人類社會的影響將是根本和深遠的，它不僅涉及技術(shù)、商業(yè)和經(jīng)濟領(lǐng)域，也將影響人們的日常生活，更重要的是“大數(shù)據(jù)”將對人文科學(xué)的研究理論和方法產(chǎn)生重大影響，并模糊其與自然科學(xué)的邊界。這一切，也許是當下我們還沒有，或不能充分認識的。
“大數(shù)據(jù)”對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響是根本性的，甚至可能是顛覆性的。無論我們是否看到、是否接受，它都將勢不可當?shù)氐絹?。因此，明智的選擇是關(guān)注、思考和研究，與時俱進地改變我們的定式思維和商業(yè)模式，與時俱進地實現(xiàn)基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。
長期以來，由于工作的關(guān)系，一直關(guān)注、研究和從事保險信息化工作，也就有更多的機會和便利對“保險大數(shù)據(jù)”問題作一些思考與實踐，尤其是在車聯(lián)網(wǎng)、客戶關(guān)系管理、反欺詐和精算定價等領(lǐng)域。帶著來自工作實踐的總結(jié)和思考，希望能夠推動行業(yè)對“保險大數(shù)據(jù)”問題的關(guān)注和重視，為此，我曾以“大數(shù)據(jù)將顛覆保險業(yè)”的標題文字，試圖去觸動行業(yè)的神經(jīng)，引起行業(yè)的重視。
2013年中國保監(jiān)會政策研究室在選擇“部級研究課題”時，確定了“大數(shù)據(jù)時代保險變革研究”的課題，使得“保險大數(shù)據(jù)”的話題進入了官方視線，與此同時，在課題的研究過程中，得到了熊志國主任、樊新鴻和李金輝處長的悉心指導(dǎo)和幫助。本書是在這個課題的基礎(chǔ)上，進一步深入和系統(tǒng)研究的成果。此外，課題研究也得到中國保監(jiān)會王祖繼副主席的關(guān)心和指導(dǎo)。在此表示衷心的感謝！
在完成課題過程中，吳曉輝、吳成丕、吳曉亮參與了研究工作，特別是吳曉輝具體負責了課題的組織與協(xié)調(diào)工作。同時，聶文東、高媛、段文文、孟慶浩、任曉鵬、李玉婷、余菁菁、賴恩東、李祎、孫繼英、田園等為“大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)”部分做了大量的資料收集和整理工作。在此表示衷心的感謝！
吳曉輝參與了本書的寫作工作，同時，在寫作過程中，谷偉、連錦泉、鹿慧、原宇玲、曾小波、黃偉彤、李文、王平、楊慧晶、馮嘯、王新文、余素紅、楊亞剛、戴鵬、周運濤等給予了許多幫助和支持。 此外，南開大學(xué)的李秀芳教授、湖南大學(xué)的張琳教授、中國人民人壽保險公司的謝曉紅處長也提供了寶貴的專業(yè)意見。在此表示衷心的感謝！
在我長期的工作和研究中，中國人民保險集團公司的吳焰董事長、王銀成總裁、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司郭生臣總裁均給予了關(guān)心、指導(dǎo)和幫助，在此表示衷心的感謝！
在開展“保險大數(shù)據(jù)”的研究過程中，受益于許多研究機構(gòu)的相關(guān)課題成果，特別是埃森哲、瑞士再SIGMA、IBM、安永、德勤等公司的相關(guān)研究報告，同時，本書得到了中國金融出版社魏革軍社長、何為主任和有關(guān)編輯，以及“中國金融四十人論壇”的支持，在此表示衷心的感謝！
雖然一直關(guān)注和研究“保險大數(shù)據(jù)”課題，但鑒于課題內(nèi)涵的浩大與個人知識的有限，因此，難免有許多認識和觀點有些粗糙，甚至錯誤。但最終還是成書，是基于一直以來的認識：任何一個行業(yè)均可以忽視大數(shù)據(jù)問題，但保險業(yè)不行！本書初衷更多的是希望能夠推動行業(yè)對“保險大數(shù)據(jù)”問題的重視、思考和研究，起到拋磚引玉的作用。同時，也誠摯地希望專家學(xué)者和廣大讀者不吝賜教！
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